Чем отличается заемщик от созаемщика: Созаемщик и поручитель по ипотеке: чем отличаются

Созаёмщик vs поручитель: отличия, права и обязанности

16.06.2022 10:44 Тема: Финансовая Грамотность 2932

Один из важных пунктов в любого кредитного договора касается поручителя или созаёмщика. Какие роли у каждого, в чем их отличие, когда можно соглашаться на эти статусы, разбираемся вместе с экспертами РЦФГ Калининградской области.

Подробно о статусе

Созаёмщик — это человек, который одновременно с основным заёмщиком отвечает перед банком, то есть гасит кредит вместе с основным заёмщиком. Для банка он такой же заемщик и ему предъявляют схожие требования. И даже если созаёмщик не пользуется кредитными деньгами — у него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению долга. Важное замечание, в соответствии с законодательством супруги автоматически становятся созаёмщиками по кредитному договору, если иное не прописано в брачном договоре.

Зачастую к услугам созаёмщика прибегают при долгосрочном кредитовании либо при кредите на крупную сумму, например, ипотечном кредите. Это требуется заёмщику для одобрения кредита, если его уровень дохода ниже необходимого. При этом банк будет проводить проверку созаемщика наравне с заемщиком. Обычно потребуются: справка о доходах, паспорт, ИНН, СНИЛС и др.

Важное условие, обеим сторонам необходимо подписать кредитный договор, а также страховой, если он предусмотрен при кредитовании.

Права и обязанности

Все обязательства созаёмщика перед банком прописаны в кредитном договоре. Чаще всего указывается, что заёмщик платит по долгу всегда, а созаемщик должен внести платёж только в случае просрочки основным заёмщиком. Может быть указано, что обе стороны погашают кредит поровну. Однако в любом случае созаёмщику автоматически перейдёт обязательство выплачивать долг, если заёмщик больше не в состоянии выплачивать. Созаёмщик может изменить условия кредитного договора, но только после согласования с заёмщиком. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей.

Если основной заёмщик и созаёмщик не могут найти общий язык, сразу расторгнуть кредитный договор ни одна из сторон не сможет. Для того чтобы созаемщику отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит, необходимо будет обращаться в суд.

«Созаёмщик несёт солидарную ответственность по любому кредиту наравне с титульным. Поэтому очень важно прежде, чем соглашаться на такой статус, трезво оценить все риски. Кроме того, стоит помнить, что этот факт отразится на вашей кредитной истории. И если необходим будет кредит, то ваша ответственность как созаёмщика будет включаться в вашу кредитную нагрузку», — говорит руководитель РЦФГ Алена Бушмина.

О поручителе по кредиту

Поручитель — это, по сути, гарант, который обязуется помогать заёмщику соблюдать обязательств перед кредитной организацией. Получается, что поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но в случае возникновения трудностей будет иметь финансовые обязательства. Поручителем, как и созаёмщиком, могут выступать только совершеннолетние граждане России, которые имеют стабильный заработок. Поручитель может потребоваться в случае, если заёмщик оформляет крупный кредит или имеет плохую или нулевую кредитную историю.

Права и обязанности

Все обязанности поручителя указаны в главе 5 ГК РФ. В соответствии с законом он несет солидарную ответственность с заёмщиком, иными словами, если должник не может или не хочет отдавать долг, то его будет погашать поручитель. Ряд банков разрешают включить в кредитный договор субсидиарную ответственность. В этом случае поручитель начнёт выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.

Важно понимать, что, если и заёмщик, и поручитель не будут выплачивать долг, у них могут арестовать счета, изъять имущество в пользу банка, вычесть часть суммы из зарплаты или списать с банковского счёта. У поручителя, пока он не взял на себя ответственность за долг, нет права влиять на условия кредита. При этом если условия договора были изменены без его ведома, он может вовсе отказаться от поручительства.

Вывод

Получается, главное отличие в том, что поручитель не несёт прямой финансовой ответственности перед банком, а созаёмщик несёт, отвечает Алена Бушмина. Однако важно понимать, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. А это означает, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если основной заёмщик нарушает график выплат. Получается, даже если у заемщика случится случайная просрочка — банк будет вынужден подключить созаемщика к решению проблемы.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru. 

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Финансовая Грамотность

Подписывайтесь на Калининград. Ru в соцсетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни области, читайте только самые важные новости в Viber , получайте ежедневный дайджест главного за сутки в основном канале в Telegram и наслаждайтесь уютной атмосферой и фактами из истории региона — во втором телеграм-канале

Нашли ошибку в тексте? Выделите мышью текст с ошибкой и нажмите [ctrl]+[enter]

Комментарии

Обсуждайте новости Калининграда и области в наших социальных сетях

Материалы по теме: Финансовая Грамотность

Популярное

• Кукушкина объяснила, куда уходит половина цемента в Калининградской области
• За год участки под ИЖС в Калининградской области подорожали в полтора раза
• В парке Светлогорска демонтируют фундамент недостроенного дома отдыха
• Все новости

Архив новостей

Видео

Developed by Калининград.Ru

Поручитель и созаемщик по ипотеке: чем отличаются| ЖК Александровский

С такими терминами, как поручитель и созаемщик мы часто сталкиваемся при оформлении кредитов. В чем разница между двумя этими понятиями? Какая ответственность лежит на каждом из них? Разберемся.

Ищем отличия

Допустим, вы решили оформить ипотеку, но банк полагает, что уровень ваших доходов недостаточен для одобрения. В этом случае можно привлечь поручителя или созаемщика, то есть человека (или нескольких лиц), который возьмет на себя ответственность по кредитным обязательствам наравне с вами. Несмотря на одинаковые цели участия между определениями существуют определенные отличия.
Созаемщик — это второй заемщик, у которого имеются аналогичные права и обязанности, как и у основного. Например, если основной заемщик по каким-то причинам перестанет платить по кредиту, то выплачивать его должен созаемщик, так как именно он несет солидарную ответственность. Созаемщиками могут быть родители, совершеннолетние дети, другие родственники и лица, соответствующие требованиям банка-кредитора.
Поручитель — это лицо, гарантирующее банку-кредитору, что заем будет возвращен в указанные сроки. Иными словами, он ручается за заемщика. Сам поручитель не отвечает за соблюдение графика платежей, и если заемщик задержит обязательный платеж на несколько дней, то это ему ничем не грозит. Но если вдруг просрочка станет серьезной, банковская организация предъявит претензии к поручителю и сделает соответствующую пометку в его кредитной истории. Поручитель обязан оплачивать штрафы и проценты за просрочку, погашать неустойку, выплачивать сумму основного долга по договору, но только после того, как будет подтверждена неплатежеспособность заемщика.
Поручитель освобождается от обязательств в следующих случаях:

• уход заемщика из жизни;
• передача долга третьему лицу без письменного согласия;
• при истечении срока действия договора поручительства.

Когда речь идет о кредите на крупную сумму, нередко привлекают и поручителей, и созаемщиков. В этом случае при отказе созаемщика платить по договору расплачиваться придется человеку, выступающему поручителем.

Поручители и созаемщики: разница в правах на имущество

Ни один, ни другой не получают прав собственности на объект, приобретенный на кредитные деньги. Исключением являются ситуации, когда созаемщик или поручитель значится покупателем в договоре купли-продажи.
Собственниками по умолчанию становятся супруги, находящиеся в зарегистрированном браке. Например, когда муж и жена оформляют ипотеку, купленная недвижимость становится совместно нажитым имуществом.
В других ситуациях поручитель и созаемщик могут подписать с основным заемщиком дополнительное соглашение, в котором будут прописаны все условия. К примеру, поручитель становится владельцем, если будет выплачивать долг вместо основного заемщика. Также можно заранее договориться о правах собственности при условии, что все участники будут поровну платить по кредиту.

Документальные тонкости

Перечень документов, которые должны предоставить созаемщики и поручители, примерно одинаковый, но может меняться в зависимости от регламента банка. Чаще всего требуются:

• общегражданский паспорт;
• СНИЛС, ИНН;
• свидетельство о регистрации брака;
• 2-НДФЛ, справка по форме банка;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки или договор.

Еще один нюанс заключается в процедуре подписания кредитного соглашения. Созаемщик подписывает его совместно с заемщиком, а для поручителя составляется договор поручительства. Также созаемщик участвует в программе обязательного страхования.
Кратко о том, чем созаемщик отличается от поручителя — в таблице.

Созаемщик

против поручителя: в чем разница?

Это устройство слишком маленькое

Если вы используете Galaxy Fold, рассмотрите возможность развернуть телефон или просмотреть его в полноэкранном режиме, чтобы оптимизировать работу.

Редакционная информация
Мы не рассмотрели все доступные продукты или предложения. Компенсация может повлиять на порядок отображения предложений на странице, но компенсация не влияет на наши редакционные мнения и рейтинги.

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые платят нам комиссию. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Поручители — это люди, которые гарантируют долг тому, кто не может претендовать на него самостоятельно. Понимание заключается в том, что первичный заемщик является лицом, юридически ответственным за погашение задолженности. С другой стороны, созаемщики — это люди, которые хотят взять на себя общий долг с другим человеком. Понимание заключается в том, что созаемщики будут работать вместе, чтобы погасить кредит, взятый для совместной цели.

Прежде чем вы согласитесь быть поручителем или созаемщиком, вы должны узнать немного больше о роли, которую вы берете на себя. Руководство ниже поможет вам лучше понять.

Перейти вперед

Основные отличия созайма от созайма по кредиту:

Поручители — это люди, которые помогают кому-то претендовать на получение долга, когда заемщики не могут иначе получить кредит.

Кредит и доход поручителя учитываются кредитором. Если поручитель имеет более высокую квалификацию, чем основной заемщик, ссуда может быть одобрена, хотя в противном случае в ней было бы отказано. Кроме того, основной заемщик может получить более низкую процентную ставку, чем без поручителя.

Как правило, поручитель несет полную юридическую ответственность за погашение кредита, если основной заемщик не платит, даже если цель состоит в том, чтобы основной заемщик был лицом, которое выплачивает кредит. Если основной заемщик не заплатит, поручитель может столкнуться с испорченным кредитом или деятельностью по сбору платежей.

В большинстве случаев поручитель по-прежнему несет юридическую ответственность за погашение долга, даже если основной заемщик скончался. Однако существует ограниченное число случаев, когда долг может быть списан в случае смерти или постоянной нетрудоспособности основного заемщика. Это одно из преимуществ совместной подписи перед совместным заимствованием. Созаемщик несет ответственность за кредит, даже если их созаемщик умирает или становится инвалидом.

Поручители также иногда могут быть освобождены от юридической ответственности за кредит после того, как основной заемщик внес определенное количество своевременных платежей. Опять же, это распространено только в ограниченных ситуациях, а не в других ситуациях, таких как совместное подписание личного кредита или автомобиля. В большинстве этих других ситуаций единственным способом снять юридическую ответственность с поручителя было бы рефинансирование ссуды основным заемщиком после того, как его или ее кредитоспособность улучшится.

Одним из больших недостатков совместного подписания является то, что поручитель обычно не получает прямой выгоды от кредита. Например, если кто-то поручается за автокредит, поручитель вряд ли будет указан в названии транспортного средства, и, следовательно, не будет иметь права собственности на автомобиль, даже если поручитель будет нести юридическую ответственность за платежи по кредиту. автокредит, если первичный заемщик перестал их делать.

Что такое созаемщик?

Созаемщик – это тот, кто берет взаймы у кого-то другого. Созаемщики обычно хотят получить кредит и получают от него выгоду, в отличие от ситуаций с поручителями, когда основной заемщик хочет получить кредит, а поручитель просто помогает им получить его.

Созаемщики разделяют ответственность за погашение в глазах кредитора так же, как и поручители. Но в отличие от ситуации с поручительством, в которой поручитель обычно платит только в том случае, если основной заемщик не может или не хочет, созаемщик обычно намеревается разделить ответственность за осуществление платежей.

Если созаемщики берут совместный кредит на покупку актива, они также обычно имеют законное право на актив в дополнение к юридической ответственности за его оплату. Например, если два человека являются созаемщиками по ипотечному кредиту, их имена будут указаны в титуле на дом.

Можно подписаться на большинство типов кредитов, включая автокредиты, потребительские кредиты и другие кредиты. Некоторые виды кредитов на самом деле позволяют только cosigners, а не созаемщики.

Совместное подписание также является правильным подходом, когда все стороны хотят четко указать, что основным заемщиком является тот, кто должен выплачивать кредит. Первичный заемщик — это тот, кто получит векселя в ситуации соподписания, даже если кредитор может прийти после соподписанта в случае неисполнения обязательств основным заемщиком.

Если поручитель надеется на освобождение от ответственности по кредиту в случае смерти или инвалидности; после того, как станет доступен выпуск соподписанта; или после того, как первичный заемщик рефинансирует, то совместное подписание также имеет смысл.

И если основной заемщик хочет сохранить единоличное право собственности на актив, для которого он или она берет взаймы, то лучше всего использовать совместное подписание.

Когда созаем является лучшим вариантом?

Совместное заимствование является наилучшим подходом, когда заемщики хотят разделить как обязанности по кредиту, так и любые активы, приобретенные в результате заимствования. В частности, совместное заимствование обычно лучше всего подходит для совместной ипотеки на общий дом, совместных бизнес-кредитов для совместного коммерческого предприятия или совместных автокредитов на общую машину.

Независимо от того, хотите ли вы одолжить деньги у кого-то еще или вас просят подписать кредит, важно, чтобы вы понимали разницу между поручительством и совместным заимствованием. Ваши права и обязанности сильно различаются в зависимости от того, какой из этих вариантов вы выберете, поэтому убедитесь, что вы выбрали правильный вариант.

Остались вопросы?

Вот некоторые другие вопросы, на которые мы ответили:

• Какой кредитный рейтинг мне нужен для личного кредита?
• Могу ли я получить потребительский кредит с залогом?
• Как получить кредит без кредита?

У вас плохой кредит и вам нужен личный кредит?

Мы проверили цифры и прочитали мелкий шрифт, чтобы найти варианты кредита с конкурентоспособными ставками и низкой или нулевой комиссией за выдачу кредита. Узнайте больше о наших лучших выборах, нажав ниже.

Лучшие личные кредиты для плохой кредитной истории

Об авторе

Кристи Бибер — штатный писатель, специализирующийся на личных финансах и юриспруденции, с более чем десятилетним опытом работы. Она имеет степень доктора права Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе, а также степень по английскому языку, средствам массовой информации и коммуникациям с сертификатом управления бизнесом Университета Рочестера. Помимо того, что она писала для The Ascent и The Motley Fool, ее работы также регулярно появлялись на MSN Money, CNBC и USA Today. Она также пишет учебники, работает экспертом по разработке онлайн-курсов и в прошлом преподавала в колледже.

Поделиться этой страницей

Email IconПоделиться этим сайтом с электронной почтой

Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями.
Ascent не охватывает все предложения на рынке. Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков.
У Motley Fool есть политика раскрытия информации. Автор и/или Пестрый Дурак могут иметь интерес к упомянутым компаниям.

The Ascent — это служба Motley Fool, которая оценивает и анализирует товары первой необходимости для решения повседневных финансовых вопросов.

Copyright © 2018 — 2022 Восхождение. Все права защищены.

О Восхождении

О нас

Свяжитесь с нами

отдел новостей

Как мы зарабатываем деньги

Редакционная честность

Методология рейтингов

Новостная лента

Узнать

Кредитные карты

Банковское дело

Брокерские услуги

Криптовалюта

Ипотека

Страхование

Кредиты

Последние статьи

Созаемщик против. Соавтор: в чем разница?

Логотип банковского рейтинга

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для
.

Когда вы подаете заявку на получение кредита, у вас может быть возможность добавить поручителя или созаемщика. И хотя условия аналогичны, созаемщик — или совместный заявитель — разделяет право собственности на кредит и берет на себя ответственность за платежи с самого начала.

С другой стороны, поручитель несет ответственность за кредит только в том случае, если основной заемщик не производит платежи.

Довольно много кредиторов разрешают созаемщикам брать ссуду, но поручители встречаются гораздо реже. Когда вы подаете заявку, уточните у своего кредитора и другого лица, получающего кредит, какой термин лучше всего подходит, чтобы избежать путаницы в будущем.

В чем разница между поручителем и созаемщиком?

Наиболее важным отличием созаемщика от поручителя является степень вложений в кредит.

Созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем поручитель, потому что имя созаемщика указано в кредите, и ожидается, что он будет производить платежи. Поручитель только поддерживает ваш кредит, и ему не нужно будет производить платежи, если только вы не в состоянии это сделать.

Поручители

Поручительство соглашается взять на себя ответственность за погашение кредита, если основной заемщик пропустит платеж. Поручитель обычно имеет более высокий кредит или более высокий доход, чем основной заемщик, который в противном случае может не получить одобрение заявки на кредит без помощи поручителя.

Поручители обычно имеют тесные отношения с основным заемщиком. Поручителем обычно является родитель, ближайший член семьи или супруг.

Как это работает

Поручитель является поручителем основного заемщика. Поручители обещают взять на себя ответственность за погашение, если основной заемщик не заплатит в соответствии с требованиями.

Риски поручителей

Как и созаемщики, поручители несут финансовый риск. Поручители несут юридическую ответственность за уплату непогашенной задолженности, которую основной заемщик не может оплатить.

Кто лучше всего подходит в качестве поручителя

Совместное подписание обычно предпочтительнее, если только один из заемщиков получит выгоду от кредита. Например, если молодой человек без установленного кредита хочет получить личный кредит, банк может решить, что кредит слишком рискован, если только кто-то с более высоким кредитом не согласится разделить юридическую ответственность за погашение. Родитель с хорошей кредитной историей может согласиться на совместное подписание с пониманием того, что их ребенок вернет долг.

Созаемщики

Созаемщик, иногда называемый созаявителем или совместным заявителем, — это лицо, которое разделяет ответственность за погашение кредита с другим лицом и которое имеет доступ к средствам кредита. Подача заявки на кредит с созаемщиком убеждает кредитора в том, что несколько источников дохода могут пойти на погашение.

Заявители с созаемщиками с большей вероятностью получат более крупные суммы кредита, поскольку они считаются менее рискованными для кредиторов.

Как это работает

В дополнение к тому, что обе стороны несут ответственность за платежи по кредиту, активы, которые гарантируют кредит, например, дом или автомобиль, могут принадлежать обоим созаемщикам. Каждый созаемщик имеет равный доступ к кредитным средствам. И если ссуда была использована для обеспечения имущества — например, транспортного средства — оба созаемщика будут указаны в названии транспортного средства.

Риски созаемщиков

Самый большой риск при совместном заимствовании кредита заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия одного из созаемщиков, влияющие на кредит, окажут влияние на другого заемщика.

Кто лучше всего подходит в качестве созаемщика

Совместное заимствование обычно предпочтительнее, если оба заемщика получат выгоду от кредита. Например, если два человека начинают совместный бизнес, они могут взять личный кредит в качестве созаемщиков и работать над его погашением вместе. Оба получают непосредственную выгоду от заимствования и заключают сделку, зная, что каждый из них будет производить платежи.

Как выбрать между поручителем или созаемщиком

Правильный подход зависит от ваших целей в отношении кредита. Учитывайте эти факторы при выборе между поручителем и созаемщиком.

Поручители

Поручители не обязаны вносить залог или брать на себя ответственность за регулярные платежи. Кроме того, если основной заемщик производит своевременные платежи, поручителю никогда не придется беспокоиться о кредите, и он по-прежнему может извлечь выгоду из улучшенного кредитного рейтинга. .

С другой стороны, если основной заемщик не выполнит свои обязательства, поручитель будет вынужден платить. Кроме того, они не смогут использовать кредитные средства и могут столкнуться с трудностями при одобрении других кредитов, поскольку они по-прежнему учитываются в их общем соотношении долга к доходу (DTI).

Созаемщики

Созаемщик получает прямую выгоду от займа. Кредиторы также могут предлагать более низкие ставки и более высокие суммы кредита, особенно если у обоих заемщиков хорошая кредитная история. А поскольку каждый заемщик несет равную ответственность, вам может не потребоваться предоставление дополнительного залога для обеспечения кредита.

Что мне следует сделать, прежде чем взять взаймы или совместно подписать?

Прежде чем взять взаймы или совместно подписать заявку на получение кредита, поговорите с другим лицом открыто. Определите, необходим ли кредит, рассмотрите, какие существуют альтернативы, и обсудите финансовое положение каждого человека и будущие цели.

Поскольку оба варианта сопряжены со значительным финансовым риском, вам следует рассмотреть договор, в котором будет указано, как будет распределяться ответственность и что произойдет в наихудшем финансовом положении. Также полезно изучить права созаемщика и поручителя в вашем штате. Могут существовать меры защиты в отношении владения собственностью и того, как это влияет на кредит.