Финансовая грамотность для пенсионеров темы: Онлайн-занятия по финансовой грамотности для старшего поколения (pensionfg.ru)

Консультации по финансовому планированию для пожилых людей
	Хотя разумно обращаться к профессионалам за финансовыми советами для пожилых людей, ниже приведены финансовые советы, которые пожилые люди должны учитывать при планировании своего бюджета.

Финансовые советы для пожилых людей с низким и средним доходом
	По данным Института активов и социальной политики, у трети домохозяйств, возглавляемых пожилыми людьми, на конец месяца не осталось денег или они имеют долги после покрытия основных расходов. Используйте эти советы, чтобы начать делать шаги к лучшему финансовому положению.

ресурсы

Финансовые советы для пожилых людей
	15 советов Федеральной корпорации по страхованию депозитов, как защитить свои финансы, как избежать мошенничества и другие обзоры финансовых тем для пожилых людей.

10 крупнейших финансовых афер, нацеленных на пожилых людей
	Финансовые аферы, нацеленные на пожилых людей, стали настолько распространенными, что теперь считаются «преступлением 21 века». Просмотрите список Национального совета по проблемам старения (NCOA) , чтобы определить потенциальное мошенничество.

Руководство по предотвращению финансового насилия в отношении пожилых людей
	Это руководство поможет членам семьи и друзьям людей, живущих в сообществах длительного ухода, научиться предотвращать, распознавать, регистрировать и сообщать о финансовых злоупотреблениях в отношении пожилых людей. Семейные опекуны и ситуации, а также к кому обратиться за помощью, список ресурсов и многое другое. Также доступно на испанском языке.

для тех, кто ухаживает за пожилыми людьми

Управление чужими деньгами
	Миллионы американцев управляют деньгами или имуществом любимого человека, который не может оплачивать счета или принимать финансовые решения. Чтобы помочь финансовым опекунам, CFPB выпустил простые для понимания руководства.

Финансовый справочник для пожилых людей: все, что должны знать пожилые люди

Прочтите наше руководство обо всех важных финансовых соображениях, о которых должны знать пожилые люди.

Обновлено 13 октября 2022 г.

Джефф Хойт  , главный редактор

Морин Стэнли  , писатель и редактор

SeniorLiving.org получает вознаграждение, когда вы нажимаете на ссылки поставщиков, указанные на этой странице. Эта компенсация не влияет на наши рейтинги или обзоры.

Ресурсы по финансовому планированию

Существует несколько важнейших аспектов финансового планирования: от получения социального обеспечения и пенсионных пособий до максимизации налоговых льгот и отчислений. Приведенные выше ресурсы помогут вам ориентироваться в своем финансовом будущем как профессионалу.

Трасты, завещания и ресурсы по планированию наследства

Наличие траста, завещаний и имущественного плана помогает защитить вас и вашу семью от непредвиденных жизненных событий. Приведенные выше ресурсы и обзоры всесторонне рассматривают процесс от начала до конца.

Социальное обеспечение

Если вы находитесь на этапе планирования или уже получаете социальное обеспечение, вы в хорошей компании! Приблизительно 65 миллионов американцев ежегодно получают выплаты по социальному обеспечению.1

Понимание того, «…как социальное обеспечение вписывается в ваше финансовое здоровье, является мощным способом подготовиться», — сказал Эндрю Медоуз, старший вице-президент по персоналу, бренду и культуре Ubiquity Retirement + Savings.

Покроет ли Социальное обеспечение все ваши пенсионные потребности? «Одним из самых больших потрясений, связанных с социальным обеспечением, является то, что вам, вероятно, будет недостаточно для оплаты счетов после выхода на пенсию».

Существует несколько способов понять, как Социальное обеспечение будет соответствовать вашим общим финансовым целям, и оценить ваши пособия. Мы подробнее рассмотрим ниже.

Создать мою учетную запись социального обеспечения

Бесплатная учетная запись социального обеспечения Администрации социального обеспечения — это простой, безопасный и надежный способ просмотра и управления вашими пособиями. Даже если вы еще не имеете права на получение пособий (любой человек старше 18 лет может создать учетную запись), создание учетной записи my Social Security дает вам доступ к персонализированным оценкам, калькуляторам пособий и поддержке клиентов. Кроме того, ранняя регистрация не позволит мошенникам создать учетную запись с использованием вашего номера социального страхования.

Совет для профессионалов: Чтобы подготовиться к социальному обеспечению, следуйте нашему пошаговому руководству по настройке моей учетной записи социального обеспечения.

Оцените свои выплаты по социальному обеспечению

Знания равны финансовой мощи! Не удивляйтесь тому, сколько вы будете получать социального обеспечения, понимая, как рассчитывается ваше пособие, сколько денег вы будете получать каждый месяц, а также факторы, влияющие на вашу выплату.

Администрация социального обеспечения (SSA) предлагает бесплатные инструменты для оценки вашего платежа. Вы также можете поговорить с представителем SSA, позвонив в администрацию по бесплатному телефону 800-772-1213. Если вы глухой или страдаете потерей слуха, вы можете позвонить по бесплатному номеру TTY 800-325-0778.

Знаете ли вы: В 2022 году расчетная средняя сумма социального обеспечения для всех пенсионеров составляет 1657 долларов США в месяц3. Хотите знать, где будет ваш ежемесячный платеж? Наше подробное руководство по расчету вашего пособия по социальному обеспечению поможет вам.

Знайте свои варианты пособий по социальному обеспечению

Нил Стерн, дипломированный бухгалтер, который также является членом Национальной комиссии по финансовой грамотности Американского института дипломированных бухгалтеров, затронул часто упускаемые из виду аспекты социального обеспечения.

«Есть некоторые особые условия для супружеских пар, вдов или вдовцов и бывших супругов, которые могут существенно повлиять на получение пособий по социальному обеспечению».

Существует несколько различных пособий по социальному обеспечению, и важно понимать, на получение каких из них вы и ваша семья имеете право. Варианты пособий включают:

• Супружеские пособия социального обеспечения
• Разведенный супруг Пособия по социальному обеспечению
• Пособия по социальному обеспечению в связи с потерей кормильца
• Пособия по социальному страхованию на случай инвалидности (SSDI)

Защитите свое социальное обеспечение с помощью прямого депозита

Если вы уже получаете социальное обеспечение, почему бы не пропустить поездку в банк? Сейчас самое подходящее время, чтобы договориться о переводе чеков социального обеспечения на ваш банковский счет посредством прямого депозита. Вместо того, чтобы с нетерпением ждать, пока ваш чек прибудет по почте, электронный перевод средств быстрее и удобнее. Прямой депозит также безопаснее, так как нет риска потери или кражи чека.

Настроить средства для отправки непосредственно на ваш банковский счет очень просто. Просто следуйте нашему пошаговому руководству о том, как инициировать прямой депозит Social Security.

Пенсионные счета

Согласно последнему обзору потребительских финансов, проведенному Советом Федеральной резервной системы, средний собственный капитал американцев в возрасте от 55 до 64 лет составляет 212 500 долларов. Ваша чистая стоимость рассчитывается путем вычитания любых обязательств, таких как долг, из ваших активов.

Ваши пенсионные счета составляют часть ваших активов. Они также играют главную роль в обеспечении того, чтобы вы могли комфортно уйти на пенсию. Общие счета включают:

• 401(k)
• 403(б)
• 457(б)
• План бережливых сбережений (TSP)
• Традиционный и Roth IRA
• Пенсии

Чтобы максимально использовать эти счета и ваши пенсионные сбережения, Доган рекомендует пожилым людям в первую очередь воспользоваться предложениями компании от своих работодателей. Затем пожилые люди должны максимально использовать любые счета с налоговыми льготами, включая 401 (k) s, IRA или HSA.

Выход на пенсию

Жизнь идет своим чередом, и иногда пенсионные планы откладываются. Если вам 50 лет или больше, есть возможность вернуться на правильный путь. В дополнение к стандартным пенсионным взносам IRS разрешает ежегодные догоняющие взносы в определенные пенсионные планы3.

Планирование страховых и медицинских расходов

Национальный институт старения (NIA) сообщает, что многие пожилые люди и лица, осуществляющие уход, беспокоятся о расходах на медицинское обслуживание. Эти расходы могут занимать значительную часть дохода пожилого человека, даже у тех, кто был уверен, что у них достаточно сбережений.4

Информация о медицинском обслуживании, о том, что покрывается планом и кто за него платит, может сбивать с толку. Доган говорит: «Люди не понимают, что на самом деле вам нужно платить за многие аспекты Medicare, не говоря уже о дополнительных расходах из собственного кармана».

Избегайте чрезмерных расходов благодаря правильному финансовому планированию. Доган отметил: «Мы видим, что в среднем парам требуется 295 000 долларов для финансирования их медицинского обслуживания после выхода на пенсию, и многие люди сильно недооценивают эту сумму». При составлении бюджета на медицинские расходы существует несколько видов страхования, которые могут частично облегчить финансовое бремя.

Варианты страхования для покрытия расходов

Стоимость взросления может быть ошеломляющей. Страхование играет жизненно важную роль в снижении чрезмерных личных расходов.

• Планы Medicare и Medicaid
• Дополнительный план Medicare (Medigap)
• План Medicare Advantage (часть C)
• Стоматологическая страховка
• Страхование зрения
• Страхование долгосрочного ухода за домом престарелых, медицинским обслуживанием на дому и уходом за жильем
• расходы на проживание с уходом
• Социальное страхование по инвалидности (SSDI)
• Дополнительный социальный доход (SSI)
• Льготы для ветеранов вооруженных сил
• Страхование жизни наличными
• Погребальная страховка

Варианты страхования для пожилых людей с ограниченным доходом

Многие пожилые люди живут на фиксированный доход, некоторые выживают только за счет социального обеспечения. Федеральная и государственная помощь доступна для лиц с низким доходом.

• Социальное страхование по инвалидности (SSDI)
• Дополнительный социальный доход (SSI)
• Сберегательные программы Medicare
• Программа комплексного ухода за пожилыми людьми (PACE)
• Государственная программа помощи по медицинскому страхованию (SHIP)

Налоговые льготы и вычеты для пенсионеров

По мере того, как мы становимся старше, наши медицинские и медицинские потребности часто расширяются. Многие пожилые люди сталкиваются с дорогостоящими личными расходами, которые могут нарушить даже самый лучший финансовый план. Вот почему важно понимать налоговые льготы и вычеты, доступные вам как пожилому человеку, чтобы облегчить часть вашего налогового бремени.

Налоговые вычеты на здравоохранение

По данным Налоговой службы (IRS), если вы перечислите свои отчисления на медицинское обслуживание за налогооблагаемый год, вы сможете вычесть расходы, которые вы заплатили за медицинское и стоматологическое обслуживание для себя, своего супруга, и ваши иждивенцы.

Перед подачей налоговой декларации проверьте, имеете ли вы право на какие-либо налоговые льготы или налоговые вычеты в соответствии с правилами IRS5, включая:

Налоговые льготы

• Медицинские льготы
• Семейные и иждивенческие кредиты
• Доходы и сберегательные кредиты
• Кредит домовладельца
• Образовательные кредиты

Налоговые вычеты

• Вычеты на оплату медицинских услуг
• Вычеты, связанные с инвестициями
• Отчисления, связанные с работой
• Постатейные вычеты
• Отчисления на образование

Если вы пенсионер с низким доходом, который изо всех сил пытается оплатить свой налоговый счет, могут быть способы отменить или значительно снизить ваши налоги. Посмотрите видео ниже для более подробной информации.

Обратная ипотека

Независимо от того, решите ли вы состариться на месте или переехать в новый дом, обратная ипотека — это вариант, доступный для пожилых людей.

Что такое обратная ипотека?

Как домовладелец, собственный капитал вашего дома является ценной частью вашего пенсионного имущества. Взрослые в возрасте 62 лет и старше могут взять кредит под залог своего дома. В отличие от традиционной ипотеки, обратные платежи по ипотечному кредиту откладываются. Например, обратные выплаты по ипотеке производятся после продажи дома или смерти домовладельца.

Однако Стив Ирвин, президент Национальной ассоциации кредиторов по обратной ипотеке, предупредил, что «обратная ипотека подходит не всем».

Обратная ипотека сложна, и решение подать заявку на этот вид ипотеки не должно приниматься легкомысленно. Консультации с доверенными членами семьи и консультантами могут помочь «определить, следует ли рассматривать стратегическое использование собственного капитала», — сказал Ирвин.

Home Equity Conversion Mortgage (HECM) — это программа обратной ипотеки Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше.6 HECM застрахованы Федеральным жилищным управлением (FHA), и на их долю приходится около 90 процентов всех обратных ипотечных кредитов в стране.7

Изучение вариантов обратной ипотеки

Независимо от того, планируете ли вы стареть на месте или сократить свой текущий дом, обратная ипотека — это вариант для изучения. «Поскольку многие пожилые люди живут на фиксированный доход, обратная ипотека — лучший вариант для них, чтобы стареть на месте», — сказал Ирвин. Многие пожилые люди, стареющие на месте, используют капитал своего дома через HECM, чтобы помочь дополнить то, что они получают от социального обеспечения, пенсий, 401 (k) s и других пенсионных активов.

«Если сокращение имеет смысл, я бы также отметил, что домовладелец может использовать обратную ипотеку для покупки нового дома, который лучше соответствует его потребностям», — поделился Ирвин. «HECM for Purchase — это вариант программы HECM, который позволяет людям использовать обратную ипотеку для покупки нового дома, который лучше соответствует их потребностям в мобильности или образе жизни».

HECM и HECM for Purchase — не единственные решения для обратной ипотеки. Некоторые частные ипотечные кредиторы предлагают реверсивные ипотечные кредиты. Собственная обратная ипотека может лучше подойти для ваших нужд, если вы ищете более высокий кредитный лимит или более низкие первоначальные затраты. Имейте в виду, что реверсивные ипотечные кредиты не застрахованы FHA.8

Для получения дополнительной информации об обратной ипотеке посмотрите видео ниже с нашим главным редактором Джеффом Хойтом.

Распространенные заблуждения об обратной ипотеке

Как сообщает Бюро финансовой защиты прав потребителей, обратная ипотечная ссуда не является бесплатными деньгами. В какой-то момент домовладельцы или их наследники должны будут погасить кредит, включая начисленные проценты, что обычно делается путем продажи дома.

Еще одно заблуждение состоит в том, что ваш дом принадлежит обратному ипотечному кредитору. «Это просто неправда, — советует Ирвин. «Как и в случае любой ипотеки, заемщик всегда сохраняет право собственности на дом».

Избегайте мошенничества с обратной ипотекой

Правительственные учреждения и финансовые учреждения бьют тревогу по поводу мошенничества с обратной ипотекой, нацеленного на пожилых людей. Согласно данным Федерального бюро расследований (ФБР), пожилым жертвам предлагают бесплатное жилье, инвестиционные возможности и помощь в отчуждении или рефинансировании9. Ирвин объясняет: «Одним из наиболее важных способов защиты потребителей при использовании любого продукта обратной ипотеки является то, что домовладелец должен сначала встретиться с независимым консультантом по жилищным вопросам, одобренным HUD». Одобренные HUD консультанты помогают пожилым людям понять, как работает обратная ипотека и какие альтернативные варианты доступны.

Совет профессионала: Пожилые люди становятся жертвами различных видов мошенничества. Узнайте больше о краже личных данных и предупреждающих признаках финансового злоупотребления и мошенничества пожилых людей.

Для тех, кто рассматривает возможность обратной ипотеки, Irwin рекомендует домовладельцам «работать с членом Национальной ассоциации кредиторов обратной ипотеки (NRMLA)». Все члены и сотрудники NRMLA «…должны соблюдать кодекс этики и профессиональной ответственности».

Важным аспектом финансового планирования, который многие пожилые люди откладывают или упускают из виду, является планирование имущества. Это сложная тема для размышлений, но важно решить, что будет с вашими вещами и имуществом, когда вас не станет.

Оставив наследие: непреходящий подарок любимым, исследование, проведенное Merrill Lynch и Age Wave, показало, что:

• Почти половина американцев старше 55 лет не имеют завещания.