Может ли поручитель взять кредит: Может ли поручитель взять кредит

на что влияет, как и когда проверяется

Кто может стать поручителем

Конечно, поручитель – это не только хорошо знающий, но и близкий заемщику человек, готовый многим пожертвовать ради него. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за возврат чужого кредита. По сути, это основная функция поручителя – принять на себя долг заемщика, если тот оказался не способен его обслуживать.

Банк при этом получает дополнительную гарантию возврата своих средств. Ведь далеко не каждый заемщик готов рассматривать задержку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который по сути заплатят другие клиенты банка.

Зато для многих людей недопустима ситуация, когда за их долги будут расплачиваться близкие. То есть это служит и дополнительным стимулом, чтобы заемщик прилагать усилия к недопущению такой ситуации.

Как правило, поручитель привлекается при оформлении ипотечного кредита или крупного кредита наличными. Обычно он нужен, если оказывается недостаточно высоким качество кредитной истории, имеются сомнения в стабильности доходов, есть риски снижения стоимости залога. Также дополнительный гарант пригодится, когда заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой по установленной форме.

Ответственность поручителя

Поручитель способен решает все обозначенные проблемы. Он ручается за добросовестность заемщика и за то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И отвечает за поручительство не просто своим честным именем, но своим имуществом и деньгами. Фактически такой человек выступает в роли «запасного» заемщика в случае несостоятельности первого.

То есть быть поручителем – серьезнейшая ответственность. Выгод же совсем немного, кроме моральных. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, потому что в случае отказа последнего от обслуживания долга или невозможности это сделать вся полнота ответственности за возврат кредита переходит к нему.

При этом самовольно прекратить договор поручительства невозможно. Поэтому даже в случае ссоры с основным заемщиком уклониться от исполнения обязательств не получится (и лучше не ссориться).

Поручитель так же, как заемщик, предоставляет все требуемые для кредита документы, включая согласие на запрос своей кредитной истории. Кроме того, в стандартный набор для оформления договора на поручительство входят справки с места работы, о доходах, анкетные данные.

Для одобрения заявки кредитная история поручителя имеет небольшое значение и рассматривается больше как основание для допуска или отказа в допуске субъекта к поручительству. И если кредитной истории у него нет, ее формируют так же, как у заемщика.

Особенности кредитной истории поручителя

Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. Это тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница здесь заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.

Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах (и в этом – основное отличие поручителя от созаемщика). Поэтому если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.

Но если основной заемщик незапланированно прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его погашению переходит к поручителю. В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа. То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.

Вам также может быть интересно: Скоринговая оценка: как проверяют надежность заемщика

Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства

В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории формируется соответствующая запись. У некоторых возникает опасение, что при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком она может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит. Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.

Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:

• пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
• стремиться избежать или уклониться от ответственности;
• небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.

Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.

То есть даже если поручитель считает случившееся несправедливым по отношению к нему, это не должно отражаться на его обязанности вернуть полностью кредит. Сперва он должен погасить долг. И только после этого может подать регрессный иск на своего товарища – недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Поручительство в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей «своих» кредитов. Тем не менее при оформлении собственного кредита это поднимает шансы на положительное решение. Считается, что поручительство свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.

Также кредитная история поручителя поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя, что уже хорошо.

Институт поручительства оказался палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью. Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски. И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.

НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Кому из нас не предлагали выступить поручителем по кредиту?  «Тебе просто нужно подписать договор и все! Это формальность и тебе ничего это не будет стоить, ты же меня знаешь, я не подставлю». ..Так нам говорят наши близкие, родные, знакомые, когда им необходимо найти поручителя по кредитному договору дабы разделить ответственность, и тем самым предоставить банку обеспечение.

НО! Не всегда мы четко отдаем себе отчет за последствия подписания  договора поручительства, и ответственность, которую мы тем самым на себя возлагаем. Давайте разберемся в этом вопросе, чтоб не оказаться должником за материальные ценности, которые нами не приобретались.

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, который заключается между банком и кредитополучателем, если это не сможет сделать последний.

В случае, если вы принимаете решение выступить поручителем, следует помнить, что поручитель отвечает пред банком в том же объеме, что и кредитополучатель. Нужно знать, что существует два вида ответственности: солидарная и субсидиарная. Рассмотрим отдельно каждую из них.

При солидарной ответственности, если кредитополучатель не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель. Банк вправе требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя сначала требование к кредитополучателю, либо предъявить требование и к кредитополучателю и к поручителю одновременно.

При субсидиарной ответственности банк, перед тем как предъявлять требование к поручителю, должен предъявить его к кредитополучателю. Требование может быть предъявлено поручителю только в случае, если кредитополучатель отказался либо не в состоянии удовлетворить требования банка.

Что необходимо знать о кредитополучателе давая согласие на поручительство?

В первую очередь необходимо выяснить есть ли у человека, за которого вы ручаетесь, задолженность по ранее полученным кредитам и просроченная задолженность по кредитным договорам либо договорам кредитного характера. Эту информацию можно узнать в Кредитном регистре Национального банка (только с согласия кредитополучателя). Кредитополучатель может обратиться туда самостоятельно и предоставить вам свой кредитный отчет для ознакомления.

На  что необходимо обратить внимание при заключении договора поручительства?

Договор поручительства необходимо подписывать только после того, как вы его тщательно изучили! Обратите особое внимание на условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что в нем нет условий, о которых вам не известно и смысл которых вам не понятен. Не стесняйтесь просить разъяснения у сотрудников банка по любому пункту договора, вызывающие сомнения и неясность. Подписывая договор поручительства вы должны четко понимать какие обязательства вы на себя принимаете и готовы исполнить, и в случае необходимости сможете их выполнить.

Предоставит ли банк кредит лицу, являющемуся поручителем по кредитному договору другого лица?

Необходимо учитывать, что информация о ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя направляется в Национальный банк, где формируется кредитная история, которая используется банками для оценки платежной дисциплины клиента. При рассмотрении вашего заявления на получение кредита, банк будет оценивать вашу кредитоспособность с учетом ваших обязательств по договору поручительства.

Подведем итоги и выведем основные моменты

Выступая поручителем, следует оценить возможность по исполнению принятых на себя обязательств. Выяснить есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным и не погашенным кредитам. Внимательно изучить условия, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы поручаетесь. Не подписывать документы, не убедившись, что вам понятны все условия договора. Учитывать, что информация об обязательствах по договору поручительства к кредитному договору, будет передана в Кредитный регистр Национального банка, в последствии чего будет учитываться банком при обращении за получением кредита. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель!

Как подать заявку на получение кредита поручителя

Если вам трудно получить кредит, возможно, из-за плохой или ограниченной кредитной истории, вы можете обратиться к кредиту поручителя, чтобы получить доступ к этому типу займа.

В случае кредита с поручителем поручитель соглашается погасить кредит, если заемщик не может. Это кредит заемщика, но гарант по закону обязан покрыть платежи и любые другие сборы, если заемщик не выполняет обязательства по соглашению. Вот как подать заявку на кредит поручителя.

Как работают поручители?

Ссуды с гарантией работают аналогично необеспеченным ссудам. Основное отличие заключается в том, что поставщик кредита имеет гарантию, что он получит погашение от вашего поручителя, если вы, заемщик, по умолчанию не по кредиту.

Вы соглашаетесь погасить кредит ежемесячными платежами в течение согласованного периода времени. Если вы не можете заплатить, поручитель должен вмешаться и произвести платеж плюс любые сборы. Если вы пропустите платеж или дефолт по кредиту, это может негативно повлиять на обе ваши кредитные истории.

Это юридически обязывающий договор как для заемщика, так и для поручителя. Так что вы оба должны тщательно все обдумать, прежде чем подписать пунктирную линию.

» СРАВНИТЬ: Поручительство по кредиту

Для кого поручитель по кредиту?

Ссуды с поручителями предназначены для людей с плохой кредитной историей или без кредитной истории, у которых в противном случае могут возникнуть проблемы с получением кредита. Если вам ранее было отказано в кредите, кредиторы могут быть более склонны предоставить вам кредит, если ваша заявка будет подкреплена поручителем с хорошей кредитной историей.

Стоит знать, что по сравнению с некоторыми другими видами кредитов, кредиты поручителей обычно предлагают высокие процентные ставки, намного выше ставок, предлагаемых заемщикам с хорошей кредитной историей.

» ПОДРОБНЕЕ: Может ли поручитель иметь плохую кредитную историю?

Кто может быть поручителем по кредиту?

Поручителем по кредиту может быть практически любой, при условии, что он соответствует возрастным требованиям, имеет хорошую кредитную историю и финансово устойчив. Это может быть близкий друг, родственник или даже близкий коллега. Обычно они также должны быть домовладельцами, хотя доступны кредиты поручителей, не являющихся домовладельцами.

Это должен быть человек, которому вы доверяете и с которым вам комфортно обсуждать свои финансы. Партнеры могут быть не приняты, особенно если у вас есть финансовые связи, например, общий банковский счет, но это может зависеть от провайдера.

» ПОДРОБНЕЕ: Кто может быть поручителем по кредиту?

Подача заявки на получение кредита в качестве поручителя

После того, как кто-то согласился быть вашим поручителем, вам нужно будет учесть следующее, чтобы подать заявку на получение кредита в качестве поручителя:

• Посмотрите на общую стоимость за время, которое вы выбрали для ее погашения, включая процентные ставки и сборы, которые показаны в виде годовой процентной ставки или APR.
• Убедитесь, что вы и ваш поручитель имеете право на получение помощи . Внимательно прочитайте требования к кредиту, прежде чем подавать заявку, чтобы снизить риск отказа. Ограничение количества заявок на кредит или кредит в течение короткого периода может помочь защитить ваш кредитный рейтинг.
• Убедитесь, что кредит доступен по цене и что вы можете с комфортом выплачивать его каждый месяц.
• Подготовьте основную информацию для подтверждения личности и вашего дохода. Вас и поручителя попросят предоставить личную и финансовую информацию, а кредитор проведет проверку кредитоспособности и проверки доступности. Они также могут позвонить вам и поручителю, чтобы подтвердить некоторые детали и убедиться, что вы оба можете позволить себе погасить кредит.

Если кредитор примет ваше заявление, деньги могут быть переведены поручителю первоначально. Это может произойти относительно быстро, иногда в течение 24 часов, но это может зависеть от кредитора и от того, предоставили ли вы необходимую информацию.

Поручитель имеет 14-дневный период обдумывания, в течение которого он может либо перевести деньги на ваш счет, либо передумать и вернуть их кредитору.

Вы можете сравнить ссуды поручителей через сайт сравнения, чтобы найти ссуду, которая подходит вам, или вы можете обратиться непосредственно к кредитору.

Сколько я могу занять с поручителем кредита?

Хотя большинство кредиторов предлагают до 10 000 фунтов стерлингов, это зависит от кредитора, ваших финансовых обстоятельств и финансовых полномочий вашего поручителя, таких как их доход и статус домовладельца.

Плюсы и минусы кредитов с поручительством

Рекомендуется взвесить потенциальные преимущества и недостатки кредитов с поручителями, прежде чем идти вперед. Для заемщика, плюсы и минусы ссуды по гарантированию могут быть:

Альтернативы поручительским кредитам

Вы также можете рассмотреть другие виды кредитов, такие как кредиты с плохой кредитной историей или займы через кредитные союзы, если они вам больше подходят или могут быть более доступными.

Если вы можете позволить себе подождать несколько месяцев, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на получение кредита. Это может увеличить ваши шансы получить более низкие процентные ставки и получить стандартный кредит без поручителя.

Источник изображения: Getty Images

Кто может быть поручителем по кредиту?

Многие люди борются за получение кредита, и использование поручителя, такого как партнер, друг или родственник, является одним из возможных решений. Однако быть поручителем по чьему-то кредиту сопряжено с рисками, о которых вам нужно знать.

Чем занимается поручитель?

Поручитель обещает выплатить чужой личный кредит, договор аренды или иногда ипотечный кредит, если заемщик не выполнит согласованные платежи. Они обязуются покрыть выплаты или даже полностью погасить кредит, если заемщик не в состоянии это сделать.

Если вы согласны быть поручителем по кредиту, вам необходимо подписать договор поручителя вместе с заемщиком. Быть гарантом — щедрое дело, но очень важно полностью осознавать связанные с этим риски и требования.

Преимущества поручителя

Если вы гарантируете кредит, вы можете помочь близкому вам человеку, который может испытывать трудности с получением кредита самостоятельно. Поручителем чаще всего является тот, кто хорошо знает человека, берущего кредит. Это может быть родитель, родной брат, крестный родитель или близкий друг.

Это может также предложить заемщику способ создать хороший кредитный рейтинг, если он выполнит все платежи.

Кто может быть поручителем?

Чтобы выступить поручителем по кредиту, обычно необходимо:

• быть старше 18 или 21 года и моложе 75 лет
• иметь хорошую кредитную историю
• быть финансово стабильным
• быть резидентом Великобритании с банковским счетом в Великобритании собственный дом, даже если у вас есть ипотечный кредит. Но критерии кредиторов могут различаться, поэтому всегда проверяйте детали, чтобы стать поручителем.

  Например, некоторые кредиторы говорят, что вы и заемщик не можете быть финансово связаны — например, иметь общий банковский счет — что может исключить партнеров. Тем не менее, другие кредиторы разрешают партнерам, но проводят дополнительные проверки, чтобы гарантировать, что получение кредита не создаст слишком большого финансового напряжения ни для одной из сторон и не повлияет на вашу способность погасить долг, если ваш партнер этого не сделает.

  Проверяют ли кредитоспособность поручителей?

  Да, если вы являетесь поручителем, кредитор проверит вашу кредитоспособность. Это дает обзор вашей финансовой истории. На ваш кредитный рейтинг повлияет, если заемщик в конечном итоге не выполнит обязательства по кредиту или если вы не погасите долг, если он выпадет на вас.

  Если вы думаете о том, чтобы стать поручителем, неплохо было бы подумать, не понадобится ли вам в будущем какой-либо кредит, например, ипотека. Это связано с тем, что кредиторы будут рассматривать кредит поручителя как часть вашего собственного финансового положения, и это может затруднить получение кредита для себя.

  Риски поручителя по кредиту

  Как потенциальный поручитель взвешивание рисков является для вас, пожалуй, самым важным соображением. Легко почувствовать давление со стороны заемщика, которому вы помогаете подписать договор поручителя, но важно убедиться, что условия вас устраивают.

  Обязательство по погашению кредита

  Ответственность по погашению кредита является фундаментальной частью работы поручителя. Если вы не на 100% удовлетворены погашением причитающихся платежей, возможно, вы не захотите соглашаться быть поручителем. Всегда есть шанс, что заемщик не выполнит свои обязательства, какими бы благими ни были его намерения, и вы будете юридически обязаны вернуть причитающиеся деньги. Это первоначальная сумма кредита плюс проценты и любые другие сборы за пропущенные платежи.

  Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг

  Если заемщик, которого вы поддерживаете, не выплачивает кредит, это может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Это потому, что, как поручитель, вы будете нести полную ответственность за кредит.

  И если вы не сможете погасить просроченный платеж, ваша кредитная история еще больше пострадает.

  Взыскание долга и CCJ

  Если вы не выполняете свои юридические обязательства в качестве поручителя, кредитор может начать процесс взыскания долга, который может привести к решению окружного суда (CCJ). Это затруднит получение кредита, поскольку CCJ остается в вашем кредитном деле в течение шести лет.

  Если вы не сможете погасить долг, вы можете даже потерять свой дом, если вы использовали его в качестве обеспечения по кредиту при подписании в качестве поручителя. Даже если ваш дом не используется для обеспечения ссуды, если кредитор выдает CCJ, он может потребовать взыскания с вашего дома и даже принудительной продажи. Однако заказы на продажу не распространены и считаются последним средством.

  Другие соображения поручителя

  Быть поручителем – это не то, к чему следует относиться легкомысленно. Но если вы убедитесь, что у вас есть все факты, прежде чем согласиться взять на себя роль, это может быть полезно для человека, который нуждается в вашей поддержке. Некоторые другие вопросы, которые поручители должны рассмотреть перед регистрацией:

  Можно ли снять поручителя с кредита?

  Короче говоря, нет. После подписания кредитного договора поручитель может быть освобожден от ответственности по кредиту только в том случае, если он или заемщик досрочно погасит кредит.

  Большинство кредитов можно погасить досрочно, но с вас может взиматься плата за досрочное погашение или дополнительные проценты. Вы также не можете изменить поручителей в середине кредита, так как кредит будет согласован на основе вашего кредитного рейтинга и финансовых обстоятельств.

  Если рассматриваемая ссуда является долгосрочной, например, ипотека, заемщик может накопить достаточно собственного капитала, чтобы иметь возможность самостоятельно перезаложить ссуду на несколько лет вперед.

  Жалобы на кредиты поручителей

  Служба финансового омбудсмена (FOS) сообщает, что получает жалобы на кредиты поручителей от заемщиков и поручителей.

  К распространенным жалобам поручителей относятся:

  • чувство принуждения к действию в качестве поручителя
  • непонимание того, что им придется погасить долг, если заемщик этого не сделает
  • не в состоянии оплатить платежи, когда они выпадают на их долю

  Если вы хотите подать жалобу на кредит поручителя, FOS рекомендует вам сначала поговорить с кредитором, чтобы попытаться разрешить ситуацию. Если это не сработает, вы можете связаться с ними.

  Сколько кредитов я могу гарантировать?

  Если вы пройдете соответствующие проверки доступности и кредитоспособности, вы можете выступить поручителем по нескольким кредитам, если захотите. Но помните, что с каждым кредитом приходит элемент финансового риска.

  Перед тем, как стать поручителем более чем по одному кредиту, спросите себя, сможете ли вы погасить все ежемесячные платежи, если все платежи по кредиту не будут выполнены в одно и то же время.

  Должен ли поручитель быть домовладельцем?

  Не всегда, но это добавит силы заявлению, если вы владеете своим домом с ипотекой или без нее, так как это говорит о том, что вы финансово стабильны. Если вы не являетесь домовладельцем, вас могут попросить предоставить другую информацию, например подтверждение дохода, что может означать предоставление последних платежных ведомостей или налоговой декларации.

  Доступны кредиты поручителей для тех, кто не является домовладельцем, так что вы можете стать поручителем, если вы являетесь арендатором. Хотя без этой дополнительной безопасности это может уменьшить выбор кредиторов заемщиком и уменьшить их шансы быть принятыми. Им также могут быть предложены более высокие процентные ставки и меньшие суммы кредита.

  Кому нужен поручитель?

  Любой, кто нуждается в кредите, но не имеет имущества, под которое он может обеспечить кредит, может подумать о привлечении поручителя. Точно так же заемщики с плохим кредитным рейтингом, низким доходом или без кредитной истории могут быть не в состоянии найти кредиторов, готовых предложить им кредит без третьей стороны, которая предоставит свои собственные финансы в качестве обеспечения.

  Помощь поручителя может понадобиться не только людям с прошлыми долговыми проблемами и плохой кредитной историей. Поручители могут помочь людям, которые пытаются найти кредитора, готового рассмотреть их ситуацию, но они также могут просто помочь члену семьи или другу получить более крупную ссуду или лучшие условия и процентные ставки — и в процессе создать свою кредитную историю. как они погасят кредит.

  Имейте в виду, что ссуды с поручителями могут быть дорогим способом заимствования. Процентные ставки, как правило, намного выше, чем стандартные потребительские кредиты.

  Как гарантировать потребительский кредит

  Хотя кредит берете не вы, вы можете изучить условия и ставки, предлагаемые кредиторами. Вы можете использовать инструменты сравнения, чтобы помочь вам сделать это. Помимо суммы кредита и срока, в течение которого он будет погашен, учитывайте такие детали, как любые сборы за досрочное погашение и общую стоимость кредита.

  » СРАВНИТЬ: Поручительство по кредитам

  В процессе подачи заявки вас попросят предоставить удостоверение личности и основную финансовую информацию, такую ​​как недавние банковские выписки и подтверждение дохода. Если заявка будет принята, кредит может быть переведен на ваш счет, чтобы вы могли передать его заемщику. Если это так, у вас будет 14-дневный период обдумывания, когда, если вы передумаете, вы можете сообщить кредитору и вернуть кредит, хотя с вас могут взиматься проценты.