Нужно обналичить: все, что нужно знать об обналичке денежных средств

Содержание

Что такое цифровая карта — как пользоваться и оформить виртуальную карту

Для жизни

Малому бизнесу

Кроме классических банковских карт банки предлагают еще и электронные: виртуальные и цифровые. Они отличаются функционалом и возможностями использования, и могут быть выпущены не только банками, но и платежными системами. Разберемся, в чем разница, как они работают и в чем их преимущества.

Стать клиентом

Виды и отличия электронных карт

Банки предлагают два варианта электронных карт: цифровые и виртуальные. Виртуальная появилась на рынке раньше. Её функционал ограничен: такую карту выпускают в дополнение к счету платежной системы для упрощения расчетов с помощью средств привязанного кошелька. Виртуальный счет используют для покупок онлайн, с него нельзя снимать наличные или использовать для бесконтактной оплаты со смартфона.

Цифровая карта отличается от обычной банковской только отсутствием физического носителя. В остальном использовать ее можно так же, как пластиковую: переводить деньги на другие счета, расплачиваться в интернет-магазинах, настраивать автоплатежи. С нее можно снять наличные в отделении банка. Как правило, цифровые карты привязывают к дебетовым счетам клиента, но некоторые банки начали предлагать услугу и для кредитных счетов.

Токен такой карты можно добавить в платежное приложение мобильного телефона, чтобы расплачиваться на кассе офлайн-магазинов или использовать банкоматы с функцией бесконтактного обслуживания. В зависимости от условий обслуживания, можно выпустить пластиковый носитель для карты, которая была открыта как цифровая. В ряде случаев физические носитель выдается автоматически при перевыпуске: по истечении срока годности цифровая карта заменяется обычной.

Преимущества электронных карт

Быстрое оформление. Если вы уже являетесь клиентом банка, цифровую карту можно открыть онлайн или через мобильное приложение. Она моментально активируется, обращаться в отделение эмитента или ждать доставку пластикового носителя не надо.
Безопасность. Электронный платежный инструмент можно потерять только вместе с телефоном, а получить доступ к данным мобильного сложнее, чем воспользоваться пластиковым носителем, все реквизиты которого указаны на поверхности. Кроме того, все расчеты по ней будут бесконтактными, посторонние не видят реквизиты, проверочный код, скомпрометировать данные невозможно.
Удобство. Не нужно носить с собой карты и помнить ПИН-код от каждой. Когда заканчивается срок действия, не надо ждать перевыпуска — все операции со счетом доступны онлайн и в приложении.
Доступ к банкам, не представленным в регионе. Это преимущество только виртуальных продуктов, которые можно оформить без полной процедуры идентификации из любой точки мира.
Экономия. Как правило, за выпуск и обслуживание электронной карты клиент не платит вообще или эти расходы ниже, чем при использовании классических продуктов.
Экологичность. Далеко не все люди после окончания срока действия карты сдают ее вместу с другиим пластиковыми отходами в переработку, чаще ее просто выбрасывают. А пластик – один из главных загрязнителей экосистемы. Чем больше пользователей отказываются от пластика, тем меньше будет неперерабатываемых отходов.

Возможности и использование

Возможности и ограничения карт зависят от банка-эмитента и тарифов на обслуживания счетов. Как правило, держатель может:

оплачивать покупки в интернете;
делать переводы и настраивать рекуррентные платежи;
получать кэшбэк и проценты на остаток в соответствии с тарифом;
снимать наличные в банкоматах и отделении эмитента;
расплачиваться в офлайн-магазинах.

Возможности цифровой карточки практически полностью совпадают с функционалом обычной пластиковой, однако есть важное техническое требование. Чтобы снимать наличные или рассчитываться в торговых точках, токен карты нужно зарегистрировать в мобильном кошельке. Для использования приложения необходим смартфон, оснащенный модулем NFC — ближней бесконтактной связи. У терминала или банкомата должен быть встроен соответствующий ридер.

Возможности виртуальной карты скромнее: ее можно использовать для оплаты покупок онлайн — даже делать переводы другим пользователям позволяют не все банки. Кроме того, для таких счетов не предусмотрен кэшбэк, по ним нельзя получить выписку.

Как оформить

Заказать цифровую карту можно только в банке, платежные системы такие карты не открывают. Если клиент уже предоставил свои полные данные ранее при оформлении любого другого продукта, цифровую карту можно заказать онлайн. Банки предлагают сделать это в личном кабинете сайта или через мобильное приложение.

Новые клиенты могут подать заявку на выпуск моментальной или неименной карты, а для выдачи цифровой могут быть ограничения. Например, при заказе цифровой кредитки эмитент запросит справки о доходах или даже откажет, если у клиента в этом банке нет дебетовых счетов. Кроме этого, в некоторых банках цифровая карта выпускается только как дополнительная или только при наличии других дебетовых счетов у клиента.

Виртуальную карту можно оформить анонимно, не предоставляя даже паспортные данные: достаточно номера телефона и адреса электронной почты. Такие платежные инструменты предлагают не только финансово-кредитные организации, но и платежные системы. В этом случае реквизиты привязаны не к банковскому счету, а к электронному кошельку.

Если вы заказали виртуальную карту, но ее функционала не хватает, у многих эмитентов есть возможность пройти полную идентификацию и улучшить её до цифровой или до классической.

Как пополнить

Пополнение выполняется стандартно:

переводом с другого счета — онлайн или через мобильное приложение;
другим вариантом перевода — например, почтовым;
наличными в отделении эмитента;
переводом из своего электронного кошелька;
наличными через платежные терминалы и банкоматы, оснащенные NFC-ридером.

Для виртуальных карт установлены определенные лимиты, положить на них больше разрешенной эмитентом суммы нельзя. Виртуальный счет можно пополнить:

онлайн-переводом;
с баланса мобильного телефона;
со счета электронного кошелька;
через международные платежные системы.

У виртуальной карты нет ПИН-кода, поэтому ее не получится пополнить наличными через банкомат. Также для таких продуктов недоступно обслуживание в отделении банка.

Как снять деньги с цифровой карты

Некоторые эмитенты разрешают снимать наличные с цифровых карт только в отделении банка. Для этого нужно обратиться в кассу с паспортом. Если вам пришлось заблокировать счет, например из-за утери телефона, отделение банка тоже будет единственным вариантом.

Если у вашего эмитента таких ограничений нет, снять наличные можно в любом банкомате, где есть функция бесконтактного обслуживания. Для этого нужно предварительно зарегистрировать счет в платежном приложении телефона и задать ПИН-код в приложении или в личном кабинете онлайн-банкинга.

С виртуальной карточки наличные снять нельзя. Единственный вариант — перевести средства на другой счет и обналичить их традиционным способом.

Как закрыть электронную карту

P» color=»brand-primary»>Цифровой счет можно закрыть:

через приложение;
в личном кабинете на сайте;
по телефону;
в отделении банка.

До закрытия нужно обналичить или перевести оставшиеся средства на другой счет. Если речь идет о цифровой кредитке, предварительно нужно полностью погасить долг.

Виртуальную банковскую карту ликвидируют так же, как цифровую. Если счет привязан к мобильному телефону или электронному кошельку, закрыть его можно только онлайн. Обратите внимание: некоторые виртуальные продукты перевыпускаются автоматически, поэтому не всегда достаточно дождаться окончания срока действия карты.

Клиент может не закрыть, а временно заблокировать счет карты. При этом будут приостановлены все операции как при закрытии. Разница в том, что если электронный счет понадобится снова, не придется заключать новый договор. Достаточно разблокировать его в приложении или на сайте. Если срок действия карты не истек, можно продолжить использование, если закончился – перевыпустить.

Эта страница полезна?

93% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

LinkList.P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

P» color=»brand-primary»>Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

С каждого валютного счета в течение полугода можно снимать до 10 тысяч долларов

Новый порядок выдачи иностранной валюты будет действовать с 9 марта по 9 сентября, сообщили в Банке России. Все деньги клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные деньги — снять уже только в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

«В российских банках около 90% валютных счетов не превышают сумму в 10 тысяч долларов США, то есть 90% держателей валютных вкладов или счетов смогут полностью получить свои средства в наличной валюте», — отметили в Центробанке.

Девять из десяти владельцев валютных вкладов смогут полностью обналичить деньги. Но только в долларах, даже если счет в евро или фунтах

Пока действует временный порядок, деньги с валютных счетов можно будет получить только в долларах, невзирая на то, в какой валюте открывался счет. Конвертация других валют в доллар будет происходить также по рыночному курсу на день выдачи, уточнили в Банке России.

Получить валюту можно будет в кассе банка — а если у банка, например, нет отделений, то через банкомат ровно с тем же самым ограничением в 10 тысяч долларов.

Граждане могут продолжать хранить деньги на валютных вкладах или счетах, подчеркивают в Банке России. «Все средства сохранены и учтены в валюте, в которой был открыт счет или вклад. Условия по вкладу или счету не меняются. Проценты по вкладам будут начисляться как обычно, в той валюте, в которой вклад был открыт», — отмечают в Банке России.

Впрочем, граждане смогут открывать и новые валютные счета и вклады, но снять с них средства, пока действует временный порядок операций с наличной валютой, можно будет в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

Банки не будут в течение срока действия временного порядка продавать наличную валюту гражданам. Поменять наличную валюту на рубли можно будет в любой момент и в любом объеме, отмечают в Центробанке.

«Получить деньги со своих валютных вкладов или счетов могут клиенты всех банков без исключения. Банкам может требоваться несколько дней для того, чтобы привезти необходимую сумму в наличной валюте в конкретное отделение», — добавляют в Банке России.

Поменять наличную валюту на рубли можно будет в любой момент

Новые меры Банка России продиктованы ограниченным предложением наличных долларов, и в списке мер, которые можно реализовать, они не являются крайними, подчеркивает директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. Действительно крайними мерами, по его словам, были бы заморозка валютных вкладов, конвертация по курсу ниже рыночного или полный запрет оборота доллара (и такие решения в мировой практике не раз применялись, поэтому действия ЦБ в текущей обстановке можно даже назвать мягкими). Продление ограничений (или их более ранняя отмена) напрямую будет зависеть от антироссийских санкций и усугубления или неусугубления кризиса, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Безналичную покупку валюты (например, через банковское приложение) Банк России не ограничивает. Но сфера применения купленной валюты так или иначе будет ограничена: де-факто ее можно будет положить либо на валютный депозит, либо потратить в странах, которые принимают к оплате банковские карты российской платежной системы «Мир», указывает Ярослав Кабаков.

Компетентно

1. У меня на валютном вкладе сумма больше 10 тысяч долларов. Я решил его закрыть и заказал в банке валюту. Что я получу в итоге?

Вы получите 10 тысяч долларов (если счет был открыт в другой валюте — все равно банк отдаст вам доллары США), остальное вы можете оставить на своем счете или вкладе на тех условиях, на которых вклад был открыт, или получить в рублях по курсу на день выдачи.

2. Если я переведу средства с валютного счета в одном банке на валютный счет в другом банке, смогу ли я снять наличные доллары?

Нет, средства в иностранной валюте, поступившие на счет после 00.00 мск 9 марта 2022 года, получить наличными будет невозможно.

3. Я хочу получить деньги со своего валютного вклада в рублях. Сделал заявку в банк несколько дней назад. За это время курс валюты вырос. Какую сумму я получу?

Вы получите сумму в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

4. Где брать информацию о рыночном курсе?

Рыночный курс на день выдачи — это то же самое, что официальный курс Банка России. Он определяется на каждый день по данным торгов на валютой на бирже накануне.

5. Если в одном банке у гражданина несколько счетов с остатками 10 тысяч и более долларов на каждом, то он получает в долларах в совокупности 10 тысяч долларов или с каждого счета по 10 тысяч долларов в валюте?

Если в одном банке несколько валютных счетов, то гражданин сможет получить наличной валюты в совокупности не более 10 тысяч долларов. Человек может получить до 10 тысяч долларов наличными в каждом банке, где у него уже был открыт валютный счет. То есть, если у вас несколько валютных счетов или вкладов в одном банке, вы сможете получить наличными 10 тысяч долларов. Если валютные счета и вклады в разных банках — каждый банк выдаст до 10 тысяч долларов.

6. Банкам запретили продавать валюту, а безналичная конвертация возможна?

Да, возможна. Но обращаем внимание, что средства в валюте, которые поступили на счет начиная с 9 марта 2022 года, нельзя будет получить наличной валютой, пока действует временный порядок операций с наличной валютой. Но эти средства всегда можно будет получить в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

7. Я еду за границу, мне нужна валюта для оплаты поездки. Как я могу ее купить?

Пока действует временный порядок операций с наличной валютой, вы не сможете приобрести наличную валюту. Но вы можете расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте страны вашей поездки там, где принимается карта «Мир». Это Турция, Вьетнам, Армения, Беларусь, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия.

8. Я хочу открыть новый валютный вклад. Я смогу это сделать?

Да, открыть новый валютный вклад или счет можно. Но пока действует временный порядок операций с наличной валютой, получить наличную валюту с валютного счета или вклада, открытого позднее 8 марта 2022 года, будет нельзя.

9. У меня валюта в банковской ячейке. Я могу забрать всю сумму или только 10 тысяч долларов?

Вы можете распоряжаться содержимым своей банковской ячейки по своему усмотрению. Ограничение на этот случай не распространяется.

10. Банк не выдал мне валюту, хотя я запросил ровно 10 тысяч долларов со своего вклада, сославшись на то, что ему нужно несколько дней, чтобы доставить валюту. Банк имеет право так поступить? Банк точно отдаст мне мои деньги?

Да, банк точно отдаст вам наличными 10 тысяч долларов США. Объем наличной валюты в стране покрывает такой объем выплат для всех держателей валютных вкладов и счетов. Банку действительно может быть нужно время, чтобы доставить валюту в конкретное отделение. Остальные ваши средства на счетах сохранены и всегда доступны в рублях.

11. Может ли быть введен какой-то особый порядок для выдачи вкладов в рублях?

Нет, не может. Поступление долларов в страну ограничено санкциями, и это единственная причина специальных мер, связанных с продажей банками наличной иностранной валюты. На рублевые вклады и счета санкции никакого влияния не оказывают. Средства на счетах сохранены, все операции доступны в любой момент.

12. Мне отдали 10 тысяч долларов, остальное я оставил на счету. Может ли банк потом зафиксировать курс и отдать мне не по рыночному курсу, а по внутреннему курсу банка?

Нет, так не случится. Банк в любой момент выдаст вам ваши средства в рублях по курсу на день выплаты.

13. Когда истечет срок действия временного порядка операций с наличной валютой, я смогу забрать валюту со своего вклада полностью или снова только 10 тысяч долларов?

Это зависит от санкций иностранных государств, получение долларов или евро может оставаться проблемой. Но мы ищем варианты, чтобы у людей появились альтернативы. В частности, золото или валюты тех стран, которые не присоединились к санкциям против России.

Рефинансирование с обналичкой: как это работает и когда это делать

Одна из причин, по которой владение недвижимостью считается хорошей инвестицией, заключается в том, что выплата ипотечного кредита помогает увеличить капитал. Но вам не нужно ждать, чтобы завершить выплату ипотеки или продать свой дом, чтобы получить доступ к своему капиталу. Вы можете конвертировать этот капитал в наличные и продолжать выплачивать ипотеку с помощью рефинансирования наличными.

Lightbulb

Key Takeaways

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет превратить капитал в наличные путем рефинансирования ипотечного кредита
Хотя вы не можете обналичить весь свой капитал, это дает вам быстрый доступ к большему количеству денег
Условия вашего рефинансируемого ипотечного кредита могут существенно отличаться от вашего первоначального кредита, включая другую ставку или срок кредита.

Что такое рефинансирование наличными?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш текущий ипотечный кредит более крупным ипотечным кредитом, что позволяет вам воспользоваться капиталом, накопленным в вашем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущим и новым) в наличные. Наличные деньги могут быть использованы практически для любых целей, таких как ремонт дома, консолидация долга под высокие проценты или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование наличными

Процесс рефинансирования наличными аналогичен рефинансированию ипотечного кредита по процентной ставке и сроку, при котором вы просто заменяете существующий кредит новым на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок кредита, или и то, и другое. При рефинансировании с обналичкой вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование наличными выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать средства, которые вы берете», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Например, предположим, что остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов. В этом случае у вас есть собственный капитал в размере 200 000 долларов. Давайте предположим, что рефинансирование вашей текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта вашей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме (хотя есть и исключения) после рефинансирования наличными, вам необходимо иметь не менее 60 000 долларов США в собственном капитале или иметь возможность брать кредит до 140 000 долларов наличными. Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, такие как плата за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования наличными, потому что вы увеличиваете сумму кредита, и, как и в случае с другими кредитами, вам придется платить за закрытие. В противном случае шаги по такому рефинансированию должны быть аналогичны тем, когда вы впервые получили ипотечный кредит: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, а затем дождитесь закрытия.

В чем смысл рефинансирования наличными?

Как подготовиться к рефинансированию с обналичиванием

Вот как вы можете подготовиться к рефинансированию с обналичиванием:

1. Определите минимальные требования кредитора иметь минимальный кредитный рейтинг — чем выше, тем лучше. Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая варианты, обратите внимание на требования.

2. Рассчитайте точную сумму, которая вам нужна

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования наличными, вам, вероятно, нужны средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно зафиксировать это, чтобы вы брали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и подсчитайте, что вы должны. Если наличные деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить смету на работу и материалы.

3. Подготовьте свою информацию при подаче заявления

После того, как вы выбрали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, связанную с вашим доходом, активами и долгами, для подачи заявления. . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Рассмотрение перед рефинансированием наличными

Вы не можете использовать 100 процентов своего капитала: Большинство кредиторов требуют, чтобы вы поддерживали по крайней мере 20-процентный капитал в вашем доме при рефинансировании наличными. Единственным исключением является рефинансирование с обналичиванием VA, которое позволяет вам вывести весь свой капитал.
Вы можете получить совсем другой кредит: Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новым кредитом, условия кредита могут измениться. Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), более длительный или более короткий срок кредита.
Вам нужно будет провести оценку вашего дома: Кредиторы обычно требуют оценку для обычных рефинансирований наличными, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.
Вы оплачиваете расходы на закрытие: Как и в случае с первой ипотекой, рефинансирование с обналичиванием сопровождается затратами на закрытие, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы. Важно учитывать, во что вам может обойтись рефинансирование с обналичкой, потому что сборы могут не стоить того, особенно если вы не занимаете большую сумму.
Деньги не поступят на ваш банковский счет сразу: Кредиторы обязаны дать вам три дня после закрытия сделки, чтобы вы могли отказаться от рефинансирования, если вы этого хотите. По этой причине вам нужно будет подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить от рефинансирования наличными?

Хотя кредиторы обычно позволяют домовладельцам брать взаймы до 80 процентов от стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки, а также от типа имущества, связанного с кредитом (например, одноквартирный дом). семейный, двухуровневый или трех- или четырехквартирный дом). Кредиторы, которые предлагают ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, или FHA, иногда предлагают рефинансирование наличными FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома. Как уже отмечалось, кредиты на рефинансирование наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

Плюсы и минусы рефинансирования наличными

Прежде чем вы решите воспользоваться рефинансированием наличными, важно взвесить все плюсы и минусы рефинансирования наличными.

Pros

Вы можете снизить ставку: Это наиболее распространенная причина, по которой большинство заемщиков рефинансируют кредит, и она также имеет смысл для рефинансирования наличными, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов, беря на себя большую сумму. заем.
Стоимость кредита может быть ниже: Рефинансирование наличными часто является менее дорогой формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечных кредитов обычно ниже, чем ставки по личным кредитам (таким как кредит на улучшение дома) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
Вы можете улучшить свой кредит: Если вы сделаете рефинансирование наличными и используете средства для погашения долга, вы можете увидеть повышение вашего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет. Использование кредита или то, сколько вы берете взаймы по сравнению с тем, что вам доступно, является критическим фактором в вашей оценке.
Вы можете воспользоваться налоговыми вычетами: Если вы планируете использовать средства для улучшения дома, и проект соответствует требованиям Налогового управления США, вы можете воспользоваться налоговым вычетом в налоговый период.

Минусы

Ваша ставка может вырасти: Общее практическое правило заключается в том, чтобы рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку. Если рефинансирование наличными увеличивает вашу ставку, вероятно, это не самый разумный шаг.
Возможно, вам придется заплатить PMI: Некоторые кредиторы позволяют вам снять до 90 процентов капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования, или PMI, до тех пор, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога капитала. Это может добавить к вашим общим затратам по займам.
Вы можете производить платежи десятилетиями: Если вы используете рефинансирование наличными для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете погашение долга на десятилетия, когда вы могли бы погасить его гораздо раньше и с меньшей суммой стоимость иначе. «Имейте в виду, что выплаты по любым наличным, которые вы берете, распределяются на 30 лет, поэтому погашение более дорогого долга по кредитной карте с помощью рефинансирования наличными может не дать той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для улучшения дома — более разумное использование».
У вас больше риск потерять дом: Независимо от того, как вы используете рефинансирование наличными, неспособность погасить кредит означает, что вы можете потерять его из-за потери права выкупа. Не берите больше наличных, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом в качестве копилки: Использование капитала вашего дома для оплаты таких вещей, как отпуск, указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вы изо всех сил пытаетесь взять под контроль свой долг или привычки расходования средств, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство кредитного консультирования.

Рефинансирование с выплатой наличных и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на налоговые вычеты по процентам по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности. Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

Установка бассейна или гидромассажной ванны на заднем дворе
Строительство новой спальни или ванной комнаты
Возведение забора вокруг дома
Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
Замена окон на штормовые
Установка центральной системы кондиционирования или отопления
Установка домашней системы безопасности

В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, соответствует ли ваш проект требованиям.

Подходит ли вам рефинансирование наличными?

Рефинансирование наличными может быть хорошей идеей для многих людей.

Ипотечные кредиты в настоящее время имеют одни из самых низких процентных ставок среди всех видов кредитов. Залог — ваш дом — означает, что кредиторы берут на себя относительно небольшой риск и могут позволить себе поддерживать низкие процентные ставки. Это особенно актуально в сегодняшних условиях низкой скорости.

Это означает, что рефинансирование наличными является одним из самых дешевых способов оплаты крупных расходов. Большинство домовладельцев используют вырученные средства по следующим причинам:

Проекты по благоустройству дома: Домовладельцы, которые используют средства от рефинансирования наличными для улучшения дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
Инвестиционные цели: Рефинансирование наличными предлагает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь увеличить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
Консолидация долга с высокой процентной ставкой: Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Доходы от рефинансирования наличными позволяют вам погасить эти долги и погасить кредит одним, более дешевым ежемесячным платежом.
Высшее образование ребенка: Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты колледжа может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка студенческого кредита .

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании с обналичиванием

Ожидайте, что вам придется заплатить от 3 до 5 процентов от суммы нового кредита на покрытие расходов, связанных с рефинансированием наличными. Эти затраты на закрытие могут включать комиссию кредитора за выдачу кредита и комиссию за оценку текущей стоимости дома. Присмотритесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия. Возможно, вы сможете включить расходы по кредиту в свою новую ипотеку, чтобы избежать первоначальных затрат на закрытие, но вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку. Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирование по более высокой процентной ставке может означать, что вы платите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.
Рефинансирование наличными может иметь право на налоговые вычеты по процентам по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности. Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:
- Установка бассейна или гидромассажной ванны на заднем дворе
- Строительство новой спальни или ванной комнаты
- Возведение забора вокруг дома
- Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
- Замена окон на штормовые
- Установка центральной системы кондиционирования или отопления
- Установка домашней системы безопасности
В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, соответствует ли ваш проект требованиям.
Как рефинансирование наличными, так и ссуда под залог дома позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование наличными предполагает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Ссуда под залог недвижимости, напротив, является второй ипотекой — она не заменяет вашу первую ипотеку — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием наличными.
В дополнение к кредиту под залог жилья рассмотрите следующие варианты:
HELOC
Кредитная линия под залог жилья, или HELOC, позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно, с помощью возобновляемой кредитной линии, аналогичной кредитной карте. . Это может быть полезно, если вам нужны деньги в течение нескольких лет для проекта реконструкции, растянутого во времени. Процентные ставки HEOC являются переменными и меняются вместе с основной ставкой.
Потребительский заем
Частный заем — это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически для любых целей. Процентные ставки по личным кредитам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но заемные деньги обычно погашаются ежемесячным платежом, как ипотека.
Обратная ипотека
Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные деньги из своих домов, и остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, а также платит налоги на имущество и страховку домовладельцев. .