Рефинансировать что значит: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Как и зачем рефинансировать кредит? Описание услуги Рефинансирования

• Что такое рефинансирование
• Когда требуется рефинансирование
• Когда рефинансирование выгодно для заемщика
• Какие кредиты можно рефинансировать
• Как рефинансировать потребительский кредит
• Можно ли рефинансировать ипотеку?
• Можно ли рефинансировать автозайм?
• Резюмируем плюсы и минусы рефинансирования

Что такое рефинансирование





Рефинансирование – это получение нового кредита вместо прежнего. Как правило, клиенты выбирают рефинансирование, чтобы снизить расходы на обслуживание имеющегося кредита. Банки используют рефинансирование для привлечения новых клиентов. Поэтому в идеале рефинансирование выгодно всем участникам сделки: и банку, и заемщику.

Когда требуется рефинансирование


Услуга рефинансирования востребована клиентами, которые хотят улучшить условия по действующим кредитам или не могут в полном объеме выполнять ранее взятые кредитные обязательства. С помощью рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько старых кредитов в один новый: проще и удобнее расплачиваться по одному займу, чем каждый месяц вносить платежи по нескольким потребительским кредитам в разных банках.


Итак, перекредитование поможет в следующих случаях:

• 
  если вы хотите снизить ежемесячный платеж по кредиту;
• если вы хотите снизить ставку по кредиту;
• если у вас несколько кредитов и вы хотите объединить их, чтобы вносить один платеж в один банк.

Когда рефинансирование выгодно для заемщика


Для заемщика получить новый кредит для закрытия действующего может быть выгодно в том случае, если ставка снизится хотя бы на 1-2 процентных пункта. Однако в каждом конкретном случае заемщик должен сам внимательно проанализировать и оценить целесообразность перекредитования. В этом вопросе важно учитывать не только ставку, но размер ежемесячного платежа, срок кредита и размер оставшегося долга, необходимость в дополнительных кредитных средствах, стоимость процедуры рефинансирования (например, затраты на страховку).

Какие кредиты можно рефинансировать



Практически любой кредит подлежит рефинансированию. С помощью этой процедуры можно закрыть долги перед банком по кредитным картам, потребительский кредит, автокредит или ипотеку. Если кредитов несколько, их можно объединить в один. Однако банки отказывают в рефинансировании займов, оформленных в микрофинансовых организациях. Кроме того, трудно рефинансировать кредит, если вы брали его в предпринимательских целях.


Как рефинансировать потребительский кредит


За рефинансированием потребительского кредита можно обращаться как в банк, который ранее выдал этот кредит, – в этом случае речь идет о внутреннем перекредитовании, так и в другой, тогда это перекредитование называется внешним. Банки в большинстве случаев не очень охотно соглашаются на внутреннее перекредитование, делая исключение лишь для некоторых добросовестных заемщиков.


Внешнее перекредитование – это погашение банком долгов клиента перед другой финансовой организацией. После этого клиент освобождается от старых долгов и выплачивает установленную договором сумму банку, в котором получил рефинансирование.


Рефинансирование потребительского кредита происходит в несколько этапов:

• запрос выписки об остатке задолженности по действующему кредиту;
• передача сведений в новый банк;
• 
  подготовка документов – паспорта, платежных реквизитов первого банка и др.


Даже если у вас несколько потребительских кредитов с помощью рефинансирования можно закрыть их все сразу. В этом случае рефинансирование объединяет все долги в одну сумму.

Можно ли рефинансировать ипотеку?


Рефинансировать можно не только потребительский кредит или долги по кредитным картам, но и ипотеку. Банки выполняют перекредитование ипотечных договоров, заключенных на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Наиболее реально сделать это для кредита, полученного в национальной валюте. Чем раньше начать перекредитование, тем оно выгоднее. По прошествии более чем половины срока кредита финансовая выгода может быть незначительной из-за расходов на процедуру.


Внутреннее перекредитование ипотеки осуществляется достаточно просто. Банк оформляет дополнительное соглашение и не требует при этом новой информации: все данные о клиенте у него имеются. Недостаток такой процедуры – вероятная комиссия в 1 %, а также возможный отказ банка. Больше шансов на успех, если рефинансирование проводится с увеличением суммы нового кредита. Клиент в этом случае получает дополнительные денежные средства (на ремонт, обустройство жилья) и выплачивает их по ипотечной ставке.


При внешнем рефинансировании ипотеки необходимо подать заявку в подходящий банк и собрать пакет документов, в том числе документы на недвижимость и справку об остатке ссудной задолженности по действующей ипотеке. Если банк одобрит вашу заявку, нужно будет подписать договор и передать в свой новый банк реквизиты для закрытия долга. После этого потребуется снять действующее обременение на квартиру и передать квартиру в залог новому банку.

Можно ли рефинансировать автозайм?


Перекредитование автозайма проводится нечасто. Наиболее ощутима выгода от перекредитования при наличии «длинного» займа. Автокредиты относятся к займам «коротким», выплачиваются на протяжении максимум трех лет, и уже после половины этого срока перекредитование не имеет финансового смысла.

Резюмируем плюсы и минусы рефинансирования


Преимущества:

• быстрое закрытие имеющихся долгов;
• 
  избавление от просрочек по платежам;
• смена банка;
• улучшение условий обслуживания – снижение процентной ставки, уменьшение суммы ежемесячного платежа, изменение графика выплат, объединение всех займов в один;
• возможность выкупить заложенное имущество и заменить залоговый кредит беззалоговым.


У перекредитования имеются и отрицательные стороны:

• необходимость поиска новой кредитной организации или ведения переговоров с прежней;
• дополнительные расходы на оформление и обслуживание нового займа;
• высокие требования банков к платежеспособности клиента;
• может потребоваться расширенный пакет документов, залоговое имущество или поручитель;
• затраты времени и сил на оформление нового кредита.

Поделиться с друзьями:

условия перекредитования для физических лиц, ставки, онлайн расчет

• Продукты банка
• Информация о банке

Возможность онлайн-заявки Кредиты на карту Для пенсионеров Под залог недвижимости Рефинансирование кредитов Подбор кредита онлайн

Условия кредитования физических лиц

Лиц. №1326

«Рефинансирование»

Ставка

4.5%

Ежемесячный платеж

17 459 ₽ 17 459 ₽

К возврату

419 005 ₽ 419 005 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов
• Сумма: от 50 000 ₽ до 3 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4,5%
• Срок: от 2 лет до 7 лет
• Цель: рефинансирование
• Подтверждение дохода: не требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 2-х дней

Подробнее Подать заявку

Дата обновления: 31. 10.2022 16:33

Рейтинг продуктов 4,1 из 5

Информация о ставках и условиях кредитов в
России предоставлена банками или взята из
открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Сумма кредита

Срок кредита

1 месяц2 месяца3 месяца4 месяца5 месяцев6 месяцев7 месяцев8 месяцев9 месяцев10 месяцев11 месяцев1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет12 лет15 лет20 лет25 лет30 лет

Город получения

Пожалуйста, укажите город получения

Кредитные карты Альфа-Банка

Лучший льготный период

Cash Back до 33%

Карта «365 дней без %»

Лимит

10 000 ₽ – 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽

Льготный период

365 дней

Обслуживание

бесплатно за первый год

Процентная ставка

от 11,99%

• Общие условия
• Требования и документы
• Снятие наличных
• Cash Back
• • Тип: MasterСard Classic/Gold/Platinum, Visa Gold/Platinum/Classic
  • Льготный период: 365 дней
  • Кредитный лимит: от 10 000 ₽ до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
  • Обслуживание в первый год: бесплатно
  • Обслуживание со второго года: 990 ₽
  • Процентная ставка: от 11,99%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: до 2 минут
  • Период рассрочки: 365 дней

  Подробнее Оформить

  Карта «Aeroflot Standart»

  Лимит

  5 000 ₽ – 300 000 ₽ до 300 000 ₽

  Льготный период

  60 дней

  Обслуживание

  990 ₽ в год

  Процентная ставка

  11,99%

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Подтверждение дохода
  • Тип: MasterСard Standard
  • Льготный период: 60 дней
  • Кредитный лимит: от 5 000 ₽ до 300 000 ₽ до 300 000 ₽
  • Обслуживание: 990 ₽ в год
  • Процентная ставка: 11,99%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: нет

  Подробнее Оформить

  Cash Back до 12%

  Карта «AlfaTravel»

  Лимит

  до 500 000 ₽ до 500 000 ₽

  Льготный период

  60 дней

  Обслуживание

  990 — 1 490 ₽ в год

  Процентная ставка

  11,99%

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Снятие наличных
  • Cash Back
  • Тип: Visa Signature
  • Льготный период: 60 дней
  • Кредитный лимит: до 500 000 ₽ до 500 000 ₽
  • Обслуживание: 990 — 1 490 ₽ в год
  • Процентная ставка: 11,99%
  • Бесплатный выпуск: да
  • Срок рассмотрения заявки: день в день
  • Период рассрочки: нет

  Подробнее Оформить

  Cash Back до 2%

  Кредитная Х5 Карта Пятёрочка

  Лимит

  до 500 000 ₽ до 500 000 ₽

  Льготный период

  60 дней

  Обслуживание

  бесплатно за первый год

  Процентная ставка

  11,99%

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Cash Back
  • • Тип: Visa
    • Льготный период: 60 дней
    • Кредитный лимит: до 500 000 ₽ до 500 000 ₽
    • Обслуживание в первый год: бесплатно
    • Обслуживание со второго года: 990 ₽
    • Процентная ставка: 11,99%
    • Бесплатный выпуск: да
    • Срок рассмотрения заявки: день в день
    • Период рассрочки: нет

    Подробнее Оформить

    Отзывы о кредитах в Альфа-Банке

    Все отзывы о банке

    overlay link

    ПЗ

    Павел Захаров, Россия, 30 мая 2021, 05:43

    Отзыв о кредите

    Не советую там брать кредит.
    Обещают одно а на деле сваливаю вину а других .
    Здравствуйте вот пишу отзыв об *Альфа банке*
    19 октября 2020г взял Читать далее…

    Не советую там брать кредит.
    Обещают одно а на деле сваливаю вину а других .
    Здравствуйте вот пишу отзыв об *Альфа банке*
    19 октября 2020г взял кредит в банке 600 000 руб к этой сумме приплюсовали 2 страховке 17 000( потеря работы ) и 101 000( жизнь) сказали раньше выплатить сможешь сделать возврат. В апреле 2021 года делаю рефинансирования в другом банке под гораздо меньший процент и хотел возврат страховой премии сделать и сразу закинуть в новый кредит чтоб платёж меньше был. В итоге за страховку которая стоила 17 000(от потери работы) мне вернули 13 000 а с основной в 101 000 мне отказали так как эта страховка влияет на проценты по кредиту и по ней нельзя вернуть деньги. Скрыть

    Отменить

    overlay link

    Ж

    Жан, Россия, 20 ноября 2020, 13:56

    Отзыв о кредите «Кредит на любые цели под залог имеющегося жилья»

    Жулики! завлекают обманной информацией и навязывают кредиты под немыслимые проценты раза в два выше чем в рекламе. Мошенники!

    Отменить

    overlay link

    Е

    Елена, Россия, 13 июня 2021, 10:55

    Отзыв о кредите

    Бдить надо всегда и везде. На заправке BP под видом карты BP CLUB чуть не оформили кредитную карту Альфа-банка. Все данные запросил под видом Читать далее…

    Бдить надо всегда и везде. На заправке BP под видом карты BP CLUB чуть не оформили кредитную карту Альфа-банка. Все данные запросил под видом оформления физической карты заправки. Спрашиваю : зачем? Кредит оформляете?
    Внаглую отвечает : Нет.
    В итоге достал кредитную карту и подает мне.
    Сказала чтоб он отменил оформление кредитной карты, пока одобрение с банка не получено. Так ведь и отменил не сразу, под видом что это невозможно сделать, походите с ней хотя бы месяц.
    Как цыгане на вокзале разводят. Скрыть

    Отменить

    Все отзывы о банке

    Ответы экспертов на вопросы о Альфа-Банке

    Все ответы экспертов

    ВС

    Виктории Салиндер,

    Россия, 06 октября 2022, 15:12

    Мне пришел ответ, что предварительно одобрено. Это может означать что точно могут одобрить?

    Отвечает Валерия Шибаева Россия

    Здравствуйте! К сожалению, нет. Предварительное одобрение кредита ещё не гарантирует стопроцентную выдачу… Читать всё

    АА

    Александр Аршинов,

    Россия, 02 октября 2022, 13:45

    Предварительно одобрили кредит, просили прийти а в городе Элиста таких нет? Как быть?

    Отвечает Валерия Шибаева Россия

    Здравствуйте! Если хотите получить этот кредит, узнайте в банке, выдают ли их на карты. Можно найти на… Читать всё

    Есть вопрос?

    На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

    Задать вопрос

    Все ответы экспертов

    Есть вопрос?

    На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

    Задать вопрос

    Полезная информация

    Где оформить и погасить

    Выберите кредит

    Что вы хотите найти?

    Оформить заявку на кредит в Альфа-Банке

    Что такое рефинансирование и как это работает?

    Хотя сейчас не лучшее время для рефинансирования из-за повышения процентных ставок, вы все же можете рассмотреть возможность рефинансирования, если хотите использовать собственный капитал вашего дома. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, вот как это работает и какие варианты могут быть вам доступны.

    Что такое рефинансирование?

    При рефинансировании ипотечного кредита вы заменяете текущий ипотечный кредит новым кредитом. Новый кредит может иметь разные сроки — например, переход от 30-летнего к 15-летнему сроку или от регулируемой ставки к фиксированной — но наиболее распространенным изменением является более низкая процентная ставка. Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение срока действия кредита, раньше погасить ипотечный кредит и использовать собственный капитал вашего дома, если вам нужны наличные деньги для каких-либо целей.

    Как работает рефинансирование ипотечного кредита?

    Подобно тому, как вы впервые подали заявку на ипотеку, кредитор проверит ваши финансы, чтобы оценить уровень вашего риска и определить ваше право на наиболее выгодную процентную ставку. Это совершенно новый кредит, и он может быть выдан другим кредитором, а не тем, с которым вы изначально работали, чтобы купить дом.

    Ваш новый кредит может также сбросить часы погашения. Скажем, вы внесли пятилетние платежи по текущему 30-летнему ипотечному кредиту. Это означает, что у вас осталось 25 лет по кредиту. Если вы рефинансируете новый 30-летний кредит, вы начнете сначала и снова будете иметь 30 лет, чтобы погасить его. Если вместо этого вы рефинансируете новый 20-летний кредит, вы погасите свой кредит на пять лет раньше.

    Рефинансирование связано с затратами на закрытие, которые могут повлиять на финансовую целесообразность получения нового ипотечного кредита. Эти затраты могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы, которую вы рефинансируете. Общие затраты на закрытие включают дисконтные баллы, комиссию за создание и комиссию за оценку. Вам нужно будет рассчитать точку безубыточности, чтобы определить, останетесь ли вы в своем доме достаточно долго, чтобы возместить затраты на закрытие и извлечь выгоду из сбережений от рефинансирования.

    Виды рефинансирования ипотеки

    Рефинансирование по процентной ставке и сроку

    Это базовая форма рефинансирования, которая изменяет либо процентную ставку по кредиту, либо срок (длительность погашения) кредита, либо и то, и другое. Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить деньги на процентах. Сумма, которую вы должны, как правило, не изменится, если вы не включите некоторые расходы на закрытие в новый кредит.

    Рефинансирование с обналичкой

    Когда вы осуществляете рефинансирование с обналичкой, вы используете свой дом, чтобы снимать наличные для трат. Это увеличивает ваш ипотечный долг, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта по улучшению дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования наличными.

    Рефинансирование наличными

    При рефинансировании наличными вы делаете единовременный платеж, чтобы уменьшить соотношение кредита к стоимости (LTV), что снижает общую долговую нагрузку, потенциально снижает ежемесячный платеж, а также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку. Прежде чем делать рефинансирование наличными, вы должны оценить, не лишит ли единовременная выплата более прибыльных возможностей или излишне истощит ваши сбережения.

    Рефинансирование без затрат на закрытие

    Рефинансирование без затрат на закрытие позволяет вам рефинансировать без предварительной оплаты затрат на закрытие; вместо этого вы включаете эти расходы в кредит, что будет означать более высокий ежемесячный платеж и, вероятно, более высокую процентную ставку. Рефинансирование без затрат на закрытие имеет смысл, если вы планируете оставаться дома в краткосрочной перспективе.

    Короткое рефинансирование

    Если вы испытываете затруднения с выплатами по ипотеке и рискуете лишить права выкупа, ваш кредитор может предложить вам новый кредит на меньшую сумму, чем первоначальная сумма займа, и простить разницу. В то время как короткое рефинансирование избавляет заемщика от финансовых последствий потери права выкупа, этот вариант предоставляется за счет удара по вашему кредитному рейтингу.

    Обратная ипотека

    Если вы являетесь домовладельцем в возрасте 62 лет и старше, вы можете иметь право на получение обратной ипотеки, которая позволяет вам снимать средства с вашего дома и получать ежемесячные платежи от вашего кредитора. Вы можете использовать эти средства в качестве пенсионного дохода, для оплаты медицинских счетов или для любых других целей. Вам не нужно будет платить кредитору, пока вы не покинете дом, и, хотя доход не облагается налогом, на него будут начисляться проценты.

    Рефинансирование консолидации долга

    Подобно рефинансированию с обналичкой, рефинансирование консолидации долга дает вам наличные с одним ключевым отличием: вы используете наличные деньги из собственного капитала, который вы построили в своем доме, для погашения другого долга, не связанного с ипотекой, например кредитной карты долг. Ваш ипотечный долг будет увеличиваться, но, поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по другим формам долга, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Кроме того, вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке.

    Оптимизация рефинансирования

    Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков, устраняя некоторые требования типичного рефинансирования, такие как проверка кредитоспособности или оценка. Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA, USDA и Fannie Mae и Freddie Mac.

    Как рефинансировать ипотечный кредит

    Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, вот пошаговое руководство по этому процессу. Прежде чем рефинансировать, важно понять, сколько времени потребуется, чтобы затраты на рефинансирование окупились, по сравнению с тем, как долго вы планируете оставаться дома. Вы также должны убедиться, что вы можете позволить себе новый платеж, и у вас будет достаточно капитала, оставшегося в вашем доме. Чтобы получить хорошую сделку, присматривайтесь к ипотечным кредиторам.

    Учитывайте процентные ставки, а также затраты на закрытие.

    Общие причины для рефинансирования

    Рефинансирование требует некоторой работы, поэтому действительно ли оно стоит дополнительных документов и дополнительных затрат? Есть несколько веских причин вложить время и деньги в рефинансирование:

    • Вы можете получить более низкую процентную ставку. — Основная причина рефинансирования — возможность снизить процентную ставку. Если ваш кредит значительно улучшился с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, или рынок изменился, доступ к более низкой процентной ставке может сэкономить вам кучу денег в течение срока кредита. Тем не менее, при сегодняшних ставках вы вряд ли значительно сэкономите, если не получите свою первоначальную ипотеку как минимум 10 лет назад.
    • Вы можете получить другой вид кредита. — Может быть, вы хотите заменить неопределенность ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой, или, может быть, вы надеетесь перестать платить ипотечное страхование FHA, переключившись на обычный кредит. Рефинансирование дает вам возможность изучить все виды ипотечных кредитов, чтобы найти вариант, который лучше подходит для ваших финансов.
    • Вы можете использовать свой капитал, чтобы занять больше денег. — Помимо экономии денег, рефинансирование может помочь вам получить доступ к большему количеству средств. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать накопленный капитал, чтобы занять большую сумму денег. Хотя это увеличивает ваш долг, это может помочь вам обеспечить финансирование крупных расходов — например, проекта по благоустройству дома или обучения в колледже — по относительно низкой процентной ставке.
    • Вы можете сократить свой кредит. — Если у вас в настоящее время осталось 20 лет по 30-летней ипотеке, например, вы можете захотеть рефинансировать 15-летнюю ссуду для возможности долгосрочных сбережений. Ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, но вы быстрее оплатите свой дом.

    Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

    Если вы думаете о рефинансировании, составьте список преимуществ и недостатков, чтобы понять, подходит ли оно вам.

    Плюсы

    • Вы можете снизить процентную ставку.
    • Вы можете снизить платеж по ипотеке и освободить место в своем ежемесячном бюджете.
    • Вы можете сократить срок кредита и погасить его раньше.
    • Вы можете получить доступ к капиталу вашего дома и получить наличные при закрытии сделки.
    • Вы можете консолидировать долг — некоторые домовладельцы используют рефинансирование, чтобы погасить студенческие кредиты или другие долги одним простым платежом.
    • Вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот.
    • Возможно, вы сможете отменить страховые взносы по частному ипотечному кредиту, чтобы не платить ненужные сборы.

    Минусы

    • Вам придется оплатить расходы на закрытие.
    • У вас может быть более длительный срок кредита, что увеличивает ваши расходы и отсрочивает дату выплаты.
    • Если вы будете снимать наличные, у вас может быть меньше капитала в вашем доме.
    • Возможно, вам придется столкнуться с угрызениями совести заемщика, если ставки существенно упадут после закрытия сделки.
    • Это не однодневная операция: процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более.
    • Ваш кредитный рейтинг временно пострадает.

    Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

    Рефинансирование ипотечного кредита может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимально. Это может произойти по нескольким причинам:

    • Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете. Один запрос может снизить вашу оценку до пяти баллов.
    • Если вы планируете подать заявку на другие виды долга, такие как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
    • Когда вы рефинансируете, вы закрываете один кредит и открываете другой. Ваша кредитная история составляет 15 процентов от вашего балла, поэтому закрытие одного кредита, а затем получение нового сокращает продолжительность, влияя на ваш балл.

    Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если вы беспокоитесь о том, чтобы не навредить своему счету, сравнивая предложения по рефинансированию, попробуйте купить кредиты в течение 45-дневного окна. Любое получение кредита, связанное с вашим рефинансированием в этот период времени, будет считаться только одним запросом.

    Практический результат

    Рефинансирование может быть одним из лучших финансовых решений, которые вы принимаете. Если вы планируете продолжать жить в своем доме в течение длительного времени, снижение процентной ставки более чем на полпроцента может иметь огромное значение для вашего бюджета. Узнайте больше о том, когда лучше рефинансировать ипотечный кредит.

    С дополнительной отчетностью Дэвида МакМиллина и Т.Дж. Портера

    Что такое рефинансирование и как оно работает?

    Хотя сейчас не лучшее время для рефинансирования из-за повышения процентных ставок, вы все же можете рассмотреть возможность рефинансирования, если хотите использовать собственный капитал вашего дома. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, вот как это работает и какие варианты могут быть вам доступны.

    Что такое рефинансирование?

    При рефинансировании ипотечного кредита вы заменяете текущий ипотечный кредит новым кредитом. Новый кредит может иметь разные сроки — например, переход от 30-летнего к 15-летнему сроку или от регулируемой ставки к фиксированной — но наиболее распространенным изменением является более низкая процентная ставка. Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение срока действия кредита, раньше погасить ипотечный кредит и использовать собственный капитал вашего дома, если вам нужны наличные деньги для каких-либо целей.

    Как работает рефинансирование ипотечного кредита?

    Подобно тому, как вы впервые подали заявку на ипотеку, кредитор проверит ваши финансы, чтобы оценить уровень вашего риска и определить ваше право на наиболее выгодную процентную ставку. Это совершенно новый кредит, и он может быть выдан другим кредитором, а не тем, с которым вы изначально работали, чтобы купить дом.

    Ваш новый кредит может также сбросить часы погашения. Скажем, вы внесли пятилетние платежи по текущему 30-летнему ипотечному кредиту. Это означает, что у вас осталось 25 лет по кредиту. Если вы рефинансируете новый 30-летний кредит, вы начнете сначала и снова будете иметь 30 лет, чтобы погасить его. Если вместо этого вы рефинансируете новый 20-летний кредит, вы погасите свой кредит на пять лет раньше.

    Рефинансирование связано с затратами на закрытие, которые могут повлиять на финансовую целесообразность получения нового ипотечного кредита. Эти затраты могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы, которую вы рефинансируете. Общие затраты на закрытие включают дисконтные баллы, комиссию за создание и комиссию за оценку. Вам нужно будет рассчитать точку безубыточности, чтобы определить, останетесь ли вы в своем доме достаточно долго, чтобы возместить затраты на закрытие и извлечь выгоду из сбережений от рефинансирования.

    Виды рефинансирования ипотеки

    Рефинансирование по процентной ставке и сроку

    Это базовая форма рефинансирования, которая изменяет либо процентную ставку по кредиту, либо срок (длительность погашения) кредита, либо и то, и другое. Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить деньги на процентах. Сумма, которую вы должны, как правило, не изменится, если вы не включите некоторые расходы на закрытие в новый кредит.

    Рефинансирование с обналичкой

    Когда вы осуществляете рефинансирование с обналичкой, вы используете свой дом, чтобы снимать наличные для трат. Это увеличивает ваш ипотечный долг, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта по улучшению дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования наличными.

    Рефинансирование наличными

    При рефинансировании наличными вы делаете единовременный платеж, чтобы уменьшить соотношение кредита к стоимости (LTV), что снижает общую долговую нагрузку, потенциально снижает ежемесячный платеж, а также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку. Прежде чем делать рефинансирование наличными, вы должны оценить, не лишит ли единовременная выплата более прибыльных возможностей или излишне истощит ваши сбережения.

    Рефинансирование без затрат на закрытие

    Рефинансирование без затрат на закрытие позволяет вам рефинансировать без предварительной оплаты затрат на закрытие; вместо этого вы включаете эти расходы в кредит, что будет означать более высокий ежемесячный платеж и, вероятно, более высокую процентную ставку. Рефинансирование без затрат на закрытие имеет смысл, если вы планируете оставаться дома в краткосрочной перспективе.

    Короткое рефинансирование

    Если вы испытываете затруднения с выплатами по ипотеке и рискуете лишить права выкупа, ваш кредитор может предложить вам новый кредит на меньшую сумму, чем первоначальная сумма займа, и простить разницу. В то время как короткое рефинансирование избавляет заемщика от финансовых последствий потери права выкупа, этот вариант предоставляется за счет удара по вашему кредитному рейтингу.

    Обратная ипотека

    Если вы являетесь домовладельцем в возрасте 62 лет и старше, вы можете иметь право на получение обратной ипотеки, которая позволяет вам снимать средства с вашего дома и получать ежемесячные платежи от вашего кредитора. Вы можете использовать эти средства в качестве пенсионного дохода, для оплаты медицинских счетов или для любых других целей. Вам не нужно будет платить кредитору, пока вы не покинете дом, и, хотя доход не облагается налогом, на него будут начисляться проценты.

    Рефинансирование консолидации долга

    Подобно рефинансированию с обналичкой, рефинансирование консолидации долга дает вам наличные с одним ключевым отличием: вы используете наличные деньги из собственного капитала, который вы построили в своем доме, для погашения другого долга, не связанного с ипотекой, например кредитной карты долг. Ваш ипотечный долг будет увеличиваться, но, поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по другим формам долга, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Кроме того, вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке.

    Оптимизация рефинансирования

    Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков, устраняя некоторые требования типичного рефинансирования, такие как проверка кредитоспособности или оценка. Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA, USDA и Fannie Mae и Freddie Mac.

    Как рефинансировать ипотечный кредит

    Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, вот пошаговое руководство по этому процессу. Прежде чем рефинансировать, важно понять, сколько времени потребуется, чтобы затраты на рефинансирование окупились, по сравнению с тем, как долго вы планируете оставаться дома. Вы также должны убедиться, что вы можете позволить себе новый платеж, и у вас будет достаточно капитала, оставшегося в вашем доме. Чтобы получить хорошую сделку, присматривайтесь к ипотечным кредиторам.

    Учитывайте процентные ставки, а также затраты на закрытие.

    Общие причины для рефинансирования

    Рефинансирование требует некоторой работы, поэтому действительно ли оно стоит дополнительных документов и дополнительных затрат? Есть несколько веских причин вложить время и деньги в рефинансирование:

    • Вы можете получить более низкую процентную ставку. — Основная причина рефинансирования — возможность снизить процентную ставку. Если ваш кредит значительно улучшился с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, или рынок изменился, доступ к более низкой процентной ставке может сэкономить вам кучу денег в течение срока кредита. Тем не менее, при сегодняшних ставках вы вряд ли значительно сэкономите, если не получите свою первоначальную ипотеку как минимум 10 лет назад.
    • Вы можете получить другой вид кредита. — Может быть, вы хотите заменить неопределенность ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой, или, может быть, вы надеетесь перестать платить ипотечное страхование FHA, переключившись на обычный кредит. Рефинансирование дает вам возможность изучить все виды ипотечных кредитов, чтобы найти вариант, который лучше подходит для ваших финансов.
    • Вы можете использовать свой капитал, чтобы занять больше денег. — Помимо экономии денег, рефинансирование может помочь вам получить доступ к большему количеству средств. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать накопленный капитал, чтобы занять большую сумму денег. Хотя это увеличивает ваш долг, это может помочь вам обеспечить финансирование крупных расходов — например, проекта по благоустройству дома или обучения в колледже — по относительно низкой процентной ставке.
    • Вы можете сократить свой кредит. — Если у вас в настоящее время осталось 20 лет по 30-летней ипотеке, например, вы можете захотеть рефинансировать 15-летнюю ссуду для возможности долгосрочных сбережений. Ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, но вы быстрее оплатите свой дом.

    Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

    Если вы думаете о рефинансировании, составьте список преимуществ и недостатков, чтобы понять, подходит ли оно вам.

    Плюсы

    • Вы можете снизить процентную ставку.
    • Вы можете снизить платеж по ипотеке и освободить место в своем ежемесячном бюджете.
    • Вы можете сократить срок кредита и погасить его раньше.
    • Вы можете получить доступ к капиталу вашего дома и получить наличные при закрытии сделки.
    • Вы можете консолидировать долг — некоторые домовладельцы используют рефинансирование, чтобы погасить студенческие кредиты или другие долги одним простым платежом.
    • Вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот.
    • Возможно, вы сможете отменить страховые взносы по частному ипотечному кредиту, чтобы не платить ненужные сборы.

    Минусы

    • Вам придется оплатить расходы на закрытие.
    • У вас может быть более длительный срок кредита, что увеличивает ваши расходы и отсрочивает дату выплаты.
    • Если вы будете снимать наличные, у вас может быть меньше капитала в вашем доме.
    • Возможно, вам придется столкнуться с угрызениями совести заемщика, если ставки существенно упадут после закрытия сделки.
    • Это не однодневная операция: процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более.
    • Ваш кредитный рейтинг временно пострадает.

    Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

    Рефинансирование ипотечного кредита может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимально. Это может произойти по нескольким причинам:

    • Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете. Один запрос может снизить вашу оценку до пяти баллов.
    • Если вы планируете подать заявку на другие виды долга, такие как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
    • Когда вы рефинансируете, вы закрываете один кредит и открываете другой. Ваша кредитная история составляет 15 процентов от вашего балла, поэтому закрытие одного кредита, а затем получение нового сокращает продолжительность, влияя на ваш балл.

    Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени.