Как получить пенсионные накопления сразу: Как получить накопительную часть пенсии. Принцип формирования накопительной пенсии — Оренбург

Содержание

Как получить пенсионные накопления клиентам негосударственных пенсионных фондов

Пенсионные накопления выплачиваются в границах прежнего пенсионного возраста, т.е. женщинам — в 55 лет, мужчинам – в 60 лет, либо ранее этого возраста, если человек вышел на досрочную пенсию.

Средства пенсионных накоплений сформированы у следующих категорий граждан:

  • у граждан 1967 года рождения и моложе;
  • у мужчин 1953–1966 г.р. и женщин 1957–1966 г.р., за которых в 2002–2004 гг. работодатели перечисляли страховые взносы на накопительную пенсию;
  • у участников Программы софинансирования пенсии;
  • у мам, которые направили материнский капитал на свою накопительную пенсию.

Проверить, есть ли у вас пенсионные накопления, можно в личном кабинете на сайте ПФР, заказав выписку о состоянии индивидуального лицевого счета. Там же можно посмотреть, где на данный момент находятся пенсионные накопления: в ПФР или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Как получить накопления клиентам негосударственных пенсионных фондов? Для этого гражданину необходимо подать заявление в свой НПФ. Далее специалисты НПФ направят запрос в ПФР, чтобы получить информацию, необходимую для назначения  выплат за счет средств пенсионных накоплений, и определить, имеет ли гражданин право на выплату и каким образом накопления будут выплачиваться. Напомним, существует три вида выплат: единовременная, срочная и накопительная пенсия.

При единовременной выплате все пенсионные накопления выплачиваются сразу одной суммой. Единовременная выплата назначается тем, у кого объем накоплений невелик. Обращаться за единовременной выплатой можно не чаще, чем раз в пять лет.

Срочная пенсионная выплата назначается на определенный срок. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет.

Накопительная пенсия осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты: в 2021 году это 264 месяца. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений разделить на 264 месяца.

После того как информация поступит из ПФР, специалисты НПФ определят право на выплату накоплений и вид выплаты. Важно — выплату осуществляет именно негосударственный пенсионный фонд. Соответственно, все уведомления о порядке назначения выплаты будет присылать именно НПФ.

Также обращаем внимание, что накопления выплачиваются только по заявлению самого гражданина и не ранее 55 лет женщинам и 60 — мужчинам. Если вам в соцсетях, по электронной почте или в мессенджерах приходит уведомление о выплате каких-либо сумм, при этом вы не подавали никаких заявлений, не переходите по незнакомым ссылкам и не вводите на незнакомых сайтах свои персональные данные, в т.ч. и данные банковских карт.

Поделиться новостью

Как получить единовременную выплату пенсионных накоплений

Сейчас право на страховую и накопительную часть пенсии предоставляют после того, как человек передал документы в Пенсионный фонд лично или по почте. Министерство труда и социальной защиты предложило разрешить подачу заявления о единовременной выплате пенсионных накоплений через электронный кабинет на сайте ПФР или через многофункциональные центры. Такой проект постановления Минтруд направил на согласование в заинтересованные федеральные органы, сообщил ТАСС 27 января.

У пожилых людей есть право выбора

В 2011 году вступил в силу закон, согласно которому получить пенсионные накопления можно тремя способами: как накопительную пенсию, как срочную или единовременную пенсионную выплату. В первом случае будет выплачиваться определённая сумма ежемесячно и пожизненно, в виде части трудовой пенсии. Пенсионный капитал поделят на ожидаемый период выплат. В 2021 году это 22 года, или 264 месяца.

Во втором случае можно оформить выплаты равными частями ежемесячно в течение определённого срока, но не менее чем на 10 лет. Выбрать такой порядок могут только те, кто участвует в Программе софинансирования накоплений — лично, через работодателя или за счёт взносов государства. Также на срочные выплаты имеют право граждане, направившие  на формирование пенсии часть материнского капитала. При этом в случае смерти застрахованного лица остаток средств могут получить его правопреемники.   

Разрешается также забрать все пенсионные накопления сразу, в виде единовременной выплаты. Но выбрать такой вариант могут только люди, не получившие право на страховую пенсию по старости из-за недостаточного страхового стажа, и имеющие право на пенсию по инвалидности или по потере кормильца. Также единовременную выплату разрешили оформить россиянам, размер накопительной части которых не превышает 5% в сравнении со страховой пенсией по старости.

Порядок получения средств могут упростить

Чтобы получить накопления одним из указанных способов, следует подать заявление в территориальное отделение ПФР или офис негосударственного пенсионного фонда (НПФ), предоставить паспорт и СНИЛС, а также справку о праве на страховую пенсию. Если сам гражданин не может прийти и написать заявление, за него это сделает доверенное лицо. Затем сотрудники фонда проверят документы и вынесут решение о возможности выплаты денег. Если это единовременная сумма, то в течение двух месяцев после обращения гражданина её перечислят на счёт или доставят наличными.

Минтруд в проекте постановления предлагает дать людям право оформлять единовременную выплату пенсионных накоплений через личный кабинет на сайте Фонда пенсионного страхования или через МФЦ. Эта инициатива касается только средств, которые хранятся в ПФР. Но в Минтруде заявили, что также рассматривают предложение Ассоциации негосударственных пенсионных фондов предоставить возможность оформления документов в МФЦ тем россиянам, чьи накопления находятся в НПФ, сообщил ТАСС 27 января.

В Парламенте поддержали идею Минтруда

В Госдуме и в Совете Федерации одобряют инициативу Минтруда. По словам зампреда Комитета Совфеда по социальной политике Елены Бибиковой, в 2020 году в связи с пандемией различные ведомства начали по максимуму переходить на взаимодействие с гражданами через Интернет. «Я считаю, что предложение кабмина по оформлению единовременных выплат пенсионных накоплений через электронный кабинет или МФЦ совершенно своевременно, — сказала сенатор «Парламентской газете». — Как правило, за разовой выплатой обращается более молодое поколение, люди, которые умеют пользоваться Интернетом, имеют личные кабинеты на сайте ПФР».

Читайте также:

• Минтруд предлагает возмещать россиянам потерянные при переводе в НПФ средства
• Что изменится в жизни пенсионеров

Елена Бибикова не исключает, что в будущем электронное оформление пенсионных накоплений могут распространить на все три варианта выплат, и возможно даже на пенсии по старости в целом. «Полагаю, что с развитием цифровых технологий все обращения по оформлению пенсий могут перевести в цифровой формат», — отметила Елена Бибикова.

Сейчас многие россияне получают накопительную пенсию в виде единовременной выплаты, в том числе потому что долгое время она была заморожена, сообщил «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по труду, соцполитике и делам ветеранов, замруководителя фракции ЛДПР Ярослав Нилов. «Я всегда поддерживаю  любые решения, связанные с упрощением реализации тех или иных прав наших граждан, и выступаю за дебюрократизацию любых процедур», — подчеркнул парламентарий.

Справка

Что такое пенсионные накопления?

Пенсионные накопления — это средства, зафиксированные на индивидуальном лицевом счёте участника системы обязательного пенсионного страхования. Они включают в себя:

  • страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии, перечисленные работодателем;
  • сумму уплаченных гражданами дополнительных страховых взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;
  • средства материнского капитала, направленные на формирование пенсионных накоплений;
  • доход от инвестирования этих накоплений.

На сайте ПФР указано, что пенсионные накопления имеются у граждан, родившихся начиная с 1967 года, которые являются участниками системы обязательного пенсионного страхования, и работали в любой период после 2001 года. Также речь идёт о мужчинах 1953-1966 года рождения и женщинах 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 годы работодатель уплачивал страховые пенсионные взносы. Кроме того, накопительная часть выплат по старости имеется у участников Программы государственного софинансирования пенсий, и у мам, направивших часть средств материнского капитала на формирование своих пенсионных накоплений.

Пенсионный фонд

: как начать копить

Если вы не независимы, откладывать деньги сегодня, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег на долгие годы, путем создания пенсионного фонда, это не вариант — это обязательно.

К сожалению, инерция может быть мощной силой, и переход от отказа от экономии к экономии может быть пугающим для большинства людей. Так много инвестиций и финансовых советов предназначены для людей, которые уже начали экономить и инвестировать в будущее. Ниже приведены некоторые стратегии для тех, кто хочет начать процесс.

Key Takeaways

  • Самый важный шаг, который нужно сделать, чтобы откладывать деньги на будущее, — это начать откладывать.
  • Правительство и многие предприятия предлагают стимулы для сбережений, такие как счета IRA или 401(k), которые позволяют владельцам счетов накапливать сбережения без уплаты налогов в течение многих лет.
  • Взнос работодателя на пенсионный счет представляет собой свободные деньги, и выгода должна быть максимальной.

Создание пенсионного фонда

Если вы зарабатываете деньги, вы платите налоги на социальное обеспечение, но ожидается, что средства, используемые для выплаты пособий по социальному обеспечению, будут исчерпаны. По данным Администрации социального обеспечения (SSA), годовой отчет за 2021 год, содержащий финансовые прогнозы, показывает, что фонд социального обеспечения сможет выплачивать все запланированные пособия до 2033 года. После этого целевой фонд будет исчерпан, и только 76% запланированные пособия можно будет выплачивать с продолжающимся налоговым доходом.

Таким образом, неясно, насколько хорошо его преимущества покроют фактическую стоимость жизни. Просто подумайте о сегодняшних дебатах о цепочке ИПЦ, новом способе измерения темпов роста цен, называемом инфляцией, и о том, что это может означать для стоимости будущих выгод.

Также важно отметить, что правительство (и многие предприятия) предлагают стимулы для сбережений. Откладывание денег в соответствующий квалифицированный пенсионный план, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401 (k), снижает налоговый счет в год, когда деньги были сбережены, и может накапливаться без уплаты налогов в течение десятилетий.

Точно так же многие компании также будут вносить средства, если сотрудник вносит средства на пенсионный счет. Вклад работодателя представляет собой бесплатные деньги, и большинство финансовых консультантов будут поощрять своих клиентов максимально использовать эту возможность.

Проблемы в начале

Большинство людей, которые еще не сберегают, считают, что у них недостаточно денег для покрытия повседневных расходов, не говоря уже о том, чтобы сберегать. Однако оплата себе должна быть таким же приоритетом, как оплата другим людям. Конечно, неразумно не выплачивать кредиты или допускать просроченные платежи по счетам, но если вы не позаботитесь о себе, то кто?

Будут месяцы, когда у вас не будет денег, и вам будет нечего откладывать. Вы также обнаружите, что ваш инвестиционный выбор может быть ограничен. Важно не впадать в уныние, а откладывать как можно больше и как можно чаще.

Начальный маленький

Индустрия личных финансов устроена так, чтобы обслуживать тех, кто обладает значительным состоянием: практически каждый банк и брокерская контора скорее будут иметь дело с 10 миллионерами, чем с 10 000 человек с 1 000 долларов каждый. Тем не менее, ваши сбережения и пенсионные планы должны основываться на том, что отвечает вашим потребностям, а не потребностям финансистов.

С этой целью даже 250 или 500 долларов пенсионных накоплений — это стоящее начало. Любая экономия устанавливает привычку и процесс. В настоящее время есть несколько брокеров, которые предлагают пенсионные счета без минимальной суммы и без комиссии. Ключом к пенсионным накоплениям является последовательность. Это должно стать постоянной привычкой на всю жизнь.

Таким образом, это помогает настроить себя на успех. Например, не пытайтесь наскрести деньги для последнего взноса в IRA в апреле, прямо перед тем, как подать налоговую декларацию. Вместо этого откладывайте немного каждый месяц, в идеале используя сберегательный онлайн-счет, и используйте его только в крайних случаях.

Большинство этих онлайн-аккаунтов позволят вам автоматически вычитать установленную сумму каждый месяц из вашего обычного аккаунта. Если ваш работодатель предлагает программу 401(k), вы можете автоматически производить вычеты из каждой зарплаты.

Брокерские фирмы следует выбирать на основе взимаемых комиссий и диапазона их ETF и взаимных фондов.

Выбор брокерской фирмы

Все большее число крупных, общенациональных, известных (они рекламируются по телевидению) брокерских фирм и фирм взаимных фондов готовы открыть небольшие счета без комиссий или минимальных сборов. Открытие счетов в этих крупных фирмах может быть хорошей идеей. У них часто есть широкий выбор вариантов инвестирования (паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды или ETF) и самые прозрачные и разумные комиссии.

Кроме того, у этих крупных фирм есть инфраструктура, чтобы предлагать вам дополнительные услуги (включая личных консультантов по инвестициям), поскольку ваши потребности со временем меняются.

Важно не торопиться, чтобы сделать хороший выбор. Большинство, если не все, фирмы взимают комиссию за перенос счетов, а многократное переключение фирм приведет к уменьшению ваших сбережений. Сосредоточьтесь на комиссиях и ассортименте ETF и взаимных фондов, которые они предлагают. Не слишком беспокойтесь о торговых инструментах и ​​услугах, которые они предоставляют, потому что торговля неразумна, когда вы экономите и имеете ограниченные средства.

Будьте реалистичны в отношении риска

Тем, кто только начинает откладывать на пенсию, также необходимо учитывать инвестиционный риск. В то время как ученые и специалисты по инвестициям изо всех сил пытаются определить и измерить риск, большинство обычных людей имеют довольно четкое представление о нем: какова вероятность того, что я потеряю значительную часть своих денег (при этом «существенная» варьируется от человека к человеку) ?

Начинающие вкладчики и инвесторы должны реалистично относиться к риску. Хотя любая сумма сбережений является хорошим началом, небольшие суммы денег не принесут в будущем приемлемого дохода. Это означает, что в начале очень мало смысла инвестировать в инструменты с фиксированным доходом или другие консервативные инвестиции. Точно так же вы не хотите инвестировать эти первоначальные сбережения в самые рискованные области рынка, поэтому избегайте самых рискованных областей рынка — без биотехнологий, без биткойнов, без золота, без заемных средств и так далее.

Базовый индексный фонд (фонд, который соответствует популярному индексу, такому как Dow Jones Industrials или S&P 500) — хорошее место для начала. Конечно, существует риск того, что цена упадет, но шансы на полное уничтожение почти равны нулю и благоприятствуют разумному росту.

Лучшие первые инвестиции — это взаимные фонды и ETF, которые не требуют больших затрат и усилий.

Ваши первые инвестиции

Как новый вкладчик/инвестор, ваши первые инвестиции, скорее всего, будут в ETF или взаимные фонды. ETF и взаимные фонды позволяют инвестировать практически любую сумму денег (от небольшой до большой) с минимальными хлопотами и затратами. С взаимным фондом или ETF вы можете взять 500 долларов и, по сути, купить крошечные доли в десятках (если не сотнях или тысячах) акций одновременно, что дает вам большую вероятность получения положительной прибыли и меньше крупных потерь.

Индексные ETF стали популярны в последние годы. За минимальные затраты (первоначальная комиссия и небольшая ежегодная плата, которая выплачивается или вычитается автоматически из самих акций) инвестор может эффективно купить весь S&P 500 или другие популярные индексы. Растущее число ETF позволяет инвесторам инвестировать в широкие категории, такие как «рост» или «стоимость», что было доступно инвесторам взаимных фондов на протяжении десятилетий.

Однако взаимные фонды все еще имеют свое место. Они часто дают инвесторам преимущества активного управления со стороны управляющего фондом, который ежедневно принимает решения, чтобы попытаться получить более высокую прибыль для инвесторов. Для сравнения, большинство ETF работают на автопилоте — содержат определенный список акций (обычно соответствующий индексу) и меняются только при изменении индекса.

При поиске взаимных фондов определите сборы и расходы (чем меньше, тем лучше), а также посмотрите на эффективность. В идеале вам нужен фонд, который не только в целом показал хорошие результаты по сравнению со своими коллегами, но и потерял меньше денег в плохие времена.

Что выбрать

Что касается первых инвестиций, рассмотрите два или три ETF. У большинства взаимных фондов минимальная сумма инвестиций составляет 1000 долларов или более, поэтому они пока не могут быть вариантом. Подумайте о покупке одного или двух из следующих ETF:

  • Общий фондовый рынок Vanguard (VTI)
  • SPDR S&P 500 (SPY)
  • Прирост дивидендов Vanguard (VIG)
  • Стоимость авангарда (ВТВ)
  • Рост Авангард (ВУГ)
  • Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU)
  • Крупная капитальная стоимость Invesco Dynamic (PWV)
  • SPDR Промышленный индекс Доу-Джонса (DIA)
  • SPDR S&P Дивиденды (SDY)
  • Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)

Если вы можете позволить себе иметь два или три, постарайтесь получить хорошее сочетание. Например, один крупный рыночный фонд (VTI, SPY), международный фонд (VEU) и либо фонд роста (VUG, RPG), либо фонд стоимости (VTV, PWV), в зависимости от ваших личных предпочтений.

$5,000

Рекомендуемая сумма пенсионных накоплений до инвестирования в акции.

Накапливание Больше

Надеюсь, со временем привычка экономить приживется. Более того, вы можете обнаружить, что ваши доходы увеличиваются, и вы можете больше экономить. По мере того, как вы это делаете, и ваши первоначальные инвестиции растут в цене, вы обнаружите, что у вас появляется все больше вариантов инвестирования.

При наличии большего количества денег для инвестирования минимальные требования к инвестициям во взаимные фонды могут быть менее ограничивающими, и вы сможете владеть большим количеством фондов и ETF. Вы также можете обнаружить, что можете позволить себе больше рисковать (инвестировать больше в акции роста или акции более агрессивного роста) или ориентироваться на определенные типы инвестиций (инвестировать в определенные сектора или географические районы). Если это произойдет, будьте осторожны, чтобы не диверсифицировать чрезмерно. Лучше иметь пять отличных идей, чем 15 посредственных.

Некоторым читателям уже может быть интересно, когда они смогут начать покупать отдельные акции. Здесь нет жесткого правила, но я бы предположил, что 5000 долларов общей экономии — это хорошее число, которое можно использовать как минимум. Нет ничего плохого в том, чтобы инвестировать 1000 долларов в одну или две отдельные акции, а остальные оставить в фондах или, если вам удобно, увеличить распределение по отдельным акциям.

Инвестирование в отдельные акции сильно отличается от инвестирования в фонды или ETF. Это требует принятия на себя большей ответственности за ваши инвестиционные решения, что требует значительных затрат времени и исследований. Вознаграждение может быть больше, но без возможности инвестировать необходимое время на постоянной основе разумнее выбирать фонды и ETF на долгосрочную перспективу.

По мере того, как ваш заработок увеличивается и у вас остается больше денег в конце месяца, постарайтесь максимально увеличить свои ежегодные взносы в 401 (k), IRA, SEP IRA или любые другие доступные вам варианты сбережений. Вносить до годового максимума, разрешенного законом.

Типы пенсионных планов

401(k) Планы

План 401(k) — популярный пенсионный план с установленными взносами, предлагаемый многими работодателями. В 401(k) представлено множество вариантов инвестирования, которые работники могут внести, используя доллары до вычета налогов, некоторые из которых могут быть согласованы с работодателем (с учетом периода наделения правами).

Деньги в 401 (k) растут с отсрочкой налогообложения, а это означает, что вам не придется платить налоги на взносы или прибыль, пока вы не начнете снимать на пенсию, предположительно в более низкой налоговой категории.

С 2022 года работники в возрасте до 50 лет могут вносить не более 20 500 долларов США в 401 (k). Те, кому 50 лет и старше, также могут внести дополнительные 6500 долларов в качестве догоняющих взносов. Эти лимиты индексируются с учетом инфляции и ежегодно обновляются.

403(б) Планы

План 403(b) во многом похож на план 401(k), но предлагается только некоммерческими организациями, правительствами или работодателями государственных учреждений, такими как государственные школы или государственные больницы. Между 403(b) и 401(k) есть небольшие различия, но для большинства сотрудников это не имеет значения.

Вместо этого служащим государственных и местных органов власти может быть предложен очень похожий план 457 (b).

Традиционный ИРА

Традиционный IRA — это индивидуальный пенсионный счет, которым вы самостоятельно управляете, используя доллары до вычета налогов, которые затем увеличиваются за счет отложенных налогов. IRA можно открыть в брокерской фирме, и вы можете покупать и продавать ценные бумаги, такие как акции, ETF, облигации и взаимные фонды, хотя существуют некоторые ограниченные классы активов, такие как драгоценные металлы и недвижимость, которые не могут быть включены в IRA.

Пределы взносов на 2022 год составляют 6000 долларов в год, при этом вкладчики в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 1000 долларов в качестве догоняющих взносов. Эти лимиты индексируются с учетом инфляции и ежегодно корректируются.

Рот ИРА

Roth IRA использует доллары после уплаты налогов вместо долларов до налогообложения. Инвестиции тогда растут без налогов, а не с отсрочкой налогообложения. IRA Roth имеют те же лимиты годовых взносов, что и традиционные IRA, но имеют ограничения по доходу.

Диапазон поэтапного отказа от взносов Roth для супружеских пар, подающих совместную заявку на 2022 год, составляет от 204 000 до 214 000 долларов США; для одиноких и глав домохозяйств это 129 долларов.от 000 до 144 000 долларов на 2022 год. Если вы зарабатываете больше этих сумм, вы вообще не можете вносить вклад в Roth.

SEP и SIMPLE IRA

Если вы работаете не по найму или владелец малого бизнеса, есть дополнительные варианты пенсионного плана.

SEP IRA (расшифровывается как упрощенная пенсия работникам) позволяет работодателям любого размера вносить доналоговые доллары на пенсию сотрудников и их собственную пенсию. Только работодатели, в том числе самозанятые, могут вносить вклад в SEP IRA. В 2022 году работодатели могут вносить до 61 000 долларов США или 25% от заработной платы работника, в зависимости от того, что меньше.

ПРОСТОЙ расшифровывается как «План соответствия сбережений для сотрудников». Только предприятия с менее чем 100 сотрудников могут создать его. SIMPLE IRA имеет две формулы взносов, которые можно использовать. Работодатель может либо:

  • Доплата до 3% от годового взноса работника или
  • Установить необязательный взнос в размере 2% от заработной платы каждого работника без требования взносов работника.1

В 2022 году лимит взносов для сотрудников составляет 14 000 долларов. Сотрудники в возрасте 50 лет и старше могут делать дополнительные догоняющие взносы в размере до 3000 долларов США.

Пенсии с установленными выплатами (DB)

Некоторые, хотя число работодателей сокращается, по-прежнему предлагают пенсии с установленными выплатами (DB). По сути, это гарантированные пожизненные аннуитеты, которые выплачивают пенсионерам стабильный доход до самой их смерти. Работодатели несут ответственность за пенсии вместе с любыми инвестиционными решениями, которые относятся к ним.

Другие опции

Сбережения на организованных пенсионных счетах — это всего лишь один из видов сбережений, но вариантов гораздо больше. У правительства есть определенные правила и ограничения в отношении того, сколько вы можете экономить каждый год на защищенных от налогов счетах. Тем не менее, нет ограничений на сбережения, которые вы можете разместить на обычных налогооблагаемых брокерских счетах. Хотя дивиденды могут облагаться налогом, и вы будете платить налоги с прироста капитала, вы все равно сбережете и создадите богатство.

Советы по пенсионным накоплениям

В дополнение к информации, представленной выше, есть несколько общих советов, которые вы можете использовать, чтобы максимизировать свой потенциал пенсионных сбережений. Некоторые из них включают:

  • Инвестируйте с соответствующим профилем риска : даже если вы обычно избегаете риска, чем дольше у вас есть время до выхода на пенсию, тем более агрессивным должен быть ваш пенсионный портфель. Затем, когда приближается выход на пенсию, переключитесь на более консервативные распределения. Фонды с установленной датой — это взаимные фонды с простой системой «установи и забудь», которые автоматически корректируют риски за вас с течением времени.
  • Разнообразие : не кладите все яйца в одну корзину. Диверсификация является ключом к максимизации ожидаемой доходности при минимизации риска. Одна ошибка пенсионных сбережений состоит в том, чтобы выделить слишком много акций вашей компании в вашем 401 (k). Небольшое количество акций компании — это нормально, но слишком большое количество может создать ненужный риск.
  • Работодатель соответствует : Если ваш работодатель уплачивает взносы, это, по сути, бесплатные деньги. Максимизируйте это преимущество, если оно у вас есть. Это может означать увеличение вашего собственного уровня вклада, чтобы достичь этого.
  • Автоматизируйте сбережения : Ваши пенсионные отчисления автоматически снимаются каждый месяц или неделю, чтобы вы не беспокоились о том, что забудете. Автоматизация также держит ваши эмоции под контролем, когда рынки становятся волатильными, поскольку инвестирование, когда акции падают, может означать покупку с большими скидками, когда они приходят в норму.
  • Начни пораньше: Лучшее время, чем настоящее. Чем раньше вы начнете пополнять пенсионный счет, тем дольше он будет расти и накапливаться. Тем не менее, даже если вы старше, стоит начать откладывать на пенсию, а не откладывать на неопределенный срок.

Сколько мне нужно откладывать на пенсию?

Сколько вам нужно откладывать на пенсию, зависит от вашего нынешнего возраста, дохода и образа жизни, который вы хотите получить, когда выйдете на пенсию. Есть несколько правил и эвристик, которые вы можете использовать для оценки того, что необходимо, хотя ни одно из них не является надежным:

  • 15% от брутто-зарплаты : Откладывайте 15% от брутто-зарплаты до тех пор, пока можете
  • 4% Правило : Разделите желаемый годовой пенсионный доход на 4%. Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, вам потребуется 50 000/0,04 = 1 250 000 долларов.
  • Возрастные правила : К 30 годам вы должны накопить в 1 раз больше вашего годового дохода, в 3 раза к 40 годам, 6 раз к 50 годам, 8 раз к 60 годам и 10 раз к 67 годам.

Какой тип пенсионного фонда Лучший?

Все квалифицированные пенсионные планы имеют свои плюсы и минусы. Некоторые из них имеют различные налоговые льготы, но могут быть ограничены в сумме, которую вы можете внести, или подлежат ограничениям дохода. Другие могут быть доступны только владельцам малого бизнеса и их сотрудникам. Третьи могут предлагать взносы, соответствующие работодателю. В конце концов, любой пенсионный счет лучше, чем его отсутствие.

Является ли 401k пенсионным фондом?

Да, план 401(k) является распространенным типом пенсионного фонда с установленными взносами, спонсируемого работодателем.

Как создать пенсионный фонд?

Вы можете открыть IRA в своей брокерской компании, а иногда даже в своем банке. Если вы работаете в компании, у вас также часто будет доступ к плану 401(k) (или аналогичному). Все, что вам нужно сделать, это зарегистрироваться и начать финансировать его.

Итог

Самая важная часть любого сберегательного или пенсионного плана — просто начать. Не существует ни одного правильного способа сэкономить деньги, ни одного правильного способа инвестировать. Вы будете делать ошибки на этом пути, и рано или поздно вы увидите, что стоимость некоторых (если не всех) ваших активов падает. Хотя это нежелательно, это нормально. Важно то, что вы продолжаете экономить, учиться и стремиться накопить богатство в будущем. Если вы выработаете привычку откладывать деньги каждый месяц, находите время, чтобы разумно размещать свои деньги и терпеливо позволяете своему богатству расти, вы сделаете огромные шаги вперед, чтобы сделать свое финансовое будущее более безопасным.

Как накопить деньги на пенсию — бизнес-руководства

Автор: Рон Либер

Тодд Сент-Джон

Хотя в наши дни большинство работников сами несут ответственность за свои пенсионные сбережения, в средних школах нет обязательных занятий по 401(k) s и индивидуальные пенсионные счета (I.R.A.s). А в колледжах обычно ничего не учат о IRA Roth или 403(b)s. Вот где мы вступаем. Вот что вам нужно знать о сбережениях на всю жизнь после того, как вы перестанете работать и встанете на путь к комфортной пенсии, независимо от вашей карьеры или размера вашей зарплаты.

Начните раньше

Лучший день, чтобы начать экономить, — сегодня, даже если вы можете сэкономить совсем немного.

Самый важный совет по поводу пенсионных накоплений: начните прямо сейчас. Почему? Две причины:

1.Магия сложных процентов. Возможно, вы уже читали об этом раньше, но лучший способ понять это — увидеть это перед собой.

Да, мы правильно рассчитали. Если два человека откладывают одинаковую сумму денег каждый год (5000 долларов США), получают одинаковую отдачу от своих инвестиций (6 процентов в год) и перестают откладывать деньги после выхода на пенсию в одном и том же возрасте (67 лет), у одного из них будет почти вдвое больше. деньги, просто начав с 22, а не с 32. Скажем иначе: инвестор, который начал откладывать 10 лет назад, будет иметь на пенсии примерно на 500 000 долларов больше. Это так просто.

2. Экономия — это привычка. Начинать экономить раньше времени может иметь рациональный математический смысл, но это не всегда легко. Но инстинкт экономии растет по мере того, как вы это делаете. Вы начнете чувствовать себя хорошо, когда увидите, что баланс счета растет.

Сколько нужно сэкономить?

Краткий ответ: Насколько это возможно, говорит Карл Ричардс, наш обозреватель Sketch Guy. Конечно, вы увидите статьи, в которых вам предлагается откладывать не менее 15 процентов вашего дохода; это хороший критерий, хотя истинное число будет зависеть от того, как долго вы надеетесь работать, какое наследство вы можете получить и от множества других непостижимых фактов. Так что начните с чего-нибудь, даже если это всего 25 долларов за зарплату. Затем старайтесь откладывать немного больше каждый год. Делайте это как можно раньше и достаточно часто, чтобы экономия стала второй натурой.

Еще от Sketch Guy

Понимание вариантов вашего инвестиционного счета

Теперь, когда вы сделали правильный выбор, решив откладывать деньги на пенсию, убедитесь, что вы инвестируете эти деньги с умом.

Список пенсионных счетов представляет собой гигантскую тарелку супа из алфавита: 401(k), 403(b), 457, I.R.A., Roth I.R.A., Solo 401(k) и все остальные. Они появились на протяжении десятилетий по определенным причинам, призванным помочь людям, которые не могли получить все преимущества других учетных записей. Но в результате получилась система, которая многих сбивает с толку.

Первое, что вам нужно знать, это то, что параметры вашей учетной записи будут в значительной степени зависеть от того, где и как вы работаете.

ЕСЛИ ВЫ РАБОТАЕТЕ НА КОМПАНИИ

Доступный счет: план 401(k).

Если ваш коммерческий работодатель предлагает какой-либо план пенсионных накоплений на рабочем месте, скорее всего, это план 401(k). (Многие мелкие работодатели этого не делают.) Как правило, вы можете подписаться на это в любое время (не только в течение первой недели работы или в определенные периоды в году). Все, что вам нужно сделать, это заполнить форму, указав, какой процент от вашей зарплаты вы хотите сэкономить, и ваш работодатель внесет эту сумму в компанию (например, Fidelity или Vanguard), которая будет хранить ее для вас. Здесь автоматизация — ваш друг. Некоторые работодатели будут автоматически повышать вашу норму сбережений каждый год, если вы им позволите. И вы должны.

Что нужно знать о программе 401(k)

Соответствие: Если вам действительно повезет, ваш работодатель вернет часть ваших сбережений. Он может соответствовать всем вашим сбережениям, вплоть до 3 процентов от вашей зарплаты. Или он может поставить 50 центов на каждый доллар, который вы сэкономите, до 6 процентов от вашей зарплаты. Каким бы ни было предложение, сделайте все возможное, чтобы получить все эти бесплатные деньги. Это похоже на получение мгновенного повышения, которое со временем принесет вам еще больше благодаря сложным процентам, о которых мы говорили ранее.

Заглавные буквы: Сколько вы можете отложить на 401(k)? Федеральное правительство призывает к этому, и он часто немного увеличивается каждый год. Вы можете найти последние номера здесь.

Налоги: Как и в большинстве других планов, основанных на работодателе, когда вы откладываете в рамках 401(k), вы не платите подоходный налог с отложенных денег, хотя вам придется платить налоги, когда вы в конечном итоге получите из денег.

ЕСЛИ ВЫ РАБОТАЕТЕ НА НЕКОММЕРЧЕСКУЮ ПРЕДПРИЯТИЕ

Доступные счета: планы 401(k), 403(b) и 457.

Если вы работаете в правительстве или в некоммерческом учреждении, таком как школа, религиозная организация или благотворительная организация, у вас, вероятно, есть другие варианты.

Что нужно знать о плане 457: Они очень похожи на планы 401(k), поэтому прочитайте раздел выше, чтобы лучше понять их.

Что нужно знать о плане 403(b): Они часто появляются в некоммерческих организациях (планы 401(k) здесь встречаются реже) и часто бывают сложными и дорогими. Вас могут побудить (или вынудить) вкладывать деньги в аннуитет вместо паевого фонда, в который инвестирует план 401(k). трудно разобрать даже профессионалам. Что подводит нас к дорогостоящей части: у них часто очень высокие сборы.

В некоторых случаях, особенно если ваш работодатель не соответствует вашему взносу, вы можете вообще пропустить использование 403(b) и вместо этого использовать IRA, которые мы обсуждаем ниже.

ПОДРОБНЕЕ О ПЛАНАХ 403(B) И 457

ЕСЛИ ВАШ РАБОТОДАТЕЛ НЕ ПРЕДЛАГАЕТ ПЛАНА ИЛИ ВЫ САМОЗАнятЫЙ

Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).

Люди, которые открывают свои собственные пенсионные счета, обычно будут иметь дело с IRA, доступными в фирмах, предоставляющих финансовые услуги, таких как крупные банки и брокерские конторы.

Что нужно знать о IRA:

Выбор места для начала IRA: Запросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их. Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Есть ли ежемесячная плата за обслуживание счета, если ваш баланс слишком мал?

В общем, то, во что вы инвестируете, оказывает гораздо большее влияние на ваши долгосрочные доходы, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособные комиссии по счетам.

Ограничения: Как и в случае с 401(k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I. R.A. каждый год, а годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств. Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждый год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.

Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет за ваши взносы в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о лимитах доходов и депозитов и спросите фирму, где вы открыли I.R.A. за помощью. После того, как вы достигнете предела, не облагаемого налогом, вы сможете вкладывать деньги в I.R.A. но вы не получите никакого налогового вычета. Как и в случае со статьей 401(k), вы будете платить налоги с денег после того, как снимете их на пенсии.

Что нужно знать о Roth I.R.A.:

Roth I.R.A. является породой I.R.A. который ведет себя немного иначе. С Roth вы платите налоги с денег до того, как вносите их на депозит, поэтому заранее не требуется налоговый вычет. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — особенно выгодная сделка для молодых людей с более низкими доходами, которые сейчас не платят много подоходного налога. Федеральное правительство имеет строгие ограничения на доходы от таких ежедневных пожертвований в пользу Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.

Что такое SEP и Solo 401(k)s?

Другой вариант I.R.A. (сокращение от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401(k) для самозанятых. Они пришли со своим собственным набором правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.

БОЛЬШЕ О ROTH I.R.A. И С.Э.П. ПЛАНЫ

ЧТО ПРОИСХОДИТ, ЕСЛИ ВЫ ПОМЕНЯЕТЕ РАБОТУ?

Когда вы уходите от работодателя, вы можете перевести свои деньги из своего старого плана 401(k) или 403(b) и объединить их с другими сбережениями от других предыдущих мест работы. Если это так, вы, как правило, делаете что-то, называемое «перекладыванием денег» в I.R.A. Брокерские фирмы предлагают различные инструменты, которые помогут вам в этом, и вы можете прочитать больше об этом процессе здесь.

Тем не менее, некоторые работодатели попытаются уговорить вас оставить ваш старый аккаунт под их опекой, в то время как новые работодатели могут попытаться заставить вас включить ваш старый аккаунт в их план. Почему они это делают? Потому что чем больше денег у них на счетах, тем меньше им нужно платить за запуск программы для всех сотрудников.

Но оставление денег позади или включение их в план вашего нового работодателя может иметь недостатки. Большинство планов работодателей могут иметь только ограниченное меню инвестиций, но ваш I.R.A. провайдер, как правило, позволяет вам инвестировать в любые дешевые индексные фонды, которые вы хотите.

Кроме того, вообще лучше хранить все свои пенсионные деньги в одном месте; так проще отслеживать. Итак, внесите все свои пенсионные счета в I.R.A. когда вы уходите из компании, чтобы все упростить, особенно когда вы приближаетесь к пенсии. Вы не можете рассчитывать на то, что бывшие работодатели будут поддерживать связь, когда ваш домашний адрес или адрес электронной почты изменятся. Также не каждая организация, имеющая учетную запись на ваше имя, обязательно отследит вас, когда вы выйдете на пенсию.

Как вложить деньги

Вам не нужно быть финансово подкованным, чтобы принимать разумные инвестиционные решения.

Не увлекайтесь

Десятки книг о том, как правильно инвестировать. Десятки тысяч людей проводят свою карьеру, предполагая, что у них есть лучшая формула. Итак, давайте попробуем перейти к делу, используя простую формулу, которая должна помочь вам преуспеть, если вы сэкономите достаточно.

Думайте скромно, скучно, просто и дешево.

Смирение превыше всего. Да, есть люди, которые могут выбрать акции или взаимные фонды (представляющие собой наборы акций, облигаций или и того, и другого), которые будут работать лучше, чем кто-либо другой. Но невозможно предсказать, кем они будут и сделают ли это снова люди, которые делали это в прошлом. И вы, исследуя акции или отрасли или национальные экономики, вряд ли сможете перехитрить рынки самостоятельно, по совместительству.

Скучная слава индексных фондов

Лучше всего купить что-то, называемое индексным фондом, и сохранить его навсегда. Индексные фонды покупают все акции или облигации в определенной категории или на рынке. Преимущество заключается в том, что вы знаете, что получите всю доходность, доступную, скажем, для крупных американских акций или облигаций на развивающихся рынках.

И да, покупать индексные фонды скучно: обычно вы не увидите огромных ежедневных колебаний цен, как если бы вы владели акциями Apple. Но эти большие колебания сопровождаются сильными чувствами жадности, страха и сожаления, и эти чувства могут заставить вас покупать или продавать свои инвестиции в самый неподходящий момент. Поэтому лучше избегать эмоционального потрясения, как можно меньше касаясь своих инвестиций.

Как выбрать индексные фонды

Какое количество каждого вида индексных фондов вам необходимо? Они бывают разных вкусов. Некоторые пытаются купить все акции в Соединенных Штатах, большие или малые, чтобы иметь доступ ко всему американскому фондовому рынку одним пакетом. Другие пытаются купить все облигации, выпущенные компанией в определенной стране. Некоторые инвестиционные компании продают так называемые биржевые фонды (ETF), которые представляют собой индексные фонды, которыми легче торговать. Любой аромат в порядке, так как вы все равно не будете много покупать или продавать средства.

Что касается вашего собственного распределения между, скажем, фондами акций и фондами облигаций, многое будет зависеть от вашего возраста и того, насколько вы готовы рисковать. Фонды акций, например, имеют тенденцию колебаться больше, чем фонды облигаций, а акции на некоторых развивающихся рынках имеют тенденцию колебаться больше, чем индексный фонд, который владеет, скажем, акциями каждой крупной компании в Соединенных Штатах (или каждой компании на земной шар).

Помощь: Большинство планов работодателей, таких как 401(k) и даже множество 403(b), содержат взаимные фонды с установленным сроком. Это корзины фондов, которые могут содержать некоторую комбинацию акций и облигаций компаний разного размера со всего мира. Вы можете выбрать один из этих фондов в зависимости от года, в котором вы планируете выйти на пенсию — целевой год будет указан в названии фонда. Итак, если вам осталось 40 лет до выхода на пенсию, вы бы выбрали фонд, в названии которого указан год, ближайший к 40 годам. Затем фонд медленно меняет состав средств с течением времени, поэтому с каждым годом он становится немного менее рискованным, поскольку вы приближаетесь к периоду, когда вам понадобятся деньги.

Помощь недоступна? Если вы один, один из вариантов — выбрать единый фонд с установленной датой, полностью состоящий из индексных фондов, и просто вложить в него все свои пенсионные сбережения. Таким образом, у вас есть все ваши сбережения, разделенные на соответствующую смесь, которую управляющий фондом будет корректировать по мере того, как вы становитесь старше (и, предположительно, менее терпимы к рискованным акциям).

Некоторые компании, называемые робоконсультантами, предлагают другую услугу. Эти роботы сначала зададут вам ряд вопросов, чтобы оценить ваши цели и устойчивость к риску. Затем они подготовят портфель дешевых индексированных инвестиций.

Подробнее об инвестиционных возможностях

Сборы

В жизни нет ничего бесплатного, даже когда речь идет о сбережениях на пенсию.

Обратная сторона пенсионных счетов

Пенсионные счета не бесплатны, и платежи, которые вы платите, съедают ваши доходы, что может стоить вам больших денег после выхода на пенсию. Если вы работаете, компания, управляющая вашим планом (и чье имя указано в выписке по счету), взимает плату с вашего работодателя за эту услугу. Плюс каждый отдельный взаимный фонд в плане имеет свои собственные расходы. Если вы работаете не по найму, с вас будет взиматься плата за I.R.A. на уровне взаимных фондов, а затем оплачивайте любые сборы (если таковые имеются), которые брокерская фирма взимает ежегодно или за каждую сделку, которую вы совершаете на своем счете.

Еще одна причина выбрать индексные фонды: Индексные фонды, как правило, являются самыми дешевыми из доступных инвестиций, в дополнение к тому, что они приносят хорошие результаты по сравнению с другими фондами, которыми управляют люди, пытающиеся превзойти все остальные рыночные прогнозы. Так что инвестировать в индексные фонды — это как выиграть дважды.

Если вы хотите узнать больше об идентификации и расшифровке комиссий по пенсионным счетам, начните с этой серии историй. Но поскольку у большинства из нас нет достаточного контекста для того, что разумно, сотрудники крупных организаций должны обращаться к Brightscope за рейтингом тысяч планов, основанных на работодателях.

Если вы откладываете свои собственные сбережения и интересуетесь конкретным взаимным фондом с установленной датой и его комиссиями, вы можете проверить его рейтинг на Morningstar и сравнить его с другими фондами. Что касается этих робоконсультантов, средства, которые они вам вкладывают, обычно довольно дешевы. Обычно вы платите еще четверть процентного пункта от своего баланса каждый год в обмен на их помощь в составлении вашего портфеля и поддержании инвестиций в надлежащих пропорциях. Вы можете абсолютно сэкономить эти деньги, занимаясь этими сделками самостоятельно. Но вопрос, который вы должны задать себе, заключается в том, хватит ли у вас дисциплины, чтобы продолжать делать это год за годом, год за годом. Если нет, то эта плата может показаться разумной платой за помощь (и за то, что вы не совершаете плохих сделок).

Плата слишком высока?

Подробнее о сборах

Регулярные финансовые настройки

После того, как вы их настроите, вам потребуется всего несколько минут в год, чтобы следить за своими пенсионными счетами.

После настройки автоматического отчисления из зарплаты об этом легко забыть. (И если вы это сделаете, это нормально. Вы, вероятно, будете приятно удивлены, когда проверите свои средства через несколько лет.) Но, , если вы можете выделить час каждый год, чтобы проверить свои счета, вы можете быть уверены, что делаете все возможное со своими заслуженными деньгами.

Задачи

1. Сэкономьте на 1 процентный пункт больше из своей зарплаты

Необходимое время: 5 минут

зарплата на ваш пенсионный счет. Ты почти не скучаешь, верно? Поэтому увеличение ваших сбережений еще на один процентный пункт, вероятно, не сильно ударит по вашему бюджету. Со временем это может добавить до шестизначной суммы дополнительной экономии.

2. Пересмотрите свои инвестиции

Необходимое время: 30 минут

Вы откладываете слишком много на первый взнос или обучение детей в колледже, но не хватает на пенсию? Дом может подождать, и легче занять деньги на образование ребенка, чем получить ссуду для оплаты пенсионных расходов. Убедитесь, что вы инвестируете разумно, для самых важных вещей.

3. Сбалансируйте свои инвестиции

Необходимое время: 30 минут

Это были замечательные полвека для акций. Таким образом, если вы открыли счета пять лет назад с намерением вложить 70 процентов своих денег в акции, рост этих акций может означать, что ваши инвестиции теперь находятся в распределении акций, которое на много процентных пунктов выше. Если это так, пришло время продать часть акций и купить, скажем, больше взаимных фондов облигаций, чтобы восстановить равновесие.

Получение денег, когда они вам нужны

До выхода на пенсию

Для плана 401(k): Вы можете получить доступ к своим деньгам до выхода на пенсию. Большинство планов 401(k) предлагают ссуды, где вы можете занять свои инвестиции.

Хорошие новости: если вы получаете кредит по плану 401(k), вы платите проценты себе.

Плохая новость: вы можете упустить рыночную прибыль в течение периода погашения. Если вы уходите от работодателя до того, как выплатили кредит, вы должны погасить его полностью быстро, иначе кредит сразу же превратится в официальное снятие денег.

Если вы хотите постоянно снимать деньги с плана 401(k) до установленного законом пенсионного возраста, это может быть возможно в зависимости от вашего плана. Такие изъятия обычно называются трудностями, и вы можете прочитать больше о правилах для них здесь.

Для I.R.A.: С I.R.A. вы должны начать снимать определенную сумму денег каждый год, как только вам исполнится 70½ лет. Это способ правительства заставить вас конвертировать эти деньги в доход, который оно может облагать налогом, даже если вы не нуждаетесь в деньгах прямо сейчас. Однако на IRA Roth не распространяются те же правила вывода средств. Если вам меньше 70 лет, правила досрочного снятия требуют уплаты налогов и штрафов, как и в случае с 401(k). Но вы можете снять немного денег с некоторых счетов для определенных особых случаев, таких как покупка нового дома или оплата обучения в колледже. Подробнее об исключениях можно прочитать здесь.

Когда вы выйдете на пенсию

Когда вы полностью выйдете на пенсию, сколько вы можете и должны снимать каждый год? В течение многих лет специалисты по финансам полагали, что если вы тратите не более 90 504 4% 90 505 своих сбережений каждый год, начиная с 65-летнего возраста или около того, у вас есть очень хорошие шансы не пережить свои деньги. Но очень многое зависит от характера ваших инвестиций, вашего возраста, вашего здоровья, ваших расходов и благотворительных целей и множества других вещей. Учитывая это, следование универсальному эмпирическому правилу может быть опасным.

Вот почему поговорить с финансовым специалистом обо всей вашей финансовой жизни перед выходом на пенсию, вероятно, будет хорошей идеей. Убедитесь, что поговорите с кем-то, кто согласится выступить в качестве доверенного лица, что означает, что он обязуется работать в ваших интересах. Если вы не ищете долгосрочных отношений, найдите специалиста по финансовому планированию, который готов работать почасово или на проектной основе с фиксированной оплатой.

Прежде чем платить кому-либо за финансовую помощь, проведите тщательную работу (с вашим партнером, если это необходимо).

Подумайте:

  • Что вы больше всего цените в жизни?
  • Как расходы и пожертвования могут поддерживать эти ценности?
  • На сколько хватит жилья, путешествий и отдыха?
  • Сколько слишком много?

Еще лучше, начните думать об этих вопросах за десятилетия до выхода на пенсию. Чем раньше вы начнете, тем спокойнее вы, вероятно, будете относиться к деньгам, которые вы сэкономите, и тем решительнее вы будете откладывать достаточно, чтобы достичь всех своих жизненных целей.

Подробнее о планировании выхода на пенсию

Есть вопросы?

Мы ответили на некоторые из наиболее распространенных вопросов о пенсионных накоплениях.

Что насчет социального обеспечения?

Скорее всего, Социальное обеспечение все еще будет действовать, когда вы достигнете установленного возраста, но оно, вероятно, не обеспечит достаточно денег, после вычета налогов, на все расходы, с которыми вы столкнетесь на пенсии. Кроме того, вполне возможно, что некоторые правила изменятся до того, как придет ваша очередь собирать.

В целом, если вы можете, вам следует подождать до 70 лет, чтобы получить деньги социального обеспечения, так как ежемесячные чеки в этот момент будут больше. Таким образом, может возникнуть пробел, который вам необходимо заполнить, если вы хотите или должны выйти на пенсию до того, как вам исполнится 70 лет.

ЕСЛИ В СЕМЬЕ ДВА ВЗРОСЛЫХ, КОТОРЫЕ ОБА РАБОТАЮТ, ДОЛЖНЫ ЛИ ОНИ ОБА НАКОПИТЬ НА ПЕНСИЮ?

Да. Двумя самыми большими потенциальными расходами на пенсии являются здравоохранение и долгосрочный уход, например, оплата дома престарелых. Вам обоим может понадобиться лечение и помощь выше среднего, поэтому больше сбережений будет означать больше выбора позже (и больше налоговых льгот в настоящее время, если вы экономите).

Как узнать, достаточно ли я откладываю?

Вы не можете, правда. Трудно сказать, как долго вы захотите работать, как долго вы сможете работать физически, как долго работодатель или клиенты будут готовы позволить вам работать на них, сколько денег вы на самом деле захотите потратить. когда вы выйдете на пенсию, и как долго вы проживете, когда закончите работать. Кроме того, вы не можете предсказать доходность своих инвестиций.

Учитывая все переменные, у вас может возникнуть соблазн опустить руки и отложить решение начать экономить или увеличивать свои сбережения. Пожалуйста, не надо. Если возможности кажутся ошеломляющими, просто сэкономьте столько, сколько сможете, , как выразился наш обозреватель Sketch Guy Карл Ричардс. Опять же, большая экономия сейчас будет означать больше и лучшие варианты позже.

ЭТО ТЯЖЕЛО. КАК НАЙТИ ФИНАНСОВОГО КОНСУЛЬТАНТА, КОТОРЫЙ МОЖЕТ ПОМОЧЬ?

Стандартный совет: поговорите с кем-нибудь, кому вы доверяете, и узнайте, кем он пользуется и кого любит. Но многие умные люди очень мало знают о деньгах и понятия не имеют, плохо ли с ними обращается финансовый консультант.

Сначала найдите нескольких советников и побеседуйте с ними. Два хороших места для начала — Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (Napfa) и Garrett Planning Network. Члены обеих организаций, как правило, прозрачны в отношении своих гонораров. Конечно, в этих двух группах есть несколько плохих семян (как и везде), и есть много отличных консультантов, которые работают в более традиционных брокерских фирмах (которые не входят в эти две группы). Но ваши шансы быстро найти хорошего человека в этих двух организациях будут высоки.

Есть и другие подсказки, которые помогут найти хорошего советника. Проверьте их сертификаты. Если консультант является сертифицированным специалистом по финансовому планированию (C.F.P.) или дипломированным финансовым аналитиком (C.F.A.), это означает, что он или она многому научился на этом пути и сдал несколько сложных экзаменов, чтобы заработать эти инициалы. (Другие названия и аббревиатуры могут иметь гораздо меньшее значение.)

Затем назначьте первую встречу с несколькими консультантами. Спросите каждого, обещает ли он всегда действовать в ваших интересах. Причудливый термин для этого — действовать как «фидуциарий», и во что бы то ни стало попросите вашего консультанта взять на себя фидуциарное обязательство, которое мы создали несколько лет назад.

Затем задайте потенциальному консультанту вопросы о комиссионных, которые вы будете платить — консультанту, за ваши инвестиции и все остальное.