Коплю на мечту: Копилка дерево «Коплю на мечту» 13,5х12,5х11,5 см МИКС (2801681) — Купить по цене от 286.00 руб.

errors}}

Копилка дерево «Коплю на мечту» 13,5х12,5х11,5 см МИКС is now in your shopping cart

{{/errors}}

Cart error.

Description

Features

• Вес:
  185 g
• Ширина упаковки, см.:
  12.5
• Размер:
  12,5 см × 11,5 см × 13,5 см
• Высота упаковки, см.:
  11.5
• Серия:
  Копилки из дерева
• Глубина, см. :
  12.5
• Глубина упаковки, см.:
  13
• Материал:
  дерево
• Цвет:
  Бежевый
• Высота, см.:
  13.5
• Количество в упаковке:
  1
• Ширина, см.:
  11.5
• Размер упаковки (см.):
  12.5×11.5×13
• Объем товара (м3):
  0. 0018741
• Страна:
  Россия

This page might use cookies if analytics vendor requires them.

Сохранить на большую мечту

Сохранить на большую мечту — Synchrony Bank

основное содержание

Аллан Кунигис

• ПУБЛИКУЕТСЯ 30 ноября
• |
• ЧТЕНИЕ 8 МИНУТ

Короткометражный фильм «День зарплаты» — это финансовая сказка о веселой женщине, которая сосредотачивается только на настоящем, не задумываясь о последствиях. Она внезапно оказывается в ловушке временной петли, снова и снова переживая один и тот же день зарплаты, пока не научится делать лучший выбор, планировать свои мечты и откладывать на будущее.

Но вам не нужно попадать во временную петлю, чтобы научиться лучше экономить. Существует важная формула экономии денег: представьте, на что вы откладываете, составьте план, а затем выполните этот план.

Очевидно, что более дорогие мечты достигаются дольше и часто требуют более сложного плана, но формула в основном та же. Начните с видения того, на что вы хотите откладывать, затем рассчитайте и спланируйте, как вы будете откладывать, и, наконец, отложите. Вот как это работает.

Шаг 1: Выберите свою мечту и поставьте цель сбережений
Возможно, вы хотите новую машину, отпуск или первый взнос за свой первый дом. Какой бы ни была ваша мечта, четко определите, на что вы копите. Если у вас более одной цели, расставьте приоритеты для каждой из них и составьте список.

Вы можете копить сразу на несколько снов, но для каждого из них должны быть разные цели сохранения. Вы можете настроить отдельные учетные записи с разными временными рамками. Помните, что цели на разных временных шкалах могут идти параллельно, позволяя вам, например, откладывать деньги на пенсию, а также откладывать на отпуск в следующем году.

Шаг 2. Подсчитайте, сколько вам нужно (и вы готовы) сэкономить
Сделайте свою цель более достижимой, рассчитав, сколько вам нужно сэкономить, а затем придумайте, как вы это сделаете.

Чтобы составить бюджет сбережений, начните с отслеживания доходов и расходов в течение месяца или двух. Вы можете вернуться и просмотреть свои квитанции за последние несколько месяцев или начать с сегодняшнего дня. Как только вы узнаете свои типичные ежемесячные расходы, поместите каждую из них в одну из двух категорий: хочет и нуждается .

●     Ваши потребности – это продукты питания, аренда или ипотека, транспорт, коммунальные услуги и здравоохранение.
●     Желания менее существенны, но представляют собой приятные аспекты вашей жизни, такие как обед вне дома, развлечения или досуг, членство в тренажерном зале, хобби или путешествия.

Чтобы высвободить деньги для сбережений, будьте готовы принять сознательное решение не тратить их на определенные нужды, а вместо этого направить эти деньги на свои сбережения. Вам не нужно отказываться от всех своих желаний, но решите, какие из них вы могли бы сократить, чтобы сэкономить.

Скорее всего, вам придется принять несколько компромиссных решений. Например, чтобы сэкономить на первоначальном взносе за дом, потребуются серьезные обязательства. Может потребоваться несколько лет сознательного сокращения несущественных расходов. На какие компромиссы вы могли бы пойти?
❏    Ужинать вне дома раз в неделю вместо двух раз в неделю.
❏    Пользуйтесь общественным транспортом, чтобы сэкономить на парковке и бензине.
❏    Обмен свиданий в кино на бесплатные или недорогие развлечения.
❏    Переход на более дешевый тарифный план.
❏    Сокращение расходов на кабельное телевидение или отмена неиспользуемых подписок.

Шаг 3: Выберите свою стратегию
Как сэкономить наиболее эффективно?

●     Отправляйте автоматические депозиты из своей зарплаты на сберегательный или инвестиционный счет. Это один из самых простых и эффективных способов сохранения. Это экономит время и избавляет от соблазна тратить деньги.
●     Следуйте сбалансированной денежной формуле, например 50-30-20. Эта формула рекомендует тратить не более 50% на потребности и 30% на желания, а оставшиеся 20% откладывать. Если ваши потребности или желания занимают слишком много места, вам следует подумать об их сокращении.
●     Используйте 24-часовое правило. Вместо того, чтобы совершать импульсивные покупки, подождите 24 часа, прежде чем покупать какие-либо дорогостоящие товары, чтобы вы могли подумать о покупке.
●     Сохраните свои удачи. Если вы получили бонус, подарок, возврат налога или небольшое наследство, сохраните его, а не тратьте.
●     Увеличьте норму сбережений. В качестве многолетней цели сбережений вы можете взять на себя обязательство увеличивать норму сбережений на 1% каждый год. Допустим, вы собираетесь купить дом и надеетесь накопить достаточно для первоначального взноса через пять лет. Если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и откладываете 10 % своего дохода, или 5 000 долларов, в первый год, увеличьте эту сумму на 1 % или 500 долларов во второй год, чтобы получить 5 500 долларов. Продолжайте откладывать по 500 долларов в год каждый последующий год: экономьте 6000, 6500 и 7000 долларов в третий, четвертый и пятый годы соответственно. Сложите итоги, и вы сэкономите 30 000 долларов, а не первоначальные 25 000 долларов.

Шаг 4: Сосредоточьтесь
Самая большая проблема с большой многолетней целью сбережений может состоять в том, чтобы не сбиться с пути. Всегда будет соблазн потратить деньги. Вот способы оставаться сосредоточенными:

●     Помните свое «почему». Почему вы экономите на этой цели? В качестве визуального напоминания и способа укрепить свое мышление держите под рукой фотографию дома своей мечты, автомобиля мечты или отпуска мечты.

●     Разберите его. Крупные цели, такие как первоначальный взнос в размере 25 000 долларов за дом, могут показаться обескураживающими. Поощряйте себя, отмечая свой прогресс вехами экономии (например, каждые 5000 долларов) на этом пути.

●     Визуализируйте свой прогресс. Составьте диаграмму своих сбережений, как это делают сборщики средств в сообществе, и обновляйте ее по мере продвижения к своей цели.

Шаг 5. Пересмотрите свою мечту перед покупкой
Как только вы достигнете цели сбережений, самое время переоценить свою первоначальную мечту. Изменились ли ваши цели или приоритеты с тех пор, как вы начали свой путь сбережений? Изменилась ли стоимость предмета, на который вы копите? Прежде чем тратить сэкономленные деньги, подумайте, хотите ли вы еще совершить покупку.

• КОНТРОЛЬНЫЙ СПИСОК
• СОВЕТ ЭКСПЕРТА
• МИЛЛЕНИАЛЫ И ДЕНЬГИ
• СОВРЕМЕННАЯ РАБОТА
• ЖЕНЩИНЫ И ДЕНЬГИ

РАБОТА И ПЕНСИЯ

Осторожно, Босзилла!

6 минут25 января 2022 г.

РАБОТА И ПЕНСИЯ

Разговор о вашей зарплате может помочь вам заработать больше

5 минут30 января 2020 г.

Пролистать наверх

Как накопить на дом своей мечты, шаг за шагом

Дом — это гораздо больше, чем куча досок, болтов и черепицы. Это место, где вы празднуете дни рождения, создаете семью и находите свое сообщество. Подрастая, дети «играют в дом» или практикуются в совершенствовании своего жилища в виртуальном мире, таком как Sims, укореняя понятие «дом» в психике с раннего возраста. Эта идея до сих пор воплощается в цели, которую многие американцы разделяют сегодня: когда-нибудь владеть собственным домом.

Согласно профилю потенциальных покупателей жилья Национальной ассоциации риэлторов за 2019 год, домовладение остается неотъемлемой частью «американской мечты».

75% опрошенных невладельцев жилья считают, что владение домом является частью их будущего, и 84% из них выразили желание стать домовладельцами. По данным Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета, домовладение также коррелирует с большей удовлетворенностью жизнью, более высокой самооценкой и более высоким самоощущением контроля над своей жизнью.

Источник: (Eea Ikeda / Unsplash)

Но мечта о собственном доме начинает рушиться, когда деньги становятся проблемой. Основная причина, по которой арендаторы и лица, не являющиеся домовладельцами, не покупают дома, заключается в том, что они просто не могут себе этого позволить, сообщает NAR. Стоимость жилья подскочила в последние годы, иногда с двузначным годовым приростом цен, намного быстрее, чем средний рост заработной платы на 2-3%.

В противовес этому, с ростом бремени студенческих долгов и других финансовых проблем, и в целом люди борются с доступностью жилья. В исследовании экономического благосостояния домохозяйств США Федеральная резервная система обнаружила, что около 40% американцев не могут покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов за счет собственных сбережений, а 25% не имеют пенсионных накоплений.

Когда дело доходит до покупки дома, вы должны убедиться, что у вас есть финансы, чтобы поддержать его… но как?

Компания HomeLight поговорила с ведущими агентами по недвижимости, которые помогают начинающим покупателям реализовать свои мечты о домовладении, и попросила финансовых экспертов поделиться своими советами о том, что нужно, чтобы позволить себе дом. Их главный совет: если вы хотите купить дом, начните экономить.

В этом предварительном обзоре мы расскажем, как установить цель сбережений.

Прочтите, начинающий покупатель жилья, и узнайте, как воплотить дом своей мечты в реальность.

Наши ведущие агенты и эксперты по финансам

Мы собрали советы ведущих американских агентов по недвижимости и финансовых консультантов, которые специализируются на покупателях жилья впервые.

Познакомьтесь с лучшими агентами рядом с вами

«Каков ваш ценовой диапазон?» — это один из многих вопросов, с которыми вы столкнетесь как потенциальный покупатель жилья. Когда однажды в будущем вы будете сидеть за столом напротив своего ипотечного кредитора, вы должны быть уверены в своем ответе. Правильно, вы можете — и должны — проделать большую работу по составлению бюджета, прежде чем кредитор когда-либо посмотрит на ваши финансы.

Все начинается с постановки финансовых целей, которые помогут вам принять решение о покупке дома, что требует немедленных расходов и долгосрочных обязательств. Имея в виду конкретные этапы, вы не купите дом, пока не будете готовы, и не начнете процесс вслепую, не учитывая затраты на домовладение.

«Покупка дома — одна из самых напряженных вещей, через которые может пройти каждый, и, вероятно, это будет самая дорогая вещь, которую вы купите в своей жизни», — говорит Дебора Смит, ведущий агент по недвижимости, входящий в пятерку лучших. % агентов в Саутфилде, штат Мичиган.

Перед тем, как ее покупатели пойдут ва-банк, она напоминает им, насколько большими финансовыми обязательствами является покупка дома.

«Я учу своих покупателей реалистично относиться к владению домом и его стоимости», — говорит она. Для такой важной покупки вы должны убедиться, что делаете это правильно.

Давайте рассмотрим, как:

• Рассчитать, сколько вы можете ежемесячно тратить на ипотеку
• Рассчитайте сумму первоначального взноса
• Бюджет закрытия расходов
• Улучшите свой кредитный рейтинг
• План текущих расходов, таких как налоги, техническое обслуживание и страхование
• Защитите свой резервный фонд

Потихоньку, шаг за шагом.

Как определить максимальный ежемесячный платеж по ипотеке 

Когда вы получаете предварительное одобрение на ипотеку, кредитор будет учитывать множество факторов (вашу кредитную историю и общий финансовый профиль), чтобы определить, на какую сумму кредита вы имеете право. Процесс андеррайтинга сложен, но, как правило, кредиторы предпочитают, чтобы при получении ипотечного кредита отношение вашего долга к доходу не превышало 43%.

Это означает, что часть вашего валового ежемесячного дохода, которую вы вкладываете в погашение любого долга, будь то ипотека, оплата автомобиля или студенческий кредит, вероятно, будет ограничена 43% вашего дохода до вычета налогов, когда вы отправитесь за покупками. дом.

Это хороший стандарт, о котором следует знать. Однако, в зависимости от ваших обстоятельств, отметка в 43% может вывести вас из зоны комфорта в финансовом плане. Например, кредитор не будет учитывать, сколько вы ежемесячно тратите на детский сад или помогаете ли вы своей младшей сестре оплачивать учебники для колледжа, отмечает журнал, ориентированный на миллениалов. 0188 Ментальная нить . С другой стороны, без тонны дополнительных расходов 43% DTI может быть просто идеальным.

Согласно исследованию NerdWallet, американцы в среднем тратили 1443 доллара на ежемесячные расходы на жилье, такие как ипотека, в 2018 году. Более того, Бюро трудовой статистики обнаружило, что американцы обычно тратят 37% своего бюджета на расходы на жилье.

По состоянию на апрель 2019 года средняя цена домов в США по листингу близка к 300 000 долларов США, что означает в среднем 1 383 доллара США в виде ипотечных платежей (с первоначальным взносом 20% и фиксированным сроком кредита на 30 лет). Каждый рынок уникален: средние цены на жилье в Сан-Франциско, штат Калифорния, достигают 1,7 миллиона долларов, тогда как цены на жилье в Омахе, штат Небраска, составляют в среднем 235 000 долларов.

Где бы вы ни поселились, дом — это огромное финансовое обязательство, которое остается с вами. Наиболее распространенные сроки ипотеки — 15 и 30 лет, и люди, как правило, остаются в своих домах в среднем 13,3 года. Между тем, 88% недавних покупателей профинансировали в среднем 87% покупки своего дома, что говорит о том, что многие американцы планируют расплатиться за свои дома в долгосрочной перспективе.

Это самая большая и самая длинная долговая расписка, которую вы когда-либо брали. Независимо от средних показателей по стране и того, сколько ваш друг заплатил за дом, определите бюджет, который подходит именно вам.

Источник: (Артем Беляйкин / Unsplash)

Сколько вы можете тратить на дом каждый месяц?

Многие покупатели жилья, покупающие жилье впервые, не задумываются о том, что следует за первым взносом за дом. Ваш счет за ипотеку и связанные с ним расходы будут приходить как часы в ваш почтовый ящик каждый месяц, и вы не хотите паниковать по поводу того, как свести концы с концами.

Следуйте этой пошаговой инструкции, чтобы рассчитать удобный ежемесячный платеж по ипотеке:

1. Сложите свои потоки доходов

Сначала сложите все источники дохода, поступающие на ваш банковский счет. Включите то, что вы приносите домой, то, что зарабатывает ваш партнер, и другие стабильные источники денег.

Далее вам необходимо выяснить, какую часть вашего бюджета вы хотите ежемесячно выделять на оплату жилья. Правило «Стандарт 30%» — это одно из правил доступности жилья , которое выдержало испытание временем. В нем говорится, что ваши расходы на жилье, включая налоги и страховку, должны составлять не более 30% вашего валового дохода (то есть вашего дохода до уплаты налогов).

Объединенный центр жилищных исследований проследил это правило до 80-х годов, когда федеральное законодательство повысило стандарт доступности до 30% для большинства федеральных программ жилищной помощи. Исследовательский центр пришел к выводу, что, хотя правило 30% является упрощенным и его следует принимать в контексте бремени расходов и уровня дохода человека, по состоянию на 2018 год стандарт 30% остается в силе в качестве общего правила.

Вот как вы можете включить правило 30% в свой план домашнего бюджета:

Допустим, вы и ваш супруг забираете домой в общей сложности 4200 долларов каждый месяц до вычета налогов. Если вы умножите 30% на это число (подставьте 0,30 * 4200 в свой калькулятор), вы получите 1260 долларов. Вы знаете, что ваши ежемесячные расходы на ипотеку и жилье не должны превышать 1260 долларов.

Эти 1260 долларов США должны покрыть:

• Основная сумма и проценты по ипотечному кредиту
• Налоги на имущество
• Страхование домовладельцев
• Ипотечное страхование (если применимо)
• Сборы товарищества собственников жилья (если применимо)

Источник: (Джош Аппель/Unsplash)

Подсказка:

Большинство этих расчетов ежемесячных платежей основано исключительно на расчетной основной сумме и выплате процентов для высококвалифицированного заемщика, и не учитывают другие ежемесячные расходы. Если не учитывать налоги на имущество и страховку, вы можете сильно ударить по своему бюджету. Налоги на недвижимость сильно различаются по стране, но средняя американская семья тратит 2279 долларов. , каждый год (190 долларов в месяц) на налоги за их дом. Между тем средняя страховая премия домовладельцев, которая защищает вас в таких случаях, как пожары и кражи, колеблется от 600 до 2000 долларов в год. Это не малые расходы.

Кроме того, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% и вы берете обычный кредит, вам, вероятно, придется учитывать частное ипотечное страхование. Дома в частном сообществе, такие как кондоминиумы, также могут взимать плату за ТСЖ за эти дополнительные удобства и услуги.

2. Учтите существующие долги

Помните, что большинство кредиторов рекомендуют максимальное отношение долга к доходу 43%. Итак, отсюда вам нужно сложить сумму, которую вы платите по существующим долгам (например, студенческим кредитам и остаткам на кредитных картах), и разделить ее на ваш доход до налогообложения (в нашем случае 4200 долларов).

Используя приведенный выше пример, вам нужно запустить числа следующим образом:

4200 долларов (доход) * 43% (макс. DTI) = 1806 долларов

При доходе в 4200 долларов ваш общий долг не должен превышать 1806 долларов.

Если вы потратите 30%, или 1 260 долларов своего дохода, на оплату жилья, останется 546 долларов, которые можно будет потратить на погашение других долгов. Если вместе ваши ежемесячные платежи по долгу превышают этот предел, вам необходимо соответственно снизить ежемесячный бюджет на жилье.

Источник: (Sharon McCutcheon / Unsplash)

3. Старайтесь делать первоначальный взнос (в разумных пределах)

фраза «20% первоначальный взнос» звучит у вас в голове, как слуховой червь: если вы берете обычный кредит, любой первоначальный взнос, который опускается ниже 20% от стоимости дома, должен быть связан с частной ипотечной страховкой (PMI), что является дополнительной платой. включены в ваши платежи по ипотеке каждый месяц. (Есть исключения из этого; например, если вы должны были компенсировать затраты на первоначальный взнос с помощью второй ипотеки, которая позволяет вам занимать дополнительные суммы в дополнение к вашему первоначальному взносу, вы можете избежать PMI с более низкой суммой. вниз). PMI защищает кредитора, если вы пропустите платежи по ипотеке, но не защищает вас как покупателя от потери права выкупа.

Однако снижение на 20 % — не единственный путь в вашем распоряжении. Согласно исследованию Country Financial, авторитетной страховой компании, основанной в 1925 году и обслуживающей более миллиона домов в США, более половины покупателей, опрошенных в 2019 году, внесли 10% или меньше, а треть не дотянула до 5%.

То, что вы записываете, зависит от ваших финансовых возможностей, а требования различаются в зависимости от типа кредита. Например:

• Кредиты FHA, поддерживаемые государством:
  Минимум 3,5% первоначальный взнос
• VA Кредиты, обеспеченные Министерством по делам ветеранов США:
  0% требуется первоначальный взнос
• Обычные кредиты (с PMI):
  Минимум 3% первоначального взноса
• Обычные кредиты (без PMI):
  Минимум 20% первоначального взноса
• Большие кредиты:
  10% первоначальный взнос

Дейв Рэмси, один из самых уважаемых экспертов в области личных финансов в отрасли, говорит, что если вы хотите приобрести жилье без долгов, лучшим выбором будет первоначальный взнос в размере 20%. Во-первых, вы можете резко снизить PMI по обычному кредиту с 20%-ной ставкой. (Примечание: существуют программы, поддерживаемые государством, которые позволяют вносить меньшие суммы, но могут также включать собственную форму ипотечного страхования.)

Кроме того, более высокий первоначальный взнос, скорее всего, даст вам право на более низкую процентную ставку* (в зависимости от других факторов в рамках вашего более крупного финансового профиля), что может означать большую экономию с течением времени.

Например: если вы решили купить дом за 250 000 долларов с первоначальным взносом 20%, процентной ставкой 3,5% на 30-летний фиксированный срок, ваши ежемесячные платежи составят около 1231 долларов плюс-минус несколько факторов.

При 10% первоначальном взносе эта цифра увеличивается до 1399 долларов. Вы можете подумать, что разница в 168 долларов невелика. Но умножьте это на 12 месяцев в году, это дополнительные 2016 долларов в год в виде платежей. Две штуки за 30 лет? Добавьте колоссальные 60 480 долларов!*

Источник: (lovelyday12/ Shutterstock)

«Все, что вы делаете, — это обмениваете время на деньги, и каждый раз, когда вы обмениваете время на деньги, вы будете платить больше за все, что покупаете», — говорит Марк Сквайр, финансовый эксперт и Генеральный директор Wise Choices Financial.

Он также объясняет, что, хотя первоначальный взнос важен, покупатели должны быть в курсе каждого платежа по ипотеке. Не доводите его до предела с первоначальным взносом до такой степени, что у вас почти не останется сбережений. Оставайтесь по средствам.

Если вы хотите внести 20 %, но мысль об этом вызывает у вас сомнения в отношении какой-либо конкретной недвижимости, решение простое: купите дом подешевле.

Есть еще один аспект, который важно отметить: для некоторых покупателей, живущих на рынках, где стоимость жилья продолжает расти быстрыми темпами, с финансовой точки зрения может быть более выгодно нажать на курок при покупке дома, чем тратить больше времени на экономию достичь определенного уровня первоначального взноса. Допустим, вы потратили 5 лет, откладывая 20%, но вы живете в Окленде, штат Калифорния, где цены на жилье выросли на 5% в годовом исчислении в июне 2019 года.. Цены на жилье могут превысить скорость, с которой вы можете сэкономить, и, прежде чем вы это узнаете, вы вернетесь к исходной точке, пытаясь позволить себе такой же дом, но по более высокой цене.

4. Оставьте место для средств на случай чрезвычайной ситуации

Финансовые консультанты также рекомендуют откладывать расходы на проживание в течение 3–6 месяцев для создания резервного фонда, чтобы, если судный день действительно наступил в виде увольнения или краха фондового рынка, вы может оставаться над водой.

В качестве примера возьмем наш ежемесячный доход в размере 4200 долларов. Скажем, вы используете 50% своего дохода для оплаты расходов на проживание. Расходы на проживание от трех до шести месяцев для ваших чрезвычайных фондов будут варьироваться от 6300 до 12 600 долларов в банке.

5. Прогноз расходов на обслуживание

Наконец, не пренебрегайте своим бюджетом на обслуживание дома. 44% домовладельцев сожалеют о покупке жилья, заявляя, что содержание дома и другие расходы оказались намного дороже, чем ожидалось. Bankrate.com, сайт онлайн-финансов с самым высоким рейтингом, обнаружил в опросе, что средний домовладелец ежегодно платит 2000 долларов за обслуживание. Это включает в себя все, от неисправной сантехники до ландшафтного дизайна, который требует ухода.

Ежегодно выделяйте не менее 1–2% стоимости вашего дома на обслуживание и ремонт дома, чтобы не опустошать свой банковский счет на ремонт протекающей крыши после ливня.

Источник: (Кэти Харп — менеджер Pinterest / Unsplash)

6. Не забывайте о затратах на закрытие

Помимо первоначального взноса, покупатели готовы оплатить расходы на закрытие.

Вот некоторые виды комиссий, которые вы можете ожидать включить в окончательные расходы на закрытие. (Их гораздо больше, и это лишь пример. Полный список см. в нашем подробном руководстве по затратам на закрытие и комиссиям третьих лиц для покупателей.)

• Сборы за оформление кредита0022 :
  Некоторые банки и кредиторы взимают с покупателей плату за обработку новых запросов на получение кредита, которая включает проверку кредитоспособности и меньшие административные сборы.
• Плата за предоставление кредита :
  Большинство кредиторов взимают плату с покупателей за оценку и подготовку вашего кредита. Покупатели могут рассчитывать на оплату от 1% до 2% от суммы кредита, но эта комиссия может доходить до 3%. Таким образом, для получения кредита в размере 200 000 долларов США может потребоваться комиссия за выдачу кредита в размере 4 000 долларов США.
• Налог на передачу:
  Вы платите налог на передачу, когда собственность переходит от продавца к вам. Налоги на перевод устанавливаются вашим штатом или местным правительством, поэтому то, что вы в конечном итоге платите, зависит от вашего города. Как правило, вы можете ожидать, что налоги на передачу будут составлять процент от продажной цены.
• Плата за регистрацию:
  Правительство взимает плату за регистрацию и регистрацию вашей покупки недвижимости в государственных реестрах. Плата за запись варьируется от города к городу, поэтому стоимость зависит от ставки, взимаемой вашим правительством. Ожидайте платить от 100 до нескольких тысяч долларов.
• Налоги на имущество :
  Налоги на имущество зависят от местоположения, и покупатели обычно платят налоги после закрытия. Но если продавец уже заплатил за весь год, покупателям придется заплатить пропорциональную сумму.
• Страхование титула и сборы за расчет:
  Когда вы покупаете дом, либо вы, либо продавец выбираете расчетного агента (часто называемого агентом условного депонирования или титульным агентом, в зависимости от того, где вы живете), который будет нести ответственность за закрытие сделки купли-продажи и оформление титульного страхования. У вас есть право выбрать агента по расчету, но вы можете рассчитывать на оплату от 300 до 1600 долларов США за расчетные сборы, а также дополнительные суммы на страхование титула владельца и кредитора, чтобы защитить вас и кредитора от ошибок в истории прав собственности на имущество. ».

Вам также необходимо будет учитывать сборы за оценку дома и осмотр дома, которые могут быть оплачены либо авансом/за встречу, либо сразу при закрытии.

В целом затраты покупателя на закрытие сделки в среднем составляют от 2% до 5% от окончательной покупной цены вашего дома. За дом стоимостью 250 000 долларов, который вы хотите, вы, вероятно, заплатите дополнительно от 5000 до 12 500 долларов на заключительные расходы.

Источник: (Джессика Льюис / Unsplash)

Поставьте правильные цели для приобретения собственного жилья

Теперь, когда вы выполнили некоторые важные математические вычисления, возьмите ручку и бумагу или свой ноутбук (у вас будет на 42% больше шансов достичь своих целей, если вы запишете их). Вы и только вы лучше всего знаете свои жизненные планы и финансовое положение.

1. Запишите свою Полярную звезду, основываясь на своих расчетах.

Вот как может выглядеть ваша схема, если вы решите внести 20 % первоначального взноса за дом стоимостью 250 000 долларов (измените процент первоначального взноса в зависимости от того, сколько вы планируете внести):

• 50 000 долларов США при 20% первоначальном взносе +
• 10 000 долл. США, ~4 % затрат на закрытие +
• 6 300 долларов США на непредвиденные расходы (три месяца на проживание)

В сумме ваша минимальная сумма North Star должна составить 66 300 долларов США в этом гипотетическом сценарии. Допустим, у вас уже есть 10 000 долларов в банке. Это снижает вашу цель сбережений до 56 300 долларов.

2. Стремитесь к более высокому кредитному рейтингу не ниже 580

Начнем с хороших новостей: вам не нужен идеальный кредитный рейтинг, чтобы купить дом.

«Большую часть времени люди думают, что им нужен очень высокий кредитный рейтинг, 700 или выше. Они этого не делают», — говорит Крис Зинн, ведущий агент по недвижимости в Талсе, штат Оклахома. «Есть всевозможные кредитные программы для людей с баллами даже выше 500».

Если вы ограничены во времени, вы все еще можете претендовать на получение кредита FHA с кредитным рейтингом всего 580, но вам нужно будет внести как минимум 10% первоначальный взнос.

В лучшем случае, если вы можете ставить долгосрочные цели, вы можете работать над улучшением своего кредитного рейтинга, откладывая деньги на первоначальный взнос. Большинство кредиторов отдают предпочтение покупателям жилья с более высокими баллами, что позволяет вам получить более выгодные условия ипотеки и более низкие процентные ставки. *

Вот как вы можете попытаться улучшить свой кредитный рейтинг:

• Бесплатный мониторинг вашего кредитного рейтинга
  Вы имеете право бесплатно получить полный кредитный отчет от каждой из трех общенациональных кредитных компаний — Experian, Equifax , а TransUnion — ежегодно. Вы можете заказать его онлайн на сайте Annualcreditreport.com. Кроме того, различные онлайн-платформы дадут вам оценку, основанную на том, насколько хорошо вы погасите свои долги. Это также не повредит вашему счету, поскольку вы не проводите полноценное расследование и не проверяете свою финансовую историю. Проверьте эти платформы (все они поставляются с мобильными приложениями, чтобы вы могли проверить свой кредит на ходу):
  • Credit Sesame: отличный вариант благодаря партнерству компании с TransUnion, пользующейся высокой репутацией кредитной службой с более чем 200 миллионами пользователей и 65 000 предприятий. Каждый месяц вы получаете оповещения, которые показывают ваш прогресс, а служба предоставляет страховку от кражи личных данных на сумму до 50 000 долларов.
  • Credit Karma: с помощью Credit Karma, которая сотрудничает с TransUnion и Equifax, кредитным агентством с более чем 800 миллионами пользователей, вы можете отслеживать свой кредитный рейтинг и анализировать, что на него влияет, например непогашенный долг и слишком много сложных запросов. Когда платформа извлекает ваш кредитный рейтинг, она также определяет области, в которых вы можете сэкономить деньги.

Эти инструменты отлично подходят для отслеживания вашего кредита, когда вы откладываете деньги на дом. Но помните, они предлагают 90 188 оценок 90 189, поэтому цифры, которые они предоставляют, не могут восприниматься как истина. Когда приходит время брать ипотечный кредит, важно знать свой официальный кредитный рейтинг, так как именно на него будут обращать внимание кредиторы.

Источник: (rupixen/Unsplash)

3. Студенческий долг? Кредиты на машину? Счета по кредитной карте? Платить. Их. Выключенный.
Дамиан и Даниэль Бруно, влиятельная пара в сфере недвижимости, входящая в 1% лучших агентов в Седоне, штат Аризона, советуют покупателям решать проблемы с долгами.

«Если вы хотите купить дом, возьмите ситуацию с долгами под контроль и погасите ее», — говорит Дамиан. «Экономить деньги, имея долги, действительно контрпродуктивно».

Никто не ожидает, что начинающие домовладельцы не будут иметь долгов, чтобы купить дом, но вы должны приложить все усилия для достижения этой цели. Большинство кредиторов советуют своим клиентам поддерживать соотношение долга к доходу ниже 43%. Если у вас этот коэффициент выше 43% (больше долга, чем дохода), кредиторы с меньшей вероятностью одобрят вам кредит.

Мы рассмотрим стратегии сокращения долга в главе 3, но вот несколько советов для начала:

• Живите по средствам: отслеживайте свои расходы и планируйте, сколько вы готовы тратить каждый месяц.
• Полностью погасите счета по кредитной карте и найдите способ погасить остальные более крупные долги, такие как медицинские счета или студенческие ссуды.
• Следите за своими ежемесячными взносами и, когда можете, вносите дополнительные платежи, чтобы сократить время и проценты.

4. Поддерживайте общий здоровый кредитный профиль.
Работая над покупкой дома, как правило, вы хотите свести к минимуму общий долг и непогашенные кредитные обязательства. Решения, такие как открытие нескольких кредитных карт в ваших любимых розничных магазинах или принятие крупных платежей за автомобиль, могут побудить кредиторов провести тщательную проверку ваших биографических данных. Это снизит ваш кредитный рейтинг! С чрезмерными платежами и кредитами вы доказываете кредиторам, что вы подвержены кредитному риску.

С другой стороны, некоторые люди могут прожить жизнь, не влезая в долги и не открывая кредитных карт. На первый взгляд это может показаться прекрасным, но на самом деле это может быть проблемой. Хотя кредиторы не дадут вам кредит, если у вас слишком много долгов, они также обычно не дадут вам кредит, если у вас нет любой .

Большинству кредиторов необходимо иметь по крайней мере 3 кредитные линии, которые были открыты как минимум на 12 месяцев, и по крайней мере 2 из них должны быть активными и открытыми. Итак, не сходите с ума и не закрывайте все свои кредитные линии, и если вы прожили жизнь без долгов, пришло время открыть несколько кредитных карт с низким балансом и оставить их открытыми и погашенными. Таким образом, когда придет время подать заявку на ипотеку, у вас будут необходимые активные кредитные линии для создания кредитной истории, но не будет значительного долга, который может повлиять на ваш DTI.

5. Установите крайний срок для ваших сбережений

Лучшие цели измеримы и привязаны ко времени. Если вашей целью является покупка дома, вы должны знать, какую сумму вы хотели бы иметь в банке при получении ипотечного кредита. Затем установите жесткий срок, который заставит вас нести ответственность.

На Bankrate.com есть калькулятор сбережений, который поможет вам рассчитать, сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы получить желаемую сумму.

Допустим, у вас уже есть сбережения в размере 10 000 долларов. Тогда всего вам нужно накопить 56 300 долларов , чтобы позволить себе стоимость дома за 250 000 долларов.

Если вы установите крайний срок в 3 года и поместите свои сбережения на счет с процентной ставкой 2%, вам потребуется откладывать не менее 1502 долларов США каждый месяц для достижения этой цели. Когда вы разбиваете его таким образом, вам не нужно взбираться на Эверест сразу. Вы можете делать это день за днем, шаг за шагом.

6. Используйте калькулятор доступности жилья HomeLight, чтобы соединить точки

Чтобы получить более четкое представление о том, как будут выглядеть ваши платежи и долги при покупке дома, поэкспериментируйте с калькулятором доступности жилья HomeLight. При этом учитываются такие факторы, как ваш первоначальный взнос, средние процентные ставки* и различные условия кредита (наиболее распространенными являются 15-летняя или 30-летняя ипотека).

Давайте проведем расчет с помощью Калькулятора доступности жилья HomeLight и приведенного выше примера:

• Сначала сообщите нам свое местоположение. Для иллюстрации предположим, что вы находитесь на рынке жилья среднего уровня, таком как Даллас, штат Техас. Не самый дешевый, но и не самый дорогой.
• Введите в калькулятор сумму, которую вы заработаете за год (это 4200 долларов * 12 месяцев), или 50 400 долларов.
• Затем укажите цель сбережений, в данном случае 66 300 долларов.
• Затем введите, сколько из ваших сбережений вы готовы выделить на первоначальный взнос (мы будем использовать 20%) и расходы на закрытие. Чтобы сохранить свою подушку безопасности в размере 6300 долларов, вы можете выделить 60 000 долларов. Введите свои ежемесячные обязательства, такие как студенческие кредиты и долги за машину. Для этого примера мы вложили 450 долларов, так как это ниже предела 43% DTI.
• При процентной ставке 4% и сроке кредита 30 лет калькулятор доступности жилья показывает, что вы можете купить дом за 246 869 долларов. Ваши ежемесячные платежи по ипотеке достигают 1356 долларов, включая налоги и страховку.
• Вспомните наше первоначальное правило 30%: вы пытались удержаться на уровне ниже 1260 долларов на общие расходы на жилье. Калькулятор показывает, что в этом сценарии вы бы заплатили чуть больше. Однако вы можете скорректировать ценовой диапазон вверх или вниз по результатам калькулятора в зависимости от границ вашего индивидуального бюджета.

Уф, сколько информации сразу! Вы все еще с нами?

В следующих главах будут описаны ваши дальнейшие шаги по сокращению расходов, выплате долгов и внедрению ключевых стратегий сбережений. Давайте рассмотрим, что уже сделано.

Ключевые выводы:

• Кредиторы следуют общему стандарту, согласно которому общая сумма ваших долгов не должна превышать 43% от вашего валового дохода, но в зависимости от вашего финансового положения вы можете захотеть составить бюджет более консервативно.
• Если вы сомневаетесь, попробуйте правило 30%, чтобы получить общее представление о том, что вы можете позволить себе на жилье с вашим текущим доходом: ваши жилищные платежи не должны превышать 30% вашего дохода, плюс-минус.
• Сэкономьте хотя бы на 20% первоначального взноса, и в долгосрочной перспективе вы получите более выгодные процентные ставки и меньше будете платить. Тем не менее, ваш первоначальный взнос не должен оставлять вас без надежной подушки безопасности на случай непредвиденных расходов и чрезвычайных ситуаций.
• Не забывайте о скрытых расходах. Налоги на работу, техническое обслуживание и страхование в ваш бюджет.
• Рассчитывайте заплатить 2%-5% от цены дома в качестве закрытия.
• Используйте калькулятор доступности жилья HomeLight, чтобы определить диапазон цен, учесть средние процентные ставки и взвесить варианты ипотеки на срок от 15 до 30 лет.
• Установите цель «Полярная звезда» для ваших домашних сбережений и установите для нее крайний срок. Затем ежемесячно откладывайте достаточно денег, чтобы вовремя достичь своей цели. Пока вы экономите, работайте над улучшением своей кредитной истории и погашением долгов, чтобы, когда придет время покупать, вы могли претендовать на более выгодные условия и ставки.