Формула расчета полной стоимости кредита. Расчет полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет банки прибегать к ухищрениям. Переплата, указанная в рекламных предложениях, не всегда соответствует реальности. По закону в кредитном договоре должна указываться полная стоимость кредита. Показатель позволяет заемщику определить сумму, которую придется потратить. Заемщик может рассчитать ПСК, если будет знать, из чего она складывается.

Полная стоимость кредита

Определение понятия

Полная стоимость кредита – сумма, которую необходимо внести, чтобы полностью рассчитаться с банком. ПСК позволяет оценить реальное количество затрат. Расчет показателя осуществляют сотрудники банка. ПСК должна указываться на 1 странице договора.

ПСК будет актуально, если заемщик производит своевременное закрытие обязательств. Денежные средства, уплаченные в результате нарушения условий договора, не входят в полную стоимость кредита. Чтобы рассчитать реальную переплату, специалисты используют специальную формулу. Особенности расчета ПСК и необходимость ее указания в кредитном договоре фиксирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.

Зачем знать ПСК

При оформлении кредита заемщики обычно учитывают только процентную ставку. Однако на итоговую стоимость кредита оказывает влияние:

наличие дополнительных комиссий;
потребность в приобретении страховки;
иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Дополнительные взносы могут быть достаточно большими. Из-за них займ с меньшей процентной ставкой может стоить дороже, чем ссуда с большой переплатой.

Полная стоимость кредита позволяет учесть дополнительные платежи, которые должен внести заемщик. Показатель более детально отражает реальную картину. Рассчитать полную стоимость кредита можно при помощи сотрудников банка.

Из чего складывается показатель

Максимальное значение ПСК не должно быть больше 1/3 среднерыночной величины. Кредитор должен сообщить значение показателя потенциальному клиенту. Полная стоимость кредита включает:

тело займа и переплату за пользование денег;
стоимость страховки;
комиссию, взимаемую за оформление кредитного договора и предоставление денег;
переплату за создание и обслуживание счета;
стоимость оценки залога, если он фигурирует в займе;
нотариальное удостоверение сделки.

При расчете ПСК кредитор обязан учесть платежи, которые подлежат перечислению в пользу третьих лиц. В их качестве могут выступать оценщики, страховщики, нотариат и иные организации, обращение в которые необходимо при заключении сделки. На практике кредитор может обязать заемщика обратиться в конкретную организацию или оставить свободу выбора. В первой ситуации информация о третьем лице должна быть включена в договор. При расчете ПСК будет учитываться тариф конкретной организации.

Если банк предоставляет заемщику выбор, то в кредитном договоре указываются рекомендуемые организации, в которые следует обратиться для получения услуги. Определяя ПСК, специалисты кредитора примут во внимание тариф одной из указанных компаний по своему усмотрению.

Эффективная процентная ставка

Какие расходы не входят в ПСК

Полная стоимость кредита включает не все платежи, которые может потребовать банк от заемщика. При расчете не учитываются:

Денежные средства, израсходованные в качестве дополнительных взносов. Сюда относятся платежи, информация о которых отсутствует в кредитном договоре между. Однако потребность в их внесении отражена в законодательстве РФ. Примером дополнительных взносов может служить необходимость в оформлении полиса ОСАГО при автокредитовании.
Штрафные санкции, применяемые в результате неисполнения положений кредитного договора. Если заемщик нарушает установленный график, банк начисляет штрафы и пени. При добросовестном исполнении обязательств штрафные санкции не начисляются. Поэтому закон не обязывает учитывать их при расчете действенной процентной ставки.
Платежи, которые клиент вносит добровольно. Сюда относят комиссию, удерживаемую за досрочное закрытие обязательств, плату за восстановление потерянной или испорченной кредитной карты, а также средства за получение справки и выписки со счета.

Как высчитать самостоятельно

Значение полной стоимости кредита определяется на основании предписаний ЦБ РФ. Для выполнения действия применяется следующая формула:

ПСК = процентная ставка базового периода (выражается в десятичном виде) х количество базовых периодов в течение 365 дней х 100.

Схема определения полной стоимости кредита и формула совершенствуются и периодически претерпевают изменения. Если потенциальный клиент решил рассчитать ПСК самостоятельно, то нужно ознакомиться с актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора.

Расчет полной стоимости кредита

Снижение стоимости кредита

Когда полная стоимость потребительского кредита определена, потенциальный заемщик сможет оценить реальное положение дел. Если подойти с умом к выбору подходящего тарифного плана, человек сможет снизить размер переплаты. Можно воспользоваться одним из следующих способов:

Погасить займ досрочно. Внести деньги можно полностью/частично. Внесение платежа вне графика позволит уменьшить количество начисленных процентов и ускорить расчет по обязательствам. Предварительно рекомендуется детально изучить договор. Банк может установить комиссии и штрафы за досрочное погашение. Они способны повысить итоговую стоимость займа.
Получать кредит на карту. Некоторые банки взимают комиссию за предоставление денег наличными, однако, о ней не всегда сообщается. Полная стоимость кредита не учитывает наличие комиссии за снятие наличных. Чтобы не рисковать, заемщик может попросить зачислить деньги на счет или ранее открытое платежное средство. Дополнительно нужно уточнить, взимается ли комиссия за выполнение процедуры.
Детально изучить условия соглашения. Информация о наличии дополнительных комиссий в рекламных сообщениях отсутствует. Полная стоимость кредита должна включать дополнительные платежи. Знакомство с договором поможет понять, какую комиссию предстоит внести для погашения обязательств. Банк не имеет права требовать внесения суммы, не указанной в соглашении.

Заключение

Полная стоимость кредита позволяет узнать сумму, которую нужно внести для выполнения обязательств. Значение показателя определяется с использованием специальной формулы. Кредитор обязан указать параметр на первой странице соглашения. Требование закреплено в законодательстве. Выяснив значение ПСК, человек сможет подобрать наиболее выгодное предложение.

Автор публикации

Комментарии: 2Публикации: 226Регистрация: 01-03-2017

vawilon.ru

Полная стоимость кредита: формула для самостоятельного расчета

Добавлено в закладки: 0

Подбирая подходящий займ, граждане в первую очередь обращают внимание на процентную ставку. В головах обывателей сложилось мнение, что этот показатель позволяет составить представление о стоимости использования услуги. Однако годовая переплата это только часть факторов, оказывающих влияние на цену займа. Составить представление о реальной величине затрат поможет полная стоимость кредита. Ее можно рассчитать самостоятельно или воспользоваться специальными программами. Помимо процентной ставки, ПСК включает в себя ряд других показателей, отражающихся на цене услуги.

Что это такое?

Полная стоимость кредита или ПСК – это затраты клиента на обслуживание займа, включающие в себя проценты за пользование денежными средствами, комиссию и иные платежи, которые предстоит внести гражданину для полного расчета по взятым на себя обязательствам. Значение показателя выражается в процентах. Процесс включает только те платежи, которые предстоит внести заемщику с принадлежащим обслуживанием кредита. Затраты, возникающие в результате невыполнения взятых на себя обязательств, в реальную ставку не включаются.

В соответствии с действующим законодательством, сумма должна быть указана на первой странице кредитного договора. Банк обязан поместить показатель в квадратную рамку и напечатать самым крупным шрифтом, который используется для заполнения документов. Надпись должна занимать минимум 5% от размера листа.

Полная стоимость кредита обычно больше той суммы, которая получается при расчете с использованием указанной в договоре процентной ставки. Ранее ПСК именовали эффективной процентной ставкой. Расчет показателя производится по формуле. Именно на него нужно ориентироваться при выборе кредита. ПСК позволяет заранее определить реальную цену займа.

Зачем анализировать размер ПСК

Эксперты советуют находить значение полной стоимости потребительского кредита перед тем, как обращаться в банк. Значение показателя позволит заранее выяснить, в какую сумму заемщику обойдётся используемая услуга. Ознакомившись с ПСК в нескольких действующих предложениях, можно удостовериться, что некоторые кредиты с большой процентной ставкой на практике стоят дешевле, чем услуги, предполагающие меньший размер переплаты. Это может происходить из-за:

присутствия скрытых комиссий;
наличия платежи за оформление;
присутствие дополнительной платы за обслуживание счета;
наличие иных платежей, оказывающих влияние на реальный размер переплаты по займу.

Полная стоимость кредита не всегда отражает действительность. Реальная цена зависит от факторов, которые не всегда возможно учесть заранее. Так, закрыв обязательства досрочно, клиент сможет снизить цену услуги. Появление просрочек приведет к начислению пеней и штрафов, способных негативно отразиться на итоговой стоимости услуги.

Элементы, входящие в полную стоимость

Если рассчитывается полная стоимость потребительского кредита, не все обязательные платежи будут учтены при определении значения показателя. Определяя итоговую цифру, специалист примет во внимание:

тело займа;
переплату, которую обязан внести заемщик за пользование денежными средствами;
затраты на проведение оценки и страхования залога;
плата, вносимая за рассмотрение заявки;
денежные средства, взимаемые за открытие счёта и его годовое обслуживание;
затраты на добровольное страхование и нотариальное оформление сделки.

Существует максимальное значение ПСК. Величина показателя не должна превышать 1/3 среднерыночного значения. Полная стоимость потребительского кредита в обязательном порядке доводится до сведения заемщика. Если банк скрывает реальную стоимость займа, это будет являться нарушением прав кредитуемого гражданина.

Если оформляется долгосрочный кредит, ПСК может меняться с течением времени. Это связано с тем, что цены на услуги третьих лиц (например, оплата страховки) может сильно меняться с течением времени. Когда рассчитывается полная стоимость кредита, во внимание принимается значение показателя, актуальное на момент обращения в банк. Иные параметры, связанные с обслуживанием займа, меняться не могут, если это не предусмотрено положениями договора.

Что не учитывается при расчете?

Если рассчитывается полная стоимость потребительского кредита, во внимание принимаются не все затраты, которые предстоит понести заемщику во время оформления и обслуживания займа. В учет не принимаются расходы, внесение которых зависит от поведения заемщика (уплата пеней и штрафы). Комиссии, указанные в договоре, но зависящие от поведения самого заемщика, также не учитываются. Обыватели не всегда понимают последний пункт. В соответствии с правилами, в него включаются следующие показатели, оказывающие значение на цену услуги:

штрафы, взимаемые за досрочное закрытие обязательств перед банком;
комиссия, взимаемая за проведение операций в валюте, отличающейся от денежных единиц, в которых открыт кредитный счет;

комиссия за снятие наличных со счёта;
плата за получение информации о размере задолженности посредством отправки СМС-уведомлений или электронных писем;
платежи, взимаемые за приостановление банковских операций.

Если гражданин производит расчет показателя самостоятельно, стоит принять во внимание потребность в исключении вышеуказанных затрат на обслуживание кредита из перечня данных, используемых для выявления ПСК.

Как рассчитать самостоятельно?

Банк обязан указывать полную стоимость кредита на первой странице договора. Однако заемщик может заранее самостоятельно произвести расчет значения показателя. Для этого используется специальная формула. Она довольно сложна для обывателя. Потому эксперты советуют использовать упрощенную схему расчета. Она позволяет получить приблизительное значение показателя, однако не вызывает большое затруднение при использовании. Формула имеет следующий вид:

ПСК = сумма займа + размер всех комиссий, взимаемых при оформлении + размер переплаты по кредиту

Расчёт производится в валюте займа. Чтобы определить общий размер комиссии, нужно сложить размер всех отчислений, которые предстоит заплатить заемщику в пользу банка. Общая величина кредита и процентная ставка фиксируется в графике платежей, прилагаемом к договору. Банк обязан представить документ в обязательном порядке.

Центральный банк контролирует деятельность иных финансовых организаций. Получившееся значение не должно превышать установленный максимум. Ознакомиться со средним рыночным значением ПСК по конкретным видам кредитования можно на официальных ресурсах ЦБ РФ.

Онлайн-калькулятор

Сложность расчета заставляет граждан отказываться от самостоятельного вычисления значения показателя. Если человек затрудняется с выполнением математических операций, он может воспользоваться кредитным калькулятором. Он представляет собой специальную программу, готовую выполнить все действия за заемщика.

Обычно кредитные калькуляторы принимают в учет только процентную ставку и период закрытия обязательств по займу. Полная стоимость кредита при помощи такой программы не может быть определена. Однако специализированные ресурсы готовы предоставить заемщику программы, позволяющие получить интересующие сведения. Найти кредитный калькулятор удастся в интернете. Чем больше сведений запрашивает программа, тем точнее будет итог.

Определить полную стоимость кредита без информации о дополнительных платежах и комиссиях не удастся. Обычно банк не размещает сведения в открытом доступе. Узнать полный перечень дополнительных отчислений можно во время беседы с кредитным специалистом компании. Дабы проверить правдивость эффективной процентной ставки, определенной специалистом банка, заемщик может отложить процедуру оформления займа на другой день и самостоятельно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как снизить стоимость кредита?

Произведя расчет, гражданин может выяснить, что полная стоимость кредита достаточно высока. Однако это не всегда является поводом для отказа от начала сотрудничества с выбранной компанией. Сегодня существует несколько способов, позволяющих снизить полную стоимость кредита. Если гражданин хочет уменьшить затраты на обслуживание займа, он может:

Досрочно закрыть обязательства перед банком. Сегодня закон предписывает всем финансовым организациям разрешать своим клиентам досрочно закрывать обязательства. Правило действует в отношении всех видов кредитов. Если закрыть долг полностью или частично до истечения срока действия договора, гражданин сможет снизить процентную ставку. Однако стоит внимательно изучать договор. Некоторые банки обязывают клиентов вносить дополнительные комиссии за досрочное погашение.
Получить денежные средства на банковскую карту. Большинство организаций, предоставляющих потребительские займы, выплачивают их через кассу. Однако заемщика не всегда уведомляют, что за осуществление действия взимается дополнительная комиссия. Заемщик имеет право поинтересоваться у кредитного специалиста, удастся ли перечислить денежные средства на карточный счет, и взимается ли дополнительная комиссия за осуществление действия. Если способ не облагается дополнительной переплатой, лучше воспользоваться именно им. В большинстве ситуаций метод позволяет сэкономить.
Внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. На практике менеджер банка не всегда сообщает обо всех особенностях сотрудничества с финансовой организацией. Дополнительные платежи в последующем могут стать неприятным сюрпризом. Внимательно ознакомившись с договором перед подписанием, гражданин заранее выяснит подобные нюансы. Не стоит стесняться задавать вопросы. Заемщик имеет право попросить взять договор с собой без подписания и ознакомиться с ним вне банка. Бумагу можно подсказать профессиональным юристам.

Выполнение действий в совокупности позволит гражданину уменьшить ПСК и заранее узнать все особенности расчета с выбранной организацией.

Вывод

Полная стоимость кредита позволяет заемщику заранее выяснить количество денежных средств, которые предстоит отдать для того, чтобы произвести расчет с банком. Финансовые организации обязаны самостоятельно сообщать гражданину значение показателя. Лицо имеет право предварительно рассчитать полную стоимость кредита, произведя расчет по формуле или воспользовавшись кредитным калькулятором. Если итоговое значение показателя получилось слишком большим, можно попытаться уменьшить его, закрыв обязательства перед банком досрочно.

biznes-prost.ru

Полная стоимость кредита - что это такое, как рассчитать

Сегодня многих клиентов банков интересует такое понятие, как полная стоимость кредита. Что это такое не многие осознают до конца, так как под данным понятием может скрываться множество критериев, которые и определяют общую переплату. Важно разобраться в данном нюансе до момента подписания кредитного договора. Финансовая безграмотность может привести к тому, что придется в итоге переплатить кредитору кругленькую сумму.

До 2008 года под данным понятием скрывался другой термин – эффективная процентная ставка. Все банки обязаны были указывать в оферте ее размер, однако человеку, далекому от мира финансов, трудно разобраться, что такое эта ставка. Далее, попробуем более детально разобраться, какова реальная переплата по кредиту.

Не все заемщики понимают, что такое полная стоимость кредита и из чего она складывается

Как узнать, сколько переплачиваешь на самом деле

Рассчитать переплату по кредиту довольно-таки просто, несмотря на то, что банкиры используют сложные формулы и оперируют такими понятиями, как полная стоимость кредита. Простому человеку это мало о чем говорит. Необходимо точно знать, до последнего рубля, сколько теряешь в итоге. Своими словами это можно более просто описать так:

Требуется всего лишь вычислить сумму всех своих платежей. Как правило, она указана в оферте в разделе «График платежей».
Если платеж аннуитетный (равный), достаточно умножить количество месяцев на размер платежа. Если выплаты будут производиться по убывающему графику, необходимо подсчитать общую сумму. Как правило, в графике платежей общая сумма указана. Но не стоит ее путать с телом кредита, в него проценты не входят. Сюда включаются комиссионные сборы и страховки.
Из общей суммы, которую предстоит выплатить, стоит вычесть сумму, получаемую в кредит. Если это потребительский кредит на товар и клиент вносил первоначальный взнос, нужно к полученной разнице прибавить еще и его. Это и будет размер искомой переплаты.

Не стоит удивляться, если сумма переплаты превосходит ожидания. Как правило, банк указывает в кредитном договоре, за что берет вознаграждение. Это еще раз доказывает, что нужно внимательно читать те документы, которые подписываешь.

Из чего состоит переплата

Наивно предполагать, что переплачиваешь только процент, указанный в рекламном буклете. В общую сумму переплаты входит и:

комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;
сбор за оформление сделки и подготовки пакета документов;
сбор за открытие и обслуживание клиентского счета;
сбор за обработку клиентского запроса;
комиссия обслуживание и перевыпуск карточки, если речь идет о данном продукте.

В переплату по кредиту может входить и оплата услуг третьих лиц. Например, страховых компаний. Часто при оформлении кредита клиенту сообщают, что необходимо оформить страховку, иначе в сотрудничестве будет отказано.

Стоит отметить, что страхование – это добровольное дело. Каждый вправе сам решать необходимо ли ему страховать свою жизнь и здоровье. Да при некоторых обстоятельствах, страховка поможет снять долговую нагрузку на семью, но стоит учитывать, что наступление страхового случая еще необходимо доказать, а размер страховой премии в среднем составляет 1% от суммы кредита в месяц.

Обязательное страхование в банковском кредитовании – страхование предмета залога. Особенно это касается автокредитования и ипотек. Помимо страховки, клиент также может оплачивать услуги нотариальных контор при оформлении кредита.

Как рассчитать

К размеру переплаты необходимо прибавить полученную на руки сумму заемных средств. Но в договоре данный параметр указывают в процентах. С 2014 года формула полной стоимости кредита выступает в такой интерпретации:

ПСК = i*ЧБП*100, что значит:

ЧБП является количеством базовых периодов в текущем году. Общепринятое значение ЧБП 365.i –ставка базового периода, вычисляется как минимальное позитивное решение задачи:

ek – срок с момента окончания qk-го периода до k-го платежа;qk – число базовых периодов с момента заключения сделки до момента внесения k-го платежа;m – количество погашений;ДПk – сумма k-го платежа согласно оферте.

В полную стоимость кредита закладываются все возможные расходы клиента от комиссий до страховок

Что стоит еще учесть, оформляя займ

Помимо всего вышеперечисленного, что необходимо учитывать при расчете переплаты, клиент может нести и другие издержки, связанные с погашением долга. В случае несвоевременного внесения ежемесячных взносов банк насчитывает неустойку.

При досрочном погашении кредита также могут быть задействованы штрафные санкции. Но как правило, многие кредиторы, наоборот, поощряют клиентов, которые желают раньше срока вернуть долг. Возможен перерасчет процентов. За счет этого может быть уменьшена переплата. Проценты берутся за фактическое время пользования деньгами кредитора. Этот важный момент также стоит учитывать при заключении кредитного договора.

Дополнительно потратиться клиенту придется, если он захочет получить справку о закрытии кредита. Такие справки платные. Однако, многие эксперты рекомендуют их брать. Это письменная гарантия того, что кредит действительно погашен и не может быть никакой банковской ошибки.

Также в полную стоимость кредита не включается комиссия за его оплату в кассах банков и терминалах самообслуживания. Некоторые банки предоставляют возможность оплачивать кредит без комиссии непосредственно в кассах своих отделений. При обращении в другой банк, придется заплатить за услугу.

Жить в кредит – это просто и удобно. Не нужно откладывать реализацию собственных желаний на потом. Можно сделать выгодное приобретение или позволить себе шикарный отдых на фешенебельном курорте, а рассчитаться за благо постепенно. Однако, важно грамотно управлять своими финансами, чтобы не попасть в длительную долговую кабалу. Расчет полной стоимости кредита во много позволит контролировать свои расходы и оформлять займы на более выгодных для себя условиях.

fintolk.ru