Созаемщик это кто: это кто, права и обязанности

Разделить ипотеку: кто такой созаемщик и зачем он нужен — Строительная газета

После 21 сентября банки повысили требования при оформлении ипотеки для граждан, потенциально подлежащих мобилизации. Теперь кредитные организации все чаще просят потенциальных клиентов привлечь созаемщика. Эксперты компании «Метриум» рассказали «Стройгазете» для чего еще может пригодиться созаемщик и кто может им стать.

Зачем нужен созаемщик



С точки зрения кредитной организации созаемщик – это просто второй заемщик, который равным образом несет ответственность перед банком по всем кредитным обязательствам. Привлечение созаемщика увеличивает шансы на одобрение ипотеки или ее оформление на более благоприятных условиях. Например, если в вашей кредитной истории есть «черные» страницы, то банк вправе сделать надбавку и установить требования об увеличении первого взноса.

В случае оформления займа не только на вас, но и на созаемщика с хорошим доходом и кредитным рейтингом, процент будет рассчитан, исходя из надежности обоих клиентов. Помимо этого, привлечение созаемщика понадобится, чтобы получить большую сумму в случае, если с кредитной историей все в порядке, но доходы невысоки. В таком случае банк выдаст заем с учетом платежеспособности привлеченного созаемщика. Кстати, если ипотека оформлена более, чем на одного человека, заемщика иногда называют титульным заемщиком, а созаемщика – солидарным заемщиком.

Созаемщик и поручитель



Сразу обозначим, что созаемщик и поручитель – это не одно и то же. Обязанности у них действительно похожие – в случае финансовой несостоятельности заемщика, погасить долг вместо него. Однако разница кроется в деталях. Созаемщик – это гражданин, имеющий идентичные с заемщиком права и обязанности. Он равным образом подписывает каждый пункт кредитного договора и может влиять на его условия в период погашения. Следовательно, если титульный заемщик нарушит график выплат даже на пару дней, банк обратится к созаемщику. Тогда ответственность переносится на него в полном объеме. Также отметим, что уровень дисциплинированности погашения ипотеки неизбежно отразится в кредитной истории второго заемщика. Кроме того, на созаемщика практически во всех банках оформляется право собственности: совместное либо долевое.

Поручитель по кредиту только гарантирует банку, что заемщик будет обслуживать ипотеку строго по графику и к назначенному сроку вернет долг. Банки оценивают платежеспособность поручителя менее строго, а информация о дисциплине попадет в кредитную историю, только если банк предъявит требования к погашению задолженности именно поручителю. Кредитор заключает с ним отдельный договор, в котором может быть закреплена как солидарная, то есть равная ответственность, так и субсидиарная. В последнем варианте поручитель отвечает за заемщика перед банком только в крайнем случае и после судебного разбирательства. Например, если основной должник допустил серьезную просрочку на несколько недель или месяцев. При наличии у заемщика и поручителя, и созаемщика, кредитор в первую очередь обратится к созаемщику. Кроме того, у поручителя есть право подать в суд на заемщика с регрессионным требованием, то есть с прошением возместить выплаченные банку средства, включая проценты, пени и судебные издержки.

Кто может быть созаемщиком



По общему правилу никаких ограничений нет. Им может быть, как близкий родственник заемщика, так и его друг, коллега или любое другое третье лицо. Главное, чтобы человек согласился стать созаемщиком и удовлетворял требованиям банка. Важно отметить, что в некоторых банках солидарные заемщики привлекаются автоматически. Как правило, им становится второй супруг, если с ним не заключен брачный договор, в котором прописано требование о разделе кредитных обязательств. Остальные банки потребуют нотариальное согласие, которое позволит исключить из сделки мужа или жену. Также солидарным заемщиком станет член семьи, который владеет сертификатом на покупку недвижимости, выданным государством в рамках одной из федеральных или региональных программ. Кстати, созаемщик не обязательно должен быть один. Каждая кредитная организация регламентирует это самостоятельно. Обычно банки разрешают привлечь до трех-четырех солидарных заемщиков.

Требования к созаемщику



Подавая заявку на оформление кредита, банк рассматривает созаемщика по тем же параметрам и так же скрупулезно, что и основного заемщика. Для кредитора имеет значение и кредитная история, и показатель долговой нагрузки, и уровень заработной платы привлеченного клиентом созаемщика. Помимо этого, некоторые банки могут отказать в предоставлении кредита, если у второго заемщика нет российского гражданства и постоянной или временной регистрации на территории страны.

Права созаемщика


Созаемщики по кредиту наделены достаточно широкими правами. Они могут подавать заявление о рефинансировании ипотеки, досрочно погашать кредит, получать информацию о платежах, просрочках и других данных, характеризующих состояние ипотечного счета, а также оформлять налоговый вычет. Помимо этого, созаемщик по жилищному кредиту может быть собственником приобретаемой недвижимости или владельцем доли, если это прописано в кредитном договоре. То, как именно будет разделена ответственность заемщика и созаемщика, также фиксируется в договоре или дополнительном соглашении. Счет для выплаты ежемесячных платежей один, как и график. Однако в некоторых случаях титульный заемщик и созаемщик могут юридически закрепить, в каком размере они должны вносить платежи – в равных долях или в определенном процентном соотношении.

Изменения в составе заемщиков



Согласно статье 323 ГК РФ, солидарные заемщики несут ответственность до тех пор, пока обязательства по кредиту не исполнены полностью. Тем не менее, изменения в составе заемщиков все же можно произвести. Есть три варианта. Во-первых, созаемщик может снять с себя свой статус. Для этого нужны веские причины. Это может быть потеря дохода или смена места жительства. Кроме того, в большинстве случаев при расторжении брака супруги договариваются о передаче прав на недвижимость и обязательств по кредиту одному из них. Для снятия статуса нужно отправить соответствующее заявление и подать иск в суд.

Второй вариант – замена созаемщика. Если у титульного заемщика нет финансовой возможности обслуживать кредит после ухода второго созаемщика, то тогда банк может потребовать найти другого.

Еще один возможный случай – переход статуса титульного заемщика созаемщику. Например, если один из супругов переезжает по работе в другую страну, то для удобства проведения платежей ранги можно поменять местами. В таком случае заемщиком становится супруг, остающийся в России.


В любом из данных случаев банк будет вправе запросить документы на оставшегося/нового собственника и рассмотреть заявление как новую ипотечную заявку для соответствия требованиям кредитора по уровню кредитной нагрузки, доходу и так далее.

«Если вы хотите взять ипотеку, но беспокоитесь, что банк не одобрит кредит или не уверены, что ваших финансовых возможностей хватит для обслуживания займа, то всегда можно подстраховаться. Вы можете заручиться поддержкой близких и попросить кого-нибудь из них стать созаемщиком», – указал директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков.

По его словам, после объявления частичной мобилизации риски для банков выросли, что заставило их вносить изменения в финансовую модель.


Кредиторы стали предъявлять повышенные требования к заемщикам. В первую очередь ограничивать сумму ипотечного кредита и поднимать ставки, в том числе и по уже одобренным заявкам.

«Для сохранения изначальных условий и подтверждения финансовой благонадежности, кредитные организации теперь нередко просят клиента привлечь созаемщика или поручителя. Вам нужно просто подобрать кандидатуру, соответствующую требованиям банка, тогда взятие ссуды не станет проблемой», — резюмировал Дмитрий Веселков.

Вам предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?

Созаемщик – это физическое лицо, которое подписывает договор банковского займа вместе с заемщиком, и, как следствие, получает те же права и обязанности, что и основной должник.

Созаемщик для банка  –- это равноправный участник банковского займа, с которого кредитор вправе требовать исполнения всех обязательств, также как и с основного должника.

Зачастую созаемщика путают с поручителем. Однако это две разные роли, которые имеют схожие обязанности, но отличаются существенно в правах. Fingramota.kz расскажет подробнее. 

Отличия поручителя и созаемщика

Созаемщик требуется чаще всего тогда, когда у заемщика не хватает своих доходов на обслуживание будущего кредита, и требуется еще человек, имеющий доходы, в совокупности покрывающие выплаты по кредиту. Как известно, на обслуживание кредита законом разрешается выплата не более 50% официально подтвержденного дохода. В случае с поручителем его доход на размер суммы будущего кредита не влияет, так как он выступает лишь в качестве гаранта при неисполнении обязательств основного должника.

Таким образом созаемщик привлекается, если дохода заемщика на оформление нужного размера кредита недостаточно. И доходы поручителя не учитываются в расчете максимального размера кредита заемщика, а также не влияют на размер кредита. Различия касаются и в части требования к платежеспособности. Если платежеспособность созаемщика суммируется с платежеспособностью заемщика, то платежеспособность поручителя должна быть достаточной для самостоятельного погашения платежей по кредиту вместе с процентами.

 Созаемщик нужен при оформлении крупных кредитов, таких как ипотека, к примеру, и он нужен самому заемщику, ну а поручитель нужен банку для минимизации рисков при возврате долга.  Заемщик может привлечь как созаемщика, так и поручителя одновременно. 

Кто может быть созаемщиком?

Созаемщиком может быть любой человек. Чаще всего созаемщиками выступают близкие родственники: супруги, родители, дети, братья и сестры, реже гражданские супруги, партнеры по бизнесу, коллеги и друзья.

Необходимо учесть, что при оформлении ипотечного займа в банке людям, состоящим в законном браке, выступать созаемщиками обязательно. Например, если ипотеку оформляет супруг, то соответственно все бремя кредитного займа он делит со своей супругой, которая в случае развода имеет право на данную жилплощадь на равных с мужем правах. Для многих банков данное условие привлечения созаемщика является обязательным.

Права и обязанности созаемщика

Солидарное обязательство – это, согласно статье 287 Гражданского кодекса РК, обязательство со множественностью лиц, в силу которого каждый кредитор вправе требовать, а каждый должник обязан исполнять обязательство полностью.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения от всех должников, в том числе и от любого из них в отдельности.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Это означает, что каждый, кто соглашается стать созаемщиком по кредиту, должен знать, что, подписав кредитный договор, он становится таким же участником кредита, как и сам заемщик, то есть несет полную солидарную ответственность вместе с заемщиком.

Что касается прав, то в отличии от поручителя, созаемщик имеет солидарное право на долю в кредите, в случае приобретения недвижимости имеет право стать совладельцем приобретаемого имущества.

Что такое созаемщик? — Experian

В этой статье:
  • Поймите, что значит быть созаемщиком
  • Как статус созаемщика влияет на ваш кредит

Созаемщик или созаявитель — это лицо, финансирование с другим лицом. Созаемщики имеют общую заинтересованность в долге и несут равную ответственность за осуществление платежей. В дополнение к совместной ответственности созаемщики также разделяют право собственности на средства и любые активы, приобретенные с использованием кредита, такие как дом или автомобиль. Узнайте, что означает совместное заимствование, чем оно отличается от совместного подписания и как оно влияет на ваш кредит.

Понять, что значит быть созаемщиком

Когда вы становитесь созаемщиком по кредиту, ваше имя и имя основного заемщика появляются во всех кредитных документах. Вместо того, чтобы использовать только один доход для удовлетворения требований по кредиту, кредиторы используют доход каждого заявителя, кредитную историю и другие факторы.

Допустим, вы хотите купить новый дом со своим супругом или партнером. Вы оба хотите иметь равные права на недвижимость и планируете взять на себя равную ответственность за платежи по ипотеке. В этом случае ваш кредитор укажет вас в качестве созаемщиков, и оба имени появятся в титуле собственности. То же самое относится и к совместному владению транспортным средством или другим имуществом.

Объединение ресурсов может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI), что поможет вам претендовать на получение кредита. Если у одной стороны кредитный рейтинг значительно выше, чем у другой, это также может претендовать на более выгодные ставки и условия. И если один заемщик не может претендовать на получение кредита самостоятельно, добавление созаемщика может дать кредитору дополнительную уверенность в том, что долг будет погашен, повышая шансы на одобрение.

Поручитель и созаемщик

Термины поручитель и созаемщик часто используются взаимозаменяемо, но между ними есть ключевые различия. Наряду с основным заемщиком поручитель несет юридическую ответственность за возврат кредита, пропущенных платежей или даже всей суммы, если заемщик не платит, но у них нет законных прав на доходы от кредита. Напротив, созаемщик разделяет ответственность за погашение кредита с другим лицом и имеет доступ к кредитным средствам.

Поручитель

  • Если вы являетесь основным заемщиком, кредитор проверит кредитную историю и кредитный рейтинг вашего поручителя вместе с вашими, чтобы вы могли претендовать на более высокий лимит кредита.
  • Как правило, поручитель не является долевым собственником средств или активов, приобретенных за счет кредита.
  • Добавление поручителя к вашему кредиту может помочь вам соответствовать требованиям, если у вас мало или совсем нет кредитной истории или у вас плохой кредитный рейтинг. Кроме того, любые платежи, которые вы делаете вовремя, могут помочь увеличить ваш кредит.
  • Поручитель несет ответственность за осуществление платежей по кредиту, если вы не можете этого сделать.

Созаемщик

  • Кредиторы обычно учитывают доходы обоих заемщиков при подаче заявки на кредит.
  • Кредиторы обычно устанавливают ставки по кредиту, используя самый низкий средний кредитный рейтинг обоих заявителей. Это означает, что вы можете претендовать на более высокую ставку в качестве созаемщика, чем если бы вы подавали заявку самостоятельно.
  • Поскольку созаемщики оба несут ответственность за долг, любые просроченные платежи могут повредить кредитному рейтингу обеих сторон. Опять же, своевременные платежи могут помочь повысить кредитный рейтинг обоих заемщиков.
  • Чаще всего созаемщик имеет совместное владение средствами или имуществом, приобретенным за счет кредита.

Как статус созаемщика влияет на ваш кредит

Как созаемщик вы разделяете ответственность и принимаете на себя те же риски при погашении долга. Когда вы подаете заявку на финансирование, ваш кредитор проведет жесткий кредитный запрос, что может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга. Это падение является временным и со временем уменьшится.

Просроченные платежи или невыплата кредита могут повредить кредитным рейтингам обоих созаемщиков и повлиять на их способность претендовать на финансирование в будущем. К счастью, кредиторы не сообщают о просроченных платежах, пока они не просрочены хотя бы на 30 дней. Поэтому, если вы только что пропустили платеж, не забудьте как можно скорее обновить свою учетную запись, чтобы не повредить своей кредитной истории. Тем не менее, кредиторы могут по-прежнему взимать комиссию или проценты за просроченные платежи, поэтому лучше настроить автоплатеж, чтобы избежать проблем.

С другой стороны, ответственное управление своим долгом и своевременные платежи могут помочь вам улучшить и укрепить свою кредитоспособность.

Те же риски, лучшие выгоды

Как созаемщик по кредиту, вы имеете дополнительные преимущества по сравнению с поручителем благодаря совместному владению средствами или активами. Но вы также несете те же финансовые риски. Естественно, вам нужны лучшие ставки и условия по кредиту. Но если ваш кредит не на высоте, вы можете улучшить свой FICO ® 9.0060 Оценка ☉ на базе Experian с Experian Boost ® ø . Эта функция позволяет вам получить кредит для соответствующих своевременных платежей за телефон, коммунальные услуги и услуги потоковой передачи, потенциально увеличивая ваш кредитный рейтинг немедленно бесплатно.

Что такое созаемщик? | Восхождение

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые платят нам комиссию. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Иногда имеет смысл оформить кредит вместе с другим человеком. Понимание различных вариантов и роли потенциального созаемщика может помочь вам защитить свои финансы и кредит.

Перейти вперед

Что такое созаемщик?

Созаемщиком является другое совершеннолетнее лицо, чье имя указано в ваших кредитных документах. Кредитор рассмотрит доход, долги и активы созаемщика вместе с вашими. Если ваш кредит одобрен, созаемщик и вы несете 100% ответственность за долг. Если другое лицо не сможет или не захочет производить платежи, вы будете нести юридическую ответственность за полную оплату счета.

Наряду с совместной ответственностью за долг, созаемщик обычно разделяет выгоду от кредита. Например, при автокредите созаемщик является собственником и имеет право пользования транспортным средством. А когда вы получаете личный кредит, созаемщик получает доступ к средствам.

Размышляя о том, что лучше всего подходит для вашей ситуации, убедитесь, что вы понимаете разницу между созаемщиком и поручителем. Поручитель несет финансовую ответственность, но не владеет имуществом.

Когда выгодно иметь созаемщика?

Основная причина, по которой люди подают заявки вместе, состоит в том, чтобы упростить квалификацию. Быть созаемщиком может быть выгодно и в других отношениях. Вот когда, возможно, самое время подумать о добавлении созаемщика.

  • Когда вы хотите владеть чем-то вместе
  • Когда вы не можете претендовать на получение суммы кредита самостоятельно (частая причина для совместного заполнения заявки на ипотеку)
  • После свадьбы и вы хотите добавить имя супруга/супруги к акту на дом.
  • Когда вы хотите помочь кому-то получить кредит
  • Когда кредитная история, доход и активы одного человека помогут вам получить более выгодные условия кредита
  • Когда вам срочно нужно финансирование, и у вас нет времени, чтобы улучшить свой кредит самостоятельно оформить

Когда иметь созаемщика — плохая идея?

Быть созаемщиком по кредиту — это серьезное финансовое обязательство со многими потенциальными последствиями. Это не подходит для каждой ситуации. Вот несколько примеров того, когда вы должны тщательно рассмотреть другие варианты, прежде чем добавлять созаемщика.

Прежде чем связать себя узами брака

Совершенно законно купить дом до брака, но помните о потенциальных ловушках.

Если отношения не складываются, изъятие одного человека из ипотечного кредита может быть дорогостоящим и сложным. Законы, применимые к разводящимся парам, могут не применяться к вам.

Кроме того, если вы продаете дом дороже, чем заплатили за него, вы не сможете в полной мере воспользоваться освобождением от прироста капитала. Это потому, что супружеские пары получают большую выгоду от чистой прибыли, чем одинокие заявители.

Если у вас плохая кредитная история

К сожалению, если ваша кредитная история далека от идеальной, получение созаемщика не улучшит ее. И в зависимости от вашей цели получение кредита с созаемщиком может вам помочь, а может и не помочь.

Если наличие созаемщика облегчит заявку кредитора на одобрение и , всем созаемщикам будет уместно разделить право собственности на актив, совместное продвижение вперед может иметь смысл.

Если же вы пытаетесь улучшить свою кредитную историю, у вас есть другие варианты, которые могут помочь еще больше. Вполне возможно получить кредит без кредита, особенно кредит строителя кредита или обеспеченный кредит. Другая стратегия состоит в том, чтобы отложить свои планы до тех пор, пока вы не улучшите свой кредит и не сможете получить лучшие условия самостоятельно. Вы можете быть удивлены тем, как быстро ваш счет может расти, в зависимости от факторов, снижающих его.

Когда задолженность может помешать финансовым возможностям созаемщика

Когда вы станете созаемщиком, задолженность будет отражена в вашем кредитном отчете (и повлияет на ваш кредитный рейтинг), как и любой другой кредит или счет кредитной карты. Тип учетной записи, возраст учетной записи и история платежей учитываются в оценке каждого созаемщика.

С одной стороны, это здорово. Например, если учетная запись имеет безупречную историю своевременных платежей, вы оба получите преимущество в своем кредитном рейтинге. История платежей является одним из наиболее важных факторов.

С другой стороны, задолженность может создавать неудобства, влияющие на соотношение долга к доходу (DTI) каждого заемщика. Более высокий DTI может затруднить получение ипотечного кредита в глазах ипотечных кредиторов. Это верно даже в том случае, если только один созаемщик согласился нести ответственность за осуществление платежей. Высокий DTI может также повлиять на способность любого заемщика получить автокредит.

Если вы и ваш заемщик не собираетесь обращаться за другими кредитами, совместный долг в вашем кредитном отчете не имеет значения.

Когда вы можете получить лучшие условия в одиночку

Все заявители должны соответствовать требованиям кредитора. Минимальный кредитный рейтинг для личного кредита варьируется, но даже если вы соответствуете требованиям, процентная ставка и сборы могут быть немного выше для заявителей с плохой кредитной историей. Это потому, что практически все кредиторы взимают больше с людей с плохой кредитной историей. И кредитор может сделать предложение, основанное на более низком кредитном рейтинге.

Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг за очень короткое время (иногда всего за несколько месяцев). Это хороший вариант, если у вас есть свободное время. В противном случае, если у вашего созаемщика плохая кредитная история и вам не нужны оба дохода, чтобы получить право на получение кредита, основной заемщик должен подать заявку на получение более выгодных условий в одиночку.

Кто может быть созаемщиком?

Любой взрослый может подать заявку на получение кредита в качестве вашего созаемщика.

  • Супруга
  • Домашний партнер
  • As Siting
  • Родитель
  • Дедушка
  • Тетя
  • Дядя
  • Взрослый ребенок
  • друг

2 A-Borrore CO-Borrire. Но это не требование.

Имейте в виду, что лучше всего, если у вашего созаемщика хорошая кредитная история. Если созаемщик в вашей заявке на получение кредита имеет низкий кредитный рейтинг, вы можете претендовать на менее выгодные условия, чем вы могли бы получить самостоятельно. А если кредит созаемщика достаточно плох, вам могут вообще отказать.

Также важно помнить, что после утверждения кредита его история платежей, возраст и тип повлияют на кредитный рейтинг всех созаемщиков по кредиту.

Лучшие потребительские кредиты The Ascent

Ищете потребительский кредит, но не знаете, с чего начать? Наши фавориты предлагают быстрое одобрение и самые низкие процентные ставки. Ознакомьтесь с нашим списком, чтобы найти лучший кредит для вас.

Лучшие потребительские кредиты

Об авторе

Кимберли — профессиональный писатель и редактор с более чем 30-летним опытом. Она пережившая банкротство, владелица малого бизнеса и родительница домашнего обучения.