Содержание
Договор займа денег физическим лицом у юридического лица
Образец договора беспроцентного займа, по которому юридическое лицо выдает беспроцентный заем физическому лицу. Может быть использован, например, при займе своему работнику на различные цели: обучение, отдых, лечение, неотложные нужды.
ДОГОВОР ЗАЙМА
город _______________ «___» __________ 20___ года
ТОО «____________________» в лице директора ________________, действующего на основании Устава, именуемое в дальнейшем «Займодатель»,
и ________________________________________, именуем___ в дальнейшем «Заемщик»,
заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Займодатель передает на условиях настоящего договора в собственность Заемщику деньги в размере ________________ (__________________________________) тенге, а Заемщик обязуется возвратить Займодателю такую же сумму денег (сумму займа).
1.2. Указанная в п. 1.1 сумма займа предоставляется Заемщику на срок до «___» ________________ 200___ года.
2. Права и обязанности Сторон
2.1. Займодатель обязуется предоставить указанные в пункте 1.1 настоящего договора деньги Заемщику в течение _______ дней с момента подписания настоящего договора путем их выплаты наличными из кассы Займодателя.
2.2. Датой предоставления займа считается дата выдачи денег из кассы Займодателя.
2.3. Подтверждением получения займа является расходный кассовый ордер, подписанный Заемщиком.
2.4. По истечении срока, установленного пунктом 1.2, Заемщик обязуется вернуть полученную от Займодателя по настоящему договору сумму займа наличными деньгами.
2.5. Датой исполнения Заемщиком своего обязательства по возврату суммы займа Заимодателю считается дата внесения денег в кассу Займодателя.
2.6. Заемщик вправе с согласия Займодателя вернуть сумму займа до наступления срока возврата, установленного настоящим договором.
2.7. В случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы займа Заемщик обязуется выплатить Займодателю неустойку в размере ____% от неуплаченной или несвоевременно уплаченной суммы денег за каждый день просрочки платежа.
3. Прочие условия
3.1. За пользование суммой займа вознаграждение не выплачивается.
3.2.Настоящий договор составлен в двух экземплярах — по одному для каждой Стороны.
3.3. Договор может быть изменен и дополнен по соглашению Сторон. Все изменения и дополнения к настоящему договору должны быть составлены в письменной форме и подписаны Сторонами.
3.4. Все взаимоотношения Сторон и их ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.
3.5. Все споры, возникающие по настоящему договору и из него, Стороны будут разрешать путем переговоров. Если стороны не достигнут соглашения в ходе переговоров, то спор подлежит рассмотрению судом Республики Казахстан.
4. Адреса, банковские реквизиты, подписи и печати сторон
ЗАИМОДАТЕЛЬ ЗАЕМЩИК
ТОО «______________________» _______________________
____________________________ ________________________
г.
_________________________, г.______________________,
ул. ________________________ ул. _____________________
РНН _______________________ РНН ____________________
Банковские реквизиты __________ Банковские реквизиты _______
___________________________ ________________________
Директор
___________________ __________________
Образец договора беспроцентного займа от учредителя
Беспроцентный договор займа от учредителя — скачать образец вы можете на нашем сайте — имеет ряд примечательных нюансов в части бухгалтерского и налогового учета.
Изучим их.
Беспроцентный заем получен (выдан): проводки
Все расчеты по договору займа с учредителем оформляются с использованием счета:
- 66 — если заем получен на период, не превышающий 12 месяцев;
- 67 — если оформлен договор долгосрочного займа со сроком исполнения более 12 месяцев.
При получении (выдаче) беспроцентного займа от учредителя проводки, отражающие факт оформления данного займа в бухучете организации, будут следующими:
1. При получении фирмой займа: Дт 51 (10, 41 — выбирается счет в зависимости от вида товарно-материальных ценностей, передаваемых по договору займа) — Кт 66 (если заем — краткосрочный, не более 12 месяцев), Кт 67 (если заем долгосрочный).
2. При возврате фирмой займа: Дт 66 (67) — Кт 51 (либо альтернативного ему счета).
При этом если фирмой получен беспроцентный заем от учредителя — проводки заметно отличаются от тех, что характеризуют сценарий, когда фирма — кредитор, а учредитель — заемщик.
В этом случае применяются следующие корреспонденции счетов:
1. При выдаче займа: Дт 76 (если заем оформлен учредителю) — Кт 51 (и альтернативных ему счетов).
2. При возврате займа: Дт 51 — Кт 76.
Как заемщику на УСН отразить в учете получение беспроцентного займа от учредителя — юрлица? Ответ на этот вопрос узнайте в КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к системе, получите пробный онлайн-доступ бесплатно.
Изучим теперь специфику налогообложения беспроцентного займа от учредителя.
Сомневаетесь в правильности оформления той или иной операции? На нашем форуме можно проконсультироваться по любому вопросу! Так, в этой ветке обсуждаем нюансы предоставления беспроцентного займа.
Беспроцентный заем от учредителя: налогообложение
При получении фирмой займа от владельца налоговый учет характеризуется следующими нюансами:
1. Получение займа в общем случае не формирует доходы организации, а возврат — не формирует расходы (подп.
10 п. 1 ст. 251, п. 12 ст. 270, подп. 1 п. 1.1 ст. 346.15 НК РФ).
2. Если учредитель у фирмы единственный или же он владеет более чем 25% от ее уставного капитала, то он и фирма считаются взаимозависимыми лицами (подп. 2 п. 2 ст. 105.1 НК РФ).
В этом случае (и в иных, когда учредитель и организация признаются взаимозависимыми лицами) у учредителя появляется доход в виде недополученных процентов по займу (письмо Минфина России от 27.05.2016 № 03-01-18/30778). Размер процентов определяется по методам, отраженным в п. 1 ст. 105.7 НК РФ.
3. Начисление материальной выгоды — дохода предприятия при нулевой процентной ставке по займу не осуществляется (письмо Минфина РФ от 09.02.2015 № 03-03-06/1/5149).
В свою очередь, если беспроцентный заем выдан учредителю, то формируется материальная выгода от экономии на процентах, и с нее уплачивается НДФЛ — по ставке 35% (пп. 1 п. 2 ст. 212, п. 2 ст. 224 НК РФ).
Рассмотрим теперь то, в какой структуре может быть представлен договор по беспроцентному займу между учредителем и фирмой.
Где можно скачать образец договора займа?
Договор, о котором идет речь, содержит обычные для соглашений о займах элементы:
- преамбулу;
- разделы о предмете договора, правах и обязанностях сторон, ответственности, разрешении споров, заключительных положениях, реквизитах.
Важно включить в договор прямое указание на то, что он — беспроцентный. Иначе на него придется начислить проценты по ключевой ставке Банка России, которые, в свою очередь, сформируют налогооблагаемый доход кредитора (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Скачать образец договора беспроцентного займа от учредителя и узнать, каким образом указанное условие (и прочие ключевые положения договора) может отражаться в соглашении о займе на практике, вы можете на нашем сайте.
Файл договора доступен по ссылке ниже.
Скачать образец договора
Альтернативный вариант договора займа между ООО и учредителем, подготовленный экспертами КонсультантПлюс, можно скачать бесплатно, оформив пробный доступ к системе.
Итоги
Учредитель вправе без каких-либо ограничений кредитовать свою фирму, в том числе по беспроцентным договорам займов. Если он и фирма — взаимозависимые лица, то ему придется уплатить налог с суммы недополученных процентов, исчисленных в порядке ст. 105.7 НК РФ.
Узнать больше о специфике корпоративных займов вы можете в статьях:
- «Порядок списания договора займа (нюансы)»;
- «Договор обычного и безвозмездного займа от учредителя».
Источники:
- Налоговый кодекс РФ
- Гражданский кодекс РФ
Кредитные соглашения: все, что вам нужно знать
Кредитный договор — это очень сложный документ, который может защитить обе стороны.
В большинстве случаев кредитор создает кредитный договор, что означает, что бремя включения всех условий соглашения ложится на кредитующую сторону. Если вы ранее не создавали кредитные соглашения, вы, вероятно, захотите убедиться, что полностью понимаете все компоненты, чтобы не упустить ничего, что может защитить вас в течение срока действия кредита. Это руководство может помочь вам составить надежное кредитное соглашение и лучше понять механизмы, лежащие в его основе.
Оглавление
- Зачем нужен кредитный договор
- Необходимая основная информация
- Детали конкретного кредита
- Обеспечение кредита и работа с нарушением
- Дополнительные предметы
- Как создать кредитный договор
Посмотреть больше
Зачем нужен кредитный договор
Прежде чем одалживать кому-либо деньги или предоставлять услуги без оплаты, важно знать, нужно ли вам иметь кредитный договор, чтобы защитить вас.
Вы никогда не захотите давать взаймы какие-либо деньги, товары или услуги, не имея кредитного договора, гарантирующего, что вам будут возвращены, или что вы можете подать в суд, чтобы вернуть свои деньги. Целью кредитного договора является подробное описание того, что предоставляется взаймы, когда заемщик должен его вернуть, а также каким образом. Кредитный договор имеет конкретные условия, в которых подробно описывается, что именно дается и что ожидается взамен. После того, как он был выполнен, это, по сути, обещание кредитора заплатить заемщику.
Деньги взаймы — это большое обязательство, независимо от суммы, поэтому важно защитить обе стороны с помощью кредитного соглашения. Кредитный договор не только детализирует условия кредита, но и служит доказательством того, что деньги, товары или услуги не были подарком заемщику. Это важно, потому что это предотвращает попытки уклониться от выплаты долга, заявив об этом, но также может помочь вам убедиться, что это не проблема с IRS позже.
Даже если вы считаете, что вам может не понадобиться кредитный договор с другом или членом семьи, всегда полезно иметь его на месте, чтобы убедиться, что позже не возникнут проблемы или разногласия по условиям, которые могут разрушить ценные отношения.
Если вы пытаетесь определить, нужен ли вам кредитный договор, всегда лучше перестраховаться и подготовить его. Если это большая сумма денег, которая будет возвращена вам, как согласовано обеими сторонами, то принятие дополнительных мер для обеспечения того, чтобы погашение произошло, стоит вашего времени. Кредитный договор разработан, чтобы защитить вас, поэтому, если вы сомневаетесь, создайте кредитный договор и убедитесь, что вы защищены, что бы ни случилось.
Кредитный договор состоит из нескольких компонентов, которые вам необходимо включить, чтобы обеспечить его исполнение. Это лишь некоторые из тех компонентов, которые верны независимо от типа кредитного договора. Чтобы помочь объяснить, как разбивается кредитный договор, мы разделили его на разделы, которые легче понять.
Подробная информация о кредите
Как только вы получите информацию о лицах, участвующих в кредитном соглашении, вам нужно будет указать подробности, связанные с кредитом, включая информацию о транзакции, информацию о платежах и информацию о процентах. В разделе транзакции вы подробно укажете точную сумму, которая будет причитаться кредитору после исполнения соглашения. Сумма не будет включать проценты, которые будут начисляться в течение срока действия кредита. Вы также подробно расскажете, что заемщик получает в обмен на эту сумму денег, которую он обещает выплатить кредитору. В разделе платежей вы подробно расскажете, как будет погашена сумма кредита, периодичность платежей (например, ежемесячные платежи, по требованию, единовременная сумма и т. д.), а также информацию о приемлемых способах оплаты (например, наличные, кредит картой, денежным переводом, банковским переводом, дебетовыми платежами и т. д.). Вам нужно будет точно указать, что вы примете в качестве формы оплаты, чтобы не возникало вопросов о разрешенных формах оплаты.
В разделе интересов вы можете указать информацию по любому интересу. Если вы не взимаете проценты, вам не нужно включать этот раздел. Однако, если да, вам нужно будет указать дату, когда проценты по кредиту начнут начисляться, и будут ли проценты простыми или сложными по своему характеру. Простые проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму, а сложные проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму и любые невыплаченные проценты. Еще один интересующий вас аспект, который вам нужно будет уточнить, — будет ли у вас фиксированная или переменная процентная ставка. Кредит с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка останется неизменной в течение всего срока действия кредита, тогда как кредит с переменной процентной ставкой означает, что процентная ставка может меняться с течением времени в зависимости от определенных факторов или событий.
Вы также можете включить информацию о досрочном погашении на случай, если заемщик заинтересован в досрочном погашении кредита.
Многие заемщики беспокоятся о досрочном погашении, и было бы разумно включить в кредитный договор пункт, в котором говорится о вариантах досрочного погашения, если таковые имеются. Если вы разрешаете предоплату, вам нужно будет указать эту информацию и сведения о том, разрешено ли им вносить предоплату в полном объеме или только частично, и если вы будете требовать плату за предоплату, если они решат это сделать. Если вам требуется предоплата, вам необходимо подробно указать ее размер. Традиционно кредиторы требуют, чтобы процент от основной суммы был выплачен досрочно, прежде чем они смогут выплатить оставшуюся часть. Если вы не разрешаете досрочное погашение, вам необходимо указать, что это не разрешено, если только вы, кредитор, не предоставите письменное разрешение.
Обеспечение кредита и устранение нарушений
У вас есть возможность потребовать залог в обмен на ваш кредит. Если вы хотите это сделать, то вам нужно убедиться, что вы включили разделы, посвященные этому.
Для залога, если вы требуете его для обеспечения кредита, вам нужно будет иметь определенный раздел. Обеспечение будет активом, который используется в качестве гарантии погашения. Примеры активов, которые можно использовать, включают недвижимость, транспортные средства или другие ценные товары. Если вам требуется обеспечение, вам необходимо будет указать все средства обеспечения, которые необходимы для обеспечения соглашения. Еще один раздел, который вам нужен для этого, касается соглашения об обеспечении. Если вы не требуете залога, вы можете не указывать его в кредитном договоре.
Дата подписания
В отношении обеспечения, если каждая сторона подписывает отдельное соглашение об обеспечении, вам необходимо указать дату, когда соглашение об обеспечении подписано или будет подписано каждой стороной.
Никто никогда не думает, что кредитный договор, который у них есть, будет нарушен, но если вы хотите быть уверены, что сможете решить вопрос в случае несоблюдения условий, вам нужно иметь что-то для решения этой проблемы.
Это лишь одна из причин, почему так важно включить этот раздел, несмотря ни на что. Как правило, кредиторы включают положение о личном регрессе. Это позволит кредитору добиваться восстановления личных активов заемщика, если они нарушат соглашение. Кроме того, вы должны указать количество дней, в течение которых заемщик должен исправить любое нарушение соглашения. Если вы включите это, вы не сможете предоставить уведомление о восстановлении до истечения этого периода времени. Однако это не мешает вам обращаться к ним за обновлениями. Стандартный период уведомления составляет 30 дней, но вы можете изменить его по своему усмотрению. Убедитесь, что вы включили все эти детали в этот раздел, чтобы не возникало вопросов о действиях, которые вы должны предпринять в случае, если заемщик не вернет вам деньги.
Дополнительные элементы
В дополнение к основным разделам, описанным выше, у вас есть возможность добавить дополнительные разделы для решения конкретных вопросов, а также раздел, чтобы сделать действительность документа неоспоримой.
Каждое кредитное соглашение отличается, поэтому используйте раздел дополнительных условий соглашения, чтобы включить любые дополнительные условия, которые еще не были охвачены. В этот раздел вам нужно будет включить полные предложения и убедиться, что вы не противодействуете чему-либо, что ранее было включено в кредитное соглашение, если только вы не заявляете, что конкретный раздел не применим к этому конкретному кредитному соглашению.
При оформлении кредитного договора вас может заинтересовать нотариус, заверивший его после того, как все стороны подпишут его, или вы можете захотеть привлечь свидетелей. Преимущество включения нотариуса заключается в том, что это поможет доказать действительность документа в случае его оспаривания. Наличие свидетеля является альтернативой нотариальному заверению документа, если у вас нет доступа к нотариусу; однако, если возможно, вы всегда должны стараться включать и то, и другое.
Как составить кредитный договор
Воспользуйтесь нашей формой шаблона кредитного соглашения , чтобы быстро и легко настроить, загрузить и распечатать соглашение, соответствующее вашим конкретным потребностям.
Условия договора займа и порядок составления договора займа
Мало кто плывет по жизни, не занимая денег. За некоторыми исключениями, почти все берут кредит на покупку автомобиля, покупку дома, оплату обучения в колледже или оплату неотложной медицинской помощи. Ссуды распространены почти повсеместно, как и соглашения, гарантирующие их погашение.
Кредитные соглашения — это обязывающие договоры между двумя или более сторонами для формализации кредитного процесса. Существует много типов кредитных соглашений, начиная от простых векселей между друзьями и членами семьи и заканчивая более подробными контрактами, такими как ипотека, автокредит, кредитная карта и краткосрочные или долгосрочные кредиты до зарплаты.
Простые кредитные соглашения могут представлять собой не более чем короткие письма, в которых указывается, в течение какого времени заемщик должен вернуть деньги и какие проценты могут быть добавлены к основной сумме долга. Другие, такие как ипотечные кредиты, представляют собой сложные документы, которые хранятся в открытом доступе и позволяют кредиторам вернуть собственность заемщика, если кредит не будет погашен в соответствии с договоренностью.
Каждый тип кредитного соглашения и его условия погашения регулируются как государственными, так и федеральными правилами, разработанными для предотвращения незаконных или чрезмерных процентных ставок при погашении.
Кредитные соглашения обычно включают условия, стоимость залога, гарантии, условия процентной ставки и срок, в течение которого он должен быть погашен. Условия по умолчанию должны быть четко детализированы, чтобы избежать путаницы или возможного судебного иска. В случае дефолта в условиях взыскания непогашенной задолженности должны быть четко указаны расходы, связанные с взысканием задолженности. Это также относится к сторонам, использующим векселя.
Цель кредитного договора
Основной целью кредитного договора является определение того, на что соглашаются вовлеченные стороны, какие обязанности несет каждая сторона и как долго будет действовать соглашение. Кредитное соглашение должно соответствовать законодательству штата и федеральному законодательству, которое защитит как кредитора, так и заемщика, если какая-либо из сторон не выполнит условия соглашения.
Условия кредитного договора и то, какие законы штата или федеральные законы регулируют обязательства по исполнению, требуемые обеими сторонами, будут различаться в зависимости от типа кредита.
Большинство кредитных договоров четко определяют, как будут использоваться доходы. В законе не делается различий в отношении типа ссуды, выдаваемой на новый дом, машину, способа погашения нового или старого долга или степени обязательности условий. Подписанный кредитный договор является доказательством того, что заемщик и кредитор взяли на себя обязательство использовать средства для определенной цели, как кредит будет возвращен и по какой норме амортизации. Если деньги не используются по назначению, они должны быть немедленно возвращены кредитору.
Другие причины для использования кредитных договоров
Заем денег — это огромные финансовые обязательства, поэтому существует формальный процесс, который дает положительные результаты для обеих сторон.
Большинство положений и условий являются стандартными — сумма займа, начисленные проценты, план погашения, обеспечение, штрафы за просрочку платежа, штрафы за невыполнение обязательств — но есть и другие причины, по которым кредитные соглашения полезны.
Кредитный договор является доказательством того, что речь идет о кредите, а не о подарке. Это может стать проблемой для IRS.
Кредитные соглашения особенно полезны, когда вы берете взаймы или даете взаймы члену семьи или другу. Они предотвращают споры по поводу условий.
Кредитный договор защищает обе стороны, если дело дойдет до суда. Это позволяет суду определить, соблюдаются ли условия и сроки.
Если ссуда включает проценты, одна сторона может захотеть включить таблицу амортизации, в которой указано, как ссуда будет выплачиваться с течением времени и сколько процентов приходится на каждый платеж.
В кредитном договоре может быть указан точный ежемесячный платеж по кредиту.
Можно с уверенностью сказать, что всякий раз, когда вы берете взаймы или даете деньги взаймы, юридическое кредитное соглашение должно быть частью процесса.
Ссуды по требованию и ссуды с фиксированным погашением
Ссуды используют два вида погашения: по требованию и с фиксированной выплатой.
Векселя до востребования обычно используются для краткосрочных займов и часто используются, когда люди занимают деньги у друзей или членов семьи. Иногда банки предлагают ссуды до востребования клиентам, с которыми у них налажены отношения. Эти кредиты обычно не требуют залога и выдаются на небольшие суммы.
Их ключевой особенностью является то, как они погашаются. В отличие от долгосрочных кредитов, погашение может потребоваться, когда кредитор пожелает, если будет предоставлено достаточное уведомление. Требование об уведомлении обычно прописано в кредитном договоре. Кредиты до востребования с друзьями и членами семьи могут быть письменным соглашением, но оно может не иметь юридической силы. Кредиты по требованию банков имеют юридическую силу. Овердрафт чека является одним из примеров банковского кредита до востребования: если у вас нет денег на вашем счете для покрытия чека, банк выдаст вам кредит и оплатит чек, но ожидается, что вы быстро погасите банк. , как правило, со штрафом.
Кредиты с фиксированным сроком обычно используются для крупных покупок, и кредиторы часто требуют, чтобы купленный предмет, например, дом или автомобиль, служил залогом в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Погашение осуществляется по фиксированному графику, сроки которого устанавливаются в момент подписания кредита. Кредит имеет срок погашения, когда он должен быть полностью погашен. В некоторых случаях кредит можно погасить досрочно без штрафных санкций. В других случаях досрочное погашение влечет за собой штраф.
Юридические условия для рассмотрения
Во всех кредитных соглашениях должны быть указаны общие условия, определяющие юридические обязательства каждой стороны. Например, должны быть четко изложены условия, касающиеся графика погашения, дефолта или нарушения договора, процентной ставки, обеспечения кредита, а также предлагаемого залога.
Существуют некоторые стандартные юридические условия кредитных договоров, о которых должны знать все стороны, независимо от того, заключается ли договор между семьей и друзьями или между кредитным учреждением и клиентами.
Вот четыре ключевых термина, которые вы должны знать перед подписанием кредитного договора:
Выбор закона: Этот термин относится к различиям между законами в двух или более юрисдикциях. Например, законы, регулирующие определенную часть кредитного договора в одном штате, могут отличаться от того же закона в другом штате. Важно определить, какие законы штата (или юрисдикции) будут применяться. Этот термин также известен как «коллизионное право».
Вовлеченные стороны: Это относится к личной информации о заемщике и кредиторе, которая должна быть четко указана в кредитном договоре. Эта информация должна включать имена, адреса, номера социального страхования и номера телефонов обеих сторон.
Оговорка о делимости: Этот термин гласит, что условия контракта не зависят друг от друга. Таким образом, если одно условие договора признано судом неисполнимым, это не означает, что все условия неисполнимы.
Пункт полного соглашения: Этот термин определяет, каким будет окончательное соглашение, и заменяет собой любые соглашения, достигнутые ранее в ходе переговоров, будь то письменные или устные.
Другими словами, это последнее слово, и все, что было сказано (или написано) ранее, больше не применимо.
Определение процентной ставки
Многие заемщики, впервые получающие кредит на новый дом, автомобиль или кредитную карту, не знакомы с процентными ставками по кредиту и тем, как они определяются. Процентная ставка зависит от типа кредита, кредитного рейтинга заемщика и от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным.
В некоторых случаях кредитор потребует, чтобы проценты по кредиту были привязаны к материальным активам, таким как право собственности на автомобиль или документ о собственности. Законы штата и федеральные законы о защите прав потребителей устанавливают юридические ограничения в отношении суммы процентов, которую кредитор может установить на законных основаниях, не считая ее незаконной и чрезмерной суммой ростовщичества.
Если ссуда включает процентные платежи, как в большинстве случаев, условия будут прописаны в условиях ссуды.
Проценты представляют собой либо фиксированную комиссию, либо плавающую комиссию.
Ссуда с фиксированной комиссией или фиксированной процентной ставкой устанавливает процентную ставку, которая остается неизменной во время погашения ссуды. Если вы одолжите деньги под 4% годовых, вы будете платить кредитору 4% в год от остатка, причитающегося до тех пор, пока кредит не будет погашен. Сумма процентов, которую вы платите, со временем будет уменьшаться по мере погашения остатка, а основной платеж будет увеличиваться. Если вы одолжите 200 000 долларов на покупку дома, ежемесячный платеж останется постоянным, но часть платежа, которая идет на проценты и основную сумму, будет меняться каждый месяц по мере уменьшения остатка кредита.
Процентные ставки с плавающей процентной ставкой, также называемые ссудами с плавающей процентной ставкой, имеют процентные ставки, которые меняются со временем. Сумма процентов, основанная на базовой ставке, обычно широко используемом индексе, таком как LIBOR, который регулярно меняется.
Плавающие ставки комиссии периодически корректируются и обычно используются только в сложных кредитах, таких как ипотечные кредиты с плавающей ставкой.
Продолжительность контракта и амортизация
Продолжительность кредитного договора определяется зависимостью кредитора от графика амортизации. После того, как кредитор и заемщик определили необходимую сумму денег, кредитор будет использовать таблицу амортизации для расчета ежемесячного платежа путем деления количества платежей, которые необходимо сделать, и добавления процентов к ежемесячному платежу.
Если нет определенных условий кредита, которые наказывают заемщика за досрочное погашение кредита, в интересах заемщика погасить кредит как можно быстрее. Чем быстрее погашена задолженность по кредиту, тем меньше денег она стоит заемщику.
Сборы и штрафы за досрочное погашение
Хотя цель быстрого погашения кредита является финансово обоснованной практикой, существуют определенные кредиты, которые наказывают заемщика досрочно уплаченными сборами и штрафами за это.
Штрафы за досрочное погашение обычно встречаются в автомобильных кредитах или в ипотечных субстандартных кредитах. Они также могут возникнуть, когда заемщики решат рефинансировать жилищный или автокредит.
Штрафы за досрочное погашение применяются для защиты кредитора, который ожидает определенного дохода по своему кредиту в течение определенного периода времени. Например, если заемщик погасит 5-летнюю ссуду за три года, кредитор не получит проценты, которые он ожидал за последние два года ссуды.
Штрафы за досрочное погашение обычно составляют 2% от суммы, причитающейся по кредиту, или выплаты процентов за шесть месяцев. Это может существенно повлиять на стоимость рефинансирования кредита. Многие субстандартные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, которые, по словам противников, нацелены на бедных, которые обычно и являются теми, у кого субстандартные кредиты.
С другой стороны находятся дома, финансируемые за счет кредитов FHA, поддерживаемых государством.
Федеральный закон конкретно запрещает штрафы за досрочное погашение кредитов FHA. Исключение составляют случаи, когда у заемщика есть ипотечный кредит, содержащий пункт о сроках продажи, и этот пункт был разрешен как часть ипотечного кредита.
Нарушение или невыполнение обязательств
Если кредитный договор погашен с опозданием, кредит считается просроченным. Заемщик может нести ответственность за множество потенциальных юридических убытков, чтобы компенсировать кредитору любые понесенные убытки.
Кредитор, нарушивший правила или не выполнивший свои обязательства, может возбудить судебный процесс и привлечь суд к заемщику за судебные издержки, заранее оцененные убытки и даже арестовать или продать активы и имущество в счет погашения долга. Кроме того, в кредитной истории заемщика может быть указано нарушение или неисполнение судебного решения.
Обязательный арбитраж
Обязательный арбитраж — это все более популярное положение в кредитных соглашениях, которое требует, чтобы стороны разрешали споры через арбитра, а не через судебную систему.
Более 50% кредитных организаций включают обязательное арбитражное разбирательство в свои кредитные договоры, поскольку предполагается, что это будет быстрее и дешевле, чем обращение в суд. Арбитраж отдает окончательное решение в руки одного человека, который, вероятно, более опытен и разбирается в законах, чем шесть присяжных в зале суда.
В большинстве случаев обязательный арбитраж явно благоприятствует кредиторам, на стороне которых есть юристы, специализирующиеся в этой области права. Заемщик часто не имеет адвоката или неадекватного представительства, поскольку адвокаты не гарантируют выплаты в арбитражных делах.
Заемщик находится в еще большем невыгодном положении, если арбитраж является обязательным, то есть не может быть обжалован. Правила Закона о достоверной кредитной отчетности и Закона о правде в кредитовании не имеют значения в арбитражных делах, что также благоприятствует кредитору.
Военнослужащие особенно уязвимы для кредитных соглашений, которые включают обязательный арбитраж.
Солдат, служащий за пределами страны, может быть не в состоянии присутствовать или иметь компетентное представительство на произвольном слушании и из-за этого лишиться автомобиля или другого имущества. Решение арбитра не может быть обжаловано, поэтому нет возможности обратиться за помощью, если решение будет не в пользу солдата.
Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно прочитайте его и, если он включает обязательную арбитражную оговорку, решите, устраивает ли вас такой способ разрешения споров.
Защита от ростовщичества и хищничества
Несколько федеральных законов и законов штата о защите прав потребителей защищают потребителей от тактики хищнического и ростовщического кредитования, используемой кредиторами. Закон о правде в кредитовании, Закон о расчетах с недвижимостью и Закон о защите домовладельцев защищают заемщиков от хищнических кредиторов на федеральном уровне.
Многие штаты приняли сопутствующие законы о защите потребителей от хищничества и ростовщичества для защиты заемщиков.
Обе стороны выигрывают, потому что кредиторы делают разумные процентные ставки, а заемщики получают столь необходимый кредит.
Несколько федеральных законов и законов штата о защите прав потребителей защищают потребителей от хищнической и ростовщической тактики кредитования, используемой кредиторами.
Векселя
Векселя напоминают кредитные договоры, но менее сложны. Часто они представляют собой не более чем письма-обязательства по оплате, такие как долговые расписки или простые платежные расписки. Обычно заемщик пишет письмо, в котором указывается, сколько денег он занимает и на каких условиях он будет возвращен. Они почти всегда используются для небольших кредитов между людьми, которые хорошо знают друг друга.
Векселя подписаны и датированы и могут иметь юридическую силу. Векселя могут быть обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченные кредиты предлагают кредитору залог, если кредит не погашен, в то время как необеспеченные кредиты не используют залог.