Что такое микрокредитная компания: Что такое МКК и МФК — отличия микрофинансовых организаций, в чём разница?

Компании: АНО «БАШКИРСКАЯ МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ»

Реквизиты

ИНН

0275066729

Лицензия ЦБ РФ

7110502000830

ОГРН

1090200001770

КПП

027501001

Страна

Российская Федерация

Регион

Республика Башкортостан

Отрасль

финансовый сектор

Адрес в интернете

www.centerrb.ru

Позиции в рэнкингах

35-е место за 2018 год

Место в рэнкинге МФО

Архив рейтингов

Рейтинги кредитоспособности МФО (отозван)

Национальная шкала	Прогноз	Дата
отозван отозван, 11. 12.2018	—	11.12.2018
ruBBB ruBBB, Стабильный, 24.01.2018	Стабильный	24.01.2018

Рейтинг финансовой надежности микрофинансовой организации (отозван)

Национальная шкала	Прогноз	Дата
отозван отозван, 24. 01.2018	—	24.01.2018
A+.mfi A+.mfi, Стабильный, 24.01.2018	Стабильный	24.01.2018
A+.mfi A+. mfi, Стабильный, 18.07.2017	Стабильный	18.07.2017
A+.mfi A+.mfi, Стабильный, 30.11.2016	Стабильный	30.11.2016
A+.mfi A+. mfi, Стабильный, 09.12.2015	Стабильный	09.12.2015
A.mfi A.mfi, Позитивный, 24.12.2014	Позитивный	24.12.2014
A.mfi A. mfi, Позитивный, 16.12.2013	Позитивный	16.12.2013

Пример устава МФО

В соответствии со ст. 52 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 г. №51-ФЗ устав это учредительный документ юридического лица. Устав юридического лица, утвержденный учредителями (участниками) юридического лица, должен содержать сведения о наименовании юридического лица, его организационно-правовой форме, месте его нахождения, порядке управления деятельностью юридического лица, а также другие сведения, предусмотренные федеральным законом для юридических лиц соответствующих организационно-правовой формы и вида.

Устав является учредительным документом микрокредитной компании. В соответствии со ст. 52 Гражданского кодекса РФ утверждение устава относится к компетенции учредителей. Федеральный закон от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не предусматривает обязанности микрокредитной компании согласования устава с Банком России или с иными лицами.

Микрокредитная компания – это вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц (п. 2.2 ст. 2 Федерального закона №151-ФЗ).

Согласно пп. 2 п. 4 ст. 5 Федерального закона №151-ФЗ копия устава (учредительного документа юридического лица) предоставляется в Банк России в целях внесения сведений об МКК в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Наши специалисты подготовили проекты документов для регистрации микрокредитной компании

Документ будет направлен в день оплаты в формате .doc (MS Word). По любому вопросу звоните по телефону +7(952) 045-74-83 (WhatsApp, Telegram, Viber) или пишите на электронную почту [email protected]

Уникальный документ, который отсутствует в свободном доступе в Интернете и в справочно-правовых системах. Устав разработан на основании следующих нормативных правовых актов:

1. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
2. Указание Банка России от 28 марта 2016 г. №3984-У «О порядке ведения Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций, форме заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, форме сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица, форме свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и порядке его переоформления, формах заявлений об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрофинансовой компании или осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании, форме и порядке представления документов и информации, подтверждающих наличие собственных средств (капитала) и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами)»;
3. Федеральный закон от 13 июля 2015 г. №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»;
4. Федеральный закон от 3 июля 2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Мы предоставляем гарантию прохождения проверки учредительного документа надзорными органами.

1. Общие положения

1.1. Общество с ограниченной ответственностью «Пример» (далее — «Общество»), создано в целях предоставления услуг в области микрофинансирования в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 08.02.1998 г. N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (далее — Федеральный закон) и Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» на основании решения о его создании.

1. 2. Полное фирменное наименование Общества на русском языке — «Общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Пример»

Сокращенное фирменное наименование Общества на русском языке – ООО «МКК «Пример»

1.3. Место нахождения Общества: Республика Татарстан, г. Казань.

1.4. Общество имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

1.5. Общество создается без ограничения срока.

1.6. Общество вправе в установленном порядке открывать банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами.

1.7. Общество имеет круглую печать, содержащую его полное фирменное наименование на русском языке и указание на место нахождения общества.

Общество вправе иметь штампы и бланки со своим фирменным наименованием, собственную эмблему, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак и другие средства индивидуализации.

1.8. Общество несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Общество не отвечает по обязательствам своих участников.

В случае несостоятельности (банкротства) Общества по вине его участников или по вине других лиц, которые имеют право давать обязательные для Общества указания либо иным образом имеют возможность определять его действия, на указанных участников или других лиц в случае недостаточности имущества Общества может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам.

Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования не несут ответственности по обязательствам Общества, равно как и Общество не несет ответственности по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

1.9. Участники Общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им долей.

1.10. Участники Общества, не полностью оплатившие доли, несут солидарную ответственность по обязательствам Общества в пределах стоимости неоплаченной части доли каждого из участников.

1.11. Общество приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

1.12. Общество, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его Устав, в течение тридцати дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

1.13. Общество приобретает права и обязанности, предусмотренные Федеральным законом для микрофинансовых организаций, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.

1.14. Общество как микрофинансовая организация вправе:

1) запрашивать у лиц, подающих заявки на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены Правилами предоставления микрозаймов;

2) мотивированно отказываться от заключения договоров микрозайма;

3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», другими федеральными законами и настоящим Уставом, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и Уставом;

4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных пунктом 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

5) иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

1.15. Общество как микрофинансовая организация обязано:

1) предоставлять лицам, подавшим заявки на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;

4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;

5) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, Уставом и условиями заключенных договоров микрозайма.

1.16. Общество для проверки и подтверждения правильности годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности вправе, а в случаях, предусмотренных законом, обязано ежегодно привлекать аудитора, не связанного имущественными интересами с Обществом или его участниками (внешний аудит). Такой аудит также может быть проведен по требованию любого из участников Общества.

1.17. Общество обязуется выполнять требования Положения о воинском учете, утвержденного постановлением Правительства РФ от 27 ноября 2006 г. N 719.

1.18. Общество обеспечивает ведение и хранение списка участников Общества в соответствии с требованиями Федерального закона с момента государственной регистрации Общества.

2. Виды деятельности общества

2.1. Общество имеет гражданские права и несет гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных федеральными законами, если это не противоречит предмету и целям деятельности Общества.

2.2. Основной целью деятельности Общества является получение прибыли путем эффективного использования принадлежащего ему имущества в интересах самого Общества и его акционеров.

2.3. Общество осуществляет микрофинансовую деятельность в целях: формирования и комплексного развития системы микрофинансирования в Российской Федерации как эффективного механизма развития малого предпринимательства, повышения уровня жизни малообеспеченных слоев населения].

2.4. Общество предоставляет микрозаймы в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договоров микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются в Правилах предоставления микрозаймов.

2.5. Отдельными видами деятельности, перечень которых определяется Федеральным законом от 4 мая 2011 г. N 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», Общество может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Если условиями предоставления специального разрешения (лицензии) на занятие определенным видом деятельности предусмотрено требование о занятии такой деятельностью как исключительной, то Общество в течение срока действия специального разрешения (лицензии) не вправе осуществлять иные виды деятельности, за исключением видов деятельности, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) и им сопутствующих.

Особенности устава микрокредитной компании

Устав микрокредитной компании должен содержать порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации.

Правительство Российской Федерации вправе определить случаи, в которых указанная информация может раскрываться в ограниченных составе и (или) объеме, перечень указанной информации, перечень информации, которая может не раскрываться, а также лиц, информация о которых может не раскрываться. В случае, если микрофинансовая организация раскрывает в ограниченных составе и (или) объеме информацию, подлежащую раскрытию указанная микрофинансовая организация обязана направить в Банк России уведомление, содержащее информацию, которая не раскрывается, в сроки, установленные для ее раскрытия, и в порядке, установленном Банком России.

Определение, принцип работы, условия кредита

Что такое микрокредит?

Микрокредит — это распространенная форма микрофинансирования, которая включает в себя чрезвычайно небольшую ссуду, предоставляемую человеку, чтобы помочь ему стать самозанятым или развить малый бизнес. Эти заемщики, как правило, являются лицами с низким доходом, особенно из менее развитых стран (НРС). Микрокредит также известен как «микрокредитование» или «микрозайм».

Key Takeaways

• Микрокредит – это метод кредитования очень небольших сумм для открытия или расширения малого бизнеса.
• Заемщиками микрокредитов, как правило, являются лица с низким доходом, проживающие в некоторых частях развивающегося мира; эта практика зародилась в своей современной форме в Бангладеш.
• Большинство схем микрокредитования основываются на модели группового заимствования, первоначально разработанной лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом и его Grameen Bank.

Что такое ротационная кредитно-сберегательная ассоциация (РОСКА)?

Как работает микрокредит

Концепция микрокредитования была основана на идее о том, что квалифицированные люди в слаборазвитых странах, живущие за пределами традиционных банковских и денежных систем, могут войти в экономику с помощью небольшого кредита. Люди, которым предлагается такой микрокредит , могут жить в бартерных системах, при которых фактическая валюта не обменивается.

Современное микрокредитование обычно связывают с моделью Grameen Bank, разработанной экономистом Мухаммадом Юнусом. Эта система зародилась в Бангладеш в 1976 году, когда группа женщин заняла 27 долларов для финансирования собственного малого бизнеса группы. Женщины погасили кредит и смогли поддерживать бизнес.

У женщин в Бангладеш, получивших микрокредит, не было денег на покупку материалов, необходимых для изготовления бамбуковых стульев, которые они, в свою очередь, продавали, и в то же время каждому отдельному заемщику было бы слишком рискованно давать кредит самостоятельно. . Заимствовав как группу, первоначальное финансирование дало им ресурсы для начала производства с пониманием того, что кредит будет выплачиваться со временем по мере получения дохода.

Размер микрозайма может варьироваться от 10 до 100 долларов США и редко превышает 2000 долларов США.

Структура микрокредитных соглашений часто отличается от традиционного банковского дела, где может потребоваться залог или другие условия, установленные для гарантии погашения. Письменного договора может и не быть.

В некоторых случаях микрокредит гарантировался соглашением с членами сообщества заемщика, которые должны были заставить заемщика работать над погашением долга. По мере того, как заемщики успешно выплачивают свои микрокредиты, они могут получить право на получение кредитов на все большие и большие суммы.

Условия микрокредита

Как и обычные кредиторы, микрофинансисты должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают конкретные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Если заемщик успешно погашает кредит, то он только что накопил дополнительные сбережения.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. После получения кредита получатели вместе погашают свои долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны сверстников, которая может помочь обеспечить выплату.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, этот человек может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. Посредством погашения кредита получатели кредита начинают развивать хорошую кредитную историю, что позволяет им получать более крупные кредиты в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто считаются очень бедными, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средний уровень погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что уровень погашения составляет примерно 98,9 % в 2016 году.

Критика микрокредитования

Высказывались критические замечания по поводу микрокредитования и того, как им можно злоупотреблять. Например, в Южной Африке микрокредиты были введены в некоторых из беднейших сообществ, чтобы побудить людей заниматься самозанятостью. Однако то, как он был введен, в некоторых случаях приводил к тому, что средства расходовались на потребление, а не на создание или развитие какой-либо формы бизнеса или занятости.

Кроме того, заемщики могут оказаться с огромными долгами, которые они не могут погасить, даже с небольшими кредитами, предлагаемыми через микрокредит. Проблема в том, что у заемщиков может не быть постоянного источника дохода, или они планируют использовать микрокредит, чтобы создать для себя источник дохода, который позволил бы им погасить финансирование. В результате некоторые заемщики прибегли к продаже личного имущества и поиску нового финансирования для покрытия своего предыдущего микрокредита.

Преимущества, история и принципы работы

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом​, – это вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

В то время как учреждения, участвующие в сфере микрофинансирования , чаще всего предоставляют кредиты (микрокредиты могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов США), многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как расчетные и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование. Цель микрофинансирования состоит в том, чтобы в конечном счете дать обедневшим людям возможность стать самодостаточными.

Key Takeaways

• Микрофинансирование – это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам лиц, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
• Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса и в соответствии с этической практикой кредитования.
•  Большинство операций по микрофинансированию осуществляется в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
• Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по кредитам и устанавливают конкретные планы погашения.
• По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.

Микрофинансирование

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто оказался в ловушке бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода, чтобы вести дела с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они лишены доступа к банковским услугам, те, кто живет всего на 2 доллара в день, делают попытки сберегать, занимать, приобретать кредит или страховку, и они действительно выплачивают свой долг. Таким образом, многие бедняки обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже к ростовщикам (которые часто берут непомерные проценты).

Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса и в соответствии с этической практикой кредитования. Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации сосредоточены, в частности, на помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления основ, таких как банковские расчеты и сберегательные счета, до стартового капитала для предпринимателей малого бизнеса и образовательных программ, обучающих принципам инвестирования. Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также на технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, в которых кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы у заемщика было достаточно залога для покрытия кредита, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях люди, обращающиеся за помощью в микрофинансовые организации, должны сначала пройти базовый курс по управлению денежными средствами. Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепцию движения денежных средств, принципы работы соглашений о финансировании и сберегательных счетов, составление бюджета и управление долгом.

После обучения клиенты могут подавать заявки на кредиты. Как и в традиционном банке, кредитный специалист помогает заемщикам с заявками, наблюдает за процессом кредитования и утверждает кредиты. Типичный кредит, иногда всего лишь 100 долларов, может показаться не таким уж большим для некоторых людей в развитом мире, но для многих обедневших людей этой суммы часто достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового кредита

Как и обычные кредиторы, микрофинансисты должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают специальные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели кредита откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Если заемщик успешно погашает кредит, то он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. После получения кредита получатели вместе погашают свои долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны сверстников, которая может помочь обеспечить выплату.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, этот человек может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. Посредством погашения у получателей кредита появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им в будущем получать более крупные кредиты.

Интересно, что хотя эти заемщики часто считаются очень бедными, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средний уровень погашения по более традиционным формам финансирования. Например, организация микрофинансирования Opportunity International сообщила, что уровень погашения составляет примерно 98 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование не является новой концепцией. Мелкие операции существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своем современном виде микрофинансирование стало широко популярным в 19 годах.70-е годы.

Первой организацией, которая привлекла к себе внимание, стал Grameen Bank, основанный в 1983 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, которыми бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» касаются самых разных тем, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого при свадьбе пары и заканчивая соблюдением санитарных норм питьевой воды. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Банку Грамин за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество бедных клиентов. Созданная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых организаций в мире. SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их кредиты будут погашены.

В мире существуют и другие микрофинансовые операции. Некоторые более крупные организации тесно сотрудничают со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы работают в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддержать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие очень конкретно нацелены. Например, в Уганде есть организации, которые занимаются предоставлением женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на предприятиях, целью которых является улучшение сообщества в целом с помощью таких инициатив, как образование, профессиональное обучение и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили прямую или косвенную выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Консультативная группа по оказанию помощи бедным, глобальная некоммерческая организация со штаб-квартирой в Вашингтоне, оценивает, что по состоянию на 2021 год более 120 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны лишь некоторым беднякам мира, в то время как примерно 1,7 миллиарда человек не имеют доступа к основным финансовым счетам.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или усовершенствовать бюро кредитной отчетности в развивающихся странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов в развивающихся странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямых эффектов предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее экономическое улучшение в сообществе.

Коммерческий спор

Хотя есть бесчисленное множество трогательных историй успеха, начиная от мелких предпринимателей, начинающих свой собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, до кредита в размере 1500 долларов, который позволил семье открыть ресторан барбекю в Китае, и иммигрантов в США, которые могут создать свой собственный бизнес. микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки микрофинансирования обычно ниже, чем у обычных банков, критики обвиняют эти операции в том, что они зарабатывают деньги на бедных. Тем более что тенденция создания коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в ​​2003 г.)

Одним из крупнейших и наиболее противоречивых является мексиканский Compartamos Banco. Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако спустя 10 лет руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году компания стала публичной на Мексиканской фондовой бирже, и ее первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие кредиты, обслуживает в основном женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства в виде процентов и погашений. Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более филантропическую позицию в отношении прибыли, используя ее для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Опасения по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие отделы микрофинансирования, в том числе, например, Citigroup, Barclays и General Electric. Другие компании создали взаимные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его коммерческие коллеги подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственный прагматический страх заключается в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры, занимающиеся микрофинансированием , будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низким доходом.

Но у Юнуса и других есть и более фундаментальная проблема: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не получение прибыли. По самой своей природе — и своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая бедным прежде всего.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансовые организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. По их мнению, став прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить свое присутствие, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низким доходом. Однако на данный момент благотворительные и коммерческие микрофинансовые организации сосуществуют.

Некоммерческие и коммерческие микрофинансовые организации

В дополнение к разрыву между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что отдельных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и кров.

Эти критики утверждают, что лучший подход заключается в создании рабочих мест путем строительства новых заводов и производства новых товаров. Они приводят в пример Китай и Индию, где развитие крупной промышленности привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самого низкого уровня бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть и низких, все же является бременем. Несмотря на хорошие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не выплачивают кредиты из-за неудачи своих предприятий, личной катастрофы или по другим причинам. Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем в начале.

Каковы общие условия микрофинансового кредита?

Как и обычные кредиторы, микрофинансисты должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают специальные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Если заемщик успешно погашает кредит, то он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. После получения кредита получатели вместе погашают свои долги.

Каковы преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили прямую или косвенную выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. По оценкам Консультативной группы по оказанию помощи бедным (CGAP), по состоянию на 2021 год более 120 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Кроме того, IFC помогла создать или усовершенствовать бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов в развивающихся странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямых эффектов предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее экономическое улучшение в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки микрофинансирования обычно ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции зарабатывают деньги на бедных. Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие отделы микрофинансирования, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низким доходом.