Что такое санация банка? Определение и значение слова "санация". Что такое санация для банка

Что такое санация банка: для клиентов, Бинбанка, 2018

8 (800) 350-23-69 доб. 360

Санация банка – это комплекс действий с использованием инструментов финансов-кредитной политики, направленных на оздоровление функционирования конкретного финансового учреждения. Это помощь действующему банку по восстановлению своей экономической дееспособности и решение множества возникших проблем. Но при этом не каждый банк может воспользоваться такой поддержкой и не во всех случаях такая помощь может быть оказана со стороны государства и Центрального банка. И далее о том, что такое санация, когда она может быть применена и какие последствия она имеет как для самого банка, его активов, так и для клиентов, особенно вкладчиков финансового учреждения.

Санация банка: экономическая сущность

Что означает санация банка?

Санация – это всегда комплекс мероприятий, внедрение которых призвано кардинально улучшить и изменить управленческое, кредитное, организационное, кадровое и другие направления деятельности.

При этом такие действия не могут проводиться постоянно и при выявлении малейших проблем у субъекта финансового рынка. Как правило, оздоровление финансовой системы банка проводиться только в двух случаях:

Сам банк, испытывающий трудности, занимает не последнее место на финансовом рынке, ему отводиться ведущая финансовая роль в регионе и его ликвидация может привести к необратимым экономическим последствиям. Проще говоря: закрытие банка повлечет за собой ухудшение работы других финансово-кредитных организаций в данном конкретном регионе;
Финансовое учреждение не испытывает систематических проблем в работе финансово-кредитного сектора, но в учреждении появились проблемы, связанные с паникой вкладчиков и других клиентов банка. При этом паника и настрои клиентов могут быть вызваны экономической ситуацией, в частности, нестабильностью национальной валюты, политическим обострением и т.д.. Факторы влияния имеют макро уровень, а не микро.

В большинстве случаев банки, которые подвергаются данной процедуре и получают значительную финансовую помощь от государства, имеет львиную долю акций, где собственником выступает само государство.

Сама процедура инициируется и разрешается Центральным Банком Российской Федерации совместно с Агентством по страхованию вкладов. Ее успех оценивается по тому, удалось ли избежать банкротства финансового учреждения или нет, поскольку санация призвана именно помочь банку не допустить своей ликвидации. И следует отметить, что оздоровление инициируется очень редко и в исключительных случаях.

Главным нормативно-правовым актом, который регулирует данное направление является Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Критерии оценки и действия учреждения

Для того, чтобы процедура оздоровления была внедрена и принесла успех, прежде всего необходимо оценить финансовое состояние банка и выявить те критерии, которые позволят ее начать.

Факты, позволяющие осуществить санацию:

За последний месяц выявлен факт уменьшения статусного капитала, размер которого зафиксирован уставными документами;
Финансовым учреждением нарушены установленные для данного периода Центральным Банком нормативы ликвидности. При этом нарушение должно быть в пределах не менее 10%;

Нарушены нормативы достаточности, а также значительно уменьшены все виды капитала в пределах, чем более 20%. Капитал может быть статусным, дополнительным, резервным и т.д. Оценивается общий размер капитала за последние 12 месяцев, находиться его максимально достигнутый размер и сравнивается с текущим состоянием. Если разница составляет более 20%, то это является основанием для введения процедуры оздоровления;
Нарушены нормативы достаточности капитала, которые установлены Центральным Банком для конкретного региона и периода;
Отсутствие полной или частичной возможности в семидневный срок уплатить свои обязательства перед кредиторами;
Банк имеет угрозу потерять свою лицензию за счет нарушений или плачевного финансового состояния;
Банк не принимает рекомендацию Центрального Банка по смене руководства и аппарата управления.

Вообще, инициировать процедуру, как было сказано ранее, может Центральный банк, который и принимает решение о том, проводить действия по оздоровлению или нет. Для данного органа нет никаких проблем отследить изменения в статутном капитале, в рентабельности и ликвидности и т.д., так как по действующему законодательству каждое финансовое учреждение обязано подавать ежегодно отчет о своей деятельность. Также есть промежуточная отчетность, предоставляющая возможность оперативно реагировать на такие изменения. Но в большинстве случаев именно само финансовое учреждение подает прошение об оказании ему финансовой помощи.

Важный момент: если все ранее перечисленные причины инициирования будут выявлены в течение первых 2-х лет после того, как финансовое учреждение получило лицензию, процедура санации проводиться не будет. Это закреплено законодательно.

Действия, которые должны быть предприняты самим учреждением для начала процедура оздоровления:

После выявления одного из рассмотренных фактов в течение 10 дней руководитель учреждения обязан написать и подать ходатайство о введении такой процедуры в наблюдательный совет банка;
В течение 5 дней после подачи ходатайства в наблюдательный совет направить уведомление в Банка России о том, что ходатайство составлено и направлено. К документу необходимо приложить также комплекс мер, которые предлагает директор для решения ситуации. Ответственность на директоре;
Сам наблюдательный совет по закону должен в течение 10 дней после наступления ходатайства рассмотреть его на совете и вынести решение о необходимости начала процедуры или нет. По итогу решения направить уведомление в течение трех дней после заседания в Банк Росси;

Сам наблюдательный совет совместно с директором должен в течение месяца после принятий решения о возбуждении процедуры разработать целую программу мероприятий, внедрение которых позволит улучшить состояние банка.

Процедура санации: как происходит?

Банк России после получения всех документов имеет право направить предложение в Агентство по страхованию вкладов внедрить для конкретного финансового учреждения процедуру санации. Банк России должен предложить реструктуризовать банк, выдав ему определенную финансовую помощь для решения конкретных проблем. При этом само Агентство может принять решение участвовать в процедуре или нет. Но в случае отказа обязан предоставить мотивированный отказ.

Если санация вводиться, то Агентство по страхованию вкладов также разрабатывает комплекс мероприятий, которые могут помочь банку, и потом направляет его в Банк России, где происходит согласование процедур.

У вас возникли юридические проблемы? Нужен совет профессионального юриста?

Возможные направления санации:

Со стороны Центрального Банка, то есть Банка России выдается финансовая помощь, направленная решить временные трудности учреждения;
Изменение структуры банка;
Изменение размера активов и пассивов банка за счет ликвидации так называемого «финансового балласта»;
Приобретение части акций банка;
Другие действия, направленные на привидение деятельности банка к установленным нормативам.

Юридические лица: последствия санации для них

Недавно в СМИ появилась информация о том, что еще один крупный банк России Бибанк буде подвергнут такой процедуре. Санация банка Бибанк будет проведена в ближайшее время, а уже большинство клиентов финансового учреждения интересуются вопросом: чем это грозит клиентам и почувствуют ли они такие меры на себе.

В первую очередь необходимо определить, что клиенты как физические, так и юридические не почувствуют никаких изменений.

Все расчетные операции будут проводиться в штатном режиме. Единственная мера, которая может быть введена при данной процедуре – это заморозка вкладов. Но и здесь не стоит переживать. Это делается только для того, чтобы предупредить массовое снятие денег со счетов банка.

При этом те, кто взяли кредиты, наоборот, радуются, поскольку думают, что могут не платить по счетам. Но это абсолютно не так. Единственное, что можно сделать – это не погашать займ досрочно. Поскольку может существовать вероятность банкротства и тогда часть кредитов может быть списана.

Таким образом, санация – это возможность банка помочь себе в трудной ситуации, которая иногда не зависит от самого финансового учреждения. Правда, не всегда и не все могут воспользоваться такой помощью, но для кого-то она станет спасательным кругом.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

vseofinansah.ru

Что такое санация банка для вкладчика |

Нестабильное экономическое положение государства, инвестирование денежных средств в проблемные отрасли, оформление непродуманных контрактов и кредитов могут привести к снижению ликвидности банковской организации, последствиями которой может стать банкротство. Если не принять своевременные меры, то ликвидация банка неминуема. Удачным решением в такой ситуации является проведение оздоровительного для финансового учреждения мероприятия – санации, основной целью которой является восстановление платёжеспособности банка.

Что значит санировать банк

Для того чтобы реализовать оздоровление банковской организации применяют метод санирования. Процедура санации банка – это комплекс мероприятий, направленных на восстановление его платёжеспособности.

Перечень основных мероприятий, являющихся составляющими элементами санации, предусмотрен нормативными актами:

рационализация структуры заведения;
оформление реструктуризации кредиторской задолженности;
ликвидация банковских отделений;

сокращение персонала.

Часто процедура проводится в комплексе с реорганизацией банковской структуры и назначением временного управляющего. В соответствии с законодательством, оздоровление, способствующее восстановлению нормального функционирования банковского заведения, проводится страховым агентством, с которым у банка оформлен договор на страхование вкладов.

Необходимость в санирования банк определяет самостоятельно или в соответствии с предписанием Центрального Банка Российской Федерации по рекомендации агентства страхования вкладов. Проведение санирования актуально в случае, если прогнозируется, что проведение мероприятия поможет избежать банкротства и сохранить банк. Санация рекомендована для финансовых заведений, которые оказывают влияние на экономическое состояние страны. После окончания оздоровления банк продолжает вести финансовую деятельность, но уже с изменением названия заведения и его владельца.

Как правило, санируемый банк – это финансовое заведение, которое исправно функционировало на протяжении длительного периода времени, но ввиду сложившихся обстоятельств нарушило выполнение обязательств за счёт недостаточности денежных средств на счету, что обусловило снижение его ликвидности.

Санация считается проведённой успешно, если её результатом является предотвращение банкротства учреждения и восстановление до нормального уровня кредитных и финансовых характеристик.

Признаки проблемного положения банка, которые являются основанием для проведения санации

Причинами инициирования мероприятий по восстановлению нормального функционирования банка могут являться:

невыполнение требований кредитора о погашении задолженности на протяжении полугода, при условии, если займодатели обращались к заёмщику несколько раз;
отсутствие проводок финансовых операций, касающихся обязательных платежей на протяжении трёх дней после окончания конечной даты, установленной платёжным графиком по причине отсутствия денег на банковских счетах;
нарушение нормативных требований относительно размера капитала, который должен находиться во владении кредитной организации;
снижение размера банковского капитала на 20% по сравнению с его максимальной величиной за последний год;
снижение величины основного капитала ниже уровня уставного фонда, размер которого определён и нормируется учредительной документацией банка;

нарушение нормативных показателей платёжеспособности.

Следует отметить, что если нарушения в деятельности финансового учреждения были выявлены на протяжении двух лет с момента получения лицензии на проведение банковских операций, то оздоровить финансово-кредитную сферу санацией не удастся, поскольку нормативными актами в такой ситуации предусмотрен отзыв разрешительной документации с последующим банкротством и ликвидацией.

Действия представителей банковского учреждения при выявлении несоответствия нормативным требованиям его финансового положения

При самостоятельном выявлении финансовым учреждением хотя бы одного признака, свидетельствующего о нестабильном финансовом состоянии, банк должен инициировать проведение санации в соответствии с алгоритмом действий:

Своевременное выявление проблемы снижения ликвидности руководителем организации.
Возложение обязанности на руководителя банка (в десятидневный срок со времени фиксирования проблемы о ходатайстве) относительно инициирования процедуры санации в совет директоров. В документе следует отразить предлагаемые способы и методы санации, а также сроки её проведения.

Уведомление Центрального Банка Российской Федерации о направлении ходатайства в пятидневный срок с даты подачи документа.
Принятие решения о дальнейшей деятельности.
Разработка плана деятельности, направленной на реализацию мероприятий по санации, на протяжении 30 дней при принятии решения Советом директоров о санации.
Если Совет директоров не берёт на себя ответственность относительно инициации мероприятий по оздоровлению организации, то ходатайство следует подать в Центральный Банк России.

Полномочия контролирующих органов

Основными контролирующими органами банковских учреждений являются:

Центральный Банк Российской Федерации;
агентство, ответственное за реализацию оформления страховых процедур относительно вкладов банковских клиентов.

Эти организации имеют право контролировать порядок проведения финансовой и кредитной политики, а также идентифицировать уровень ликвидности организации.

Мероприятия, предшествующие процедуре восстановления банковских возможностей могут быть инициированы банком или контролирующими органами в несколько этапов:

Подача отёчности банковским заведением.
Выявление проблемной ситуации в деятельности финучреждения самостоятельно, Центральным Банком Российской Федерации или агентством по страхованию вкладов.
Выдача предписания на имя руководителя финансовой организации о приведении в соответствие с требуемой пропорцией собственного и уставного капиталов. Предложенное мероприятие должно быть выполнено в указанный срок.
Направление информации представителями Центрального Банка в агентство по страхованию вкладов о проведении санации проблемной компании.
Оценка агентством целесообразности проведения мероприятия.
Принятие положительного решения агентством о необходимости санации или обоснованного отказа в участии в мероприятии. Основанием для отказа в проведении оздоровительного мероприятия является необходимость вложения в него денежных средств в большом объёме.
Принятие решения контролирующими органами о проведении типа мероприятия: отзыв лицензии или санирование проблемного банка.
При принятом решении санировать финансовое учреждение контролирующие органы совместно должны разработать план действий.
Информирование о снижении ликвидности банка в средствах массовой информации с целью привлечения инвесторов.
Предоставление банковскому заведению кредита на погашение задолженности перед третьими лицами агентством по страхованию вкладов, а также сторонними инвесторами, которые впоследствии могут стать новыми владельцами банка.

При выявлении первых признаков надвигающегося финансового кризиса руководство банка может принять меры, предупреждающие дальнейшее падение ликвидности.

Внести изменения в нормативные акты, касающиеся организационной структуры заведения, а также фактическая реализация их в хозяйственной деятельности.
Инициировать оказание финансовой помощи учредителями и инвесторами.
Выполнить рекомендации контролирующих органов относительно методов устранения несоответствий между размерами всех категорий капиталов, учитывая уставный фонд.

Нюансы управления банком в санируемом статусе

Банк Российской Федерации назначает временную администрацию, которая осуществляет на период санации руководство организацией. Руководитель временной администрации имеет право признать недействительными банковские сделки, совершённые до момента назначения нового руководства.

Порядок финансирования оздоровления

Проведение мероприятия финансируется за счёт:

государственного участия;
оказания помощи учредителями;
привлечения инвесторов.

Страховое агентство оказывает помощь проблемному банковскому учреждению, однако, не в состоянии в полном объёме финансировать процедуру санации.

Законодательством предусмотрено право агентства обращаться в Центральный Российский Банк для кредитования санируемого банка. Кредит выдаётся на пятилетний срок без залога и поручительства.

Санация банка – что это для вкладчика

Целью санации является восстановление платёжеспособности банка, поэтому удачное проведение оздоровления избавит банковское заведение от банкротства. Процедура выгодна для инвесторов всех категорий, относящихся как к физическим лицам, так и к субъектам предпринимательской деятельности – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Она позволяет клиентам сохранить инвестиции, а не тратить своё время на оформление положенного законом страхового возмещения, размер которого может быть значительно меньше вложенных в банк денег.

Если санация не помогла финансовому учреждению решить проблемные вопросы, то клиентов, особенно относящихся к категории предпринимателей, ожидают неприятности, связанные с трудностями получения вложенных средств, которые, в случае банкротства, будут проходить поэтапно в соответствии с отнесением к определённой категории клиентов. Стоит отметить, что в такой ситуации собственные деньги можно не вернуть.

Чтобы понять, что такое санация банка для вкладчика, следует ознакомиться с сущностью процедуры. Она проводится для возобновления обеспечения финансовых гарантий, предоставляемых банковской организацией вкладчикам, и не оказывает влияния на его отношения с вкладчиками.

В период реализации санации банк гарантирует свои вкладчикам полную сохранность инвестированных средств. Если процедура была проведена успешно, то ликвидность банка восстанавливается, и все инвестированные ранее средства становятся доступны для снятия в соответствии с действующей инвестиционной программой. При этом учитывается как тело вклада, так и начисленные на него проценты с учётом временного периода проведения оздоровления. Если санация не принесла желаемого результата, то по отношению к финансовому учреждению инициируется процедура банкротства, с последующей его ликвидацией.

Задавая вопрос: ;санация банка — что это для вкладчика? ;, следует знать, что для инвестора инициирование санации является более благоприятным решением, чем отзыв у банка разрешительной документации.

Неприятным моментом является необходимость блокировки средств инвесторов в период оздоровления, который обычно длится от двух недель до месяца.

Обычным явлением считается изменение условий сотрудничества в выгодную для клиентов сторону за счёт изменения условий программ инвестирования, обусловленных увеличением процентных ставок.

Преимущества финансового оздоровления выражается:

в возможности сохранения инвестированных средств, что актуально для клиентов, имеющих крупные вклады;
в возможности сохранения рабочих мест для персонала банка;
в выполнении всех финансовых обязательств, несмотря на новое руководство.

Если проблемный банк не выполнял предписания Центрального банка, нарушал нормативные требования, определяющие основы финансовой деятельности, а также если ему инкриминируются статьи, касающиеся раздела Уголовного Кодекса о мошенничестве или об отмывании денег, то такие банки лишат лицензии и инициируют их банкротство.

pkfaq.ru

Что такое санация банка? Определение и значение слова "санация" :: BusinessMan.ru

Зима 2013 года, а за ней и весь следующий 2014-й были отмечены экспертами как сложные для экономики страны. Одновременно ужесточились проверки коммерческих учреждений Центробанком, в результате многие финансовые организации потеряли лицензию. Вскрылись многочисленные нарушения законодательства РФ со стороны коммерческих банков, и некоторые из них закрылись навсегда.

Среди населения стала расти паника, и напуганные ситуацией граждане принялись массово отзывать вклады. За счет этого пострадали те банки, которые до этого никогда не испытывали проблем ни с законодательством, ни с ликвидностью. В связи с этим государство вспомнило о такой мере, как санация. Что это такое? Попробуем разобраться.

"Санация": определение, значение, перевод

В переводе с латыни sanatio означает «оздоровление». В банковской сфере значение слова «санация» подразумевает совокупность мероприятий, предпринятых для улучшения финансового положения банка. Проще говоря, это предотвращение банкротства финансового учреждения.

Меры санации заключаются в избавлении банка от неликвидов, сокращении числа сотрудников, реструктуризации кредиторской задолженности организации и привлечении инвесторов.

Какие банки попадают под процедуру?

Процедура проведения санации строго регламентирована законодательством РФ. Финансовое оздоровление проводится во избежание банкротства, когда это действительно осуществимо.

Основания для санации существуют следующие:

1. Банк играет немаловажную роль в экономике государства. Значимость на региональном уровне тоже учитывается, в большинстве областей или республик есть местные структуры, которые имеют больший вес, чем федеральные.

2. Банк работает стабильно, его дела прозрачны, а временные затруднения не являются системой. Такие ситуации возможны, когда вкладчики, находясь под влиянием СМИ, начинают паниковать и провоцировать отток активов. В итоге финансовое учреждение сталкивается с недостатком ликвидности по независящим от него причинам. В таких случаях государство предпринимает меры по спасению банка, чтобы тот не потерял лицензию, а вкладчики – свои деньги.

Кто такой санатор?

ЦБ РФ совместно с Агентством по сохранению вкладов принимает решение о необходимости финансового оздоровления учреждения. Затем управление операционной параллелью банка передается в руки АСВ. Это временная мера, которая осуществляется в период поиска санатора для финансового учреждения. Последнему в это время выдается разрешение на реструктуризацию кредиторских долгов.

Кто такой санатор? Попробуем дать понятию определение. Санация предполагает передачу управления проблемным учреждением выбранному инвестору, АСВ при этом снимает с себя полномочия. Инвестор – это и есть санатор, руководитель банка на период кризисного положения. Иногда таким руководителем становится само Агентство.

К будущему санатору предъявляются строгие требования, предпочтительно, чтобы эта организация уже имела опыт финансового оздоровления. Его надежность – непременное условие. В итоге банк, нуждающийся в спасении, получает помощь от трех организаций сразу – АСВ, Центробанка и частного инвестора. ЦБ дополнительно обеспечивает банк стабилизационным кредитом под минимальную ставку. Общий срок выплаты кредита – около 15-20 лет.

Что такое санация банка для его конкурентов?

Это происходит прежде всего для того, чтобы клиенты не потеряли доверия к кредитным организациям. Если один банк не получает требуемой помощи и становится банкротом, соседний автоматически получает те же проблемы с активами за счет повышения паники среди населения.

К тому же банк, ставший санатором, получает долю в уставном капитале пострадавшего, бразды правления после санации переходят в его руки, как и все клиенты.

Сколько это длится?

Сроки проведения мер санации составляют 18 месяцев. Процедура может быть продлена по решению арбитражного суда, но не более чем на полгода.

В чем преимущество процедуры?

Процедура санации дает финансовому учреждению возможность привести свои дела в порядок, несмотря на низкую платежеспособность. Клиенты чаще всего не испытывают никаких неудобств и продолжают пользоваться услугами банка в прежнем режиме. Со сторонней финансовой поддержкой банки продолжают выплачивать проценты по депозитам и предоставлять кредиты населению.

Так как не запускается процесс банкротства, то рабочие места в учреждении сохраняются, и сокращений не происходит. Иногда банк все же упрощает управленческий аппарат, но только после проведения тщательного анализа, который доказывает, что штат необоснованно «раздут».

Что такое санация для Агентства по сохранению вкладов? Это способ сэкономить средства и время. АСВ тоже выигрывает за счет санации. Банкротство банка не выгодно АСВ, так как в этом случае именно Агентству приходится выплачивать суммы страховых возмещений пострадавшим вкладчикам.

Как это отражается на банке?

Этот вопрос беспокоит многих клиентов банков, подвергшихся санации. Что случится с их средствами, когда мероприятия оздоровления закончатся? Вдруг санация не приведет к желаемому результату, и банк обанкротится?

Прежде всего, решение о проведении санации принимается в тех случаях, когда предотвращения банкротства признается возможным. Тогда банку выделяется столько средств для реабилитации, сколько требуется для приведения его дел в порядок. На сегодняшний день все финучреждения, которые подверглись оздоровлению, благополучно справились с временными проблемами и продолжают функционировать.

Но так как для санации чаще всего привлекается инвестор, который в итоге становится новым владельцем, то после завершения мероприятий финансового оздоровления он вправе распоряжаться банком по своему усмотрению. В его праве поменять концепцию бизнес-модели, внести изменения в бренд, продуктовую линейку и даже сменить команду.

Как вести себя клиенту?

Что такое санация банка для его клиентов? Что нужно делать человеку, если стало известно о проведении санации его банка? Как правило, этот вопрос больше всего волнует вкладчиков.

Не стоит беспокоиться. Банк не ликвидируют, а вклады и счета никуда не денутся. Скорее наоборот, если финансовое учреждение встало на путь оздоровления, то банкротства с ним точно уже не случится. Даже в случае заморозки всех активов, а значит, и депозитов клиентов, можно не беспокоиться о деньгах. Они никуда не денутся и обязательно вернутся к клиенту через некоторое время, когда банк приведет дела в порядок

Более того, часто после окончания санации у учреждения появляется новый владелец, который предлагает свою стратегию развития банка, вносит предложения по поводу оказываемых услуг и меняет подход к клиентам. Поэтому не стоит поддаваться панике и пытаться сменить финансовое учреждение, так как после завершения мероприятий клиенты зачастую лишь выигрывают.

В нашем государстве редко вспоминают, что такое санация. Мероприятия по спасению банка применяются для того, чтобы тот исполнил свои обязательства перед клиентами. Пугаться санации не стоит, но проявлять интерес к основному банку, в котором хранятся средства и сбережения, – важно и нужно.

businessman.ru