Содержание
Интернет-эквайринг – ТОП25 банков, сравнить тарифы 2021 на онлайн-эквайринг
Калькулятор комиссии интернет-эквайринга
Введите оборот
р./месяц
Готовые модули CMS
Не важно1C BitrixABCPAdobe MuseAdVantShop.NETAmiro.CMSArwShopAtilekt.CMSBGBillingBiggoCMSBILL ManagerBmShopCartEnergyCS-CartdiafanDiafan cmsDjangoDrupalDrupal CommerceDrushopECShopEcwidFast-SalesFast-Sales ProGetShopAppGollosHikaShopHostCMShybrisImageCMSiMagentoIndynamicInSalesIPS Community SuiteISP Manager CMSiSpringHost cmsJ2 storeJ2storeJoomlaJoomshoppingKsenmartLandingMagentoMaxyStoreMegagroupMelbis ShopMODXMODX ShopkeeperMogutaMoodleNetCatNethousenopCommerceOpencartOpentaoosCommercePayByLinkPayPlug.inPerfecto CMSPHPShopPHPShop PrestashopRapido.cmsReadyScriptRecommerceROOTPANEL CMSRuby on RailsSetupShop-RentShop-ScriptShop-Script 6Shop2youShopCMSShopExpressSimplaSiteEditSkadateStatusXStoreLandTIUUberCartuCozUMI.CMSUralCMSVamShopVirtuemartWDDAWebasystWebSite X5WHMCSWixWooCommerceWordPressX-CartZapTrade CMSZenCartАвтоВебОфис (АвтоОфис)БазиумБитрикс24Веб-АвтоРесурсКиоскМерчиум
Показать расширенные параметры
Сохранение карты
Автоплатёж
Холдирование
Массовые выплаты
Счёт по E-mail
Счёт по SMS
Счёт по ссылке
Сравнить % комиссии ТОП эквайеров
Рейтинг Интернет-эквайеров 2022
Тинькофф
Тарифы
Отзывы
8 (800) 755-11-10
Комиссия по банковским картам
2,3 — 3 %
Частота переводов на Р/С
На следующий день
Сроки рассмотрения заявки
2 дня
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
CloudPayments
4. 13
11
Тарифы
Отзывы
+7 (495) 374-78-60
Комиссия по банковским картам
3,9 — 4,9 %
Частота переводов на Р/С
Каждый рабочий день
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Uniteller
Тарифы
Отзывы
8 (800) 100-19-60
Комиссия по банковским картам
1,6 — 2,9 %
Частота переводов на Р/С
Следующий день
Сроки рассмотрения заявки
1 рабочий день
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
Lifepay
Тарифы
Отзывы
8 (800) 555-23-62
Комиссия по банковским картам
1,7 — 2,7 %
Частота переводов на Р/С
1 день
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
УралСиб
Тарифы
Отзывы
8 (800) 200-55-20
Комиссия по банковским картам
1 — 3 %
Сроки рассмотрения заявки
2 рабочих дня
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по ссылке
Фридом Финанс
Тарифы
Отзывы
8 (800) 302-92-29
Комиссия по банковским картам
0,9 — 2,5 %
Частота переводов на Р/С
От 1 дня
Сроки рассмотрения заявки
1 день
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
Fondy
Тарифы
Отзывы
+7 (499) 346-20-07
Комиссия по банковским картам
2,9 — 3 %
Частота переводов на Р/С
1 день
Сроки рассмотрения заявки
От 1 часа до 1 дня
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
Совкомбанк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 100-10-20
Комиссия по банковским картам
2,6 %
ДелоБанк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 500-07-00
Комиссия по банковским картам
0,89 — 2,99 %
ФК Открытие
Тарифы
Отзывы
8 (800) 700-78-77
Комиссия по банковским картам
1,95 – 2,7 %
Выставление счёта по E-mail
Банк Санкт-Петербург
Тарифы
Отзывы
+7 (812) 332-78-78
Комиссия по банковским картам
1,8 — 4 %
Почта Банк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 550 98-98
Комиссия по банковским картам
1,9 — 2,8 %
Payture
Тарифы
Отзывы
+7 (495) 783-83-93
Комиссия по банковским картам
0,7 — 3 %
Частота переводов на Р/С
1 день
Сроки рассмотрения заявки
1—10 дней
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
Райффайзен Банк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 700-91-00
Комиссия по банковским картам
1 – 2,7 %
Модульбанк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 100-54-54
Комиссия по банковским картам
2,29 — 2,69 %
Сбербанк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 555-55-50
Комиссия по банковским картам
1,2 — 2,5 %
Частота переводов на Р/С
На следующий день до 12:00
Сроки рассмотрения заявки
3 дня
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по ссылке
Все платежи
Тарифы
Отзывы
8 (800) 700-08-38
Комиссия по банковским картам
0,8 — 3,5 %
Частота переводов на Р/С
Ежедневно, в рабочие дни
Сроки рассмотрения заявки
24 часа
Сохранение карты
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
Gateline
Тарифы
Отзывы
+7 (495) 640-15-07
Комиссия по банковским картам
0,2 — 2,3 %
Частота переводов на Р/С
следующий рабочий день
Сроки рассмотрения заявки
1 рабочий день
Автоплатежи
Сохранение карты
Холдирование
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
УБРиР
Тарифы
Отзывы
8 (800) 100-02-00
Комиссия по банковским картам
2,1 %
PayPal
Тарифы
Отзывы
8 (800) 333-26-76
Комиссия по банковским картам
2,9 — 5 %
АбсолютБанк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 200-20-05
Комиссия по банковским картам
1,3 — 4 %
СДМ-банк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 200-02-23
Комиссия по банковским картам
2,2 %
Точка
Тарифы
Отзывы
8 (800) 200-00-24
Комиссия по банковским картам
2,3 – 2,8 %
ЛокоБанк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 250-50-50
Комиссия по банковским картам
1,45 — 3,5 %
Частота переводов на Р/С
На следующий день
Московский кредитный банк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 100-48-88
Комиссия по банковским картам
2,49 %
Авангард
Тарифы
Отзывы
8 (800) 333-98-98
Комиссия по банковским картам
3 — 3,45 %
Альфа-Банк
Тарифы
Отзывы
8 (800) 100-77-33
Комиссия по банковским картам
2,6 — 3,2 %
Автоплатежи
Сохранение карты
Выставление счёта по E-mail
Выставление счёта по SMS
Выставление счёта по ссылке
ВТБ
Тарифы
Отзывы
8 (800) 200-77-99
Комиссия по банковским картам
1,6 – 2,7 %
Как пользоваться сравнением
Тарифы самых популярных Интернет-эквайеров регулярно обновляются. Для точного сравнения комиссии введите месячный оборот своего интернет-магазина в калькулятор. С его помощью можно узнать ставку, которую предлагает банк-эквайер для бизнеса вашего размера. Также можно задать:
- нужную CMS — тогда калькулятор подберёт только те банки и сервисы, у которых есть готовые модули для вашей CMS;
- сохранение карты — позволяет запоминать данные карты после первой покупки, чтобы не вводить их заново в последующем;
- автоплатёж будет полезен для ЖКХ или магазинов бытовой техники, продающих товар в рассрочку;
- холдирование — это заморозка части средств на карте с возможностью последующего списания, требуется для подтверждения платёжеспособности клиента;
- массовые выплаты — акутальны для различных бирж фрилансеров;
- высталение счетов по ссылке, в Email или SMS-сообщении удобно для магазинов, рассчитыающих точную стоимость покупки вручную после соершения заказа.
Сравнить тарифы банков 🏛💲 на обслуживание расчетный счетов (✔️РКО) для ИП и ООО, все банки в одном месте
Выберите ваш город
- Екатеринбург
- Казань
- Краснодар
- Москва
- Нижний Новгород
- Новосибирск
- Омск
- Санкт-Петербург
- Уфа
- Челябинск
- Астрахань
- Балашиха
- Барнаул
- Брянск
- Волгоград
- Воронеж
- Ижевск
- Иркутск
- Калининград
- Калуга
- Кемерово
- Киров
- Красноярск
- Курск
- Липецк
- Махачкала
- Набережные Челны
- Новокузнецк
- Оренбург
- Пенза
- Пермь
- Ростов-на-Дону
- Рязань
- Самара
- Саратов
- Сочи
- Ставрополь
- Тверь
- Тольятти
- Томск
- Тула
- Тюмень
- Ульяновск
- Хабаровск
- Чебоксары
- Ярославль
Сколько стоят комиссии за обработку кредитных карт в 2022 году?
Как работают комиссии за операции с кредитными картами? В нашем руководстве описаны типы сборов, распространенные модели ценообразования и все остальное, что вам нужно знать.
Раскрытие информации для рекламодателей. Наши беспристрастные обзоры и контент частично поддерживаются аффилированными партнерами, и мы придерживаемся строгих правил для сохранения редакционной честности.
Так же, как большинству предприятий необходимо принимать кредитные карты, для большинства владельцев бизнеса не менее важно иметь твердые практические знания о том, как рассчитывается комиссия за обработку кредитных карт. Эти сборы могут быть обременительными расходами для вашего бизнеса, и большинство продавцов платят за них слишком много, потому что они не понимают, как они работают.
В этой статье объясняется, что такое комиссии за обработку кредитных карт, как они оцениваются и что вы должны за них платить. Понимание того, каков «средний показатель по отрасли» для определенных комиссий, может уберечь вас от переплаты за обработку кредитной карты. Если вы спешите, вы также можете ознакомиться с нашим визуальным руководством по затратам на обработку кредитных карт.
Содержание
- Каковы сборы за обработку кредитных карт?
- Каковы средние сборы за обработку кредитных карт для малого бизнеса?
- Типы комиссий за обработку кредитных карт
- Скорость обработки кредитных карт Модели ценообразования
- Сколько вы должны платить за транзакции по кредитным картам в качестве малого бизнеса?
- Как снизить или компенсировать комиссию за обработку кредитной карты
- Последнее слово о скорости обработки кредитной карты
- Комиссия за обработку кредитной карты Часто задаваемые вопросы
Что такое комиссия за обработку кредитной карты?
Сборы за обработку кредитных карт — это сборы, которые компания платит за обработку транзакции всякий раз, когда клиент платит с помощью кредитной или дебетовой карты. Большая часть комиссий за обработку кредитных карт поступает в банк-эмитент клиента, а небольшие части идут в ассоциацию кредитных карт и процессор кредитных карт продавца.
Какова средняя плата за обработку кредитных карт для малого бизнеса?
Итак, сколько комиссий по кредитным картам для продавцов? Средняя комиссия за обработку кредитных карт для четырех наиболее популярных марок кредитных карт (например, Visa, Mastercard, American Express и Discover) варьируется от 1,5% до 3,1% . Помните, что это очень приблизительные средние значения, и ваши фактические сборы могут быть выше или ниже этой цифры.
В таблице ниже показаны оценки средних затрат карточных сетей большой четверки (Visa, Mastercard, Discover, American Express), взятые из трех разных источников:
Виза | Мастеркард | Американ Экспресс | Откройте для себя | |
---|---|---|---|---|
Fool.com | 1,29% + 0,05 долл. США до 3,29% + 0,10 долл. США | 1,39% + 0,05 долл. США до 3,29% + 0,10 долл. США | 1,50% + 0,10 долл. США до 3,15% + 0,10 долл. США | 1,58% + 0,05 долл. США до 3,15% + 0,10 долл. США |
Квадрат | 1,43%-2,4% | 1,55%-2,6% | 2,5%-3,5% | 1,56%-2,3% |
Платежный отдел | 1,29%-2,54% | 1,29%-2,64% | 1,58%-3,30% | 1,53%-2,53% |
Ваши фактические сборы будут зависеть от многих факторов, в том числе от типа транзакций, которые вы чаще всего обрабатываете (лично или онлайн), вашего конкретного типа бизнеса (низкий риск или высокий риск) и вашего средний размер сделки. Существует также значительная разница в ставках между дебетовыми картами (которые регулируются федеральным законом) и кредитными картами.
Также обратите внимание, что приведенные выше тарифы представляют собой средние комиссии за обмен, уплачиваемые банку-эмитенту карты, и сборы за оценку, взимаемые карточными ассоциациями. Они включают в себя , а не наценку процессора вашей кредитной карты, которая увеличит общую сумму, которую вы должны заплатить.
Как только вы поймете, как эти факторы могут повлиять на ваши расценки, вы будете в гораздо лучшем положении, чтобы судить об уместности расценок, чем просто сравнивая расценки с простым «средним».
Типы комиссий за обработку кредитных карт
Общая стоимость обработки транзакции по кредитной или дебетовой карте состоит из трех отдельных элементов, хотя зачастую вы не сможете разделить их по отдельности, просмотрев выписку об обработке. Этими тремя элементами являются (1) обменные сборы , (2) сборы за оценку и (3) надбавка процессора .
Вот краткое описание каждого из этих элементов и их стоимость:
Плата за обмен
Таблица выше показывает, что даже «средние» комиссии за обработку кредитных карт сильно варьируются. Это связано с тем, что бренды кредитных карт разбивают транзакции на сотни отдельных категорий в зависимости от факторов риска, применимых к этому конкретному типу транзакций.
Вот краткий обзор основных факторов, влияющих на комиссию за обмен:
- Кредитные и дебетовые карты: Операции по дебетовым картам менее рискованны, поскольку средства переводятся непосредственно с банковских счетов клиентов. С другой стороны, кредитные карты требуют, чтобы банк-эмитент ссудил средства клиенту, а погашение обычно занимает 30 дней или дольше.
- Card-Present VS Card-Not-Present: Розничные транзакции, когда продавец может подтвердить личность покупателя и проверить кредитную карту, представляют относительно низкий риск мошенничества. С другой стороны, онлайн-транзакции предоставляют ограниченные данные о держателях карт и не предоставляют столько возможностей для проверки личности. По этой причине транзакции без предъявления карты облагаются более высокими комиссиями за обмен из-за большей вероятности мошенничества.
- Тип кредитной карты: Поощрительные карты, предлагающие кэшбэк или баллы для часто летающих пассажиров, будут стоить больше комиссий за обмен, чтобы компенсировать эти льготы. Эти типы карт особенно проблематичны в рамках многоуровневого тарифного плана. Обычно они приводят к тому, что транзакция понижается до неквалифицированный уровень , который предусматривает самые высокие сборы за обработку.
- Размер транзакции: Крупные транзакции более рискованны, чем мелкие, поэтому банки-эмитенты взимают более высокую комиссию за их обработку. Бренды кредитных карт используют множество дополнительных факторов, чтобы определить, является ли транзакция «крупной» или «маленькой», поэтому не существует простого универсального правила, позволяющего определить, куда попадет данная транзакция.
- Код категории продавцов: Основные бренды кредитных карт используют коды категорий продавцов (MCC) для классификации предприятий по типу товаров и услуг, которые они предлагают. Ваш бизнес может подпадать под действие нескольких Центров клиентов, а может и не подпадать под них, в зависимости от вашей линейки продуктов.
Оценки
Хотя они обычно составляют наименьшую часть затрат на обработку вашей кредитной карты, сетевые сборы за оценку , тем не менее, делают прием кредитных карт чуть более дорогим, чем это было бы в противном случае.
По сути, это лицензионные сборы, которые выплачиваются самим брендам кредитных карт. Сборы за оценку обычно варьируются от 0,13% до 0,15% за транзакцию , в зависимости от марки карты. Эти сборы обычно объединяются с комиссиями за обмен в качестве единой стоимости, поскольку они передаются вашим процессором в банк-эмитент и ассоциацию кредитных карт.
Для получения более подробной информации о сборах за оценку и других сборах, взимаемых сетями кредитных карт, ознакомьтесь с нашим полным руководством по сборам за бренды карт.
Надбавка
Комиссия за обработку вашей кредитной карты состоит из двух отдельных элементов: оптовая комиссия и комиссия за наценку . Оптовые сборы включают в себя все сборы и платежи, которые должны быть уплачены банку-эмитенту и ассоциации кредитных карт (как обсуждалось выше). Плата за наценку — это плата, которую ваш процессор удерживает для себя в обмен на обработку транзакции и поддержание вашего торгового счета.
Вот краткое изложение основных различий между оптовыми сборами и наценкой:
- Оптовые сборы передаются банку-эмитенту и ассоциации кредитных карт, а сборы за наценку удерживаются вашим процессором.
- Оптовые сборы одинаковы для всех процессоров, в то время как наценки отличаются для каждого поставщика торговых услуг.
- Плата за наценку часто может быть согласована с вашим обработчиком, в то время как оптовые сборы фиксированы и не могут быть уменьшены путем переговоров.
Несмотря на то, что оптовые сборы одинаковы для всех, между транзакциями все еще существует много различий. Все указанные выше факторы (тип карты, размер транзакции, код категории продавца и т. д.) будут влиять на то, сколько вы будете платить в виде оптовых сборов за любую транзакцию.
Взгляните на эту таблицу, показывающую некоторые образцы моделей ценообразования, и посмотрите, сможете ли вы легко извлечь оптовые сборы и наценки из указанных тарифов:
Образец заявленных тарифов на обработку платежей
INT + 0,25% + 0,10 долл. Членство в размере 99 долларов США в месяц): | Членство (подписка AKA) | Не включено |
Квалифицировано: 1,79% + 0,10 доллара США (Средняя квалификация: 2,19% + 0,15 доллара США) (Неквалифицированные: 2,99% + 0,20 долл. США) | Многоуровневая | Включено |
2,90% + 0,00 долл. США Онлайн: 2,90% + 0,00 долл. США 2,75% При личном приеме: | Фиксированная ставка | Включено |
Скорость обработки кредитной карты Цены на различные модели процессоров для оплаты кредитных карт
3 900 сделок таким образом, чтобы покрыть свои расходы и обеспечить прибыль. Почти все тарифные планы сегодня относятся к одной из четырех моделей: обмен плюс, подписка, фиксированная ставка или многоуровневое ценообразование.
Ниже мы объясним, как работают эти планы и какие из них предлагают самые низкие затраты для вашего бизнеса.
Ценообразование Interchange-Plus
При ценообразовании Interchange-Plus ваш поставщик торговых услуг просто добавляет фиксированную наценку к каждой транзакции, поэтому вы будете платить комиссию за обмен плюс эту наценку. Эта наценка одинакова для всех типов транзакций, при этом стоимость обработки каждой транзакции варьируется в зависимости от применимой комиссии за обмен.
В дополнение к полному раскрытию информации о том, какую часть комиссий за обработку ваш провайдер оставляет себе, ценообразование «обмен плюс», как правило, в целом дешевле, чем тарифные планы с фиксированной или многоуровневой ставкой. Тем не менее, дополнительные сборы за торговый счет увеличивают ваши общие расходы, что делает этот тип ценообразования наиболее подходящим для устоявшихся предприятий, обрабатывающих не менее 5000 долларов в месяц.
Цены на подписку
Разновидность цен на обмен плюс, цены на подписку (также называемую ценами на членство) устраняет процентную часть надбавки вашего процессора и большую часть сборов с торгового счета в обмен на единую ежемесячную плату за подписку. При таком типе ценообразования вы будете платить только комиссию за обмен и небольшую фиксированную плату за авторизацию за транзакцию (обычно 0,05–0,30 долл. США за транзакцию).
Однако ежемесячная абонентская плата может быть довольно высокой — обычно около 100 долларов в месяц или больше. По этой причине мы рекомендуем цену подписки только для крупных, устоявшихся предприятий с высоким и стабильным ежемесячным объемом обработки.
Фиксированное ценообразование
Фиксированное ценообразование устраняет путаницу, с которой часто сталкиваются продавцы, пытаясь разобраться в своих затратах на обработку. При таком типе ценообразования вы будете платить одинаковую ставку за каждую транзакцию. (Ну, вроде того. Почти все провайдеры, предлагающие фиксированную ставку, используют по крайней мере две ставки: одну для транзакций с личным присутствием, а другую для транзакций без предъявления карты.) поскольку они должны быть в состоянии покрыть комиссию за обмен и обеспечить прибыль даже для самых дорогих категорий транзакций. В то же время провайдеры, предлагающие фиксированные цены, как правило, не взимают ежемесячных или годовых комиссий за учетную запись, что снижает ваши общие расходы. Мы рекомендуем фиксированную ставку для стартапов и малых предприятий с низким или спорадическим ежемесячным объемом обработки.
Многоуровневое ценообразование
Вариант фиксированного ценообразования, многоуровневое ценообразование разделяет ваши транзакции на три уровня ( квалифицированный , средний и неквалифицированный ) на основе различных факторов, которые обычно не раскрываются. очень хорошо. Каждый уровень имеет фиксированную ставку, но продавцу почти невозможно заранее сказать, к какому уровню относится транзакция. Такие факторы, как бонусные карты и даже отправка транзакции на обработку после даты принятия платежа, могут привести к тому, что транзакция попадет в число 9.0041 неквалифицированный уровень , где скорость обработки может быть в два-три раза выше, чем для квалифицированных транзакций.
Многоуровневое ценообразование очень популярно среди недобросовестных поставщиков торговых услуг, поскольку оно скрывает наценки и обычно обеспечивает хорошую прибыль. Для продавцов ваши затраты на обработку почти всегда будут выше при многоуровневом ценообразовании, и у этого типа ценообразования нет уравновешивающих преимуществ. Держись подальше.
Сколько вы должны платить за транзакции по кредитным картам в качестве малого бизнеса?
Хотя каждый владелец бизнеса хочет свести к минимуму комиссию за транзакции по кредитной карте, было бы ошибкой полагать, что лучшим поставщиком торговых счетов для вашего бизнеса будет просто тот, кто предлагает самые низкие тарифы на обработку кредитных карт.
Низкие ставки — это лишь один из нескольких факторов, которые следует учитывать. Вы захотите оценить свою эффективную ставку, которая представляет собой просто отношение всех затрат на обработку (включая комиссионные сборы) к общему объему продаж, выраженное в процентах. Особенно для небольших предприятий провайдер, взимающий более высокую скорость обработки, но без периодических сборов за счет, часто будет более доступным в целом.
Имея в виду этот контрольный показатель, вот другие важные факторы, на которые следует обратить внимание при выборе поставщика торговых услуг:
- Ежемесячная оплата без долгосрочного контракта
- Отсутствие платы за досрочное прекращение (ETF) при закрытии счета
- Низкие регулярные платежи, которые четко сообщаются перед регистрацией
- Единая ставка, взаимообмен плюс или членство в зависимости от объема продаж
- Плата за аренду оборудования отсутствует
Для обычного бизнеса с низким уровнем риска ваша эффективная ставка должна быть около 3-4% и не выше . К сожалению, продавцы с высоким уровнем риска могут рассчитывать на гораздо большие ставки и сборы — часто почти в два раза больше, чем сопоставимый бизнес с низким уровнем риска. Если вы уже принимаете кредитные карты, вы можете быстро определить фактическую эффективную ставку, проанализировав свои самые последние выписки об обработке кредитных карт.
И последнее замечание: наличие надежного доступа к высококачественной поддержке клиентов имеет решающее значение при работе с поставщиком торговых услуг. Провайдеры, которые пытаются завоевать ваш бизнес, предлагая самые низкие тарифы, часто срезают углы в этой области, что приводит к разочарованию и головной боли с вашей стороны, когда неизбежно возникает проблема. Обычно стоит заплатить немного больше, чтобы зарегистрироваться у провайдера с солидной репутацией, предлагающей первоклассную поддержку клиентов.
Как снизить или компенсировать комиссию за обработку вашей кредитной карты
Если мысль о переводе 3-4% от валового объема продаж по кредитной карте поставщику услуг продавца вас не устраивает, вы не одиноки. Ставки обмена резко выросли за последние годы и выросли еще выше в 2022 году. У провайдеров нет другого выбора, кроме как передать это повышение цен владельцам своих счетов, но большинство из них не боится повышать свою собственную наценку в процессе.
Постоянно растущая стоимость приема кредитных и дебетовых карт побудила многие предприятия искать способы как можно больше компенсировать свои комиссии за обработку кредитных карт (или устранить их). Помимо регистрации в самом дешевом процессоре кредитных карт, который вы можете найти, вот несколько альтернативных методов, которые владельцы бизнеса используют для снижения комиссий за обработку своих кредитных карт:
Доплата и дисконтирование наличными
Для некоторых продавцов лучший способ сэкономить деньги на обработке кредитных карт — переложить бремя этих расходов на клиентов, которые выбирают оплату кредитной картой. Поскольку обменные курсы неуклонно растут, а юридические ограничения на взимание платы отменяются, обрабатывающая промышленность переживает волну программ, направленных на то, чтобы потребители платили за обработку вместо продавцов.
На самом деле это можно сделать двумя способами. Одним из способов является взимание дополнительной платы с кредитной карты, при которой стоимость обработки добавляется к счету клиента при оформлении заказа, если используется кредитная карта. Другим вариантом является скидка наличными, когда цены устанавливаются с учетом затрат на обработку, а потребители, использующие альтернативный способ оплаты, получают скидку при оформлении заказа.
Хотя эти два метода могут показаться отличными для бизнеса, который ежемесячно платит сотни долларов за комиссию по кредитным картам, они не всегда эффективны. Вам придется соблюдать множество запутанных юридических требований и политики бренда кредитных карт. В частности, надбавка может привести к снижению продаж в целом, если ваши клиенты перейдут к конкуренту, который не взимает надбавки.
Наценка и дисконтирование наличными могут быть очень эффективными в некоторых отраслях; тем не менее, мы рекомендуем вам проявлять осторожность и проводить обширные исследования, прежде чем внедрять одну из этих программ.
Переход на другие способы оплаты
Всегда полезно предоставить своим клиентам как можно больше различных способов оплаты. Альтернативные способы оплаты обеспечивают гибкость и более низкие затраты на обработку. Альтернативные методы, которые следует рассмотреть, включают следующее:
- Обработка ACH: При платеже ACH средства для транзакции переводятся непосредственно с банковского счета клиента. Платежи ACH выполняются быстро, удобно и очень дешево. Тем не менее, процесс андеррайтинга для получения одобрения для обработки ACH более сложен, чем для кредитных карт.
- Ссылки для онлайн-выставления счетов и оплаты: Фрилансеры и другие независимые подрядчики также могут использовать онлайн-оплату счетов, чтобы упростить процесс получения оплаты за свою работу. Счета-фактуры могут быть отправлены по электронной почте или текстовым сообщением и содержать платежные ссылки, по которым клиент может осуществить онлайн-платеж. Онлайн-выставление счетов устраняет медленные и неэффективные бумажные процессы и помогает вам получать деньги быстрее.
- Платежи по QR-коду: Платежи по QR-коду — еще один удобный и бесконтактный вариант. С помощью QR-кодов клиент может отсканировать код своим смартфоном, а затем отправить онлайн-платеж, что устраняет необходимость в аппаратном обеспечении для обработки. QR-коды можно использовать в электронной коммерции или в розничной торговле, распечатав их и показав в своем магазине.
Другие методы снижения затрат
Хотя все приведенные выше предложения потенциально полезны для снижения затрат на обработку вашей кредитной карты, есть и другие способы достижения этой цели без специальных программ или с использованием альтернативных способов оплаты. Вот несколько предложений:
- Убедитесь, что вы используете токенизацию кредитной карты для всех платежей по карте. Токенизация заменяет номер карты клиента номером «токена», который может расшифровать ваша сеть обработки платежей. Токенизированные платежи гораздо более безопасны и требуют более низкой комиссии за обмен. Большинство современных платежных шлюзов поддерживают токенизацию.
- Если вы принимаете много B2B-платежей, убедитесь, что вы настроены на прием данных обработки Уровня 2 и Уровня 3. Эти дополнительные данные повышают безопасность транзакции, и вы будете платить более низкий обменный курс, если включите их. К сожалению, многие поставщики торговых услуг взимают дополнительную ежемесячную плату за обработку Уровня 2 и Уровня 3, что несколько компенсирует эту экономию.
- Для розничных продавцов избегайте ручного ввода транзакции, если только вы не можете провести карту покупателя, проводя пальцем или опуская ее. Большинство процессоров взимают значительную надбавку за обработку транзакции с ключом вручную.
- Если вы используете платежный шлюз, обычно дешевле использовать шлюз, предоставленный вашим процессором, чем добавлять сторонний шлюз в вашу настройку процессинга.
Заключительное слово о тарифах на обработку кредитных карт
Каждый процессинг кредитных карт имеет свой собственный график комиссий и сборов за обработку, хотя они могут немного отличаться от одного клиента к другому. В то время как многие сборы неизбежны, другие могут быть уменьшены или устранены путем переговоров. Поскольку цены сильно различаются от одного продавца к другому, «средние» цифры мало что говорят вам о том, что ваш стоит будет.
Имея это в виду, вот несколько рекомендаций, которые помогут вам получить лучший сервис по самой доступной цене:
- Если у вас очень маленький или сезонный бизнес, ищите поставщика с высоким рейтингом и фиксированной ставкой. цены, без ежемесячных платежей и без долгосрочных контрактов.
- Если у вас есть бизнес среднего размера со стабильным ежемесячным объемом обработки, ценообразование «обмен плюс», как правило, будет наиболее экономичным вариантом.
- Крупные, устоявшиеся компании могут сэкономить еще больше денег с тарифным планом подписки. Обязательно сравните расценки с тем, что вы в настоящее время платите, чтобы подтвердить предполагаемую экономию, прежде чем переходить на этот тип плана.
- Независимо от размера вашего бизнеса, избегайте поставщиков, которые заключают с вами долгосрочный контракт с комиссией за досрочное расторжение (ETF).
- Ни при каких обстоятельствах не сдавайте в аренду технологическое оборудование.
- Внимательно прочитайте предлагаемый контракт, прежде чем зарегистрироваться, чтобы получить полное представление о структуре вашего вознаграждения.
- Во многих случаях выбор немного более дорогого поставщика, который предлагает превосходное обслуживание клиентов и поддержку, будет оправдан.
Мы надеемся, что эта статья дала вам отправную точку для поиска лучшего процессора платежных карт для вашего бизнеса. Помните, что не существует общего «лучшего» или «самого дешевого» платежного процессора, есть только лучший/самый дешевый процессор для вашего конкретного бизнеса . Чтобы принять окончательное решение, нужно использовать данные о продажах вашего бизнеса и немного посчитать, но мы обещаем, что время, которое вы потратите на анализ цифр, с лихвой окупит себя.
Часто задаваемые вопросы о комиссиях за обработку кредитных карт
Почему предприятия взимают комиссию за обслуживание кредитных карт?
Все предприятия должны платить комиссию за обработку кредитной карты всякий раз, когда клиент платит кредитной или дебетовой картой. Сегодня многие предприятия перекладывают эти расходы на своих клиентов, использующих карты, за счет дополнительной комиссии по кредитной карте. Доплата является законным методом возмещения комиссий за обработку кредитных карт почти во всех штатах США.
Какой хороший тариф на торговые услуги?
Как правило, хорошая эффективная ставка для обработки кредитных карт (т. е. отношение ваших общих ежемесячных сборов к объему обработки) составляет около 3-4%. Однако особенности вашего бизнеса могут означать, что ваша идеальная эффективная ставка отличается. Хотя низкая эффективная ставка — это хорошо, вы также должны учитывать общую стоимость услуг, предлагаемых провайдером.
Могу ли я взимать с клиента плату за обработку кредитной карты?
Это зависит. В то время как взимание дополнительной платы с кредитной карты в настоящее время является законным в большинстве Соединенных Штатов, правила, регулирующие эту практику, различаются в каждом штате. Мы рекомендуем тщательно взвесить все «за» и «против» этой стратегии, прежде чем внедрять программу доплаты. Плата за удобство — еще один способ окупить свои затраты при определенных условиях.
Кто оплачивает комиссию за обработку кредитной карты?
Продавцы традиционно несут ответственность за оплату комиссий за обработку кредитных карт, которые уплачиваются банку-эмитенту карты, ассоциации кредитных карт и процессору кредитных карт продавца. Сегодня многие предприятия перекладывают эти расходы на клиентов, которые предпочитают платить кредитной картой либо за счет дополнительной комиссии по кредитной карте, либо за удобство.
Сколько кредитные карты взимают с продавцов в 2022 году?
Расходы на обработку кредитных карт, включая комиссию за обработку каждой транзакции и плату за обслуживание счета, обычно составляют 3-4% от общего ежемесячного объема обработки продавцом. Продавцы в отраслях с высоким уровнем риска могут платить в два раза больше этой суммы из-за дополнительного риска, который влекут за собой эти транзакции.
Как избежать комиссии продавца?
Сборы за обработку кредитных карт неизбежны, если продавец принимает платежи по кредитным и дебетовым картам. Тем не менее, эти расходы могут быть переложены на клиентов за счет надбавок, сборов за удобство или программ скидок за наличные. Продавцы также могут снизить общие затраты на обработку, предлагая альтернативные способы оплаты, в том числе:
- ACH-переводы
- Обработка электронного чека
- Платежи по QR-коду
- Онлайн-выставление счетов
- Одноранговые (P2P) способы оплаты (например, Venmo, Zelle и т. д.)
Приобретение моделей
|
Модель эквайринга поставщика цифровых платежей можно разбить на две основные части. Одной из них является общая модель эквайринга платежей, которая определяет, как проходят транзакции, какие стороны участвуют и кому и за что платят. Другая модель — это модель эквайринга продавцов, которая определяет, есть ли у провайдера собственная сеть продавцов, и если да, то как эти продавцы находятся, адаптируются, обучаются и поддерживаются, а также как связанный с ними риск подписано. Эти модели тесно связаны между собой, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой поставщики платежей сталкиваются с важным выбором.
Платежные модели эквайринга
Когда дело доходит до эквайринга и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует либо четырехстороннюю, либо трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так устроен мир банковских карт с очень стандартизированным распределением ключевых ролей между вовлеченными игроками.
Четырехсторонняя модель
В четырехсторонней модели, примером которой являются Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных субъекта: (i) клиент совершение покупки; (ii) банк клиента или банк-эмитент , в котором хранятся средства клиента и который выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец , принимающий платеж; (iv) и банк продавца или банк-эквайер , в котором открыт счет продавца, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.
В транзакции (1) клиент проводит картой и подтверждает платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее соответствующим платежам сеть (например, Visa или Mastercard), и сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, запускает автоматические проверки на мошенничество и направляет транзакцию в банк-эмитент для авторизации.
Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) осуществляет платеж банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен. Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом дисконтной комиссии продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая взаимообмен, окончательную амортизацию, риск, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую норму прибыли для самого эквайера.
Трехсторонняя модель
В трехсторонней модели, примером которой являются American Express и поставщики электронных кошельков, такие как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же платежный провайдер играет роль как эмитента, так и эквайера. предоставление счетов и платежного оборудования как продавцам, так и потребителям. Следовательно, он устанавливает правила и цены, авторизует и обрабатывает транзакции, переводит средства от покупателя к продавцу и т. д. — и все это внутри компании.
В данной транзакции после (1) подтверждения подлинности платежа покупателем (2) продавец отправляет платеж поставщику платежей, который напрямую авторизует транзакцию; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии продавца за скидку.
Различия между моделями
Несколько заметных различий между моделями очевидны. Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не требует объединения двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного по-другому. В обеих моделях продавец платит процент (известный как учетная ставка продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.
В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью. В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делиться доходом с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента развития собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и сложность масштабирования.
В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости обеих сторон рынка. Например, полное представление о записях транзакций как для продавцов, так и для потребителей может расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя, например, American Express заключать MDR с продавцами на стороне эквайринга благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.
Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с национальной ассоциацией банков. На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая ограничения, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения комиссионных доходов между сторонами, участвующими в сделке.
MDR обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. д.
Среди провайдеров электронных кошельков MDR, как правило, ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции с небольшой суммой, как в Китае, или правительство частично субсидирует ее, чтобы стимулировать внедрение цифровых платежей, как в Индии.
Модели эквайринга для продавцов
Второй аспект модели эквайринга заключается в том, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе. Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:
1. РаспродажаПотенциальные продавцы (отдельные лица или сети) идентифицируются, оцениваются, продвигаются в службе цифровых платежей и регистрируются, чтобы предлагать ее своим клиентам. | |
2. Вводный курсПродавцы проходят проверку и регистрацию, получают соответствующую информацию об условиях, ценах и т. д., а также проходят обучение, необходимое для выполнения цифровых платежей. | |
3. ИсполнениеПродавцы активируются с любым кассовым устройством, торговыми счетами, программными решениями и другими материалами, необходимыми для начала приема транзакций. | |
4. Управление взаимоотношениямиТорговые сети управляются на постоянной основе для решения проблем и т. д. |
Изначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания стоимости приобретения продавцом становится все более дезагрегированной, и части процесса берут на себя сторонние поставщики.
Сегодня только один из пяти продавцов в Соединенных Штатах приобретается непосредственно банками. Остальные 80% продавцов приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают продавцам различные комбинации услуг.
Независимые торговые организации (ИСО). Наиболее известной категорией сторонних поставщиков является ISO, которую иногда называют поставщиком членских услуг. ISO были первыми, кто появился в цепочках добавленной стоимости торговых компаний. Возникнув из-за необходимости интегрировать POS-устройства с кассами в многорядных супермаркетах, ISO изначально использовались банками-покупателями для аутсорсинга процесса продаж по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие эволюционировали, чтобы взять на себя адаптацию, обучение и управление торговцами. Некоторые используют собственное аппаратное и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию между банком и продавцом.
Платежные посредники (PF). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам настроить учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF держат один торговый счет и идентификатор у эквайера, в то время как продавцы работают под учетными записями, что похоже на то, как отдельные магазины в одном и том же может работать торговая сеть. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF запускают продавцов и запускают их гораздо быстрее, чем ISO. Тем не менее, ПФ должны взять на себя все риски, затраты и осложнения, возникающие в результате возвратных платежей, споров, мошеннических транзакций или других проблем с продавцами.
ISO и PF конкурируют между собой, предлагая продавцам наиболее привлекательные сквозные решения для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости регистрации, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок скидок продавцов, скорости расчетов по счетам продавцов и возможностей обработки. (например, позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).
Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:
- Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более экономичные процессы, которые снижают затраты в цепочке создания стоимости и позволяют им приобретать торговцев, слишком мелких для банков, что значительно расширяет охват цифровых платежей.
- Часто сосредотачиваясь на различных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые делают продавцов более приверженными система цифровых платежей и больше желающих платить за нее.
- Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они создают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, что помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
- Принадлежность к нескольким платежным сетям обеспечивает интерфейсную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя нескольких отношений с эквайерами, наборов оборудования, торговых счетов и т. д.
- Конкурируя друг с другом, они способствуют инновациям и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает продавцов более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, также более готовы платить за нее.
Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им пространство торгового эквайринга. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети. Таким образом, банки-эквайеры перешли к начальным частям цепочки создания стоимости платежей — обработке транзакций и соблюдению нормативных и других требований для членства в платежных сетях. Действительно, сегодня большинство банков вообще не занимаются мерчант-эквайрингом или транзакционным эквайрингом. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продажа различных типов карт потребителям и управление этими отношениями.
По мере того, как часть обработки транзакций в торговых платежах все больше отделялась от части, занимающейся получением платежей, сама обработка также развивалась. В ответ на относительно низкую маржу отрасль стремилась повысить эффективность масштаба за счет консолидации, и в настоящее время в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего через четыре основных процессора.
Square, пожалуй, самый известный пример посредника платежей. Он очень эффективно использовал модель для мгновенной настройки продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к продавцам. Другие посредники платежей включают iZettle и SumUp, которые быстро масштабируют новых участников в пространстве торгового эквайринга.
Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, в том числе интегрированные поставщики программного обеспечения, реселлеры с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщики торговых счетов и другие, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров можно рассматривать как работающих на банки-эквайеры, их в равной степени можно рассматривать как перекомпоновку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и комбинациях.
Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, демонстрирующий возможность аутсорсинга третьим сторонам в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на стороне торгового эквайринга, продавая решения для предприятий, позволяющие принимать платежи из кошельков мобильных денег, распространенных на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага описанной выше модели приобретения продавцов: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки. Поставщик мобильных денег обрабатывает и оплачивает транзакции. В Кении это в первую очередь M-PESA Safaricom: с продавцов взимается 1-процентный MDR, который делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — сборов, которые в противном случае могли бы никогда не существовать.
Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на эквайринге, работающей на этой стороне рынка. Поскольку продавцы являются их основными клиентами, ее бизнес основан на предоставлении высокой ценности этим клиентам. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не обязательна для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в ходе платежей, для решения основных проблем продавцов. Существует четкая связь между этими VAS и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы купились на цифровые платежи и в результате стимулируют бизнес.
Одним из примечательных примеров является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Это гарантируется на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную информацию о движении денежных средств в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.
Это может быть важным способом разблокировки кредита для продавцов, которые ранее не могли надежно указать свой доход. Для Kopo Kopo это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы увеличить свой кредитный лимит. Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных транзакций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему своевременно реагировать.
Для продавцов внеплановые платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для погашения в рассрочку, а выплаты по кредиту пропорциональны их (цифровым) продажам, а это означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью торговец Копо Копо сказал: «С Grow вы почти не чувствуете бремени погашения», и почему торговцы являются лояльными пользователями. Среднее время между выплатой одного кредита Grow и началом другого составляет всего три дня.
Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую привлекая к услуге как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay удалось добиться масштабирования с очень низкими затратами, создав процессы регистрации, которые позволяют продавцам и потребителям регистрироваться самостоятельно. Это возможно благодаря высокой степени использования смартфонов, использования мобильного интернета и проникновения банковских услуг в Китае.
Для регистрации в сервисах мобильных платежей клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, поставщик мобильного кошелька может использовать информацию о должной осмотрительности клиентов, собранную банками. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также появляются сторонние торговые эквайеры для мобильных платежей, такие как Wowoshijie, которые предлагают комплексное решение для продавцов, включающее возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay с помощью единого QR-кода и торговой учетной записи. .
Выводы
Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, поставщики DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и оплачиваться. Хотя у трехсторонней модели есть преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это усложняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми уже сталкиваются поставщики мобильных денег и другие игроки DFS при создании критической массы, необходимой для значимого отказа от наличных денег, им, скорее всего, будет лучше принять четырехсторонние модели. Дополнительную информацию о важности функциональной совместимости для повышения эффективности торговых платежей на развивающихся рынках см. в статье «Взаимная совместимость: почему и как провайдеры должны добиваться этого».
Когда дело доходит до торгового эквайринга, провайдеры должны решить, какие части цепочки создания стоимости эквайринга выполнять самостоятельно, а где привлекать партнеров или отдавать на аутсорсинг третьи стороны, такие как платежные сети или торговые агрегаторы. В то время как хранение вещей в доме дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса. Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риск, связанный с эквайрингом, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.
Помимо помощи в увеличении масштаба, сторонние торговые эквайеры также могут играть важную роль в стимулировании взаимодействия, разрабатывая и реализуя привлекательные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности продавцов существенно различаются по основным вертикалям розничной экономики, маловероятно, что у самого платежного провайдера есть склонность или способность адаптировать свое решение для каждого из них. Построив бизнес специально для создания этих специализированных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов по всему миру. Дополнительную информацию о важности создания убедительных ценностных предложений для успешного использования торговых платежей см. в «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».
Действительно, провайдеры должны подумать о том, хотят ли они вообще быть на стороне эквайринга или уступить это место другим, таким как PF и ISO, сосредоточившись на стороне выдачи и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей. Поскольку именно так развивалось карточное пространство, вполне вероятно, что поставщики мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.
Независимо от стратегического выбора поставщика торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить варианты и вынудить поставщика принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних торговых эквайрингов на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет иного выбора, кроме как начать создавать сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы свести к минимуму свою роль в торговом эквайринге. Тем не менее, он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя роль продавца-эквайера.