Хороший кредитный рейтинг 3: Кредитный рейтинг — что такое кредитный рейтинг физического лица, что влияет на формирование

что это такое, что означает, какой рейтинг считается хорошим

Если говорят, что у человека высокий кредитный рейтинг, это значит, что у него большие шансы получить кредит на хороших условиях. То есть — с максимальным сроком и объемом и по выгодной ставке. Но немногие знают, что преимущества высокого рейтинга не ограничиваются одним кредитованием.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) сравнительно недавно начал присваиваться заемщикам и использоваться банками для проверки их финансовой репутации. Даже на развитых рынках этот инструмент вошел в массовый обиход только в конце 90-х годов. До этого считалось, что рейтинги могут иметь лишь крупные компании, чтобы эффективней размещать среди инвесторов ценные долговые бумаги.

Но по большому счету оценки, присваиваемые специализированными агентствами, играют ту же функцию, что и ПКР. А именно — сводят воедино информацию о заемщике и дают ее в адаптированном виде, понятном максимально широкому кругу заинтересованных лиц. То же самое делает и НБКИ для каждого заемщика, то есть адаптирует и сводит все записи истории в один показатель, число, которое и является рейтингом. Только у ПКР шкала доступней и проще, находится в диапазоне от 1 до 999 баллов и интуитивно понятна каждому заемщику. Чем выше балл — тем больше шансов на одобрение заявки, тем лучшие условия кредитования банки предлагают заемщику.

В чем трудность определения четких критериев хорошего рейтинга

Главный вопрос, который должен волновать заемщика: какой ПКР является хорошим, а какой – плохим? Четкие границы определить крайне сложно. Почему? Все банки, принимая решение о том, выделять кредит или нет, смотрят в первую очередь на качество кредитной истории и анкетные данные заемщика. Однако решения они могут принять совершенно разные, потому что ставят перед собой различные цели и используют разные критерии оценки.

Какой-то банк будет счастлив выдать кредит госслужащему с тремя детьми и уровнем ПКР 550 баллов, а, например, одинокий строитель с рейтингом 600 баллов в том же банке может встретить отказ. Зато у другого кредитора все будет наоборот: строителю дадут заем, а госслужащему – нет.

Тем не менее в НБКИ придумали, как помочь заемщику самостоятельно определить, насколько высок их рейтинг. В частности, бюро ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности.

Благодаря новациям заемщики смогут лучше понимать качество своей кредитной истории, а также иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других людей. Но при этом рейтингуемые должны помнить, что индикаторы рейтинга не являются гарантией получения кредита. То есть если вчера ПКР был среднего качества, а сегодня перешел в разряд высокого, это не значит, что в банке, где прежде отказывали в кредите, сейчас его с готовностью выдадут. Шансы на это повысятся, но отказы тоже будут возможны. Более того – даже заемщику с высшим рейтингом могут отказать, потому что кроме качества кредитной истории банки смотрят на стабильность доходов и ряд других показателей.

Хотя основной принцип остается неизменным: чем выше ПКР, тем лучше для заемщика и тем выше шансы на получение кредита с выгодными условиями.

Как сделать так, чтобы ПКР стал хорошим

Поняв, что хороший кредитный рейтинг может быть только высоким, заемщик обязательно сделает вывод о необходимости работать над его увеличением. Для этого нужно знать, какие записи в кредитной истории сильнее всего влияют на значение ПКР.

Записи о сделанных платежах – это наиболее значимая часть истории, которая показывает степень добросовестности заемщика. По ним можно проверить, вовремя ли был сделан взнос и в полном ли объеме. В случае если имела место просрочка – насколько она велика, сколько дней прошло с момента последнего платежа, были ли внесены дополнения в договор.

Записи эти непосредственно влияют на значение ПКР. Если платежи сделаны вовремя и в полном объеме, они отражаются в кредитной истории значком зеленого цвета. В этом случае повышаются шансы заемщика взять кредит на более выгодных условиях. Если же график платежей исполняется неаккуратно, имеют место просрочки и выплаты в неполном объеме – цвет меняется сперва на желтый, красный или даже черный, а ПКР начинает снижаться.

В меньшей степени влияют на ПКР другие записи, хотя они также имеют значение:

• Заявки на получение новых кредитов; чем их больше в ограниченный период времени – тех хуже для значения ПКР;
• Состав кредиторов; если заемщик обращается за микрозаймами в микрофинансовые организации, это негативно воспринимается многими банками;
• Поручительства за другого заемщика поднимает ПКР, если кредит гасится полностью в соответствии с графиком платежей;
• Частота подаваемых заявок; большое количество запросов за ограниченный период времени (например, месяц) также отрицательно влияет на размер рейтинга. Для потенциального кредитора это верный знак, что потенциальный клиент испытывает острую потребность в деньгах и риски его кредитования могут быть повышенными.
• Нулевая активность заемщика также не способствует повышению ПКР. Если человек много лет не брал кредиты, его ПКР начинает снижаться, а банки – с большей осторожностью выделять новые займы.
• Отказ банка в кредите. Если банк отказывает заемщику, в информационной части кредитной истории он должен записать основание своего решения. Это полезно и для самого заемщика, и для следующего кредитора. Однако понятно, что запись о том, что кредит не был выдан из-за «несоответствия между заявкой и информацией, известной кредитору» не прибавит шансов при попытке получить заем в другом месте.
• Судебные решения по принудительному взысканию некредитных обязательств. Если любой гражданин в течение 10 дней на исполнил такое решение. у него может появиться соответствующая запись в кредитной истории. А если кредитной истории нет – ее сформируют.

Зато все одобренные кредиты и записи об их успешном погашении в соответствии с установленными сроками неизменно повышают рейтинг и увеличивают шансы на новые, более выгодные займы.

Вам также может быть интересно: Скоринг — как еще банки оценивают заемщика

Почему за повышением ПКР нельзя обращаться к посредникам

Часто в интернете можно найти рекламу организаций, которые уверяют, что способны исправить записи кредитной истории и поднять ПКР. Но заемщикам следует знать, что большинство таких объявлений не имеют никакого отношения к официальным БКИ, а существенная их часть – мошеннические.

В чем подвох таких рекламных предложений?

1. Запрашивать отчет может только сам заемщик или банк-кредитор с разрешения заемщика. То, что в итоге выдают такие сайты, кредитной историей не является.
2. «Исправлять» записи в истории можно только при обнаружении в них недостоверных сведений, для этого есть определенная процедура оспаривания.
3. Официальный запрос КИ должен подтверждаться идентификацией субъекта через портал государственных услуг. Так защищаются персональные данные заемщика. У мошенников ничего подобного нет.
4. Кредитный отчет можно получить только в официальном БКИ, включенном в реестр Банка России. Больше нигде.

Соответственно, заемщики, которые поддаются на призывы аферистов, рискуют не только своими деньгами, но и персональными данными – не говоря уже о том, что к повышению ПКР это не приведет.

Как определить сайт настоящего БКИ

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, в интервью «Автостат»:

Персональный кредитный рейтинг задумывался и реализовывался как портрет кредитного поведения российского заемщика – физического лица. При его расчете НБКИ учитывает только записи из кредитной истории. В этом, как мы считаем, заключается его отличие и одновременно преимущество по сравнению с кредитными рейтингами, которые присваивают рейтинговые агентства юридическим лицам. <…> Этот перечень законодательно стандартизирован, что полностью исключает риск субъективности при выставлении рейтинга.

Запрашивать и проверять кредитную историю и ПКР можно только на официальном сайте лицензированного БКИ. В НБКИ это делается в личном кабинете заемщика. Только здесь в любое время можно рассчитать свой рейтинг, причем сделать это совершенно бесплатно.

Для безошибочного определения официального сайта бюро кредитных историй придумана специальная маркировка. В поисковой системе Яндекс такие ресурсы сопровождаются специальным знаком «ЦБ РФ», показывающим, что они принадлежат организации, сведения о котором внесены в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Области применения ПКР

Несмотря на то, что Персональный кредитный рейтинг создавался прежде всего для помощи банкам при кредитовании заемщиков, этот инструмент оказался настолько универсален, что взять его на вооружение готовы самые разные организации, нуждающиеся в оперативной оценке добросовестности граждан.

Одними из первых удобство ПКР оценили страховщики. При обязательном страховании (например, автогражданской ответственности) хороший балл может существенно снизить платеж клиенту. 

Свой интерес имеют и представители отраслей, где должно происходить регулярное внесение новых платежей, например управляющие компании ЖКХ и операторы связи. Включение ПКР в систему тарифов также позволит сэкономить добросовестным заемщикам.

Еще одна большая область, где ПКР может оказаться кстати — это хедхантинг. Для поиска новых сотрудников каждый работодатель тратит массу усилий и средств. С новым инструментом задача существенно облегчается. Такой поворот, кстати, заставит задуматься тех заемщиков, которые считают, что рейтинг им ни к чему, и пренебрегают необходимостью своевременно возвращать кредиты.

Впрочем, несмотря на то, что в западных странах, особенно США и Канаде, увеличение роли индивидуальных кредитных рейтингов уже стало реальностью, в России это во многом дело будущего, хоть и не такого далекого. Но даже если человек не собирается брать кредит или страховать автомобиль, пренебрегать значением ПКР никогда не следует. Хорошая оценка – это не только путь к лучшему кредиту, но и аналог положительной характеристики, которая сможет помочь в самых неожиданных ситуациях.

Скоринговый балл — что это такое, какой должен быть для одобрения кредита и как узнать

От величины скорингового балла зависит решение банка о предоставлении кредита. Показатель рассчитывается исходя из кредитной истории пользователя и дополнительной информации, которую заемщики предоставляют банкам в анкете-заявке, в документах и справках. БКИ рассчитывают кредитный рейтинг пользователей на основании данных, содержащихся в кредитном отчете.

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Какой максимальный скоринговый балл?

Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?

Как узнать скоринговый балл бесплатно?

Методика подсчета скорингового балла

Какие личные данные влияют на скоринг балл?

Как повысить свой скоринговый балл?

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Раньше, заявку на кредит от клиента рассматривали кредитные работники банков. На основании представленной информации специалист выносил решение о возможности предоставления кредита. Это было долго и существовал риск ошибок и предвзятого отношения к клиенту. В связи с развитием автоматизированных технологий, банки начали применять скоринговую систему расчета кредитоспособности клиента. Система применяется при получении небольших кредитов, если требуется крупная сумма, дополнительно к скоринговому расчету специалист банка выносит мотивированное суждение, и заявка рассматривается кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику.

Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Даже с нулевой кредитной историей заемщик будет иметь свой рейтинг. Он будет зависеть от пола, возраста, места работы, должности, наличия собственности и т. д.

Если клиент уже пользовался кредитами банков или оформлял займы в МФО, скоринговый балл будет зависеть от качества обслуживания им своих долгов. Расчет рейтинга заемщика по кредитной истории осуществляется БКИ. При заказе отчета, пользователю будут предоставлена информация.

Какой максимальный скоринговый балл?

Расчет кредитного рейтинга заемщика производится пока тремя самыми крупными БКИ, информация заемщикам передается двумя БКИ: НБКИ, ОКБ. Системы расчетов скорингового балла в разных БКИ различны, поэтому максимальный балл также различается в зависимости от компании. Например, в НБКИ – 850 баллов.

Расчет рейтинга заемщика может быть произведен по трем шкалам:

• 1–900;
• 1–1300;
• 300–850.

В зависимости от применяемого метода, показатель у одного и того же заемщика может быть разный.

Максимальный скоринговый балл заемщиков, чья КИ находится в ОКБ, – более 961. Дополнительно рассчитываются рисковой индикатор, индикатор достоверности, учитывается код скоринга.

Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?

В среднем, чтобы кредит был одобрен значение скорингового балла должно быть не менее 600 баллов.

Для банков балл, рассчитанный Бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредиторы самостоятельно рассчитывают рейтинг заемщика, учитывая его КИ и дополнительную информацию, полученную из анкеты. Если скоринговый балл больше 1000, то кредит банком будет одобрен. Скоринговый балл меньше 250–300, например, 111, – что значит низкая вероятность одобрения кредита.

Как узнать скоринговый балл бесплатно?

По закону, любой пользователь 2 раза в год сможет бесплатно узнать свой скоринговый балл, заказав кредитный отчет в БКИ.

Сначала потребуется узнать, где хранится кредитная история заемщика. Это можно сделать через портал Госуслуги.

Получение кредитного рейтинга на примере НКБИ:

• Открыть официальный сайт Бюро nbki.ru.
• Нажать «Получить кредитный рейтинг».
• Зарегистрироваться на сайте. Потребуется ввести адрес электронной почты, придумать пароль.
• Для подтверждения регистрации открыть ссылку, высланную на электронную почту.
• Подтвердить свои паспортные данные через портал Госуслуги.
• Заказать отчет в личном кабинете.

Клиент может заказать полный кредитный отчет или только расчет кредитного рейтинга.

Поскольку КИ пользователя зачастую хранится в нескольких Бюро, чтобы узнать свой рейтинг, пользователю нужно заказать отчеты во всех организациях.

Методика подсчета скорингового балла

При расчете применяются различные подходы. Каждому показателю, присваивается определенное количество баллов, затем они суммируются и получается итоговый рейтинг заемщика.

Например, как рассчитывается рейтинг в БКИ «Русский Стандарт» по отдельным показателям:

Какие личные данные влияют на скоринг балл?

Кроме качества обслуживания ранее полученных кредитов и займов, на скоринг балл оказывают влияние такие показатели, как возраст заемщика, его место работы, должность, образование, количество иждивенцев, величина дохода, регион проживания и т. д.

Как повысить свой скоринговый балл?

Поскольку рейтинг заемщика зависит от множества показателей, для увеличения скорингового балла можно сделать следующее:

• Проверить свою КИ на наличие ошибок;
• Погасить проблемные кредиты, платежи по которым выносились на просрочку;
• Перечислить в анкете всю имеющуюся в собственности недвижимость, автотранспорт;
• Указать в анкете дополнительные источники дохода;
• Предоставить справки о доходах и занятости.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

В этой статье:

• Что такое хорошая оценка FICO?
• Что такое хороший VantageScore?
• Что влияет на ваш кредитный рейтинг?
• Почему существуют разные кредитные рейтинги
• Почему важно иметь хороший кредитный рейтинг
• Как улучшить свой кредитный рейтинг
• Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга
• Почему ваш кредитный рейтинг изменился
• Как проверить свой кредитный рейтинг
• Контролируйте свой кредитный отчет и оценку

Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850 и представляет собой числовой рейтинг, который измеряет вероятность человека погасить долг. Более высокий кредитный рейтинг сигнализирует о том, что заемщик менее подвержен риску и с большей вероятностью будет производить своевременные платежи. Кредитные баллы часто используются, чтобы помочь определить вероятность того, что кто-то заплатит то, что он должен по долгам, таким как кредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты, арендная плата и коммунальные услуги. Кредиторы могут использовать кредитные баллы для оценки квалификации кредита, кредитного лимита и процентной ставки.

Для оценки в диапазоне от 300 до 850 кредитная оценка 700 или выше обычно считается хорошей. Оценка 800 или выше в том же диапазоне считается отличной. Кредитный рейтинг большинства потребителей находится в диапазоне от 600 до 750. В 2021 году средний показатель FICO ^® Score ^☉ в США достиг 714, что на четыре пункта больше, чем в предыдущем году. Более высокие баллы могут сделать кредиторов более уверенными в том, что вы погасите свои будущие долги в соответствии с договоренностью. Но кредиторы могут также устанавливать свои собственные определения того, что они считают хорошим или плохим кредитным рейтингом при оценке потребителей для кредитов и кредитных карт.

Частично это зависит от типа заемщиков, которых они хотят привлечь. Кредиторы также могут учитывать, как текущие события могут повлиять на кредитные рейтинги потребителей, и соответствующим образом корректировать свои требования. Некоторые кредиторы создают свои собственные программы кредитного скоринга, но наиболее часто используются две модели кредитного скоринга, разработанные FICO ^® и VantageScore ^® .

Что такое хороший показатель FICO

^® ?

FICO ^® создает различные типы потребительских кредитов. Есть «базовые» FICO ^® Баллы, которые компания составляет для использования кредиторами в различных отраслях, а также отраслевые кредитные рейтинги для эмитентов кредитных карт и автокредиторов.

Базовые баллы FICO ^® варьируются от 300 до 850, а FICO определяет «хороший» диапазон от 670 до 739. Кредитные рейтинги FICO ^® для конкретных отраслей имеют другой диапазон — от 250 до 900. Однако средние категории имеют те же группы, а «хороший» отраслевой рейтинг FICO ^® по-прежнему составляет от 670 до 739..

Что такое хороший VantageScore?

Первые две модели кредитного скоринга VantageScore имели диапазоны от 501 до 990. В двух новейших кредитных рейтингах VantageScore (VantageScore 3.0 и 4.0) используется диапазон от 300 до 850 — такой же, как и в базовых баллах FICO ^® . Для последних моделей VantageScore определяет диапазон от 661 до 780 как хороший диапазон.

Что влияет на ваш кредитный рейтинг?

Общие факторы могут повлиять на все ваши кредитные баллы, и их часто делят на пять категорий:

• История платежей : Своевременные платежи по кредитным счетам могут улучшить ваши результаты. Но пропущенные платежи, отправка учетной записи на сборы или подача заявления о банкротстве могут повредить вашим результатам.
• Использование кредита : Сколько из ваших счетов имеют остатки, сколько вы должны и часть вашего кредитного лимита, которую вы используете на возобновляемых счетах – все это играет роль здесь.
• Продолжительность кредитной истории : Эта категория включает средний возраст всех ваших кредитных счетов, а также возраст ваших самых старых и новых счетов.
• Типы счетов : Также называемые «смешанными кредитами», при этом учитывается, управляете ли вы как счетами в рассрочку (такими как автокредит, личный кредит или ипотека), так и возобновляемыми счетами (такими как кредитные карты и другие виды кредита). линии). Демонстрация того, что вы можете ответственно управлять обоими типами учетных записей, обычно помогает вашим оценкам.
• Недавняя активность : Здесь учитывается, недавно ли вы подали заявку или открыли новые учетные записи.

ФИКО ^® и VantageScore используют разные подходы к объяснению относительной важности категорий.

FICO

^® Score Factors

FICO ^® использует проценты для общего представления того, насколько важна каждая категория, хотя точная процентная разбивка, используемая для определения вашего кредитного рейтинга, будет зависеть от вашего уникального кредитного отчета. FICO ^® рассматривает скоринговые факторы в следующем порядке:

• История платежей : 35%
• Суммы заложены : 30%
• Длина кредитной истории : 15%
• Кредитный микс : 10%
• Новый кредит : 10%

Vantagescore Factors

6. насколько они обычно влияют на определение кредитного рейтинга, но это также будет зависеть от вашего уникального кредитного отчета. VantageScore учитывает факторы в следующем порядке:

• Общее использование кредита, баланс и доступный кредит : Чрезвычайно влиятельный
• Кредитный микс и опыт : Очень влиятельное
• История платежей : умеренно влиятельный
• Возраст кредитной истории : меньше влияния
• Новые счета открылись : Меньше влияния

9009 9009 . Кредитные баллы не учитываются

FICO ^® и VantageScore не учитывают следующую информацию при расчете кредитных баллов:

• Ваша раса, цвет кожи, религия, национальность, пол или семейное положение. (Законодательство США запрещает формулам кредитного скоринга учитывать эти факты, а также любое получение государственной помощи или осуществление любых прав потребителей в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.)
• Ваш возраст.
• Ваша зарплата, профессия, должность, работодатель, дата трудоустройства или трудовой стаж. (Имейте в виду, однако, что кредиторы могут учитывать эту информацию при принятии общих решений об утверждении.)
• Где ты живешь.
• Мягкие запросы. Мягкие запросы обычно инициируются другими, например, компаниями, делающими рекламные кредитные предложения, или вашим кредитором, проводящим периодические проверки ваших существующих кредитных счетов. Мягкие запросы также возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда вы используете услуги кредитного мониторинга от таких компаний, как Experian. Эти запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Почему существуют разные кредитные баллы

Кредитные баллы — это инструмент, который кредиторы используют для принятия решений о кредитовании. ФИКО ^® и VantageScore создают разные модели кредитного скоринга для кредиторов, и обе компании периодически выпускают новые версии своих моделей кредитного скоринга — аналогично тому, как другие компании-разработчики программного обеспечения могут предлагать новые операционные системы. Последние версии могут включать в себя технологические достижения или изменения в поведении потребителей или лучше соответствовать последним нормативным требованиям.

Например, VantageScore создает скоринговую модель трех бюро, что означает, что одна и та же модель может оценивать ваш кредитный отчет от любого из трех основных бюро потребительских кредитов (Experian, TransUnion и Equifax). Первая версия (VantageScore 1.0) была создана в 2006 году. Последняя версия, VantageScore 4. 0, была выпущена в 2017 году и разработана на основе данных за период с 2014 по 2016 год. потребители управляют своими учетными записями с течением времени.

FICO ^® — более старая компания, которая одной из первых создала модели кредитного скоринга на основе отчетов о потребительских кредитах. Он создает разные версии своих скоринговых моделей для использования с данными каждого кредитного бюро, хотя последние версии имеют общее название, например, FICO ^® Score 8. Существует два широко используемых типа потребительских FICO ^® Score:

.
• База FICO ^® Баллы : Эти баллы созданы для использования любым типом кредитора, поскольку они направлены на прогнозирование вероятности того, что потребитель не выполнит кредитное обязательство любого типа. База ФИКО ^® Оценки варьируются от 300 до 850.
• Отраслевые оценки FICO ^® Scores : FICO ^® создает автоматические оценки и оценки банковских карт специально для автокредиторов и эмитентов карт. Отраслевые баллы предназначены для прогнозирования вероятности того, что потребитель отстанет от определенного типа учетной записи, и диапазон баллов варьируется от 250 до 900. баллов и FICO ^® периодически выпускает новые наборы партитур. Например, набор FICO ^® Score 10 Suite был анонсирован в начале 2020 года. Он включает в себя базовый FICO ^® Score 10, FICO ^® Score 10 T (который включает трендовые данные) и новые отраслевые оценки.

  Есть и более редко используемые партитуры. Например, FICO ^® постепенно внедряет UltraFICO ^® Score, который позволяет потребителям связывать текущие, сберегательные счета или счета денежного рынка и учитывать банковскую деятельность. Кредиторы также могут создавать собственные модели кредитного скоринга, разработанные с учетом потребностей своих целевых клиентов.

  Кредиторы могут выбрать, какую модель они хотят использовать. Фактически, некоторые кредиторы могут решить придерживаться более старых версий из-за инвестиций, которые могут быть связаны с переключением. И многие ипотечные кредиторы используют более старые версии базовых оценок FICO ^® , чтобы соответствовать рекомендациям поддерживаемых государством ипотечных компаний Fannie Mae и Freddie Mac.

  Вы также часто не будете знать, какой кредитный отчет и рейтинг будет использовать кредитор, прежде чем подать заявку. Хорошей новостью является то, что все потребители FICO 9Кредитные рейтинги 0029 ® и VantageScore основаны на одной и той же базовой информации — данных из одного из ваших кредитных отчетов — для определения ваших кредитных рейтингов. Кроме того, все они нацелены на одно и то же предсказание — вероятность того, что человек просрочит оплату счета на 90 дней (в целом или определенного типа) в течение следующих 24 месяцев.

  В результате одни и те же факторы могут повлиять на все ваши кредитные рейтинги. Если вы отслеживаете несколько кредитных рейтингов, вы можете обнаружить, что ваши баллы различаются в зависимости от модели оценки и того, какой из ваших кредитных отчетов он анализирует. Но со временем вы можете увидеть, что все они имеют тенденцию расти и падать вместе.

  Почему важно иметь хорошую кредитную историю

  В целом, хорошая кредитная история может облегчить достижение ваших финансовых и личных целей. Это может быть разница между квалификацией или отказом в выдаче важного кредита, такого как ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля. И это может напрямую повлиять на то, сколько вам придется заплатить в виде процентов или сборов, если вы будете одобрены.

  Например, разница между получением 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США с 670 FICO ^® Score и 720 FICO ^® Score могут составлять 72 доллара в месяц. Это дополнительные деньги, которые вы могли бы вложить в свои сбережения или другие финансовые цели. В течение всего срока кредита наличие хорошего балла может сэкономить вам 26 071 доллар США в виде процентных платежей.

  Кроме того, кредитный рейтинг может повлиять на решения, не связанные с кредитованием, например, согласится ли арендодатель сдать вам квартиру.

  Ваши кредитные отчеты (но не потребительские кредитные рейтинги) также могут влиять на вас другими способами. Некоторые работодатели могут просматривать ваши кредитные отчеты перед принятием решения о приеме на работу или продвижении по службе. И в большинстве штатов страховые компании могут использовать кредитные страховые баллы, чтобы помочь определить ваши премии по автострахованию, страхованию жилья и жизни.

  Как улучшить свой кредитный рейтинг

  Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на основных факторах, влияющих на ваши баллы. На высоком уровне основные шаги, которые вам нужно предпринять, довольно просты:

  • Внесите хотя бы минимальный платеж и вовремя погасите все долги. Даже один просроченный платеж может повредить вашей кредитной истории, и он останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет. Если вы считаете, что можете пропустить платеж, как можно быстрее обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, могут ли они работать с вами или предложить варианты решения проблем.
  • Следите за низким остатком на кредитной карте. Уровень использования вашего кредита является важным фактором оценки, который сравнивает текущий баланс и кредитный лимит возобновляемых счетов, таких как кредитные карты. Низкий уровень использования кредита может помочь вашей кредитной истории. Те, у кого отличные кредитные баллы, как правило, имеют общий коэффициент использования в однозначных числах.
  • Открытые счета, о которых будет сообщено в бюро кредитных историй. Если у вас мало кредитных счетов, убедитесь, что те из них, которые вы открываете, будут добавлены в ваш кредитный отчет. Это могут быть счета в рассрочку, такие как студенческие, автомобильные, жилищные или личные кредиты, или возобновляемые счета, такие как кредитные карты и кредитные линии.
  • Подавайте заявку на кредит только тогда, когда он вам нужен. Подача заявки на новую учетную запись может привести к сложному расследованию, что может немного повредить вашей кредитной истории. Воздействие часто минимально, но подача заявки на множество различных типов кредитов или кредитных карт в течение короткого периода времени может привести к более значительному падению оценки.

  Другие факторы также могут повлиять на ваш результат. Например, увеличение среднего возраста ваших учетных записей может улучшить ваши результаты. Однако зачастую это вопрос ожидания, а не принятия мер.

  Проверка вашего кредитного рейтинга может также дать вам представление о том, что вы можете сделать, чтобы улучшить его. Например, когда вы бесплатно проверяете свой FICO ^® Score 8 от Experian, вы также можете посмотреть, как у вас обстоят дела с каждой из категорий кредитного рейтинга.

  Вы также получите обзор профиля своей оценки с кратким обзором того, что помогает и вредит вашей оценке.

  Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга

  Модели кредитного скоринга используют ваши кредитные отчеты для определения вашего кредитного рейтинга, но они не могут оценивать отчеты, в которых недостаточно информации.

  Для FICO ^® Scores вам потребуется:

  • Учетная запись, которой не менее шести месяцев
  • Учетная запись, которая была активна в течение последних шести месяцев

  один активный аккаунт, даже если аккаунту всего месяц.

  Если вы не подпадаете под скоринг, вам может потребоваться открыть новую учетную запись или добавить новую активность в свой кредитный отчет, чтобы начать наращивать кредит. Часто это означает начать с кредита строителя кредита или обеспеченной кредитной карты, или стать авторизованным пользователем.

  Почему ваш кредитный рейтинг изменился

  Ваш кредитный рейтинг может измениться по многим причинам, и нередко баллы меняются вверх или вниз в течение месяца по мере добавления новой информации в ваши кредитные отчеты.

  Вы можете указать конкретное событие, которое приводит к изменению счета. Например, просроченный платеж или новая учетная запись, скорее всего, снизит ваш кредитный рейтинг. И наоборот, выплата большого остатка по кредитной карте и снижение коэффициента использования могут увеличить ваш счет.

  Но некоторые действия могут оказать неожиданное влияние на вашу кредитную историю. Выплата кредита, например, может привести к снижению ваших оценок, даже если это положительное действие с точки зрения ответственного управления деньгами. Это может быть связано с тем, что это был единственный открытый счет в рассрочку, указанный в вашем кредитном отчете, или единственный кредит с низким балансом. После погашения кредита вы можете остаться без сочетания открытых счетов в рассрочку и возобновляемых счетов или только с кредитами с высоким балансом.

  Возможно, вы решите прекратить использование кредитной карты после погашения задолженности. Избегать долгов — хорошая идея, но отсутствие активности в ваших аккаунтах может привести к снижению оценки. Вы можете использовать карту для небольшой ежемесячной подписки, а затем полностью погашать остаток каждый месяц, чтобы поддерживать активность своей учетной записи и создавать историю своевременных платежей.

  Имейте в виду, что модели оценки кредитоспособности используют сложные вычисления для определения оценки. Иногда вы можете подумать, что одно событие вызвало увеличение или уменьшение вашего кредитного рейтинга, но это было совпадение (например, вы выплатили кредит, но ваш балл на самом деле увеличился из-за более низкого коэффициента использования кредита). Кроме того, отдельное событие не «стоит» определенного количества баллов — изменение балла будет зависеть от всего вашего кредитного отчета.

  Новый просроченный платеж может привести к значительному снижению баллов для того, кто никогда раньше не опаздывал, например, поскольку это может указывать на изменение поведения и, в свою очередь, на кредитный риск. Однако тот, кто уже пропустил много платежей, может столкнуться с меньшим снижением балла из-за нового просроченного платежа, потому что уже предполагается, что они с большей вероятностью пропустят платежи.

  Как проверить свой кредитный рейтинг

  Проверка вашего кредитного рейтинга когда-то была сложной задачей. Но сегодня существует множество способов проверить свой кредитный рейтинг, в том числе множество бесплатных вариантов.

  Ваш банк, кредитный союз, кредитор или эмитент кредитной карты может предоставить вам бесплатный доступ к одному из ваших кредитных рейтингов. Experian также позволяет бесплатно проверить ваш FICO ^® Score 8 на основе вашего кредитного отчета Experian.

  Тип кредитного рейтинга, который вы получаете, зависит от источника. Некоторые службы могут предложить вам версию вашего рейтинга FICO ^® , в то время как другие предлагают кредитные баллы VantageScore. В любом случае рассчитанный балл также будет зависеть от того, какой кредитный отчет анализирует скоринговая модель.

  Некоторые сервисы даже позволяют проверять сразу несколько кредитных баллов. Например, с членством Experian CreditWorks℠ Premium вы можете получить баллы FICO ^® Score 8 на основе ваших кредитных отчетов Experian, Equifax и TransUnion, а также несколько других баллов FICO ^® на основе вашего кредитного отчета Experian.

  Следите за своим кредитным отчетом и баллами

  Проверка кредитного рейтинга непосредственно перед подачей заявки на новый кредит или кредитную карту может помочь вам понять ваши шансы на получение выгодных условий, но предварительная проверка дает вам возможность улучшить свой счет и, возможно, сэкономить сотни или тысячи долларов на процентах. Experian предлагает бесплатный кредитный мониторинг для вашего отчета Experian, который в дополнение к бесплатной оценке и отчету включает оповещения, если в вашем отчете есть подозрительные изменения.

  Отслеживание вашего счета может помочь вам принять меры по его улучшению, чтобы увеличить ваши шансы на получение кредита, кредитной карты, квартиры или страхового полиса, одновременно улучшая свое финансовое положение.

  Узнайте больше о кредитных баллах

  • The Elusive 850: Experian раскрывает черты потребителей с помощью идеальных баллов FICO ^®
    850 баллов FICO ^® — не редкость. На самом деле, есть большая вероятность, что вы пройдете мимо людей с таким в местном торговом центре или супермаркете. В настоящее время 1,31% всех FICO ^® …
  • Какой средний кредитный рейтинг в США?
    Средний кредитный рейтинг в США увеличивается четвертый год подряд. С 2020 по 2021 год средний балл FICO увеличился с 710 до 714.
  • Что влияет на ваш кредитный рейтинг?
    Знание того, какие факторы и типы счетов влияют на ваш кредитный рейтинг, — это первый шаг к улучшению вашего кредита, который со временем может сэкономить вам тысячи долларов.
  • Каковы различные диапазоны кредитного скоринга?
    Кредиторы используют диапазоны кредитного скоринга, чтобы решить, стоит ли рисковать в отношении потенциального заемщика. Понимание вашей оценки и того, как она вписывается в диапазон подсчета очков, поможет…
  • Что такое плохой кредитный рейтинг?
    Исходя из диапазона баллов FICO от 300 до 850, кредитный рейтинг ниже 669 считается удовлетворительным или плохим.
  • Как улучшить свой кредитный рейтинг
    Существуют шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет повышаться ваш кредитный рейтинг.

  Что такое хороший кредитный рейтинг?

  Вы для нас на первом месте.

  Каждый раз.

  Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

  Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

  Хороший кредитный рейтинг составляет от 690 до 719 по шкале 300-850, обычно используемой для оценок FICO и VantageScores.

  Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

  Вообще говоря, от 690 до 719 — это хороший кредитный рейтинг в обычно используемом диапазоне кредитных баллов от 300 до 850.

  Оценка 720 и выше считается отличной, а оценка от 630 до 689считаются справедливыми. Баллы ниже 630 попадают в диапазон плохой кредитной истории.

  FICO, наиболее широко известная система оценки кредитоспособности, и ее конкурент VantageScore используют диапазон 300–850.

  Знайте, как оценивается ваш кредит

  Просматривайте свой бесплатный балл и факторы, влияющие на него, а также советы о том, как продолжать его наращивать.

  Что такое хорошая оценка FICO?

  Согласно веб-сайту компании, хороший показатель FICO находится между 670 и 739. FICO говорит, что баллы между 580 и 669считаются «удовлетворительными», а между 740 и 799 — «очень хорошими». Все, что выше 800, считается «исключительным». Полосы кредитного рейтинга NerdWallet, используемые для общего ознакомления, изображены выше.

  Согласно FICO, средний кредитный рейтинг по состоянию на август 2022 года составлял 716, что находится в хорошем диапазоне.

  Блог решений FICO

  . Средний балл FICO® в США остается стабильным на уровне 716 на фоне роста пропущенных платежей и потребительского долга.

  По состоянию на 30 августа 2022 г.

  Посмотреть все источники

  FICO исходит от Fair Isaac Corp., компании, которая первой разработала систему кредитного скоринга. Он использует данные о потребителях из трех основных бюро кредитной информации: TransUnion, Equifax и Experian.

  Что такое хороший VantageScore?

  VantageScore, конкурент FICO, выдает аналогичную оценку, используя одни и те же данные кредитного отчета из трех бюро. (NerdWallet предлагает вам бесплатный кредитный рейтинг с использованием VantageScore и вашего кредитного отчета TransUnion.)

  Хороший показатель VantageScore находится между 661 и 780, что компания называет «первоклассным» кредитным уровнем. VantageScores от 780 до 850 считаются «суперстандартными», а значения от 601 до 660 — «почти первоклассными». VantageScores ниже 600 считаются «субстандартными».

  Среднее значение VantageScore 3.0 во втором квартале 2021 года составило 695.

  Что может дать хороший кредитный рейтинг

  Наличие хорошей кредитной истории имеет значение, поскольку от нее зависит, сможете ли вы занять деньги и сколько вы заплатите в виде процентов. сделать это.

  Хороший кредитный рейтинг может помочь вам получить:

  • Необеспеченную кредитную карту с приличной процентной ставкой или даже карту для перевода баланса.

  • Желаемый автомобиль в кредит или лизинг.

  • Ипотечный кредит с выгодной процентной ставкой.

  • Возможность открыть новый кредит для покрытия расходов в кризис, если у вас нет резервного фонда или он заканчивается.

  Хороший кредитный рейтинг помогает и в другом: во многих штатах люди с более высоким кредитным рейтингом платят меньше за страхование автомобиля. Кроме того, некоторые арендодатели используют кредитные баллы для проверки арендаторов.

  Таким образом, хороший кредитный рейтинг полезен независимо от того, планируете ли вы подать заявку на кредит или нет.

  Часто задаваемые вопросы

  Каков хороший кредитный рейтинг для покупки автомобиля?

  Если ваш кредитный рейтинг ниже 700, будьте готовы к вопросам о негативных моментах в вашей кредитной истории при покупке автомобиля. Люди с серьезными недостатками в кредитной истории обычно получают одобрение на получение автокредита, но вы можете не претендовать на низкую ставку. Читайте о том, какие ставки ожидать с вашим счетом.

  Какой хороший кредитный рейтинг для покупки дома?

  Чтобы получить ипотечный кредит, вам не нужен безупречный кредит. В некоторых случаях кредитный рейтинг может достигать 500. Но кредитные баллы оценивают риск того, что вы не будете платить в соответствии с договоренностью, поэтому кредиторы вознаграждают более высокие баллы более низкими процентными ставками. Узнайте о вариантах ипотеки в зависимости от уровня кредитного рейтинга.

  Какой хороший кредитный рейтинг для аренды квартиры?

  Что такое хороший кредитный рейтинг по мнению кредиторов?

  Кредиторы, такие как эмитенты кредитных карт и поставщики ипотечных кредитов, могут устанавливать свои собственные стандарты в отношении того, что означает «хороший кредит», когда они решают предоставить ли вам кредит и по какой процентной ставке.

  На практике, однако, хороший кредитный рейтинг — это тот, который помогает вам получить то, что вам нужно или чего вы хотите, будь то доступ к новому кредиту в крайнем случае или более низкие ставки по ипотечным кредитам.

  Что влияет на ваш кредитный рейтинг?

  В списке факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, наибольшее влияние оказывают два фактора: платежная история, то есть своевременность оплаты, и использование кредита, то есть количество использованных вами кредитных лимитов.

  Другие факторы имеют значение, но имеют немного меньшее значение: как долго у вас есть кредит, есть ли у вас сочетание типов кредитов и как часто и в последнее время вы обращались за кредитом.

  Как получить хороший кредитный рейтинг

  Постоянная практика хороших кредитных привычек повысит ваш балл. Вот что вам нужно сделать:

  • Своевременно оплачивать счета. Это важно, потому что история платежей оказывает наибольшее влияние из всех факторов на вашу оценку. Пропущенный или просроченный платеж может нанести огромный ущерб кредитному рейтингу и может остаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

  • Старайтесь, чтобы баланс вашей кредитной карты был значительно ниже кредитного лимита; стремитесь к использованию кредита ниже 30%, и чем ниже, тем лучше. Высокая загрузка снижает ваш счет, но ущерб исчезнет, ​​когда вы сможете уменьшить свои остатки, а более низкая загрузка проявится в ваших кредитных отчетах. Вы также можете уменьшить использование, получив более высокий кредитный лимит или став авторизованным пользователем малоиспользуемой карты с большим лимитом.

  • Держите кредитные счета открытыми, если нет веских причин, таких как высокая комиссия или плохое обслуживание, для их закрытия. Сохранение старых учетных записей открытыми помогает вашему среднему возрасту учетных записей, что оказывает небольшое влияние на ваш счет. Кроме того, закрытие аккаунта сокращает общий кредитный лимит, увеличивая использование кредита.

  • Избегайте подачи нескольких заявок на получение кредита в течение короткого промежутка времени. Проверка кредитоспособности с целью принятия решения о кредитоспособности может привести к небольшому временному падению вашего балла, а несколько за короткое время могут суммироваться. Вот почему важно исследовать кредитные карты, прежде чем подавать заявку.

  • Отслеживайте свои кредитные отчеты и спорную информацию, которую вы считаете неверной или слишком устаревшей для включения (большая часть негативной информации исчезает через семь лет).

  Хотите узнать, что влияет на ваш кредит? Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг, получите персонализированную информацию. Еженедельные обновления позволяют отслеживать ваш прогресс. Зарегистрируйся, это бесплатно.

  Посмотрите видео, чтобы узнать больше об улучшении кредитного рейтинга

  Часто задаваемые вопросы о кредитном рейтинге

  Является ли 700 хорошим кредитным рейтингом?

  Кредитный рейтинг 700 считается хорошим. С хорошей кредитной историей у вас больше шансов получить дополнительный кредит (хотя кредиторы могут учитывать и другие факторы, помимо оценки). И более вероятно получить выгодные условия, такие как более низкая процентная ставка.

  Что такое отличный кредитный рейтинг?

  Отличные кредитные баллы находятся в диапазоне от 720 до 850. Если балл выше 800, вы получаете лучшие условия кредита.

  Что такое идеальный кредитный рейтинг и у скольких людей он есть?

  850 — это наивысший балл, который вы можете получить по наиболее широко используемым шкалам. Согласно анализу, проведенному кредитным бюро Experian, около 1,3% всех оценок FICO были на заветном уровне 850 по состоянию на третий квартал 2021 года.