Кто такой поручитель по ипотеке: Поручитель по ипотеке кто может быть и нужен ли он в 2022 году- Администрация островского района

Содержание

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Важно не путать поручителя и созаемщика. Созаемщик – это человек, берущий кредит вместе с клиентом. Банк предъявляет к нему те же требования, что и к заемщику. Таким образом, заемщик и созаемщик вместе возвращают кредит и несут одинаковую ответственность в случае его невыплаты. Обычно созаемщиком выступает близкий человек: супруг или родители. Так как после выплаты кредита недвижимость переходит в совместную собственность.

Поручитель же не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требуют наличия поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечным кредитом без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Стандартные требования к поручителю выглядят следующим образом:

возраст от 21 года до 75 лет;
гражданство РФ;
постоянный официальный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ;
постоянная регистрация в РФ;
хорошая кредитная история.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора, и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

4.2

Рейтинг статьи 4.2 из 5

Теги: Ипотека

помощник заемщика при ипотеке — Полезные статьи от компании «Ипотека Live»

Кто такой поручитель?

Сущность поручительства проста и понятна: если заемщик по какой-то причине не может погашать свои обязательства по ипотечному кредиту, они переходят к поручителю, который делает это за него.

При этом до окончания срока ипотеки недвижимость так и остается в залоге у банка. Есть еще одна особенность: поручитель не помогает заемщику какой-то маленькой суммой каждый месяц. Обязанность погашать кредит переходит к нему, если основной плательщик оказывается неспособен выполнять взятые на себя обещания. Согласие прописывается в кредитном договоре, там же указаны и те условия, на которых поручитель начинает действовать. Это означает, что у того, кто подхватит кредитные обязательства, должен быть достаточный для этого доход. Так что банк наверняка запросит подтверждение этого самого дохода.

Практика поручительства была очень распространена несколько лет назад – тогда наличие поручителей при выдаче ипотечного кредита было обязательным условием для работы с определенной категорией клиентов, которых по какой-то причине относят к ненадежным. Это может быть не только наличие проблем в кредитной истории, но и другие факторы:

возраст заемщика (он может быть слишком молод для того, чтобы самостоятельно решать возникшие финансовые вопросы, либо слишком стар),
низкий уровень официального подтвержденного дохода,
желание часто менять сферу деятельности, а также компанию, в которой работает потенциальный заемщик,
наличие других обязательств, которые увеличивают кредитную нагрузку.

Есть одно правило: наличие поручителя положительно влияет на снижение процентной ставки, а значит, выгодно заемщику. Да и банку это выгодно: он сможет продлить выплаты деньгами, если заемщик не сможет платить, за счет его поручителя, а не сращу выставлять недвижимость в продажу и терять какую-то его часть.

Кто может выступать поручителем?

Особых требований к поручителям банки не выставляют, однако некоторые особенности все-таки следует учесть. В его роли может выступать не только физическое, но и юридическое лицо – например, компания, в которой Вы работаете. Поручитель обязан подтвердить свою способность выплачивать ежемесячную сумму погашения с учетом начисленных процентов – он проходит ту же процедуру подтверждения своего дохода, что и кредитор.

Поручитель должен помнить о том, что участие в ипотеке заемщика может помешать ему самому взять кредит в тот момент, когда он ему потребуется, либо существенно снизить сумму к выдаче. Поручительство в ипотеке является существующим кредитным обязательством поручителя, а значит, ограничивает его возможности.

Вот почему многие банки практикуют привлечение поручителя не на весь срок ипотечного кредита (это в принципе очень сложно), а на какой-то менее длительный срок. После того, как он закончен, поручителя выводят из кредитного договора, и каждый из участников сделки идет своей дорогой.

В процессе действия ипотечного договора поручитель может меняться. Например, Ваш поручитель – та компания, в которой Вы работаете. Если вдруг Вы решили уволиться и перейти в другую компанию на повышение, и теперь уже они готовы стать Вашим попечителем, то, заручившись согласием банка, можно заменить одно юридическое лицо на другое.

Единственное, что категорически не может сделать поручитель – это в одностороннем порядке отказаться от своего поручительства. Такого права у него нет. Так что, если он выяви желание выйти из договора, задача заемщика заключается в том, чтобы найти того, кто будет выполнять эти функции.

Обязательства по кредитному договору

Главное обязательство, которое несет поручитель после того, как его включили в кредитный договор, — это необходимость погашать долги заемщика в том случае, если тот не может этого делать по какой-либо причине. Вот почему часто в качестве поручителей выступают близкие к заемщику люди.

В договоре обязательно должны быть указаны условия, на которых будут строиться взаимоотношения:

какая сумма должна быть погашена за весь период,
какая ставка по ипотеке используется для оплаты задолженности, просроченной заемщиком,
по какому графику платежей должно происходить погашение просроченной задолженности,
прочие значимые моменты, включая штраф за нарушение действующих условий договора.

Главная проблем поручителя заключается в том, что он может пострадать из-за заемщика. Выглядит это примерно так: первый в полной мере не может погасить свои долги по ипотеке, это портит его кредитную историю, автоматически цепляя кредитную историю поручителя. А вот если и он не может в полной мере рассчитаться по долгам, то отвечать своим имуществом буду оба.

В договоре ипотеки должно быть четко прописано, какая именно ответственность поручителя будет использоваться в данном случае. Она бывает солидарной или субсидиарной. В первом случае, как только возникает просрочка платежа, банк пишет письмо не только заемщику, но и сразу поручителю. Во втором случае банк обращается к поручителю только после того, как заёмщик письмо получил и никаких действий не предпринял. Второй вариант лучше для поручителя и хуже для банка: если последнему, к примеру, не удалось вообще связаться с заемщиком, то банк не может требовать от поручителя мгновенного включения в процесс погашения задолженности.

Еще одно обязательство поручителя заключается в том, что он должен информировать банк о смене своего имущественного или финансового положения, а также в случае, если меняется его место жительство, вносятся изменения в документы и прочие случаи, которые значимы с точки зрения банка.

Ну и самое приятное: если поручитель выполнил обязательства перед банком, то он получает права на ту недвижимость, которую приобрел заемщик. Документы, которые удостоверяют его право собственности, будут ему выданы в кредитном учреждении сразу после того, как будет закрыт кредитный договор. После этого документы могут быть переданы в суд для того, чтобы тот взыскал долг с заемщика. То есть на практике выходит, что поручитель становится кредитором, и теперь заемщик должен деньги не банку, а своему поручителю.

Как получить ипотечный поручитель

В этой статье:

Что такое ипотечный поручитель?
Кто может быть поручителем?
Плюсы и минусы ипотеки с гарантией
Альтернативы ипотеке с гарантией

Ипотека с гарантией может предложить путь к домовладению для заемщиков, которые могут быть слишком рискованными для основных кредиторов. Если вам не хватает кредитной истории или первоначального взноса для удовлетворения требований вашего кредитора, привлечение поручителя может помочь склонить шансы на одобрение ипотеки в вашу пользу.

Чтобы получить ипотечный поручитель, вам необходимо найти квалифицированного заемщика, который гарантировал бы ипотечный кредит и его погашение от вашего имени. Как вы можете себе представить, ссуды с поручителями сопряжены с риском как для поручителя, так и для покупателя дома, поэтому важно понимать последствия, прежде чем подписывать свое имя на ипотеке поручителя.

Что такое поручитель по ипотеке?

Ипотека с поручительством — это тип ипотеки, при котором родитель покупателя или другой близкий член семьи соглашается финансово гарантировать новую ипотеку. Таким образом, этот поручитель по ипотеке обычно должен вносить наличные или собственный дом в качестве обеспечения нового ипотечного кредита.

При таком соглашении поручитель берет на себя значительный риск и несет ответственность за ежемесячные выплаты по ипотеке, если домовладелец по какой-либо причине не в состоянии их выплачивать. В то же время поручитель обычно не указывается в документах на дом. Несмотря на риски, многие родители, бабушки и дедушки готовы выступить поручителем по ипотечному кредиту, чтобы помочь близкому человеку приобрести жилье.

Ссуды с поручителями могут иметь смысл, если вам нужно занять больше денег, чем если бы вы подали заявку на ссуду самостоятельно. Кроме того, ссуды с поручителями являются хорошим вариантом, если у вас плохая кредитная история или нет кредитного рейтинга, или вы не можете заплатить минимальный первоначальный взнос. Если у вас нет кредитного рейтинга, необходимого для покупки дома, ссуда с поручителем может обеспечить дополнительную безопасность для кредиторов, которые в противном случае могут счесть вас слишком рискованным.

Кто может быть поручителем?

Требования к поручителям различаются в зависимости от кредитора, но многие кредиторы часто хотят, чтобы вашим поручителем был родитель, бабушка или дедушка или близкий член семьи. Ваш кредитор проверит активы, доход и кредитную историю вашего поручителя, чтобы убедиться, что они могут покрыть ежемесячные платежи по ипотеке, если вы не можете.

Кредиторы часто требуют, чтобы поручители были домовладельцами с полностью или почти полностью погашенной ипотекой. Если поручитель все еще выплачивает свою ипотеку, он должен продемонстрировать, что у него есть достаточный доход, чтобы производить платежи по вашему кредиту и по своему кредиту, если это необходимо.

Плюсы и минусы поручительских ипотечных кредитов

Целесообразно взвесить преимущества и недостатки поручительских кредитов, прежде чем решить, стоит ли идти вперед с одним.

Pros

Возможно, вам будет проще получить кредит. Если вы не можете претендовать на ипотечный кредит, достаточно большой для покупки дома, кредит поручителя может подтолкнуть вас к горбу.
Вы можете претендовать на более высокую сумму кредита. Ваш кредитор может с большей вероятностью одобрить более крупную ссуду, даже с небольшим первоначальным взносом. Некоторые ипотечные кредиты с поручителями обеспечивают финансирование до 100% стоимости имущества, поскольку кредит предоставляется с дополнительным залогом дома или сбережений, предоставленным поручителем.
Вы можете получить кредит даже с отрицательной кредитной историей. Обязательство поручителя обеспечивать ссуду и производить ежемесячные платежи по ипотеке может повысить ваши шансы на одобрение, сводя к минимуму риск кредитора.

Минусы

Немногие кредиторы предлагают ипотечные гаранты. Количество финансовых учреждений, предлагающих ипотечные поручители, сокращается, поэтому вам может быть сложно найти кредитора.
Гарант несет значительный риск. Поручитель должен покрывать ежемесячные платежи по ипотеке, если покупатель дома этого не делает. И если поручитель использует свой собственный дом в качестве обеспечения по ипотеке, он потенциально может потерять свой дом, если покупатель дома не выполнит обязательства по ипотеке.
Ваш кредит может оказаться перевернутым. Если вы финансируете 100% стоимости недвижимости, легче оказаться под водой, если цены на жилье упадут. Нахождение под водой означает, что ваш ипотечный кредит выше, чем стоимость вашего дома.
Вы можете заплатить более высокую процентную ставку. Ипотечные кредиты с поручителями обычно имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты, поскольку кредиторы считают их более рискованными инвестициями.

Альтернативы ипотеке с гарантией

Ипотека с гарантией может помочь вам претендовать на получение ипотеки, если у вас плохой кредит или ограниченные сбережения для первоначального взноса. Тем не менее, они не единственный вариант. Рассмотрите следующие варианты, которые помогут вам сузить свой лучший выбор для домашнего финансирования:

Обычная ипотека: Вы можете иметь право на обычную ипотеку с кредитным рейтингом от 620 и первоначальным взносом от 3%. Однако помните, что ваш кредитор, скорее всего, потребует от вас оплатить частную ипотечную страховку, если вы не внесете по крайней мере 20%.
Ипотека FHA: Кредиты FHA являются хорошим вариантом, если у вас ограниченная кредитная история, так как они требуют минимального кредитного рейтинга 500 с первоначальным взносом 10% или кредитного рейтинга 580 с первоначальным взносом 3,5%.
Совместная ипотека: Привлечение созаемщика может помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита с тонким кредитным профилем. Разница между созаемщиком по ипотеке и поручителем заключается в том, что созаемщик обычно указан как в ипотечном кредите, так и в праве собственности.
Подарок наличными: Возможно, самый простой способ помочь ребенку приобрести дом — это подарить ему деньги для использования в качестве первоначального взноса. В идеале ребенок должен иметь стабильный и достаточный доход для покрытия ежемесячных платежей по кредиту и других финансовых обязательств.

Узнайте, где находится ваша кредитная история, прежде чем подавать заявку на получение ипотечного кредита с поручителем

Хотя вы можете получить ипотечный кредит с небольшой кредитной историей или без нее, плохой кредит может повлиять на ваши шансы на одобрение и процентную ставку, которую вы получаете. Таким образом, вы можете подумать о том, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку, тем более что отказ в выдаче кредита может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем подавать заявку на получение ипотечного кредита, следует узнать, в каком состоянии ваш кредит. Проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг бесплатно с Experian. Внимательно просмотрите свой отчет на предмет неточностей или подозрительных элементов и обсудите эти ошибки с бюро кредитных историй. С улучшенным кредитным рейтингом вы можете иметь право на лучшие варианты ипотеки и более выгодные условия, чтобы сэкономить деньги с течением времени.

Гарант Ипотека: что это такое и как они работают?

Ипотека с поручительством работает несколько иначе, чем обычная ипотека, когда кредитор определяет, что он готов одолжить вам, исходя из вашего финансового положения. Это может быть весьма ограничивающим фактором для людей, которые пытаются купить недвижимость в одиночку, зарабатывают меньше или имеют несовершенную кредитную историю, и именно здесь может помочь получение ипотечного кредита с поручителем.

Что такое поручитель по ипотеке?

В случае ипотечного кредита с поручителем у вас есть кто-то — ваш поручитель, — который обещает покрыть ваши платежи по ипотеке, если вы их не сделаете, и которого ваш кредитор может преследовать за любые деньги, которые вы должны.

Принимая во внимание финансы вашего поручителя, ипотека с поручителем может позволить вам занять больше, чем если бы вы брали ипотеку в одиночку. Однако поручитель не будет владеть каким-либо имуществом.

Некоторые ипотечные поручители даже не требуют внесения депозита — они известны как 100%-ные ипотечные кредиты.

» СРАВНИТЬ: 100% ипотека

Сколько можно занять с поручителем по ипотеке?

Ипотека с поручителем может означать, что вы можете занять большую сумму, чем если бы вы занимали в одиночку. Это потому, что и ваши финансы, и финансы вашего поручителя учитываются, когда кредитор рассчитывает, что, по его мнению, вы можете себе позволить.

Кредиторы изучат ваши банковские выписки и выписки вашего поручителя, чтобы установить, какую сумму вы можете себе позволить погасить. Это будет основываться не только на текущих процентных ставках, но и на том, что вы, возможно, сможете погашать каждый месяц, если ставки повысятся.

Кредиторы также имеют свои собственные максимальные кредитные лимиты, которые покрывают самый большой ипотечный кредит, который они предлагают заемщикам. Однако они различаются между кредиторами.

» ПОДРОБНЕЕ: Что требуется при подаче заявки на ипотеку?

Кто может быть поручителем?

Отдельные кредиторы могут иметь разные правила, касающиеся того, кого они примут в качестве поручителя по вашей ипотеке.

Кредиторы нередко требуют, чтобы поручитель был членом семьи — как в случае ипотеки с родительским поручителем — из-за предположения о прочных отношениях между заемщиком (ребенком) и поручителем (родителями).

Поручитель также должен иметь достойное финансовое положение, иметь хорошую кредитную историю и быть домовладельцем. Некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы поручители полностью владели собственным домом, в то время как другие могут согласиться на то, чтобы поручитель имел определенную долю в их собственности.

» ПОДРОБНЕЕ: Кто может быть поручителем по кредиту?

Плюсы ипотеки с поручителем

Основная особенность ипотеки с поручителем заключается в том, что она позволяет вам занять больше, чем если бы вы занимали самостоятельно.

Некоторые заемщики могут быть не в состоянии получить достаточно крупную ипотеку для покупки дома, если они берут взаймы в одиночку, но ипотека с поручителем может означать, что они могут подняться по карьерной лестнице.

Ипотечные кредиты с поручителями также могут иметь большое значение для тех, кто имеет черные отметки в своей кредитной истории. Эти проблемы могут затруднить получение ипотечного кредита самостоятельно, но, поскольку кредитор уверен, что поручитель может покрыть выплаты, если вы не можете, он, скорее всего, одобрит вашу заявку.

» СРАВНЕНИЕ: Ипотечные сделки для людей с плохой кредитной историей

Минусы ипотеки с поручителем

Большим недостатком ипотеки с поручителем является то, что вам нужно найти кого-то, кто готов выступить в качестве поручителя и чьи собственные финансы находятся в достаточно сильная позиция, которая повлияет на сумму, которую вы можете занять.

Если ваши финансы связаны с любимым человеком таким образом, это также может вызвать напряженность, особенно если одна из сторон обеспокоена вашей способностью выплачивать долги.

Найти поручителя по ипотеке не всегда просто. Эти ипотечные кредиты всегда были чем-то вроде нишевого продукта, их предлагали лишь несколько кредиторов, и в последние годы этот уровень выбора упал. Это означает, что вы, возможно, не сможете получить его, даже если у вас есть кто-то, готовый выступить в качестве поручителя.

Исторически процентные ставки по ипотечным кредитам с поручителями также были выше, чем по обычным ипотечным кредитам. Все дело в риске — ипотека с поручителем является более рискованной перспективой для ипотечного кредитора, поэтому кредиторы захотят взимать более высокую процентную ставку, чтобы учесть этот риск. Это означает, что ваши ежемесячные выплаты будут выше.

» СРАВНЕНИЕ: Ставки и сделки по ипотеке

Альтернативы ипотеке с поручителем

В то время как ипотека с поручителем становится менее распространенной, аналогичная форма ипотеки стала более популярной – ипотека для совместного заемщика с индивидуальным предпринимателем.

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

Ответственность поручителя в ипотеке

Права поручителя по ипотечному кредиту

Рекомендуемые ипотечные продукты

помощник заемщика при ипотеке — Полезные статьи от компании «Ипотека Live»

Как получить ипотечный поручитель

В этой статье:

Что такое поручитель по ипотеке?

Кто может быть поручителем?

Плюсы и минусы поручительских ипотечных кредитов

Pros

Минусы

Альтернативы ипотеке с гарантией

Узнайте, где находится ваша кредитная история, прежде чем подавать заявку на получение ипотечного кредита с поручителем

Гарант Ипотека: что это такое и как они работают?

Что такое поручитель по ипотеке?

Сколько можно занять с поручителем по ипотеке?

Кто может быть поручителем?

Плюсы ипотеки с поручителем

Минусы ипотеки с поручителем

Альтернативы ипотеке с поручителем