Пересчет кредита: Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?

Содержание

Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?

Главная » Администрации районов муниципального образования «Город Астрахань» » Кировский район » Прокуратура Кировского района г. Астрахани информирует » «Правовое просвещение» » Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?

Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?

Ответ: В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору с аннуитетными платежами правомерно, если заемщиком уплачены проценты авансом, за период, когда пользование заемными средствами уже прекратилось. Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета процентов, если погашение кредита произведено заемщиком с учетом процентов, рассчитанных исходя из фактического срока пользования кредитными средствами. Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту за весь период, на который предоставлялся кредит, с момента возврата банку полной суммы кредита противоречит законодательству.

Обоснование: В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Абзацем 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривается право гражданина-заемщика, получившего заем под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, погасить его досрочно с соблюдением предусмотренных указанной статьей условий. Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ установлено, что заимодавец в случае досрочного погашения займа заемщиком имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, заемщик вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Такая ситуация с авансовой оплатой процентов за пользование кредитом может возникнуть при применении аннуитетной формы расчета процентов. Согласно п. 2.2 Концепции, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В случае реализации гражданином своего права на досрочное погашение кредитного обязательства, предусматривающего аннуитетную форму расчета

процентов, он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Карапетов А. Г., Фетисова Е.М., Матвиенко С.В., Бондаревская М.В. Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за март 2015 г. // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2015. N 4).

Таким образом, суды, рассматривая требования заемщиков о перерасчете процентов в связи с использованием ими права на досрочное погашение кредита с условием об аннуитетных платежах, устанавливают наиболее важное обстоятельство — произведена ли заемщиком уплата процентов авансом исходя из всего срока действия кредитного договора, или сумма процентов выплачена заемщиком исходя из срока фактического пользования заемными средствами. Иными словами, подлежит установлению обстоятельство, входит ли в состав аннуитетного платежа сумма процентов за ненаступивший период времени.

Если в ходе судебного разбирательства устанавливается факт, что в соответствии с условиями кредитного договора расчет процентов банком производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором, в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, то требования заемщика о перерасчете процентов или взыскании с банка излишне уплаченных процентов отклоняются (Апелляционное определение Верховного Суда Республики Мордовия от 27. 10.2016 по делу N 33-2380/2016, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 21.12.2016 по делу N 11-18320/2016, Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ16-12).

Если доказывается факт, что заемщиком уплачены проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, суды удовлетворяют требования заемщика о перерасчете процентов (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу N 33-11479/2016 (Определением Московского городского суда от 29.06.2016 N 4г-6702/2016 отказано в передаче дела для пересмотра данного Определения)).

преимущества досрочного погашения кредита — Альфа-Банк

В этой статье:

•
Условия досрочного погашения
•
Выгодно ли досрочное погашение кредита?
•
Нюансы и ошибки досрочного погашения
•
Оформление досрочного погашения

Досрочное погашение — обязательная опция кредитных договоров в российских банках с 2011 года. Она позволяет заёмщику раньше установленного срока погасить задолженность или снизить переплату. Как правильно досрочно погасить кредит, разберёмся в этой статье.

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение кредита — привилегия каждого заёмщика. Клиент имеет право погасить задолженность в любое время в течение всего срока действия договора. Такая возможность гарантирована правовыми нормами и прописывается в договоре. Но для этого предварительно нужно внести на счёт остаток по телу долга и процентам за срок фактического пользования заёмными средствами.

Главное требование для выплаты долга по кредиту раньше срока — уведомить кредитора в период от 30 дней до погашения. В некоторых случаях договором может быть установлен другой срок для обязательного предварительного уведомления. Есть также случаи, когда возможна досрочная выплата без предварительного уведомления:

•
погашение нецелевого кредита, от оформления которого прошло не более 14 дней;
•
погашение целевого займа, от оформления которого прошло не более 30 дней.

Допускается также закрытие задолженности без уведомления в иных случаях, если это не противоречит договору кредитования.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выплачивать задолженность в ускоренном темпе будет выгодно в случае существенного роста доходов заёмщика, а также если это не повлияет на процентную ставку, что возможно в случае частичного досрочного погашения. Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счет кредита суммы денег, больше чем регулярный платеж, но не превышающей всей суммы кредита. Клиент может внести платёж любого размера, если сумма платежей не ограничена договором. Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет распространяться на остаток по телу кредита до конца срока действия договора, также сохранится обязательный ежемесячный платёж согласно установленному графику.

Хотя досрочное погашение кредита не должно предусматривать дополнительных комиссий, есть ситуации, в которых кредитор имеет право потребовать оплаты комиссии. Это могут быть ситуации, когда:

•
погашение приходится на период, когда процентная ставка является фиксированной;
•
платёж вносится в дату, не установленную утверждённым графиком погашения.

Пункт 4 статьи 11 закона «О потребительском кредите» оговаривает право заёмщика на выплату долга раньше установленного срока с условием обязательного предварительного уведомления кредитора. Но в пункте 5 есть оговорка, что при частично-досрочном погашении банк может потребовать внесения платежа согласно договору. В таком случае банк имеет право не принять оплату в другую дату и продолжать начислять проценты. Комиссия не может превышать:

•
1% от погашенной части долга, если период между фактической выплатой и датой, указанной в договоре, превышает один год;
•
0,5% от погашенной части долга, если период между фактическим погашением кредита и датой, указанной в договоре, не превышает одного года.

Но даже при начислении комиссии банком заёмщик вправе её оспорить, если нет прямого нарушения договора преждевременным погашением кредита. Законодательство не разрешает банковским организациям пользоваться комиссией при выплатах кредитного долга заёмщиками преждевременно. Ряд банков не готов потерять подобный вариант заработка и вводит необычные комиссии, например за коррекцию плана выплаты займа. Поэтому перед подписанием кредитного договора нужно предварительно узнать о комиссиях, взимаемых при досрочном погашении.

Банки могут начислять лишь проценты за то время, в которое владелец кредита пользовался средствами. Кредитуемый, со своей стороны, в случае досрочного погашения займа обязан эти проценты выплатить. Ряд банковских организаций практикует минимальные суммы для преждевременного закрытия кредита, что делает сложным раннее погашение долга по займу. В требованиях также иногда обозначается выплата долга, которую разрешается проводить только после заданного периода. Но такие требования противоречат законодательству. Например, Альфа⁠-⁠Банк не взимает никаких комиссий за досрочное закрытие задолженности по потребительскому кредиту наличными.

Нюансы и ошибки досрочного погашения

Закрытие долга перед банком раньше установленного срока имеет свои плюсы и нюансы, которые нужно учитывать. Плюсы досрочного погашения:

•
сокращение переплаты — если процент начисляется на остаток суммы долга, то после внесения даже части оплаты сокращается общая переплата;
•
снятие обременения с залогового имущества — после полного закрытия кредита даже досрочно с залогового имущества снимается обременение, и заёмщик может его продать, обменять или подарить.

Нюанс досрочной выплаты задолженности — риск ухудшения кредитной истории. Если клиент часто берёт кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита:

•
выплата всей суммы долга одним платежом — лучше погашать задолженность быстрее небольшими платежами, чтобы уменьшить общую переплату;
•
оплата строго по графику — обычно график выплат по кредиту не запрещает вносить платежи в другие даты, не указанные в договоре, но может требовать платы также и в установленные даты одновременно;
•
отсутствие финансового резерва — отдавать все имеющиеся средства на выплаты по долгам не стоит, лучше иметь денежные накопления на 2-3 месяца вперёд до закрытия кредита.

Главная ошибка — не использовать досрочное закрытие задолженности при наличии финансовых возможностей для этого.

Оформление досрочного погашения

При полной выплате кредита раньше установленного договором срока в случае, если есть возможность внести платёж через онлайн-банк, денежный перевод на нужную сумму — это всё, что нужно для досрочного погашения. После получения платежа банк убедится в отсутствии финансовых претензий и предоставит справку о закрытии задолженности.

При частичной выплате наличными порядок действий такой:

За сутки до внесения платежа уведомить банк о намерении.
Обратиться к кредитному специалисту банка с уточнением даты, до которой нужно внести платёж.
Погасить часть задолженности и получить новый график платежей у специалиста банка.

По новому графику можно получить увеличенные размеры ежемесячных платежей для ускоренной выплаты долга.

Переделка ипотеки: что это такое и как это работает

Домовладельцы, которые хотят сэкономить доллары со своих ипотечных платежей, а также сэкономить деньги на процентах, могут рассмотреть возможность переоформления ипотеки. Это довольно легко сделать, и относительно простой способ сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми. Тем не менее, эта стратегия не поможет вам погасить ипотеку досрочно, и это потребует больших денежных обязательств заранее.

Давайте посмотрим на изменение ипотечных кредитов, от того, что это такое, до того, что он может сделать для вас.

Что такое переоформление ипотеки?

Что такое переоформление кредита? Переделка ипотеки или переделка ссуды — это когда заемщик вносит крупный единовременный платеж в счет основного остатка своей ипотеки, а кредитор, в свою очередь, реамортизирует ссуду. Это означает, что ваш кредит уменьшается, чтобы отразить новый баланс.

Пересчет сокращает ваши ежемесячные платежи и сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Переделка ипотечного кредита, однако, не влияет на процентную ставку или условия кредита.

Переоформление ипотечных кредитов является одной из форм досрочного погашения ипотечного кредита.

Как работает переоформление ипотеки

Для переоформления ипотеки заемщики должны внести крупный единовременный платеж в счет погашения основной суммы кредита. Кредиторы обычно требуют 5000 долларов или более, прежде чем пересматривать ипотечные кредиты. Остаток затем амортизируется, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Как правило, вы должны заплатить комиссию за переоформление ипотечного кредита. Комиссия зависит от кредитора, но обычно не превышает нескольких сотен долларов.

Эта плата может быть оправдана по сравнению с вашей потенциальной экономией на процентах. Пересчет не только приводит к более низким ежемесячным платежам, но и заемщики также будут платить меньше процентов в течение срока действия кредита.

Например, если ваш 30-летний ипотечный кредит имеет основной остаток в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 5 процентов, вы можете платить 1200 долларов США в месяц. Если вы заплатите 50 000 долларов единовременно на переоформление ипотеки плюс 250 долларов за переоформление, вы в конечном итоге сэкономите почти 35 000 долларов на процентных платежах и около 300 долларов в месяц на ежемесячных платежах по ипотеке. (Конечно, деньги, которые вы вкладываете в переделку, не будут доступны для инвестирования или других целей.)

Имейте в виду, что переделка не сокращает срок вашей ипотеки, а только сумму, которую вы платите каждый месяц.

Квалификация и доступность переоформления ипотеки

Прежде чем радоваться более низким ежемесячным платежам, сначала убедитесь, что ваш кредитор предлагает переоформление — многие этого не делают. Это также не то, что обычно рекламируется, но некоторые крупные банки предлагают это.

Вам, скорее всего, потребуется соответствовать определенным стандартам сокращения собственного капитала и основной суммы долга, чтобы претендовать на получение переоформленного кредита. Ваша история платежей также может повлиять на ваши варианты.

Не все закладные подлежат переоформлению. Государственные кредиты, такие как кредиты FHA и кредиты VA, не могут быть изменены.

Переоформление ипотеки и рефинансирование

Существует большая разница между переоформлением ипотеки и рефинансированием, хотя и то, и другое может помочь заемщикам сэкономить деньги. Пересчет проще, чем рефинансирование, потому что для этого требуется только единовременная сумма денег в обмен на более низкие ежемесячные платежи.

При перерасчете вы сохраняете существующий кредит, корректируя только амортизацию. Вы не сможете получить более низкую процентную ставку при переделке, как при рефинансировании. С другой стороны, если ваша процентная ставка уже низкая, рефинансирование может иметь негативный эффект, особенно если текущие ставки выше, что, вероятно, сейчас и есть.

Рефинансирование, наоборот, требует, чтобы вы подали заявку на совершенно новый кредит и заплатили все связанные с ним сборы. Новый кредит погасит ваш существующий кредит, поэтому вы получите новую ипотеку, а также новую процентную ставку.

Заемщики обычно делают это, чтобы получить более низкую процентную ставку, перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой или обналичить часть капитала в своем доме. Если у вас уже есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой и низкой процентной ставкой, то рефи вам не поможет, особенно в свете текущей ситуации с высокими процентными ставками. Чтобы вывезти наличные из дома, вы можете вместо этого рассмотреть кредитную линию под залог дома (HELOC) или кредит под залог дома.

Преимущества и недостатки переоформления ипотечных кредитов

Преимущества переоформления ипотечных кредитов

Переоформление является привлекательным, потому что это довольно легко сделать, и это относительно недорогой способ снизить ежемесячные платежи. Вот несколько причин, по которым вы можете подумать о пересмотре существующей ипотеки:

Сократите свои ежемесячные платежи, внеся единовременный платеж
Избегайте повторной квалификации для получения нового кредита
Сохраняйте свою процентную ставку, если она у вас сейчас низкая

Недостатки переделки ипотечного кредита

Самый большой финансовый недостаток переделки заключается в том, что вы вкладываете большую сумму денег в один актив: свой дом. Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите переосмыслить переделку:

Это не сократит срок вашей ипотеки
Ваша процентная ставка остается прежней, недостаток, если у вас более высокая процентная ставка
Большая часть ваших денег связана с неликвидным собственным капиталом
Кредитор взимает комиссию, хотя обычно она не превышает нескольких сотен долларов

В нынешних условиях высоких процентных ставок пересмотр кредита может быть предпочтительнее, чем рефинансирование, потому что это поможет вам сохранить текущую ставку, которая, вероятно, ниже.

Как рассчитать ипотечный кредит

Если ипотечный кредит является правильным шагом для ваших финансов, убедитесь, что математические расчеты верны. Вы можете оценить свой новый ежемесячный платеж после пересчета с помощью калькулятора графика амортизации Bankrate.

Если у вас все еще есть вопросы о ваших потенциальных сбережениях, проконсультируйтесь со своим ипотечным кредитором. Кредитный специалист может помочь вам разобраться в цифрах и понять, какая стратегия лучше всего подходит для вашей ситуации.

Стоит ли переоформлять ипотеку?

Во-первых, вам следует подумать о переоформлении ипотечного кредита только в том случае, если у вас есть крупная сумма сдачи, которую вы не пропустите. Если у вас еще нет резервного фонда, начните с него.

Также подумайте о своих текущих и будущих финансовых потребностях. Если вы планируете выйти на пенсию через несколько лет, ссуда на перерасчет может помочь вам снизить расходы, когда у вас фиксированный доход. Точно так же, если вы планируете пойти на сокращение заработной платы, чтобы начать новую карьеру, перераспределение может помочь вам сделать ваш бюджет более управляемым.

Прежде чем вкладывать эту единовременную сумму в собственный капитал, изучите другие варианты. Вы можете поговорить с финансовым консультантом. Инвестирование этих денег может быть более разумным шагом, особенно если у вас низкая процентная ставка по ипотеке.

Часто задаваемые вопросы по переоформлению ипотеки

Это варьируется от кредитора к кредитору — и помните, что некоторые кредиторы вообще не разрешают переоформление ипотеки. Как правило, вам нужно будет вносить своевременные платежи в течение нескольких месяцев, чтобы изучить возможность переоформления ипотеки. В некоторых случаях этот срок может составлять до шести месяцев. Спросите своего кредитора об их конкретных требованиях.
Перепланировка и рефинансирование — две ипотечные стратегии, но это не единственные способы сэкономить. Вы также можете изучить такие варианты, как избавиться от частного ипотечного страхования (PMI) или внести дополнительные платежи.

С дополнительной отчетностью Сары Шарки

Образец статей пересчета платежей по кредиту и графика амортизации

затем невыплаченная основная сумма каждого Револьверного займа в Дату погашения, (ii) Административному агенту невыплаченная на тот момент сумма каждого Защитного аванса в более раннюю из Даты погашения и по требованию Административного агента, и (iii) Административному агенту невыплаченная на тот момент основная сумма каждого перерасхода на более раннюю из Даты погашения и по требованию Административного агента.
(а) Процентная ставка. За исключением случаев, указанных в Разделе 2.3(b), на любые ————- Авансы начисляются проценты на средний дневной остаток по годовой ставке, равной Основной ставке плюс один- полпроцента (0,50%). (b)
Сразу после их получения Административный агент уведомляет каждого Кредитора о содержании каждого уведомления о сокращении Совокупных обязательств, Уведомления о займе, Уведомления о конвертации/продолжении и уведомления о погашении, полученных им в соответствии с настоящим Соглашением. Административный агент уведомит каждого Кредитора о процентной ставке, применимой к каждому Авансовому платежу в евродолларах, незамедлительно после определения такой процентной ставки и направит каждому Кредитору незамедлительное уведомление о каждом изменении Альтернативной базовой ставки.
10.1 Как указано в 31 CFR 205.27, затраты на начисление процентов определяются как затраты, необходимые для фактического начисления процентов, включая затраты на разработку и поддержание схемы расчетов в поддержку расчета процентов. Затраты на начисление процентов не включают расходы на обычные услуги по выплате, такие как обработка чеков или ведение записей для бухгалтерского учета и сверка остатков денежных средств, или расходы на обновление или модернизацию систем учета. Расходы на начисление процентов, превышающие 50 000 долларов США в любом году, не подлежат возмещению, если штат не предоставит обоснование в годовом отчете.
В Дату амортизации и каждый последующий день Обслуживающая сторона откладывает и хранит в доверительном управлении держателя каждой Доли Покупателя все Инкассации, полученные в такой день, и дополнительную сумму для выплаты любых начисленных и невыплаченных Обязательства Продавца, ранее не оплаченные Продавцом в соответствии с пунктом 2. 1. В Дату амортизации и после нее Обслуживающая сторона в любое время по запросу (или в соответствии с постоянными инструкциями) Агента (i) переводит на счет Агента суммы, отложенные в соответствии с предыдущим предложением, и (ii) применять такие суммы для уменьшения Капитала, связанного с каждой такой Долей Покупателя, и любой другой Совокупной невыплаченной суммой.
Заемщик уплачивает Банку комиссию в размере пяти тысяч долларов (5 000 долларов США) («Ссудная комиссия») плюс все наличные расходы.
В случае, если какой-либо Ипотечный кредит является предметом Недоплаты процентов за досрочное погашение, Обслуживающая сторона должна из сумм в отношении Платы за обслуживание на такую Дату распределения внести депозит на Счет инкассации в качестве уменьшения Комиссии за обслуживание для такой Даты распределения, не позднее Даты авансового платежа Обслуживающего лица, непосредственно предшествующей такой Дате распределения, сумма, не превышающая Недополученную процентную ставку досрочного погашения; при условии, однако, что в отношении любой Даты распределения обязательство Обслуживающего лица внести любую такую сумму ограничено суммой, равной произведению (i) одной двенадцатой от 0,35% и (ii) совокупного заявленного основного баланса Ипотечные кредиты в отношении такой Даты распределения; и в случае такого депозита Обслуживающий не имеет права на какое-либо возмещение или компенсацию от Депонента, Доверительного управляющего, Трастового фонда или Держателей сертификатов.