Заемщик созаемщик и: кто это, права и обязанности, может ли созаемщик взять ипотеку себе

Созаемщики и поручители ипотечных займов

Ипотеку не обязательно должен получать один заемщик. Созаемщиков может быть и двое, и трое. И тогда необходимая для ежемесячного погашения долга сумма вычитается из доходов не одного заемщика, а нескольких.

Подсчитав будущие расходы по ипотеке, соискатель займа обычно приходит к неутешительному выводу, что одному жилищный кредит не потянуть. Надо искать созаемщиков или поручителей.

Сами банкиры также предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Иначе клиентов-одиночек может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Уточним: поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. В случае дефолта по займу кредитная история поручителя окажется запятнанной, как и у самого проштрафившегося заемщика. Неудивительно, что в подавляющем большинстве случаев россияне под благовидными предлогами отказываются выступать поручителями. Исключение – родители заемщиков.

Но в целом ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он не обязан делить с заемщиком бремя ежемесячных выплат по кредиту, но в любом случае становится совладельцем приобретаемого жилья.

Кстати, если заемщик состоит в браке, то, согласно условиям кредитования подавляющего числа банков, второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Исключением является ситуация с брачным договором. Если такой документ предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Банки обычно не возражают, чтобы созаемщиками являлись не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не препятствуют, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей.

Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда в складчину берут ипотеку несколько работников компании. При этом обычно соискателю позволяют привлечь до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

На первый взгляд, возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику. Ведь при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из того, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но есть и обратная сторона. Увы, по вине созаемщиков часто происходят срывы сделок. Нередко созаемщики относятся к своим обязательствам без должной ответственности. В частности, не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают подготовить необходимый пакет справок к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

При этом к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. И если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник.

Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной банковского отказа в выдаче жилищного кредита. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

В целом же претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики, но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк в ипотеке откажет.

Ответственность созаемщика \ Акты, образцы, формы, договоры \ КонсультантПлюс

  • Главная
  • Правовые ресурсы
  • Подборки материалов
  • Ответственность созаемщика

Подборка наиболее важных документов по запросу Ответственность созаемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

  • Кредиты:
  • Аннуитетные платежи
  • Бюро кредитных историй
  • Валютный кредит
  • Вексельный кредит
  • Взыскание задолженности по кредитному договору
  • Ещё…

Судебная практика: Ответственность созаемщика

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования истца к ответчику о взыскании неосновательного обогащения. Как установлено судом, в браке истец и ответчик приобрели дом и земельный участок как созаемщики по кредиту. Между тем обязанности по оплате кредита за приобретенный объект несет только истец, ответчик от обязанности погашения кредита уклоняется. Таким образом, ответчик получил неосновательное обогащение в размере 1/2 доли от суммы, уплаченной истцом банку и компаниям, оказывающим коммунальные услуги. Доводы ответчика, что раздел совместно нажитого имущества и общих долгов не производился, в связи с чем определить долю кредитного обязательства каждого из супругов, не представляется возможным, отклонены судом. Как указал суд, в соответствии с условиями нотариального акта о купле-продаже стороны приобрели указанный дом и земельный участок в равной доле и с равной степенью ответственности, т.е. по 1/2 доли в праве за каждым. Кроме того, кредит по договору, заключенному супругами как созаемщиками, предоставлен на приобретение спорных объектов недвижимости по инициативе обоих супругов в интересах семьи. Соответственно, полученные в кредит в период брака по инициативе обоих супругов в интересах семьи денежные средства относятся к совместному имуществу супругов в порядке положений ст. 34 Семейного кодекса РФ.

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Верховного Суда РФ от 04.03.2022 N 306-ЭС21-28582(2) по делу N А55-23811/2020
Требование: О пересмотре в кассационном порядке судебных актов по делу о включении в реестр требований кредиторов должника требования, обеспеченного залогом имущества должника.
Решение: В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ отказано, так как, исследовав и оценив представленные доказательства, суды пришли к выводу о доказанности наличия и размера требования банка из кредитного договора, установили, что по условиям кредитного договора должник, заявители являются созаемщиками и несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и уплате процентов, и признали заявленное требование обоснованным и подлежащим включению в реестр требований кредиторов третьей очереди как обеспеченное залогом имущества должника. Исследовав и оценив представленные в материалы обособленного спора доказательства, руководствуясь положениями статей 322, 323, 348, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 16, 71, 100, 134 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя», суды пришли к выводу о доказанности наличия и размера требования банка из кредитного договора, установили, что по условиям кредитного договора должник, Гончарова Е.С. и Груздев С.И. являются созаемщиками и несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и уплате процентов и признали заявленное требование обоснованным и подлежащим включению в реестр требований кредиторов третьей очереди как обеспеченное залогом имущества должника.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Ответственность созаемщика

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Готовое решение: Какие последствия влечет смерть заемщика по договору займа
(КонсультантПлюс, 2022)Допустим, договор займа заключен с несколькими заемщиками (созаемщиками), которые по условиям договора несут солидарную ответственность. Тогда заимодавец может требовать исполнения обязательств по договору займа от любого из созаемщиков как полностью, так и в части долга. А если он не получил полное исполнение от одного из созаемщиков, он может потребовать недополученное от остальных (ст. 323 ГК РФ). Поэтому можно говорить о том, что даже в случае смерти одного из созаемщиков у заимодавца сохраняется право получить полное исполнение по договору займа от остальных созаемщиков.

Созаемщик

против поручителя: в чем разница?

В этой статье:
  • Что такое созаемщик?
  • Что такое поручитель?
  • Как сделать выбор между созаемщиком и поручителем

Созаемщики и поручители несут ответственность за погашение кредита, но созаемщик имеет совместное владение средствами или активами, а поручитель — нет. Выбор одного варианта над другим сводится к тому, нужен ли вам доступ к кредитным средствам, вашим целям помощи в получении кредита и взвешиванию всех «за» и «против».

Что такое созаемщик?

Созаемщик, также называемый созаявителем, подает заявку на ипотеку, кредитную линию или ссуду с другим лицом. Созаемщики разделяют как обязанности, такие как погашение кредита, так и риски, такие как дополнительный долг или возможные пропущенные платежи. Но они также имеют равный доступ к средствам и активам, связанным с кредитом.

Например, предположим, что вы и ваш партнер хотите купить недвижимость для сдачи в аренду. Вы оба хотите иметь равные права на недвижимость и соглашаетесь взять на себя равную ответственность за платежи по ипотеке. В этом случае ваш кредитор укажет вас в качестве созаемщиков, и оба имени появятся в титуле собственности.

Понимание преимуществ и рисков созаемщика гарантирует, что соглашение не развалится.

Pros

  • Простая квалификация: Поскольку кредиторы рассматривают два дохода вместо одного, вы можете легче претендовать на кредит и более низкую процентную ставку. Это особенно полезно, если у одного из вас кредит лучше, чем у другого.
  • Возможный более высокий кредитный лимит: В зависимости от вашей совокупной долговой нагрузки, дохода и кредитной истории вы также можете претендовать на более высокий кредитный лимит.
  • Совместное владение: Вы и ваш созаемщик имеете равный доступ к денежным средствам и активам, закрепленным за кредитом.

Минусы

  • Общая долговая ответственность: Оба созаемщика несут ответственность по долгу. Это означает, что любые пропущенные или просроченные платежи могут нанести ущерб вашему кредиту. С другой стороны, своевременные платежи могут помочь вашей кредитной истории.
  • Возможное снижение вашего кредитного рейтинга: Хотя это и временно, но когда вы подаете заявку на получение кредита, ваш кредитор, скорее всего, проведет жесткую проверку кредитоспособности, что может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга.
  • Риск для ваших отношений: Если ваш созаемщик не выполняет свою часть сделки, вы рискуете испортить отношения.

Что такое поручитель?

Поручитель берет на себя полную юридическую ответственность за погашение кредита, если основной заемщик не может или не хочет платить. Если у основного заемщика нет кредитной истории, плохой кредитный рейтинг, низкий доход или высокое отношение долга к доходу (DTI), добавление поручителя дает кредиторам дополнительную уверенность в том, что кредит будет погашен. Однако, в отличие от созаемщика, поручитель не имеет законных прав на владение имуществом или активами, для покупки которых был взят кредит.

Например, у заемщиков студенческого кредита может не быть кредита, небольшой доход или короткая кредитная история, и им может потребоваться поручитель, чтобы претендовать на лучшие процентные ставки или условия по их частным студенческим кредитам. Это особенно верно, если учесть, что средний долг по частному студенческому кредиту в 2021 году составлял около 55 000 долларов. Имейте в виду, что, как поручитель, если основной заемщик пропускает платеж, вы берете на себя юридическое обязательство произвести платеж.

Итак, прежде чем вы решите подписаться, необходимо рассмотреть несколько преимуществ и недостатков.

Pros

  • Упрощенная квалификация: Добавление себя в качестве поручителя может упростить для основного заемщика получение кредита. Они могут даже иметь право на лучшую процентную ставку и условия кредита.
  • Возможное повышение кредитоспособности заемщика: Совместное подписание кредита может помочь основному заемщику создать хорошую кредитоспособность за счет своевременных платежей.
  • Право собственности заемщика: Став поручителем, вы помогаете основному заемщику получить право собственности на актив, например, на транспортное средство, которое он может не иметь в одиночку.

Минусы

  • Необходима хорошая кредитная история: Как правило, вы можете подписаться под кредитом, только если у вас хорошая кредитная история.
  • Возможный кредитный ущерб: Если основной заемщик опаздывает или пропускает какие-либо платежи по кредиту, ваш кредит может пострадать. Вы также будете нести ответственность за погашение остатка по кредиту, если это произойдет.
  • Временные последствия для кредита: Когда вы подписываетесь на получение кредита, кредитор будет жестко вытягивать кредит, что может привести к небольшому падению вашего кредитного рейтинга. Но этот провал временный и со временем уменьшится.
  • Нет собственности: Как поручитель, ваша помощь позволяет человеку получить кредит. Но даже несмотря на то, что вы платите за платежи, если другой человек их пропускает, у вас нет прав на владение активом, например, домом, если вы являетесь поручителем по ипотеке.
  • Риск для ваших отношений: Если заемщик не платит, а вы вынуждены платить за него, это может повредить вашим отношениям.

Как сделать выбор между созаемщиком и поручителем

Выбор между созаемщиком и поручителем частично зависит от того, что вы хотите получить от кредита. Стать поручителем лучше всего, чтобы помочь заемщику, который не может претендовать на получение кредита самостоятельно или нуждается в помощи для обеспечения более низкой процентной ставки и лучших условий.

Совместное заимствование лучше всего подходит для супругов или партнеров, которые хотят разделить ответственность за платежи по кредиту и иметь доступ к средствам или активам, связанным с кредитом.

The Bottom Line

Если вы хотите совместно владеть домом или другим имуществом со своим партнером, решите стать созаемщиком. Но если вы просто хотите помочь кому-то получить кредит, лучше стать поручителем. Соподписание также лучше всего, когда все согласны с тем, что основной заемщик несет ответственность за выплату кредита, и когда поручитель уверен, что основной заемщик выполнит платеж по кредиту.

Независимо от того, какой вариант вы выберете, наличие надежного кредита важно для обеспечения лучших ставок и условий кредита. Чтобы узнать, на каком уровне вы находитесь, вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг или получить кредитный отчет от Experian.

Что следует использовать для получения кредита? – Forbes Advisor

Примечание редактора: Мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Несмотря на то, что в заявке на получение кредита обычно присутствует только один заемщик, бывают случаи, когда вы можете захотеть добавить второго человека. Вы можете добавить поручителя или созаемщика. В то время как поручитель может помочь вам претендовать на получение кредита, созаемщик является равноправным участником процесса погашения. Выбор между ними зависит от ваших личных обстоятельств.

Мы расскажем вам, что вам нужно знать, чтобы принять правильное решение.

Что такое созаемщик?

Созаемщик – это тот, кто подает заявку на получение ссуды или кредитной линии с другим заемщиком. Созаемщик имеет равный доступ к средствам, привязанным к кредиту. Как созаемщик, так и основной заемщик несут ответственность за платежи. Некоторые кредиторы называют эти стороны созаемщиками.

Типичным примером этого является супружеская пара, которая вместе подает заявку на получение ипотечного кредита или автокредита. Оба они будут нести ответственность за ежемесячные платежи и иметь доступ к активам, прикрепленным к кредиту.

Как работает ссуда на созаемщика

Предположим, вы и ваш супруг хотите вместе купить дом. Вы оба хотите иметь равные права на собственность и равную ответственность за ипотеку. Когда вы подаете заявку на ипотеку, вы числитесь созаемщиками.

В этом случае кредитор проверит оба ваших дохода, кредитный рейтинг, активы и другие долги, чтобы квалифицировать ваше заявление. Часто наличие двух доходов поможет вам претендовать на более высокий лимит кредита или лучшие условия. Если у вас или вашего супруга низкий кредитный рейтинг или высокое отношение долга к доходу (DTI), вы можете получить более высокую процентную ставку, чем если бы вы подавали индивидуальное заявление.

Три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — составляют кредитные отчеты, помогающие определить ваш кредитный рейтинг; две основные оценки — FICO и VantageScore. В случае совместной заявки кредиторы используют баллы обоих заявителей, но обычно больше полагаются на более низкое среднее из двух баллов при определении условий. Вот почему созаемщик с низким кредитным рейтингом может навредить вашему заявлению.

Что такое поручитель?

Заемщикам с плохой кредитной историей или короткой кредитной историей часто требуется поручитель, чтобы претендовать на кредит или получать более низкие процентные ставки. Лицо, подписавшее ссуду, соглашается взять на себя финансовую и юридическую ответственность за ссуду в случае, если первоначальный заемщик прекратит выплаты или дефолт.

Поручитель должен иметь хороший кредитный рейтинг, стабильную работу и достаточный доход, чтобы покрыть стоимость кредита. Созаемщик не обязательно должен быть прямым родственником; это может быть друг, коллега или супруг.

Частные студенческие ссуды часто требуют поручителей, потому что у студентов обычно нет кредитной истории или какого-либо дохода. Арендодатели также часто требуют поручителя для арендаторов, у которых нет кредитной истории. Потребителям, которые работают не по найму и не имеют многолетней истории самостоятельной занятости, также может потребоваться поручитель.

Как работает ссуда с поручителем

Использование поручителя в заявке на ссуду аналогично обычному процессу получения ссуды. Если вы являетесь основным заемщиком, вы предоставите свою личную информацию, включая номер социального страхования (SSN), платежные квитанции, налоговые декларации и письмо с подтверждением занятости.

Кредитор запросит SSN поручителя для проверки кредитоспособности и расчета коэффициента DTI. Они также могут запросить квитанцию ​​об оплате или налоговую декларацию для подтверждения дохода поручителя.

После одобрения кредит появится в кредитном отчете как основного заемщика, так и поручителя. Это означает, что если основной заемщик пропустит платеж или не выполнит обязательства по кредиту, это может повредить кредитному рейтингу созаемщика и его способности претендовать на будущие кредиты, а также их собственным.

Плюсы и минусы использования созаемщика и поручителя

Не знаете, какой вариант лучше для вас? Вот преимущества и недостатки совместного заимствования и совместного подписания.

Плюсы использования созаемщика

  • Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку
  • Вы можете получить более высокий лимит кредита

Минусы использования созаемщика

  • Вы можете повредить кредитному рейтингу созаемщика, если задержите платеж
  • Оба заемщика несут ответственность за ежемесячные платежи; если вы разведетесь, вы все равно оба будете на крючке из-за кредита

Плюсы использования поручителя

  • Вы можете претендовать на получение кредита или более низкую процентную ставку
  • Вы являетесь единственным владельцем актива, привязанного к кредиту

Минусы использования поручителя

  • Вы несете полную ответственность за платежи
  • Вы можете испортить кредитную историю поручителя, если будете просрочивать платежи вместе со своей собственной

Когда совместное заимствование или совместное подписание являются правильным вариантом?

Совместное заимствование лучше всего подходит для людей, таких как супруги, которые хотят разделить ответственность за платежи по кредиту и доступ к активам, связанным с кредитом. С другой стороны, совместное подписание лучше всего подходит для заемщика, который не соответствует квалификационным требованиям кредитора и нуждается в помощи для получения кредита или более низкой процентной ставки.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Зина Кумок — независимый писатель по личным финансам из Индианаполиса. Она выплатила свой студенческий кредит за три года. Она также предлагает индивидуальные занятия по финансовому коучингу на ConsciousCoins.com.

Джордан Тарвер — помощник редактора по кредитам в Forbes Advisor. До прихода в Forbes Advisor Джордан был редактором и писателем на нескольких финансовых сайтах, специализируясь на кредитах, кредитных картах и ​​банковских счетах. Его цель — создавать действенный контент, который позволяет людям принимать взвешенные личные финансовые решения. Когда он не работает над контентом о личных финансах, Джордан занимается самопомощью и путешествует по миру, помогая людям познавать мир и открывать себя.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке.