Кто такой созаемщик по ипотеке: кто это, права и обязанности, может ли созаемщик взять ипотеку себе

Созаемщики по ипотеке: кто это, кто может быть созаемщиком и зачем они нужны — Ипотека

Вы задумались взять ипотеку, но беспокоитесь, что банк не одобрит кредит. Или волнуетесь о своих возможностях выплачивать ипотеку в будущем и хотите подстраховаться. В этих случаях вы можете заручиться поддержкой близких и попросить кого-нибудь стать созаемщиком.

Вместе с экспертом разберемся, кто может стать созаемщиком, какие у созаемщиков права и риски.

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор. Заемщик берет и выплачивает кредит один, без привлечения других лиц. Фактически, это тот, на кого оформлена ипотека.

Ольга Гимадеева, эксперт Домклик

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью.  

 Для банка наличие созаемщиков ­— дополнительная гарантия возврата кредита.

Кто может стать созаемщиком

Созаемщиком может стать кто угодно, не только муж, жена или родственник.

Если созаемщик привлекается для увеличения суммы ипотеки, то банк одобрит ипотечный кредит с учетом его платежеспособности. В этом случае созаемщиками могут выступать не более трех физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера.

Созаемщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью. Созаемщик–супруг/супруга не станет владельцем собственности в случаях, когда:

• Брачный договор устанавливает режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости;
• Один из супругов предоставил нотариальное согласие на заключение кредитного договора без включения его в состав созаемщиков;
• Отсутствует гражданство Российской Федерации.

Как изменить состав созаемщиков при разводе

Также созаемщиками могут стать дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки, а также владелец сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности и становится полноправным собственником кредитуемого объекта недвижимости.

Требования к созаемщикам

Требования к созаемщикам и основному заемщику одинаковы.

Подробнее о требованиях к созаемщикам

Кто и когда погашает кредит созаемщики договариваются между собой — перед банком все несут равную ответственность по договору. То есть для банка между заемщиком и созаемщиком нет никакой разницы. Банк не отслеживает, кто именно внес платеж по кредиту в тот или иной месяц.

Формально погашение кредита закрепляется за титульным созаемщиком, на которого оформлен договор и открыт счет, но это счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо. Если кредит не погашает один, то это должен делать второй. При этом наличие кредита и порядок его оплаты войдут в кредитную историю обоих.

Для оформления сделки и одобрения кредитной заявки созаемщик должен предоставить в банк тот же необходимый набор документов, что и заемщик.

Какие документы нужны для одобрения ипотеки

Права созаемщика

После заключения ипотечного договора созаемщик получает определенные права. Они должны быть четко сформулированы в ипотечном договоре.

Созаемщик не может стать собственнником недвижимости по умолчанию (это должно быть прописано в договоре), но он может получить долю в приобретаемой недвижимости.

Кроме того, созаемщик имеет право на:

• Рефинансирование ипотеки;
• Получение информации о состоянии ипотечного счета, просрочках и пенях;
• На налоговый вычет. Для этого покупаемая в ипотеку недвижимость или ее доля должна быть оформлена в собственность на созаемщика, и он должен подтвердить, что уплачивает налоги и несет расходы на погашение ипотечного кредита.

Как изменить состав созаемщиков при ипотеке

Плюсы

Наличие созаемщиков:

• Увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита;
• Облегчает кредитную нагрузку, если платеж погашается совместно;
• Созаемщик поможет с выплатой кредита, если что-то случится, и основной заемщик не сможет его погашать;
• Созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами и вернуть часть потраченных средств;
• Может получить долю в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.

Минусы

Такой формат сделки имеет и свои минусы. Если вдруг один созаемщик столкнется с тяжелой жизненной ситуацией и не сможет выплачивать кредит, то ипотечная нагрузка полностью ляжет на второго.

Также могут возникнуть разногласия о доли в недвижимости. Если один пожелает продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, выйти из такой ситуации будет непросто.

Еще один вопрос — в праве на наследование. Конечно, официальные супруги и родственники могут наследовать имущество друг друга по умолчанию, но вот созаемщики в гражданском браке могут унаследовать долю только по завещанию.

Таким образом, привлечение созаемщика  важное решение для обеих сторон. Чтобы не пожалеть о своем решении в будущем, важно «на берегу» обсудить все «за» и «против», учесть всевозможные нюансы, факторы и ситуации, которые могут произойти, и принять уверенное и комфортное для всех решение.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Требования к созаемщикам по ипотеке

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Обязанности созаемщика

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Требования к созаемщикам по ипотеке

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

• Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
• Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
• Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
• Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Созаемщик и поручитель: ключевые отличия | Ипотека

Получение ипотечного кредита и покупка дома часто не являются чем-то, что вы можете сделать полностью самостоятельно. Если вы хотите купить дом и нуждаетесь в поддержке, созаемщик или поручитель может помочь. С помощью кредитного специалиста вы сможете найти, какой из них подходит для ваших финансовых и ипотечных потребностей.

Независимо от того, ищете ли вы кого-то, с кем можно было бы разделить финансовые обязанности, кого-то, кто мог бы помочь вам в ипотечной кандидатуре, или кого-то, к кому можно было бы прибегнуть в случае финансовых трудностей, созаемщик или поручитель может вам помочь.

Имейте в виду: Если вы решите, что созаемщик или поручитель представляет для вас интерес, вам необходимо согласовать с другой стороной и подготовить все необходимые документы до подачи заявки на ипотеку.

Что такое созаемщик?

Созаемщик — это тот, кто присоединяется к вам, основному заемщику, в процессе подачи заявки на ипотеку. Их учетные данные используются в сочетании с вашими, чтобы претендовать на ипотечный кредит. Это означает, что они разделяют финансовую ответственность за погашение кредита и частично владеют активом. Для наших целей активом будет ваш дом. Это означает, что имя вашего созаемщика будет отображаться рядом с вашим в заголовке.

Созаемщик может быть значимым другом, особенно если вы покупаете и делите дом вместе. Это также может быть член семьи или друг, который помогает вам получить кредит и погасить его, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Что такое поручитель?

Когда речь идет об ипотеке, поручитель действует несколько иначе, чем созаемщик. Поручитель соглашается взять на себя финансовую ответственность, если заемщик не выполняет свои платежи, но у него нет никаких юридических претензий к дому. Из-за своего финансового положения поручитель помогает заемщику претендовать на получение кредита, на который он в противном случае не претендовал бы. Наличие поручителя в вашем приложении убеждает кредитора в том, что ссуда будет возвращена, если основной заемщик не сможет это сделать в любой момент времени.

Поручителем обычно является член семьи или любимый человек, финансовое состояние которого, с точки зрения кредитора, находится в более выгодном финансовом состоянии, чем у заемщика, и у которого отсутствует личная доля в активе. Например, родитель, подписывающий первый дом своего ребенка. Их имя не указано в титуле, но если их ребенок перестает платить, кредитор обращается к ним за выплатой.

В чем разница между созаемщиком и поручителем?

Имя созаемщика указано как в названии, так и в кредите, что означает, что они имеют право на имущество и разделяют ответственность по выплате кредита с основным заемщиком по ипотеке. Поручитель не имеет своего имени в названии или каких-либо правах на собственность, но несет финансовую ответственность , если первичный подписавший не выполняет свои обязательства или не может выплатить кредит.

Кому лучше всего подходит созаемщик?

Созаемщик лучше всего подходит для друга, члена семьи или любимого человека, которому может понадобиться помощь в получении кредита, но который также не против или даже хочет разделить финансовые обязанности в дополнение к владению недвижимостью.

Например, муж и жена, которые соглашаются вместе выплатить ипотечный кредит и хотят, чтобы их имена были указаны в титуле. Это также может относиться к двум друзьям, покупающим и делящим дом для отдыха.

Для кого лучше всего подходит поручитель?

Поручитель лучше всего подходит для тех, кому нужна помощь в получении ипотечного кредита. Они не заинтересованы в совместном использовании имущества или даже в финансовой ответственности по выплате кредита, им просто нужно доказательство того, что кто-то их поддержит, если у них возникнут какие-либо проблемы. В этом случае поручитель выступает гарантом для кредитора и не принимает участия, кроме соподписания ипотечного кредита, если только заемщик не объявляет дефолт. Поручитель должен быть осведомлен и чувствовать себя комфортно со своими обязанностями в этом обязывающем соглашении.

Теперь, когда вы понимаете разницу между созаемщиком и поручителем, вы можете двигаться вперед, зная, что есть много способов почувствовать эмоциональную и финансовую поддержку в вашем ипотечном путешествии. Если вам нужна дополнительная информация о том, когда и как подготовить созаемщика или поручителя, вы можете поговорить с одним из наших кредитных специалистов сегодня.

Определение созаемщика

По

Юлия Каган

Полная биография

Юлия Каган пишет о личных финансах более 25 лет, а для Investopedia с 2014 года. Бывший редактор Consumer Reports , она является экспертом по кредитам и долгам, пенсионному планированию, домовладению, вопросам занятости и страхованию. Она окончила Брин-Мор-колледж (бакалавр истории) и имеет степень магистра искусств в области документальной литературы в Беннингтон-колледже.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 09 октября 2021 г.

Рассмотрено

Томас Дж. Каталано

Рассмотрено
Томас Дж. Каталано

Полная биография

Томас Дж. Каталано является CFP и зарегистрированным консультантом по инвестициям в штате Южная Каролина, где в 2018 году он основал свою собственную финансовую консультационную фирму. Опыт Томаса дает ему знания в различных областях, включая инвестиции, выход на пенсию, страхование и финансовое планирование.

Узнайте о нашем
Совет финансового контроля

Факт проверен

Сюзанна Квилхауг

Факт проверен
Сюзанна Квилхауг

Полная биография

Сюзанна — исследователь, писатель и специалист по проверке фактов. Она имеет степень бакалавра финансов в Государственном университете Бриджуотер и работала над печатным контентом для владельцев бизнеса, национальных брендов и крупных изданий.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Что такое созаемщик?

Созаемщиком является любой дополнительный заемщик, чье имя указано в кредитных документах и ​​чей доход и кредитная история используются для получения кредита. В соответствии с этим соглашением все вовлеченные стороны обязаны погасить кредит. В случае ипотеки имена соответствующих созаемщиков также указываются в титуле собственности.

Понимание созаемщиков

Созаемщики могут быть использованы в кредит по нескольким причинам. В некоторых кредитах может участвовать более одного заемщика, например, ипотечный кредит, выданный заемщикам, состоящим в браке. В других случаях созаемщик может быть использован, чтобы помочь физическому лицу получить ссуду, на получение которой он иначе не смог бы претендовать самостоятельно.

Созаемщик отличается от поручителя тем, что поручитель берет на себя ответственность за долг в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, но не имеет права собственности на имущество. В кредитной заявке с созаемщиком все заемщики, ответственные за кредит, должны заполнить кредитную заявку. В процессе андеррайтинга изучается кредитный профиль каждого созаемщика. Как правило, условия кредита будут основываться на кредитном рейтинге и профиле заемщика с наивысшим кредитным качеством. Поскольку существует более одного должника, уполномоченного платить по кредиту, ссуды созаемщика обычно имеют более низкий риск невозврата для кредиторов.

Преимущества созаемщика

Созаемщик может быть выгоден для должника, который не может претендовать на кредит или льготные условия кредита. Наличие нескольких заемщиков по кредиту также может увеличить сумму основного кредита, утвержденного по кредиту.

Отец, например, мог выступать созаемщиком по консолидационной ссуде для своего сына.