Отказ в открытии расчетного счета ип: Отказ в открытии расчетного счета ИП и ООО: причины, что делать

Содержание

Почему банк может отказать клиенту в открытии счёта

Банки стали отказывать вдвое реже

В 2019 году число клиентов, которым российские банки отказали в открытии счетов и вкладов, сократилось в два раза. Об этом рассказали в департаменте финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ. Уменьшилось и количество тех, кому хоть и открыли счёт, но внезапно стали отказывать в проведении по нему операций. Показатель снизился на треть.

Почему так происходит, сказать сложно. Политика у каждого банка своя. Возможно, критерии выбора клиента стали мягче.

Но некоторым категориям кредитные организации отказывают с вероятностью 99,9%, независимо от принятой политики. О них поговорим далее.

Причина 1 – сомнительные операции

Часто банки отказывают клиентам, которые замешаны в сомнительных операциях.

К таким относится и необычное поведение клиента, и использование для входа в систему нового устройства, и переводы с непрозрачным пояснением.

В банковской сфере уверены, что из-за неоптимизированного перечня критериев сомнительных операций зачастую приходится практически необоснованно отказывать в обслуживании добросовестным клиентам.

При этом по результатам опроса, проведённого Ассоциацией банков России, больше 40% кредитных организаций, работающих в России, сетуют на отсутствие систематизированных рекомендаций для отказа клиентам проводить операции в соответствии с антиотмывочным законодательством.

Причина 2 – неблагонадёжность клиента

У каждого банка есть свой список неблагонадёжных клиентов. В таких перечнях чаще всего можно встретить злостных должников (которые допускают просрочки), мошенников (которые взяли кредит и не вернули ни копейки), а также конфликтных клиентов. В последнюю категорию попадают, пожалуй, по самым субъективным критериям. Если клиент хамит в разговорах с сотрудниками банка, массово шлёт гневные письма, ведёт себя неадекватно в офисе кредитной организации, его могут занести в чёрный список. Туда можно попасть, даже если ведётся дело по подозрению в кредитном мошенничестве, хотя приговора ещё нет.

Такими списками банки обмениваются. Однако процедура отсева везде разная. Если клиент есть в списке неблагонадёжных клиентов в одной кредитной организации, это совсем не означает, что ему не удастся открыть вклад или счёт в другой. Однако вероятность отказа выше.

Причина 3 – банкротство

Банкротству физлиц посвящена гл. 10 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд.

Существует Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Проще говоря, это список должников, признанных банкротами. Информация открытая, в том числе для банков. Можно узнать:

ФИО должника;
дату включения в реестр;
адрес.

По закону в течение 5 лет с даты завершения процедуры признания человека несостоятельным он не вправе заключать кредитные договоры, не сообщая о факте своего банкротства. Не удивительно, что банки не хотят иметь дело даже с бывшими банкротами, ведь клиент на практике показал финансовую несостоятельность.

Причина 4 – судимость

Набор причин для отказа в обслуживании у каждого банка свой. Одно из частых оснований – судимость. С 2017 года кредитные организации получают сведения о судимости напрямую от МВД. Они обмениваются информацией через систему межведомственного электронного взаимодействия. Справки о судимости непосредственно влияют на оценку платёжеспособности, а значит считаются веской причиной для отказа в предоставлении кредита или открытии счёта. Таким клиентам отказывают в основном крупные банки. Мелкие предпочитают не ставить на них крест, однако проводят более тщательную проверку. Для банка такая категория клиентов считается высокорисковой.

В некоторых кредитных учреждениях судимость – не приговор, если она погашена или не связана с мошенничеством.

Что говорит закон

В п. 2 ст. 846 ГК РФ говорится, что банк не вправе отказать в заключении договора банковского счёта за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на обслуживание или допускается законом и другими правовыми актами.

Если отказ банка кажется клиенту необоснованным, он вправе обжаловать его в суде.

Законных причин для отказа довольно много. Часть из них содержится в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ. К примеру, счёт или вклад точно не откроют, если клиент не предоставил документы, которые дают возможность его идентифицировать. Отказ также законен, если клиент требует открыть счёт дистанционно, а сам не хочет идти на контакт с банком или направлять своего представителя. Если у банка возникнут подозрения, что счёт нужен для легализации преступных доходов или финансирования незаконной деятельности, это тоже считается веским основанием для отказа. При этом свой отказ банк обязан мотивировать и направить клиенту официальное извещение.

Почему могут отказать компании или ИП

Мы рассмотрели самые распространённые причины отказа физлицам. Перейдём к случаям, когда банки отказывают юрлицам и ИП в открытии расчётного счёта. К самым частым относят:

руководитель или учредитель (или сам ИП) выступает в качестве формального руководителя в нескольких фирмах;
бизнес зарегистрирован по массовому адресу;
есть несоответствия в поданных бумагах.

Руководитель

Перед открытием счёта клиента проверяет служба безопасности банка. Если выяснится, что руководитель числится директором не одной, а сразу нескольких фирм, вероятность отказа будет повышенной. К такому же результату может привести судимость руководителя, плохая кредитная история.

Адрес регистрации

Адрес регистрации компании тоже проверяют. Банки серьёзно относятся к совпадению заявленного адреса и фактического. Если они расходятся, к клиенту возникнут вопросы или ему сразу откажут в обслуживании. Кроме того, контролирующие органы ведут список так называемых массовых адресов. Они часто фигурируют в учредительных документах, но к фирмам никакого отношения не имеют. Такие адреса используют компании-однодневки и фирмы, специально созданные для отмывания доходов. С такими юрлицами банки по понятным причинам иметь дело не хотят.

Адреса проверяют на следующие признаки, и если обнаружат хотя бы один, в обслуживании скорее всего откажут:

по адресу находится объект незавершённого строительства;
адрес в реальности не существует;
строение по указанному адресу принадлежит государству (административное здание, воинская часть и т. д.).

Основанием для отказа в открытии расчётного счёта может стать и то, что на момент проверки банка в здании не было никого из представителей фирмы-клиента.

Документы

Проблемы с документами – ещё одна веская причина для банка. Менеджер проверяет все предоставленные клиентом документы. Если в учредительных бумагах есть помарки, нечёткие печати (или печати вовсе отсутствуют), предоставлена не заверенная доверенность на представителя, это станет основанием для вынесения отрицательного решения. Отдельно стоит упомянуть о некачественных сканах. Рекомендуем приносить в офис оригиналы и доверять сканирование сотруднику кредитной организации, поскольку у банка могут быть свои требования к копиям.

Не менее важны взаимоотношения будущего клиента с налоговой службой. Эта информация открыта, и получить её не составляет труда. Банк обязательно узнает о том, что счёт компании или ИП в другой кредитной организации заблокирован или выездная проверка не обнаружила налогоплательщика по заявленному адресу. Всё это может стать причиной для отказа в обслуживании. Также в банках не принимают клиентов, которые вовремя не сдают налоговую отчётность.

В политике банков могут быть и другие причины. Например, кто-то принципиально не работает с некоммерческими организациями. У НКО другая отчётность, под которую приходится подстраиваться, к чему небольшие кредитные организации не всегда готовы. То же самое с нотариусами и адвокатами. Некоторые банки не работают с фирмами, которые занимаются финансовым посредничеством.

Отказ от личной встречи с представителем банка тоже может стать решающим фактором. Если скоринговая система поместила клиента в пограничную зону между добросовестным и недобросовестным, кредитная организация пригласит его в офис, чтобы развеять или подтвердить сомнения. В случае если клиент не идёт на контакт и отказывается от встречи, банк вынесет решение об отказе.

Будьте готовы к тому, что для недавно созданного бизнеса личная встреча с сотрудником банка в офисе – обязательная процедура.

Проводится собеседование с ИП или генеральным директором. Банк узнаёт, чем предприятие будет заниматься, сколько планируется задействовать людей. Это нужно, чтобы убедиться, что гендиректор или ИП владеет материалом, готов к прозрачной беседе и организует бизнес в соответствии с законом.

Если клиент отказывается говорить о финансовых показателях или называет нереальные для его вида деятельности цифры, скорее всего банк откажет в открытии счёта.

Вот ещё несколько критериев, по которым банки вычисляют незаконно работающих ИП и юрлиц:

минимальный размер уставного фонда;
большое количество отказов в открытии счёта в других банках;
счета несколько раз закрывались по инициативе кредитных организаций;
компания присутствует в перечне лиц, содействующих терроризму и экстремизму;
компания или ИП невовремя предоставляет бухгалтерскую и налоговую отчётность или сдают нулевые отчёты.

Причины отказа в открытии расчетного счета ИП

Содержание

1 Почему банк отказывается от сотрудничества: выясняем причину
2 Банк молчит! Как узнать причину отказа?
3 Что делать, если счет открывать не стали
4 Рекомендации специалистов

Законодательство относит банковское обслуживание к категории публичных услуг. Заключать договор финансовые объединения обязаны с каждым обратившимся клиентом (статья 846 ГК РФ). Отказ кредитной организации в открытии расчетного счета для ИП возможен лишь по строго определенным основаниям. Таковыми могут служить обстоятельства, не зависящие от сторон либо признаки недобросовестности предпринимателя.

Почему банк отказывается от сотрудничества: выясняем причину

До изменения правил финансового контроля отказы в открытии банковских счетов встречались редко. Появление «черного списка» Росфинмониторинга увеличило долю отрицательных решений по заявкам до 10–15%. По подозрению в нарушении закона 115-ФЗ кредитные организации отклоняют наибольшее число анкет.

Причины отказа могут быть и иными:

Блокировка или арест других счетов. Банк вправе отказать в обслуживании, если в отношении клиента вынесено решение о приостановке безналичных операций. Такие меры, например, применяют к налоговым должникам и предпринимателям, не сдавшим своевременно отчетность.
Формальные или технические ошибки. Поводом отклонения обращения служит неполный пакет приложений, неверно оформленная доверенность представителя, истекший срок паспорта. В этом случае менеджеры финансовой организации охотно поясняют порядок устранения недочетов.
Утрата дееспособности. Судебное решение является непреодолимым препятствием для самостоятельного совершения любых гражданско-правовых сделок.

Законным основанием отклонения заявки будет и отсутствие у финансовой организации лицензии на ведение расчетных счетов.

Банк молчит! Как узнать причину отказа?

Встречаются ситуации, когда основания отрицательного решения сотрудниками банка не озвучиваются. Вероятность столкновения с проблемой высока в следующих ситуациях:

испорченная кредитная история;
споры о банкротстве предпринимателя;
сомнительная репутация;
длительная сдача в налоговые органы нулевых либо убыточных отчетов;
прекращение обслуживания в другом банке из-за нарушений «антиотмывочных» правил.

Официальный ответ клиент может получить, направив письменную претензию (пункт 13 статьи 7 закона 115-ФЗ).

Что делать, если счет открывать не стали

Необоснованные отказы от сотрудничества можно оспорить в административном или судебном порядке. Так, в Сбербанке России успешно работает система урегулирования конфликтов с клиентами. Сотрудники рассматривают претензии в течение 2–4 недель. Кроме того, кредитная организация активно продвигает услугу онлайн-консультирования. Похожие схемы реализованы руководством «ВТБ 24», «УРАЛСИБ», «Альфабанка».

Если напрямую разрешить конфликт не удалось, на неправомерные действия можно пожаловаться в Центробанк РФ. Совместно с регулятором Росфинмониторинг с конца 2018 года рассматривает сообщения о незаконном применении норм 115-ФЗ. Оценку действиям кредитной организации дает специальная комиссия.

Остается у коммерсантов и традиционный способ защиты. Обжаловать необоснованный отказ можно в суде. Если действия банка признают незаконными, в пользу истца взыщут компенсацию убытков.

Что делать, если вы не можете открыть счет в банке

Открытие счета в банке может стать первым шагом на пути к достижению финансового будущего. Но, как и в случае с заявкой на кредитную карту, не все получают одобрение на открытие банковского счета.

Если вы пытаетесь открыть банковский счет, вы не одиноки. Многие потребители не могут открыть счета из-за проблем с прошлым банковским счетом, таких как неуплаченные сборы или история перерасхода средств по счету. Независимо от того, какие обстоятельства привели вас к этому моменту, варианты все равно есть, хотя они могут потребовать некоторой настойчивости.

Узнайте, почему вам отказали

Узнав об отклонении заявки на банковский счет, вы можете расстроиться. Однако вместо того, чтобы останавливаться на решении банка, узнайте, почему банк отклонил вашу заявку, чтобы вы могли двигаться дальше.

«Потребители, которые не могут открыть банковский счет, вероятно, находятся в таком положении, потому что они злоупотребляют своими банковскими счетами или у них плохая кредитная история», — говорит Говард Дворкин, дипломированный бухгалтер и автор книги «Power Up: Возьмите на себя ответственность за свои финансовые дела». Судьба.»

Свяжитесь с представителем банка и узнайте, почему ваша заявка была отклонена. Если вы знаете, в чем проблема с вашим приложением, вы сможете принять меры для ее решения до следующей попытки. Это может быть так же просто, как предоставление дополнительной идентификации, или может быть более серьезная проблема в вашей финансовой истории или ошибка.

Попробуйте другой банк

Узнав, почему банк отклонил вашу заявку, попробуйте работать с другим банком. Банки и кредитные союзы по всей стране имеют разные правила, когда дело доходит до утверждения заявок. Некоторые банки, например, могут отклонить заявление, поданное лицом, недавно объявившим о банкротстве. Другие требуют, чтобы вы заплатили любые непогашенные банковские сборы, прежде чем разрешить вам открыть новый счет.

Банкрейт может помочь вам выбрать лучший расчетный счет, соответствующий вашим потребностям.

Очистите отчет о текущем счете

Если у вас есть несовершенная история банковского счета, банки могут узнать об этом от таких агентств, как ChexSystems или Early Warning Services. Эти компании предоставляют банкам подробную информацию о проблемах, с которыми потребители сталкивались в прошлом.

Как правило, сведения в вашем отчете, которые банки считают настораживающими, включают серийные овердрафты, возвращенные чеки или неоплаченные комиссии. Если у вас отрицательный послужной список, банки могут отказаться работать с вами в качестве нового клиента.

Если вы хотите очистить отчет, начните с его копии. Вы можете получать бесплатные отчеты от ChexSystems и Early Warning Services каждый год, чтобы отслеживать свои записи.

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить отчет о текущем счете, например, погасить все неоплаченные банковские сборы. Как только банк сообщит агентству, что вы уплатили эти сборы, отчет может быть соответствующим образом обновлен.

Также важно просмотреть отчет на наличие ошибок, которые могут помешать вам получить одобрение на открытие банковского счета. Как ChexSystems, так и Early Warning Services позволяют отправлять споры на свои веб-сайты, чтобы можно было исправить ошибки. После того, как все ошибки будут устранены, вы можете повторно подать заявку в банк.

В качестве альтернативы, если вы не можете очистить свой отчет, рассмотрите другие варианты. Не все банки используют отчеты ChexSystems или Early Warning Services, чтобы принять решение о том, можете ли вы получить банковский счет, и лучше всего обратиться в банк, который не использует эти услуги.

Пройдите курс финансового образования

Такие организации, как Bank On, работают над обучением сообществ финансовой грамотности, а также помогают подключить потребителей, не пользующихся банковскими услугами, и потребителей, не получающих банковских услуг, с текущими счетами.

«Если у вас были проблемы с вашими банковскими счетами в прошлом и вы чувствуете, что попали в черный список, поищите ближайшую к вам программу Bank On», — говорит Тодд Кристенсен, менеджер по обучению в Money Fit by DRS Inc., общенациональное некоммерческое агентство по финансовому благополучию и кредитному консультированию. «Обычно, пройдя несколько часов базовых курсов по управлению капиталом, вы автоматически получаете право на открытие счета в участвующих банках или кредитных союзах».

Прохождение курса не только поможет вам получить расчетный счет, но также поможет вам освоить некоторые полезные навыки управления денежными средствами.

Используйте альтернативные продукты

Прежде чем вы сможете получить стандартный банковский счет, может пройти некоторое время. А пока вы можете воспользоваться альтернативными банковскими продуктами.

Текущие счета второго шанса

Банковский счет второго шанса функционирует так же, как традиционный текущий счет, но с некоторыми ограничениями.

Со счетом второго шанса вам может потребоваться платить более высокую ежемесячную плату или поддерживать больший баланс, чтобы защитить банк в случае возникновения проблем, таких как овердрафт.

При открытии банковского счета второго шанса вы можете узнать о процессе перехода на обычный расчетный счет. У большинства банков есть четкие рекомендации, которые помогут вам в какой-то момент перейти на обычный расчетный счет.

Предоплаченные карты

Если вы не можете открыть банковский счет, предоплаченная карта может стать хорошей альтернативой, если вы не хотите платить наличными, но не имеете доступа к расчетному счету. Карты предоплаты должны быть предварительно загружены (добавлена к ним денежная стоимость), прежде чем их можно будет использовать для покупок.

Согласно опросу, проведенному Федеральной корпорацией страхования депозитов, в 2019 году 8,5% домохозяйств в США использовали пополняемые предоплаченные карты. Преимущество предоплаченных карт заключается в том, что они не могут быть перерасходованы, поэтому вы не будете нести комиссию за овердрафт. Однако недостатком является то, что предоплаченные карты не помогут повысить ваш кредитный рейтинг, поскольку они не предоставляют вам кредитную линию.

Итог

Банковский счет может стать ключом к финансовому успеху. Хотя может потребоваться время, чтобы очистить свою банковскую историю, это можно сделать, если вы взяли на себя обязательство изменить свои финансовые привычки к лучшему.

– внештатный писатель Сара Шарки внесла свой вклад в предыдущую версию этой статьи.

Что делать, если вы не можете открыть счет в банке

Открытие счета в банке может стать первым шагом на пути к достижению вашего финансового будущего. Но, как и в случае с заявкой на кредитную карту, не все получают одобрение на открытие банковского счета.