Созаемщик и поручитель: принципиальные отличия. В чем разница поручитель и созаемщик

Созаемщик и поручитель: принципиальные отличия

Первоначальное решение по выдаче кредита банк выдаёт после обработки заполненной анкеты. И главными критериями для получения более дешёвого кредита будет наличие поручителя и созаемщика. Ведь если банк по кредиту предлагает в анкете привлечь созаемщика или поручителя, то потенциальный заемщик должен понимать какие различия между ними. В чем же заключается отличие созаемщика от поручителя, и в каких случаях они применяются? И так, рассмотрим в чём различие между поручителем и созаёмщиком.

Рассмотрим два определения созаемщика и поручителя:

Поручитель - ручается за другое лицо, и в подкрепление своего ручательства обязуется выполнить определенные действия вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства. Применительно к займу поручитель обязуется выполнить обязательства заёмщика по кредитному договору перед кредитной организацией. В случае невыполнения обязательств со стороны заёмщика ответственность перед кредитором переходит на поручителя по кредиту. Поэтому принимая на себя такие обязательства, поручитель должен быть готов в случае необходимости платить за заёмщика все совместно принятые обязательства.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, то есть перед банком за возврат кредита в полном объёме, то есть соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита. На вид значения этих терминов схожие, оба отвечают перед кредитором по кредиту, правда, это не совсем одинаковая ответственность. Поэтому-то надо полностью понимать, когда банки предлагают заёмщику вместо привлечения поручителя, привлечь созаемщика – банку проще осуществлять погашение кредита за счёт средств созаемщика.

Основные отличия созаемщика от поручителя:

- Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер. Созаемщик привлекается, если дохода заёмщика на оформление нужного размера кредита недостаточно. Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.

- Платёжеспособность созаемщика суммируется с платёжеспособностью заёмщика и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего кредита или только его части. Платёжеспособность поручителя обязательно должна быть достаточной для самостоятельного погашения всего кредита с процентами.

- Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту. А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем/ владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости. Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать. При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда.

- В случае задержек по оплате кредита и процентов заёмщиком, обязанность по погашению кредита автоматически переходит к созаемщику. Обязанность по погашению кредита на поручителя переходит только по решению суда. Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

Назад в раздел

www.gsfin.ru

Поручитель и созаемщик по ипотеке

Инструмент ипотечного кредитования для многих россиян дает реальный шанс стать владельцем собственного жилья. В условиях программ кредитования часто можно встретить пункт о возможности привлечения созаемщиков и поручителей, участие которых нередко в разы повышает шансы на получение одобрения от банковской организации. В связи с этим стоит понимать, чем отличается поручитель от созаемщика по ипотеке, что требуется от них при кредитовании и чем чревато получение такого статуса для вызвавшихся помочь.

Кто такой созаемщик?

Созаемщиками могут выступать физические или юридические лица. Необходимость их привлечения часто появляется при недостаточности дохода заемщика или необходимости получения большой суммы средств. Наличие такого статуса означает, что человек становится равноправным участником процесса кредитования и имеет такие же обязанности и права, что и заемщик.

В роли созаемщиков в большинстве случаев выступают родственники. В условиях программы кредитования прямо указывается количество человек, которые могут выступать в такой роли. Как правило, ипотечные программы допускают возможность участия не более 4 человек.

Согласно российскому законодательству первоочередным правом на получение статуса созаемщика имеют супруги. В случае оформления ипотеки на мужа и отсутствия особых пунктов в брачном договоре, жена автоматически приобретает статус созаемщика, и наоборот. Такие требования устанавливаются ГК РФ, согласно которому все приобретенное в браке имущество становится совместно нажитым.

К заемщику предъявляются такие же требования, что и к заемщику. При анализе платежеспособности банки учитывают совокупный доход всех участников и исходя из этих параметров определяют возможность выдачи кредита. При невозможности заемщика выплачивать кредит обязанность по погашению долга переходит к созаемщику. При этом после выплаты кредита в полном объеме он получает право на долю ипотечного имущества.

Кто такой поручитель?

Поручителем может выступать физическое или юридическое лицо. Для банка он является гарантом того, что кредит будет своевременно погашен. При недостаточной платежеспособности заемщика и его невозможности платить по кредиту, обязанность погашать задолженность переходит к поручителю.

В рамках процесса кредитования допустимо участие нескольких поручителей, возможное их число определяют правила кредитного предложения. При неплатежеспособности заемщика банк вправе возложить обязанность по погашению займа на любого из поручителей путем обращения в судебный орган, который обязан будет выплатить основной долг по кредиту, процентные платежи и возместить затраты кредитной организации в части судебных расходов.

Поручителями часто выступают организации, в которой трудятся заемщики. При расчете максимальной суммы кредита учитываются доходы только заемщика. При этом выдвигается требование о том, что доходы поручителя должны быть равными или превышать эту цифру.

Основные отличия между созаемщиком и поручителем

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница? Таким вопросом задаются многие граждане при оформлении кредитного договора. Основные различия заключаются в степени ответственности и правах лица с соответствующими статусами. Для заемщика участие их в процессе кредитования всегда повышает вероятность одобрения кредита и шанс погашения займа при наступлении финансовых трудностей.

Поручитель и созаемщик: кто есть кто и в чем разница. Рассмотрим отличия в виде таблицы:

Критерий	Поручитель	Созаемщик
Доход	Размер получаемого дохода не учитывается при анализе платежеспособности заемщика и не влияет на объемы кредитования.	Сумма дохода оказывает прямое влияние на решение по кредиту, участвует в расчете общего значения.
Обязанности	Обязанность погашать займ возникает только по решению судебного органа.	При допущении фактов неоплаты по кредиту банк автоматически начнет требовать оплаты без судебного решения.
Платежеспособность	Обязательное условие платежеспособности лица, но показатель не участвует в расчете параметров кредитования.	Должна быть равна или выше показателя заемщика, напрямую влияет на одобрение кредита.
Обязательства	Возникают только при финансовой несостоятельности заемщика и вступления решения суда в силу.	Возникает с момента подписания кредитного договора.
Право владения	Не возникает автоматически, лицо имеет право претендовать на возмещение расходов по оплате кредита только после судебных разбирательств.	Вправе претендовать на часть ипотечного имущества.
Добровольность	Приобретение статуса поручителя всегда носит добровольный характер.	Статус приобретается автоматически при оформлении займа на одного из супругов. В остальных случаях – добровольно.

Участие в процессе кредитования созаемщиков или поручителей выгодно для основного заемщика. Участие третьих лиц повышает шансы на одобрение кредита и дает возможность увеличить объем кредитования, так как для банка в этом случае риск получения невозврата займа снижается в разы. В связи с этим многие кредитные организации готовы предоставлять более выгодные условия кредитования при наличии в договоре созаемщиков и поручителей. Для заемщика даже незначительное снижение процентной ставки влечет значительную экономию в виде уменьшения итоговой суммы переплаты.

Что требуют банки от поручителей и созаемщиков?

Требования и условия банков к будущим созаемщикам и поручителям в большинстве случаев аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику. Основные моменты касаются возраста, уровня платежеспособности и надежности лица. Большинство банков готовы работать только с лицами, имеющими гражданство РФ.

В число основных требований в отношении заемщика и поручителя входят следующие:

возраст от 21 года на момент получения займа и не более 65 лет на дату последнего платежа;
достаточный уровень платежеспособности;
хорошее качество кредитной истории;
дееспособность;
отсутствие судимости;
наличие трудового стажа.

Некоторые кредитные организации прямо указывают, что созаемщиками могут становиться только родственники из числа близких. В большинстве случаев кредитные организации отказываются работать с лицами предпенсионного возраста.

При наличии брачного союза и оформлении договора кредитования на одного из супругов, второй автоматически выступает в качестве созаемщика. У супругов имеется возможность заключения брачного договора с указанием того, что вторая половина не является созаемщиком. В такой ситуации обязанностей по уплате задолженности не возникает, но и возможность рассчитывать на долю во владении имуществом также будет отсутствовать.

Что может потребовать банк у поручителя?

Участие в качестве поручителя накладывает серьезные обязательства, поэтому сегодня мало кто желает выступать в таком качестве. Поручитель и созаемщик при невозможности основного должника своевременно платить по займу возлагают на себя бремя ответственности сделать это за него.

Поручитель выступает в качестве полноценного участника кредитного процесса. В договоре может быть прописана полная или частичная его ответственность в части погашения займа при финансовой несостоятельности основного плательщика. В связи с этим в кредитном соглашении в обязательном порядке прописывается тип ответственности в виде солидарной или субсидарной.

При проблемах у заемщика в оплате кредита банк вправе обратиться к поручителю со следующими требованиями:

оплатить пеню, начисленную за несвоевременность оплаты;
погасить основную сумму задолженности;
оплатить расходы, которые кредитная организация понесла в ходе судебных разбирательств;

внести сумму начисленных процентов за использование кредитных средств.

Банк вправе потребовать от поручителя оплаты кредитной задолженности не только за счет имеющихся в распоряжении лица средств, но и за счет денег, полученных от реализации его имущества.

Обязанности по выплате кредитной задолженности могут переходить по наследству. При этом требование о своевременном погашении займа появляется в отношении наследника, если физическое лицо прошло процедуру наследования, и приняло решение вступить в наследство.

Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?

Участники кредитного процесса вне зависимости от статуса предоставляют пакет документов, состав которого для них одинаков. В кредитном договоре прописываются пункты, определяющие вопросы взаимоотношений всех участников сделки, в том числе вопросы оплаты и последовательности выплат в случае невозможности заемщика погашать взятые на себя долговые обязательства.

В список обязательных документов входит:

удостоверение личности;
документ о наличии регистрации;

свидетельство об образовании;
брачный договор;
трудовая книжка;
свидетельства о рождении детей;
справка о доходах.

Созаемщики наравне с основным должником обязаны пройти процедуру подписания договора о предоставлении услуг страхования. Оплата услуг страховой организации и ее размер определяется тем, какая доля ответственности прописана в ипотечном договоре. При равной степени взятых обязательств и наступлении страхового случая страховщик будет погашать только часть суммы в отношении пострадавшего.

Многие кредитные организации отказывают в возможности участия в качестве поручителя или созаемщика лицам, имеющим непогашенную кредиторскую задолженность. Банки готовы работать только с клиентами, имеющими хорошее качество кредитной истории.

Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Вопрос о возможности участия в качестве созаемщика или поручителя каждый решает самостоятельно. Наличие любого из этих статусов означает, что лицо согласилось взять на себя обязанности по оплате кредитных обязательств при невозможности заемщика делать это самостоятельно. К уплате подлежит не только сумма основного кредитного долга, но и начисленные проценты.

Основной момент в определении того, кем лучше быть поручителем или созаемщиком, заключается в праве на ипотечное жилье. Поручитель в отличие от созаемщика не получает права на владение части ипотечного имущества после погашения займа. Даже если выплаты по кредиту были произведены за его счет, то автоматически он не может претендовать на ипотечное жилье или его часть. Поручитель может только потребовать судебного разбирательства и компенсации своих расходов. Основная опасность заключается в том, что поручитель рискует собственным имуществом, а в случае если в качестве залога выступает его собственное жилье, то существует вероятность его потери.

В связи с высоким уровнем ответственности, специалисты советуют внимательно подходить к участию в процессе кредитования и пристально изучать пункты подписываемого договора. Стоит учесть, что подписание кредитного договора может вызвать в будущем сложности в получении займа на собственные нужды, так как банки в большинстве случаев отказывают в получении займа при наличии непогашенных кредитов. При этом при наличии просрочек в оплате кредитных обязательств у основного заемщика кредитная история портится не только у него, но и у всех участников кредитного процесса.

Можно ли перестать быть созаемщиком или поручителем?

Статус участника кредитной сделки снимается автоматически после погашения кредита. С внесением последнего платежа действие кредитного договора прекращается. Специалисты советуют полностью проконтролировать процедуру закрытия и удостовериться в отсутствии кредитной задолженности.

Перестать быть поручителем возможно по решению судебного органа. Аннулировать статус можно в следующих обстоятельствах:

смерть основного должника;
внесение в договор новых пунктов, не согласованных с другими участниками кредитного процесса;
истечение срока кредитного соглашения;
перевод долга на другое лицо без получения согласия поручителя;
ликвидация предприятия, которое выступало по договору в качестве заемщика.

Снять взятые при подписании кредитного договора обязательства не просто. Сделать это можно только при согласии основного заемщика и банка, что в большинстве случаев сделать довольно затруднительно. Для аннулирования полученного статуса потребуется выполнить следующие действия:

получить согласие у основного заемщика;
достигнуть одобрения кредитной организации на выход из кредитного процесса;
составить и подписать дополнение к основному ипотечному договору.

На практике банки редко идут на изменение кредитного договора. Выход из процесса одного из участников означает необходимость пересмотра соглашения и снижение уровня обеспеченности по кредиту, так как в случае несостоятельности заемщика кредитная организация не сможет требовать выполнения обязанностей с бывшего участника. Получить одобрение от банка можно только в случае предоставления новой кандидатуры на роль заемщика или созаемщика с более высоким уровнем дохода.

Заключение

Наличие статуса созаемщика или поручителя требует погашения задолженности по кредитным обязательствам заемщика при появлении у него финансовых сложностей. Определенные требования банка выдвигаются не только в адрес основного должника, но и в отношении всех участников кредитного процесса. Поручитель, в отличие от созаемщика, не получает права претендовать на ипотечное имущество в автоматическом порядке, даже если задолженность по кредиту погашалась за его счет. Избавиться от статуса заемщика и поручителя непросто, поэтому специалисты финансового рынка советуют ответственно подходить к заключению кредитного договора.

onedvizhke.ru

Созаёмщик и поручитель – в чем разница?

При оформлении кредита в банке на большую сумму заемщик часто может столкнуться с требованием от банка найти поручителя или созаемщика для такой суммы. Многие думают, что это одно и то же, но на самом деле у данных понятий есть отличия, поэтому постараемся разобраться подробнее, в чем разница между созаемщиком и поручителем.

Кто такие – поручитель и созаемщик и в чем их отличия?

Необходимость привлечения поручителя или созаемщика появляется в случае, когда необходимо взять кредит на большую сумму, у заемщика недостаточный официальный доход, или стаж его работы небольшой на последнем месте работы. В таком случаем созаемщик или поручитель станут своего рода гарантом, что банк вернет свои деньги назад, если заемщик по какой-либо причине перестанет выплачивать кредит.

Поручитель – это физическое или юридической лицо, которое поручается, что заемщик стабильно будет выплачивать кредит, а в случае просрочки или не выплаты кредита, обязанности по погашению кредита и просрочек ложатся на поручителя.

Созаёмщик – это человек, который берет кредит вместе с заемщиком и вместе его оплачивают. Созаемщика чаще всего привлекают для увеличения суммы кредита, так как банк или кредитная организация оценивают общий доход и платежеспособность заемщика и созаемщика.

Основные отличия созаемщика и поручителя (по кредиту, ипотеке)

При оформлении кредита доходы поручителя не учитываются, а в случае с созаемщиком, наоборот (суммируются доходы заемщика и созаемщика).
При оформлении договора по кредиту заемщик и созаемщик имеют равные права и обязанности, а при оформлении ипотеки созаемщик имеет право быть совладельцем (владельцем) приобретаемой на кредитные деньги недвижимости. Поручитель же при оформлении кредита обязуется выплатить тело кредита и проценты по нему, если заемщик перестанет его выплачивать, а в случае с ипотекой поручитель не имеет прав на купленную недвижимость, но может через суд требовать свои права на неё в случае, если ему пришлось выплачивать ипотечный кредит (возмещает свои убытки).
В качестве созаемщика могут быть только физические лица, а в качестве поручителя также и юридические.
В зависимости от подписанного договора поручитель может нести полную (солидарную) или частичную (субсидиарную) ответственность, а созаемщик только полную ответственность.
При просрочке выплат по кредиту заемщиком, обязанности продолжать выплаты сразу автоматически перекладываются на созаемщика, а поручитель обязан выплачивать кредит в случае просрочки только по решению суда.

В заключение к статье можно отметить, что зная, чем отличается созаёмщик от поручителя при ипотеке и по кредиту, в дальнейшем Вы сможете более внимательно и осознанно подходить к оформлению кредита на себя и выступая гарантом сделки при оформлении кредита Вашими друзьями, родственниками или знакомыми. Свои отзывы и полезные советы по теме, в чем разница поручителя и созаемщика, оставляем в комментариях к статье и делимся ей в социальных сетях, если она была Вам полезна.

Поделись статьей в соц.сетях: Спасибо!

Вас также могут заинтересовать статьи на тему:

zaymikredit.com

Чем отличается созаемщик от поручителя

Привычка решать свои финансовые проблемы за счёт чужих ресурсов основательно прижилась в России. Буйным цветом расцвели не только банки, но и различные способы обмана, которые призваны отнять у человека все его деньги. Многим людям предлагают выступить поручителем, а то и созаёмщиком. Чем же отличаются эти категории и насколько глубоко человек погружается в долги?

Определение

Созаёмщик – лицо, которое берёт кредит вместе с одним или несколькими должниками и участвует в погашении долга, солидарно отвечая по обязательствам своим имуществом. Его данные указываются в договоре, и по умолчанию все заёмщики находятся в равном положении. Если один из созаёмщиков не отвечает по долгам, банк может предъявить требования к каждому из них.

Поручитель – сторона договора, принимающая на себя обязательства должника в случае, если он не сможет исполнять их самостоятельно. В момент оформления обязательств он не получает денежных средств, выступая исключительно гарантом сделки.

к содержанию ↑

Сравнение

Как поручителем, так и созаёмщиком может быть только совершеннолетний гражданин России, который не ограничен в правах. Важное условие для участия в таких правоотношениях – хорошая кредитная история, то есть отсутствие непогашенных долговых обязательств. Кроме того, и созаёмщик, и поручитель отвечают по долгам всем своим имуществом, которое может быть обращено в счёт взыскания.

Но есть и ряд важных отличий. К примеру, поручитель будет возвращать долг лишь в том случае, если должник не сможет исполнять обязательства. Созаёмщик в любом случае должен погашать долг, а поручитель – лишь при определённых обязательствах. При этом есть различия и по субъектному составу. В качестве поручителя может выступить и юр.лицо, а в качестве созаёмщика – только гражданин РФ.

к содержанию ↑

Выводы TheDifference.ru

Ответственность. Созаёмщики всегда несут солидарную ответственность, а поручитель – лишь в том случае, если должник не может выполнить свои обязательства.
Расчёт предельной суммы. Доход созаёмщика влияет на максимальный размер кредита, а доход поручителя – нет.
Участие в управлении займом. Созаёмщик получает кредит на определённые цели и фактически распоряжается частью имущества. Поручитель такой привилегии лишён: он лишь может требовать компенсацию своих убытков с основного должника в порядке регресса.
Субъект. В качестве созаёмщика могут выступать только физические лица, в качестве поручителя – ещё и юридические.

thedifference.ru

В чем основные отличия созаемщика от поручителя?

Оглавление

В интересах своей финансовой безопасности банки требуют от клиентов привлечения созаемщиков и поручителей для участия их в процедуре кредитования. Подписи третьих лиц в кредитном договоре заметно снижают риски, связанные с невозвратом денежных средств, поэтому банк может даже уменьшить процентную ставку, выдавая кредит гражданину, имеющему поддержку в лице состоятельного человека, готового разделить его финансовые обязательства.

Несмотря на то, что эту роль исполняют как созаемщик, так и поручитель, вменяемые им обязанности имеют существенные отличия.

Виды ответственности перед банком

Гражданское законодательство определяет два вида ответственности, возникающей перед кредитором.

Солидарная подразумевает разграничение обязательств между несколькими ответчиками. Причем они могут возлагаться как на всех в равных долях, так и на одного из них в полной мере. Если взыскатель недополучает средства в погашение задолженности с одного из ответчиков, он вправе потребовать возврата долга от другого. Момент наступления ответственности и приводящие к нему условия регламентированы в кредитном договоре.
Субсидиарная выражается в компенсировании убытков, нанесенных кредитору, третьим лицом. Во взаимоотношениях финансового учреждения и заемщика субсидиарная ответственность наступает в случае отказа последнего выплачивать кредит. Кредитные обязательства перед банком выполняет поручитель, подписавший вместе с заемщиком кредитный договор.

Сходства

Солидарная и субсидиарная ответственности кардинально отличаются друг от друга по принципу взаимодействия с кредитором, однако у них есть и общие черты:

оба вида ответственности имеют гражданско-правовое происхождение и регламентируются гражданским законодательством РФ;
предусматривают распределение финансовых обязательств между несколькими ответчиками;
и та, и другая фиксируется в кредитном договоре или исходит из норм действующего законодательства.

Различия

При наступлении солидарной ответственности кредитор обращает требования к должникам по своему усмотрению: либо к каждому из них на часть долга, либо возлагает весь объем задолженности на одного из ответчиков. Солидарная ответственность будет исчерпана только тогда, когда обязательство погасится полностью. До этого момента банк вправе требовать возмещения от любого из должников.

При субсидиарной ответственности прямые обязательства несет должник, а ответственность поручителя является дополнительной. Кредитор может обратиться к нему за взысканием долга только в случае отказа от оплаты прямого должника.

Механизм действия солидарной и субсидиарной ответственностей определяет участие третьих лиц в кредитном договоре и регламентирует разграничение обязанностей между его участниками.

Права и обязанности поручителя

Какая ответственность возлагается на лицо, поручившееся за возврат займа, прямая солидарная или дополнительная субсидиарная, указывается в конкретном кредитном договоре.

Важно! Если договором не регламентирован вид ответственности поручителя, то по общим правилам он отвечает субсидиарно.

Предъявляемые требования

Прежде чем принять гражданина к участию в процедуре кредитования, его кандидатура тщательно проверяется банком на предмет соответствия определенным требованиям. Лицо, поручившееся за возврат кредита банку, должно:

быть гражданином РФ;
иметь регистрацию в одном населенном пункте с отделением банка, в которое обращается заемщик;
обладать дееспособностью;
достигнуть возраста 21 года;
иметь стабильный доход, позволяющий возмещать кредит в случае устранения основного заемщика от своих обязанностей;
являться собственником движимого и недвижимого имущества, на которое при необходимости может быть обращено взыскание;
иметь чистую кредитную репутацию;
быть трудоустроенным, причем стаж трудовой деятельности должен превышать 1 год, а работа по месту последнего трудоустройства – более полугода.

Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.

Обязанности

Лицо, поручившееся за кредитополучателя, рискует быть вовлеченным в процедуру возврата задолженности при первых же нарушениях сроков платежей со стороны заемщика. Банк требует от поручителя исполнения финансовых обязательств в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора.

При отсутствии со стороны поручителя добровольных действий, направленных на погашение долга, банк может в одностороннем порядке списать денежные средства с его счета.

Если требования кредитора не удалось удовлетворить в досудебном порядке, он может обратиться за помощью в судебные инстанции. Имея на руках решение суда о взыскании средств с заемщика и поручителя, кредитор может инициировать продажу имущества должников в счет погашения имеющейся задолженности.

Кроме финансовых обязательств, поручившийся за заемщика обременен и формальными обязанностями по отношению к банку. Он должен:

своевременно уведомлять кредитора об изменении своих персональных данных;
сообщать об обременении своего имущества;
передавать сведения об изменении своей платежеспособности;
выполнять другие требования кредитора.

Какими правами наделен поручитель?

Учитывая серьезную ответственность, возложенную на поручителя при кредитовании, он наделен определенными правами, направленными на защиту своих интересов:

Доступ к пакету документов, предоставляемых при заключении кредитного договора.
Получение информации об условиях, на которых предоставляется заем.
Участие наравне с заемщиком в обсуждении и редактировании содержания соглашения.
Право запроса данных о состоянии задолженности по кредиту.
Право обращения в банк с требованием о реструктуризации долга в случае, если основной заемщик отказался от выплаты кредита.
Право на судебный иск о взыскании с основного заемщика денежных средств в рамках расходов поручителя, понесенных им в связи с исполнением финансовых обязательств по кредитному договору. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие оплату кредита, процентов, штрафов, пени и прочих связанных в связи с этим издержек.

Права и обязанности созаемщика

Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что он исключительно солидарно с кредитополучателем отвечает за возврат займа в сроки и на условиях, указанных в договоре.

Иными словами, он является равноправным и равнообязанным участником кредитного договора наряду с основным заемщиком. Привлекается к кредитованию в следующих случаях:

При недостаточном размере дохода заемщика для получения желаемой суммы. В этой роли может выступать любое лицо, даже не имеющее с кредитополучателем родственных связей.
Для кредитополучателей, состоящих в брачных отношениях, супруг (супруга) выступает обязательным созаемщиком в соответствии с нормами семейного законодательства, позволяющими кредитору взыскивать с семейных должников только по совместным обязательствам супругов.
При получении кредита гражданином, не имеющим на тот момент дохода. Примером является заем на получение образования, при оформлении которого все затраты берет на себя законный представитель абитуриента, выступающий в роли созаемщика.

Механизм взаимодействия сторон должен быть детально прописан в кредитном договоре.

Обязанности созаемщика

Гражданин, несущий с заемщиком солидарную ответственность, разделяет с ним все обязательства по кредитному договору. Он обязан:

вносить платежи в счет погашения долга совместно с основным кредитополучателем;
продолжать исполнять финансовые обязанности перед банком в полной мере после признания неплатежеспособности заемщика;
нести бремя обязательств по иным основаниям, указанным в кредитном договоре.

Права созаемщика

Помимо формальных прав, делегированных созаемщику законодательством и подписанным кредитным договором, лицо, несущее солидарную ответственность за возврат целевого кредита, обладает имущественными правами на приобретаемое за счет него имущество.

Речь здесь идет, в первую очередь, об ипотеке. Однако для реализации этого права необходимо оформить его документально на стадии заключения кредитного договора. Для этого существует несколько вариантов:

регистрация приобретаемой недвижимости как объекта совместной собственности обоих плательщиков;
оформление обоюдного соглашения, предусматривающего разделение приобретаемой недвижимости между заемщиком и созаемщиком соразмерно затратам, понесенным каждым из них.

Разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Уяснив для себя, в чем заключается отличие поручителя от созаемщика, рассмотрим нюансы исполнения ими обязательств по ипотеке.

Обязательное солидарное участие супруга (даже при отсутствии у него доходов) в ипотечном кредитовании связано с тем, что покупаемое жилье исполняет залоговую роль при обеспечении долгосрочной ипотеки. При наступлении обстоятельств, не позволяющих получателю кредита обслуживать его погашение, залог может быть реализован с торгов, а полученными при этом средствами закрыт долг перед кредитором.

Семейный кодекс позволяет использовать совместное имущество супругов в качестве обеспечения исключительно общих долгов супружеской пары. Поэтому для обеспечения своей финансовой безопасности банк привлекает второго супруга в процесс ипотечного кредитования в качестве носителя одинаковых с основным заемщиком обязательств. Наличие между супругами брачного договора с условиями о разделе имущества позволяет избежать привлечения второго супруга в качестве созаемщика. Но тогда и права на недвижимость будут распределяться по-другому.

Роль поручителя заключается в обеспечении возврата задолженности банку, выдавшему ипотечный кредит. Для этого он должен обладать уровнем доходов, достаточным для выполнения обязательств перед банком.

При неблагоприятном развитии ситуации, связанном с необходимостью выплаты ипотечного кредита, гражданин, поручившийся за кредитополучателя, вправе обратиться в суд с целью взыскания с него денежных средств, потраченных на исполнение обязательств перед кредитным учреждением.

Внимание! Главное отличие поручителя по ипотечному кредиту от созаемщика заключается в том, что его ответственность наступает только в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязанностей перед банком. Созаемщик вместе с основным кредитополучателем обязан вносить своевременные и полноценные платежи в счет погашения задолженности.

И какая в итоге разница между поручителем и созаемщиком?

Факт того, что и на созаемщика и на поручителя возложена ответственность за возврат займа, не подлежит сомнению, но мало кто задумывается о разнице налагаемых обязательств и о других нюансах, связанных с этими понятиями. Безусловно, оба статуса предусматривают определенный финансовый риск для лиц, выступающих в этой роли.

При отказе кредитополучателя от возврата задолженности первый удар примет на себя созаемщик. Именно к нему обратится банк с требованием о внесении денежных средств.

Однако созаемщик находится в более выгодном с юридической точки зрения положении. Он может защитить свои интересы в момент оформления кредита путем документального закрепления своих прав на приобретаемую недвижимость. Причем оформление долевой собственности подразумевает также получение налоговых вычетов на долю покупаемого жилья.

В то же время на поручителя возложены внушительные обязанности без делегирования ему каких-либо существенных прав. Ведь компенсировать свои издержки, связанные с возмещением чужого долга, он сможет только через суд. К тому же положительное судебное решение не гарантирует взыскания потраченных денежных средств, так как должник может оказаться полностью неплатежеспособным.

Как видим, принципиальная разница между поручителем и созаемщиком выражается в наделении их различными правами и обязательствами при вовлечении в процедуру финансирования задолженности по кредиту.

Прежде чем поставить свою подпись со стороны третьего лица в кредитном договоре следует тщательно просчитать все связанные с этим риски и взвесить свои финансовые возможности.

www.gocredit.ru

Созаемщик и поручитель - в чем отличия?

Кто такой созаемщик

Кто такой поручитель

Созаемщик и поручитель: сравнительная характеристика

Кто такой созаемщик

Гражданское законодательство не содержит понятия «созаемщик». Обычно оно расшифровывается непосредственно в кредитном договоре (договоре займа): по сути, созаемщик – это еще один заемщик, лицо, наделенное равными правами и обязанностями с основным заемщиком, несущее вместе с ним солидарную ответственность перед кредитной организацией по возврату кредита (ст. 323 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ).

Роль созаемщика в сделке заключается не только в обеспечении для банка дополнительных гарантий возврата долга, но и в увеличении возможной суммы предоставляемого основному заемщику кредита, т. к. доходы созаемщиков тоже учитываются при ее определении.

В качестве созаемщика может быть привлечено любое лицо, соответствующее установленным кредитной организацией критериям.

Сам по себе факт нахождения в зарегистрированном браке не влечет возникновения у супругов имущественных обязательств по долгам каждого из них (например, решение Мысковского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2015 по делу № 2-1981/2015). Однако, в соответствии с п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ от 29.12.1995 № 223-ФЗ, автоматически считаются созаемщиками супруги, получающие ипотечный кредит, т. к. обычно недвижимость приобретается ими в целях использования для нужд семьи.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, обязанное перед кредитором иного лица (заемщика) нести ответственность за исполнение данным заемщиком своего обязательства по кредиту (п. 1 ст. 361 ч. 1 ГК). При этом поручитель и основной должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если договором или законодательством не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ч. 1 ГК).

В качестве поручителя может выступать не только физическое лицо, но и организация.

Объем ответственности поручителя перед кредитором в случае неисполнения заемщиками своих обязательств определяется соответствующим договором (п. 2 названной статьи).

Поручитель привлекается в качестве одной из сторон сделки в целях обеспечения гарантий для кредитной организации в возврате долга. Платежеспособность поручителя оценивается банком с целью определения его возможности покрыть задолженность заемщика, однако при расчете предельной суммы кредита не учитывается.

ВАЖНО!

Поручитель не может требовать от основного должника выплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК, с момента погашения поручителем требования кредитора (п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 14).

Созаемщик и поручитель: сравнительная характеристика

Порядок предъявления требований. В случае возникновения просрочки кредитная организация имеет право сразу предъявлять требования к созаемщикам (т. к. их ответственность с основным заемщиком солидарная). К поручителю банк может обратиться сразу, если по договору последний несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком. Если предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, то предъявлять к нему требования допустимо только после того, как будет доказана неплатежеспособность заемщика и его созаемщиков (при наличии таковых) – п. 2 ст. 399 ч. 1 ГК.
Права на залоговое имущество. Созаемщик является полноправной стороной кредитного договора (договора займа), имеет одинаковые с основным заемщиком права на залоговое имущество и несет те же обязанности. Поручитель не может претендовать на залоговое имущество, кроме тех случаев, когда приобретает право залога, принадлежавшее ранее кредитору, после выполнения за должника кредитного обязательства (п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК).
Определение кредитного лимита. Платежеспособность созаемщиков влияет на кредитный лимит основного заемщика, а платежеспособность поручителя при этом не учитывается.
Требования к платежеспособности. Платежеспособность заемщика и созаемщиков оценивается в совокупности. Платежеспособность поручителя должна быть достаточно высока, чтобы поручитель мог своими силами погасить кредит полностью (или в части, определенной договором поручительства).

Итак, зачастую сторонами сделки по выдаче кредита (займа) являются помимо основного заемщика также созаемщик и поручитель - отличия юридических статусов данных лиц сводятся главным образом к участию в управлении и распоряжении объектом кредитования. Также имеется существенная разница при проведении процедуры предъявления требований кредитором к созаемщикам, всегда несущим солидарную с основным заемщиком ответственность, и к поручителям, если договором поручительства устанавливается субсидиарная ответственность.

rusjurist.ru

Чем отличаются поручитель и созаемщик

При оформлении кредитного договора с банковскими организациями почти всегда возникает необходимость в привлечении к процессу других лиц. Это может быть созаемщик или поручитель. Ответственность и права каждого из них существенно разнятся, хотя со стороны кажется, что это одно и то же.

Для получения и погашения кредита необходимо наличие залогового имущества и достаточного уровня дохода для погашения обязательств. Именно для этих целей привлекают третьих лиц. Но роль их совершенно разная. Кардинальное отличие поручителя от созаемщика заключается в степени их ответственности.

Поручитель

Поручитель – это человек, который выступает перед банком гарантом заемщика. Он берет на себя обязательства по ссуде, если заемщик не смог или не захотел сам выплатить долг. Эти обязательства фиксируются в договоре о поручительстве. Беря на себя ответственность за чужой долг, поручитель также поднимает заемщика в рейтинге доверия банков. При этом, если залогом по обязательствам выступает недвижимость или другой объект, поручитель не может претендовать на долю в нем, даже если он погасил долг. Но может через суд потребовать от кредитора возмещения убытков. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

Созаемщик

Созаемщик является полноправным участником кредитной сделки, и должен выплачивать кредит солидарно с основным заемщиком. При этом созаемщик принимает на себя в равной мере, как права, так и обязанности по кредиту. Это значит, что он вправе использовать половину суммы, а если оформлен договор ипотеки, он будет иметь право на часть недвижимости.

Созаемщиков может быть несколько (при оформлении ипотечных договоров их количество доходит до пяти). Чаще ими выступают родственники, но бывают и исключения. Главная цель привлечения созаемщика заключается в повышении совокупного дохода для получения кредита. Если человеку не хватат дохода для получения нужной суммы, то помочь в данном случае может только созаемщик, а не поручитель.

Ключевые отличия поручителя от созаемщика

Созаемщик	Поручитель
Полноправный участник договора, выплачивающий часть ежемесячных платежей.	Выступает гарантом исполнения обязательств, когда заемщик отказывается или не может выплачивать кредит.
Имеет право на часть приобретаемого имущества	Не имеет права. Может потребовать возмещения убытков через суд.
Доход влияет на итоговую сумму кредита и процентную ставку	В большинстве случаев, не влияет на сумму кредита

21credit.ru

Созаемщик и поручитель: принципиальные отличия. В чем разница поручитель и созаемщик