В чем смысл рефинансирования кредита: Рефинансирование

Содержание

Что такое рефинансирование ипотеки? 🏠

Опубликовали: 21.12.2021
Обновили: 04.10.2022

•
Стоит ли вам рефинансировать ипотеку?
•
Рефинансировать или нет?
•
Где и когда можно рефинансировать ипотеку?
•
Рефинансирование шаг за шагом
•
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
•
Калькулятор рефинансирования ипотеки

Рефинансирование — это оформление ипотеки в другом банке на новых условиях. Вы полностью гасите старый долг, платите меньше из-за сниженной ставки, плюс можете уменьшить или увеличить срок выплат. Как это работает? Всё дело в ставках — несколько лет назад они были 12-14% годовых, а сегодня всего 8-10%. Именно эта разница даёт экономию и разгружает ваш бюджет. Но не забывайте, что размер вашей выгоды напрямую зависит от того, сколько вам осталось выплатить по старой ипотеке. Плюс у вас не должно быть длительных просрочек и штрафов. Ещё важный момент — сразу после рефинансирования некоторые банки устанавливают повышенный процент. Так что будьте готовы к тому, что к вашей ставке добавится до 2% годовых. Но не переживайте. Это — только на время переоформления залога на недвижимость на новый банк.

Стоит ли вам рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку на 1-1,5%. Например, два года назад вы оформили ипотеку на квартиру стоимостью 9 500 000 ₽, оплатив в виде первоначального взноса 1 500 000 ₽. Итого сумма кредита составила 8 000 000 ₽ по ставке 11% годовых на 15 лет. Каждый месяц вы платите 73 739 ₽. Через два года вы решили рефинансировать свою ипотеку по ставке 7,99%. На этот момент сумма вашей задолженности — 6 230 257 ₽.

Новый кредит вы оформляете на остаток срока, то есть на 13 лет. Это значит, что после рефинансирования ваш ежемесячный платёж по ипотеке будет 64 328 ₽. Таким образом, каждый месяц вы сможете сэкономить 9411 ₽, а за год экономия составит 112 935 ₽.

Прибавим к этому возможные разовые дополнительные расходы:

•
госпошлина выписки из ЕГРН оценка недвижимости
•
технические документы на квартиру
•
страхование (около 0,3-0,6% от суммы)

Стоит отметить, что в большинстве случаев эти разовые расходы не оказывают существенного влияния на общую экономию при рефинансировании. Зачастую рефинансировать кредит всё же выгодней.

Так всё-таки — рефинансировать или нет?

Казалось бы, выгода рефинансирования ипотеки налицо. Но мы всё же советуем — прежде чем рефинансировать свою ипотеку, досконально всё проверьте. Вот несколько рекомендаций:

Откройте график платежей вашей ипотеки и посмотрите, сколько вы сейчас платите. Посчитайте, сколько денег вы выплатили за всё время.
Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, например, в Альфа-Банке и сравните ваш текущих ежемесячный платёж с предполагаемым платежом после рефинансирования.
Лучше подавайте заявку на рефинансирование в конце срока окончания страхового полиса, чтобы сэкономить на страховке.
Оформив рефинансирование в Альфа-Банке вы можете взять кредит на сумму больше, чем остаток задолженности по ипотеке, и, например, сделать на эти деньги ремонт.

Где и когда можно рефинансировать ипотеку?

Подать заявку на рефинансирование можно в любом банке. Главное, внимательно изучите все условия, ведь на снижение ставки идут не все банки. Прежде, чем подавать документы, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, например, на сайте Альфа-Банка. Так вы узнаете свою новую примерную ставку. Также учитывайте срок вашей старой ипотеки, сумму и размер платежей — всё это влияет на новые условия. При подаче заявки важно и то, сколько времени прошло с момента оформления. Обычно рефинансировать ипотеку можно через полгода после выдачи, но в Альфа-Банке это можно сделать уже через 3 полных платежа (примерно 3,5-4 месяца).

Рефинансирование шаг за шагом

Рефинансирование — это не так сложно, как многие думают. Достаточно следовать нескольким основным правилам:

Заполнить заявку на рефинансирование в новом банке или нажмите здесь, чтобы перейти к оформлению заявки в Альфа-Банке
Предоставить в банк документы по недвижимости (дополнительно для вторички — отчёт об оценке)
После одобрения банком приехать в банк на подписание документов по рефинансированию. На этом этапе также оформляется полис страхования.
Закрыть старый кредит и оформить залог на недвижимость в пользу нового банка

После перекредитования вы передаёте недвижимость в залог другому банку. На это уходит несколько месяцев. Достаточно обратиться в предыдущий банк, чтобы он подготовил необходимый пакет документов, и передать его с новыми документами по рефинансированию в МФЦ или Росреестр для переоформления залога.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Перечень необходимых документов для рефинансирования ипотеки:

для вас

•
паспорт, СНИЛС (только на этапе сделки), военный билет для мужчин призывного возраста;
•
справка о доходах, копия трудовой;

Если вы зарплатный клиент Альфа-Банка, то эти документы вам предоставлять не нужно. Плюс в Альфа-Банке принимают электронные аналоги выписки из ПФР, выписки с зарплатной карты. Согласитесь, это очень удобно и существенно экономит время.

Также в Альфа-Банке действует предложение Ипотека по паспорту, которое не требует предоставления документов о доходах, при этом надбавки к ставке по рефинансированию не будет.

по объекту

•
кредитный договор об оформлении ипотеки, включая все предыдущие, если было несколько рефинансирований;
•
отчёт об оценке (для вторичного жилья) — кстати, в Альфа-Банке есть возможность воспользоваться опцией оформления отчёта об оценке с самоосмотром. Опцией можно воспользоваться при оформлении заявки онлайн в личном кабинете, и будет достаточно фотографий и видео квартиры, сделанных на ваш телефон;
•
договор купли-продажи или договор долевого участия

Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Фото © Shutterstock

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Что значит рефинансировать кредит?

Рефинансирование кредита относится к процессу получения нового кредита для погашения одного или нескольких непогашенных кредитов. Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму погашения. Для должников, изо всех сил пытающихся погасить свои кредиты, рефинансирование также может быть использовано для получения более долгосрочного кредита с более низкими ежемесячными платежами. В этих случаях общая выплачиваемая сумма будет увеличиваться, так как проценты придется выплачивать в течение более длительного периода времени.

Что означает рефинансирование кредита?
- Для студенческих кредитов
- Для кредитных карт
- Для ипотеки
- Для автокредитов
- Для кредитов для малого бизнеса
Как вы рефинансируете кредит?

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита позволяет заемщику заменить свое текущее долговое обязательство на другое с более выгодными условиями. В ходе этого процесса заемщик берет новый кредит для погашения существующего долга, а условия старого кредита заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам переоформить свой кредит, чтобы получить более низкий ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей. Большинство потребительских кредиторов, которые предлагают традиционные кредиты, также предлагают варианты рефинансирования. Однако для таких продуктов, как ипотечные кредиты и автокредиты, кредиты на рефинансирование, как правило, имеют несколько более высокие процентные ставки, чем кредиты на покупку.

Основной причиной рефинансирования заемщиков является получение более доступного кредита. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку. Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, взявший ипотечный кредит на 30 лет в 2006 году, скорее всего, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получать процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец может сократить свою процентную ставку более чем на 2%, рефинансируя свой кредит, экономя сотни долларов в месяц.

Interest Rate	6.75%	4.00%
Monthly Payment	$1,946	$1,432
Savings	—	$514

Заемщики также рефинансируют свои кредиты, чтобы быстрее погасить их. Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокую общую стоимость из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по кредиту. Тем не менее, некоторые кредиты, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена стоимостью уплаты этой дополнительной комиссии.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческих ссуд обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, у недавно получившего диплом специалиста может быть пакет долгов, который включает частные кредиты, субсидируемые федеральные кредиты и несубсидированные федеральные кредиты. Каждый из этих типов кредитов имеет разную процентную ставку, а частные и федеральные кредиты, скорее всего, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен вносить два отдельных платежа каждый месяц. Рефинансируя свои кредиты и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить свои процентные платежи.

Кредитные карты

Частные кредиты часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и может быть трудно управлять постоянно растущим долгом. Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив баланс кредитной карты с помощью личного кредита, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погасить свой долг.

Ипотека

Две основные причины, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, заключаются в снижении ежемесячного платежа или сокращении срока их погашения с 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита. Например, домовладельцы, которые финансировали покупку дома с помощью ипотечного кредита FHA — поддерживаемого государством продукта, который позволяет вносить небольшой первоначальный взнос, — должны платить больше по ипотечному страхованию, чем домовладельцы с обычными ипотечными кредитами, которые требуют страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% собственного капитала. . Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы погасить ипотеку быстрее. Если есть наличные деньги, чтобы делать более крупные платежи каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для 15-летних кредитов, и проценты не будут накапливаться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотечного кредита, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование с целью сокращения продолжительности срока или снижения ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов США может не стоить времени и денег, вложенных в получение нового кредита. В качестве альтернативы, если у вас есть излишек наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам изменить ваш жилищный кредит, чтобы скорректировать ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство автовладельцев предпочитают рефинансировать свой кредит, чтобы снизить свои ежемесячные платежи. Если заемщику угрожает дефолт по своему долгу, реструктурированное соглашение об автокредитовании может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Тем не менее, банки обычно предъявляют особые требования к рефинансированию, в том числе ограничения по возрасту автомобиля, лимиты пробега и лимиты непогашенного остатка. Если вы испытываете финансовые затруднения и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к своему кредитному специалисту и сообщить им о своем личном финансовом положении.

Кредиты для малого бизнеса

Рефинансирование долга бизнеса является обычным способом для многих владельцев малого бизнеса улучшить свои финансовые результаты. Ссуды SBA 504, поддерживаемые государством, которые предназначены для покупки недвижимости и оборудования, также могут быть использованы для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотечных кредитов, переход на другой кредит на недвижимость для бизнеса часто может привести к более низкой процентной ставке и ежемесячному платежу. Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана платежей.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить условия вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вы также должны проверить, есть ли штраф за досрочное погашение вашего текущего кредита, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена стоимостью досрочного прекращения. Узнав стоимость вашего текущего кредита, вы можете сравнить несколько кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Независимо от того, хотите ли вы изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступно множество вариантов кредита. С новыми онлайн-кредиторами, стремящимися конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, адаптированные для всех финансовых целей. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь снизить стоимость кредита на сотни или тысячи.

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Ставки по ипотечным кредитам более чем удвоились в 2022 году, при этом средняя годовая процентная ставка по 30-летним кредитам составляет около 7 процентов. Для большинства заемщиков это не идеальный климат для замены текущего кредита на новый.

В любом случае рефинансирование может произойти в ближайшем будущем по многим причинам. Вот как работает этот процесс, какие общие варианты доступны вам, а также какие плюсы и минусы следует учитывать.

Что такое рефинансирование?

Термин «рефинансирование» на самом деле немного вводит в заблуждение. Когда вы рефинансируете свою ипотеку, вы не переделываете ее; вы фактически заменяете свою текущую ипотеку совершенно новой ссудой. Это может быть другой кредитор, чем тот, с которым вы изначально работали, чтобы купить дом.

Рефинансирование имеет много преимуществ: оно позволяет снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение срока действия кредита, быстрее погасить ипотечный кредит и получить средства из собственного капитала, если вам нужны наличные деньги для каких-либо целей.

Как работает рефинансирование ипотечного кредита?

Процесс рефинансирования аналогичен первоначальному процессу подачи заявки на ипотеку. Кредитор рассмотрит ваши финансы, чтобы оценить уровень риска и определить ваше право на наиболее выгодную процентную ставку.

Новый заем может иметь разные сроки — переход от 30-летнего к 15-летнему сроку или, например, плавающая ставка к фиксированной — но наиболее распространенным изменением является более низкая процентная ставка.

Ваш новый кредит может также сбросить часы погашения. Скажем, вы внесли пятилетние платежи по текущему 30-летнему ипотечному кредиту. Это означает, что у вас осталось 25 лет по кредиту. Если вы рефинансируете новый 30-летний кредит, вы начнете сначала и снова будете иметь 30 лет, чтобы погасить его. Если вместо этого вы рефинансируете новый 20-летний кредит, вы погасите свой кредит на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие, которые могут повлиять на финансовую целесообразность получения нового ипотечного кредита. Прежде чем рефинансировать, важно понять, сколько времени потребуется, чтобы затраты на рефинансирование окупились, по сравнению с тем, как долго вы планируете оставаться дома. Вы также должны убедиться, что вы можете позволить себе новый платеж, и у вас будет достаточно капитала, оставшегося в вашем доме.

Как найти лучшую ставку рефинансирования

Покупка конкурентоспособной ставки рефинансирования может сэкономить вам деньги как на первоначальных затратах на закрытие, так и на ежемесячных платежах. Сравнение ставок и изучение различных доступных вам вариантов являются мудрыми шагами, поскольку ваша рефинансируемая ипотека заменит ваш существующий кредит.

Учитывая, как процентные ставки подскочили за последний год (и могут продолжаться в следующем году), вы также можете изучить возможность блокировки процентной ставки по следующему ипотечному кредиту. Блокировка ставки — это гарантия того, что ипотечный кредитор будет соблюдать определенную процентную ставку по определенной цене в течение установленного периода. Эта защита может помочь стабилизировать ваш ежемесячный платеж в периоды нестабильности процентных ставок.

Четыре причины для рефинансирования

Вы можете получить более низкую процентную ставку. Основная причина для рефинансирования — это возможность снизить процентную ставку. Если ваш кредит значительно улучшился с тех пор, как вы впервые получили ипотеку, или рынок изменился, доступ к более низкой процентной ставке может сэкономить вам кучу денег в течение срока кредита. Тем не менее, при сегодняшних ставках вы вряд ли значительно сэкономите, если не получите свою первоначальную ипотеку как минимум 10 лет назад.
Вы можете получить другой кредит. Может быть, вы хотите заменить неопределенность ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой на ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой или, может быть, вы надеетесь перестать платить ипотечное страхование FHA, переключившись на обычный кредит. Рефинансирование дает вам возможность изучить все виды ипотечных кредитов, чтобы найти вариант, который лучше подходит для ваших финансов.
Вы можете использовать свой капитал, чтобы занять больше денег. Помимо экономии денег, рефинансирование может помочь вам получить доступ к большему количеству средств. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать накопленный капитал, чтобы занять большую сумму денег. Хотя это увеличивает ваш долг, это может помочь вам обеспечить финансирование крупных расходов — например, проекта по благоустройству дома или обучения в колледже — по относительно низкой процентной ставке.
Вы можете сократить свой кредит . Например, если в настоящее время у вас осталось 20 лет по 30-летней ипотеке, вы можете рефинансировать ее в 15-летнюю ссуду, чтобы получить возможность долгосрочных сбережений. Ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, но вы быстрее оплатите свой дом.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Как и большинство финансовых стратегий, рефинансирование имеет как преимущества, так и недостатки.

Pros

Вы можете снизить процентную ставку.
Вы можете снизить платеж по ипотеке и освободить место в своем ежемесячном бюджете.
Вы можете сократить срок кредита и погасить его раньше.
Вы можете использовать капитал своего дома и снимать наличные при закрытии сделки.
Вы можете консолидировать долг — некоторые домовладельцы используют рефинансирование, чтобы перевести студенческие кредиты или другие долги в один простой платеж.
Вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот.
Возможно, вы сможете отменить страховые взносы по частному ипотечному кредиту, чтобы не платить ненужные сборы.

Минусы

Вам придется оплатить заключительные расходы.
У вас может быть более длительный срок кредита, что увеличивает ваши расходы и отсрочивает дату выплаты.
У вас может быть меньше капитала в вашем доме, если вы будете снимать наличные.
Возможно, вам придется справиться с угрызениями совести заемщика, если ставки существенно упадут после закрытия сделки.
Это не однодневная операция: процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более.
Ваш кредитный рейтинг временно пострадает.

Типы рефинансирования ипотеки

Для ипотечных продуктов доступно множество вариантов рефинансирования, поэтому вам следует оценить доступные вам типы рефинансирования и рассмотреть каждый из них в контексте вашей уникальной финансовой ситуации. Ваша цель может состоять в том, чтобы принять более короткий срок кредита, или, может быть, вы сосредоточитесь на более низких ежемесячных платежах. Изучите доступные варианты, чтобы решить, какой тип рефинансирования лучше всего соответствует вашим целям.

Срочное рефинансирование

Это базовая форма рефинансирования, которая изменяет либо процентную ставку по кредиту, либо срок (длительность погашения) кредита, либо и то, и другое. Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить деньги на процентах. Сумма, которую вы должны, как правило, не изменится, если вы не включите некоторые расходы на закрытие в новый кредит.

Рефинансирование с обналичкой

Когда вы осуществляете рефинансирование с обналичкой, вы используете свой дом, чтобы снимать наличные, чтобы тратить их. Это увеличивает ваш ипотечный долг, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта по улучшению дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования наличными.

Рефинансирование с наличными

При рефинансировании с наличными вы делаете единовременный платеж, чтобы уменьшить соотношение кредита к стоимости (LTV), что снижает общую долговую нагрузку, потенциально снижает ежемесячный платеж, а также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку. Прежде чем делать рефинансирование наличными, вы должны оценить, не лишит ли единовременная выплата более прибыльных возможностей или излишне истощит ваши сбережения.

Рефинансирование без затрат на закрытие

Рефинансирование без затрат на закрытие позволяет вам рефинансировать без предварительной оплаты затрат на закрытие; вместо этого вы включаете эти расходы в кредит, что будет означать более высокий ежемесячный платеж и, вероятно, более высокую процентную ставку. Рефинансирование без затрат на закрытие имеет смысл, если вы планируете оставаться дома в краткосрочной перспективе.

Короткое рефинансирование

Если вы испытываете затруднения с выплатами по ипотеке и рискуете лишить права выкупа, ваш кредитор может предложить вам новый кредит на меньшую сумму, чем первоначальная сумма займа, и простить разницу. В то время как короткое рефинансирование избавляет заемщика от финансовых последствий потери права выкупа, этот вариант предоставляется за счет удара по вашему кредитному рейтингу.

Обратная ипотека

Если вы являетесь домовладельцем в возрасте 62 лет и старше, вы можете иметь право на получение обратной ипотеки, которая позволяет вам снимать средства с вашего дома и получать ежемесячные платежи от вашего кредитора. Вы можете использовать эти средства в качестве пенсионного дохода, для оплаты медицинских счетов или для любых других целей. Вам не нужно будет платить кредитору, пока вы не покинете дом, и, хотя доход не облагается налогом, на него будут начисляться проценты.

Рефинансирование консолидации долга

Подобно рефинансированию с обналичкой, рефинансирование консолидации долга дает вам наличные с одним ключевым отличием: вы используете наличные деньги из собственного капитала, который вы построили в своем доме, для погашения другого долга, не связанного с ипотекой, например кредитной карты балансы. Ваш ипотечный долг увеличится, но вы сможете погасить другие долги в размере или полностью. Кроме того, вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке.

Оптимизация рефинансирования

Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков, устраняя некоторые требования типичного рефинансирования, такие как проверка кредитоспособности или оценка. Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA, USDA и Fannie Mae и Freddie Mac.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании

Рефинансирование ипотеки может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимально. Это может произойти по нескольким причинам:
- Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете. Один запрос может снизить вашу оценку до пяти баллов.
- Если вы планируете подать заявку на другие виды долга, такие как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
- Когда вы рефинансируете, вы закрываете один кредит и открываете другой. Ваша кредитная история составляет 15 процентов от вашего счета, поэтому закрытие одного кредита и открытие другого имеет значение.
Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если вы беспокоитесь о том, чтобы не навредить своему счету при сравнении предложений рефинансирования, попробуйте купить кредиты в течение 45-дневного окна. Любое получение кредита, связанное с вашим рефинансированием в этот период времени, будет считаться только одним запросом.
Затраты на закрытие нового кредита могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы, которую вы рефинансируете. Эти статьи включают дисконтные баллы, комиссию за выдачу кредита и комиссию за оценку стоимости вашего дома. Вам нужно будет рассчитать точку безубыточности всех этих расходов, чтобы определить, останетесь ли вы в своем доме достаточно долго, чтобы окупить их и извлечь выгоду из сбережений от рефинансирования.
Вы можете получить доступ к собственному дому без рефинансирования ипотечного кредита. Рассмотрите кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC) в качестве альтернативных способов достижения ваших финансовых целей.

Заключительное слово о рефинансировании ипотеки

Рефинансирование может быть одним из самых важных финансовых решений, которые вы принимаете.