Где берут деньги бизнесмены, от которых отказались банки. Откуда берут деньги банки
Откуда ЦБ берет деньги для санации банков?
На санацию банков регулятору приходится тратить большое количество средств, а в последнее время ЦБ взялся за оздоровление действительно крупных финансовых организаций. Ярким примером являются «ФК Открытие» и Бинбанк.
Для поддержки таких компаний требуются серьезные капиталовложения, поэтому многие несколько скептически отнеслись к решению регулятора проводить санацию таких кредитных организаций. Конечно же, участники рынка не могли понять, откуда ЦБ возьмет столько денег. Кроме того, многие сомневались в целесообразности таких затрат со стороны регулятора.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина рассказала о том, как будет происходить финансирование санируемых банков. Она отметила, что сейчас ЦБ применяет новый механизм санации, в рамках которого докапитализация осуществляется за счет эмиссии денег. Однако Набиуллина подчеркнула, что такие действия регулятора не ведут к повышению инфляции. Дело в том, что других источников финансирования таких крупных затрат у регулятора нет.
Глава ведомства также отметила, что во многих других странах используется похожая схема, когда помощь проблемным банкам оказывается за счет бюджета. Во время эмиссии может возникнуть проблема с ростом денежной массы, что способно вызвать инфляцию, однако Набиуллина заверила, что Центробанк будет абсорбировать эти средства, чтобы исключить инфляционные риски.
Например, глава банка ВТБ 24 Михаил Задорнов в недавнем интервью «Ведомостям» отметил, что эмиссия подразумевает задействование средств налогоплательщиков. При этом, поддержка банков через Фонд консолидации расходует намного меньше денег налогоплательщиков. Это можно увидеть, посмотрев на текущую ситуацию с большим количеством санируемых банков, а также проблемных банков-санаторов.
По словам Задорнова, эмиссия является косвенным налогом для всех. Однако он также отметил, что очень сложно выбрать лучший вариант в случае с «ФК Открытие». Глава ВТБ 24 предположил, что ЦБ придется очень долго держать эту кредитную организацию под своим контролем, а, когда появится возможность, регулятор просто продаст этот банк.
Петр Трофимов
finrussia.ru
Ответы@Mail.Ru: Откуда ЦБ берет деньги?
ну откуда... печатает
Покупает в ФРС
Глупости вам пишут в начале, не разбираются в теме. Давайте я поясню доходчиво как финансовый специалист. Как и любой коммерческий банк, ЦБ РФ получает ресурсы за счет средств своих клиентов. А также за счет дохода по ценным бумагам и др. Если по-простому и укрупненно. Напоминаю, для ЦБ РФ клиентами являются Правительство РФ и коммерческие банки. ЦБ РФ - банк государства и банк банков.
На сколько захочет, а столько сколько соответствует золотовалютным запасам. Золото копается из недр, а валюта приобретается за счёт продажи нефти. Нефть продаётся за доллары,, а рубли печатаются в соответствии с запасами таковых и ни копейки больше. Отсюда и появился темин "Нефтедоллар". А собственной валюты в России пока что нет....
О каких деньгах идет речь? Если о своих личных то общими словами Суслов написал правильно. А если речь идет о деньгах всего государства дело обстоит, по другому. Понятно что сами купюры печатаются в гознаке. Далее деньги поступают в хранилище ЦБ но там они являются только бумажками. Чтобы выйти за пределы этого хранилища и стать деньгами надо ЦБ отрыть счет у себя. ЦБ не может по своему усмотрению выпустить деньги. Нужны требования или просьбы от ком. банков или правительства России, которые имеют счета в ЦБ. Тем самым ЦБ создаёт для них активы которые тут же становятся пассивами для ЦБ (депозитами для них). Даже когда ЦБ покупают валюту на межбанковском рынке, он покупает на свои пассивы. Когда ком. банк снимает со своего расчетного счета в ЦБ то он может попросить у ЦБ и наличными. Когда ком. банки создают свои деньги то они, могут поменять их на наличные деньги ЦБ. Когда с расчётного счёта правительства деньги поступают на счета коммерческих банков то эти банки тоже могут попросить вместо цифр наличные деньги.
Например ФРС дало указание напечатать 10% от всех денег, что ходят по рукам в России, ЦБ напечатал и на эти деньги получил у нас нефть, газ и другие ресурсы, а население за все это заплатило, то есть мы добываем ресурсы и еще и платим за них, чтобы они ушли в другие страны. Вот и вся политика. В конституции написано, что ЦБ это независимое юридическое лицо и не подчиняется правительству. Да и сами подумайте, если они триллионы в год печатают, то кто кому будет подчинятся? Президента своего пропихнуть стоит дешевле. Была фраза помоему Ротшильда, что "если я печатаю деньги, то мне плевать какое в стране будет правительство".
touch.otvet.mail.ru
Как работают банки? Обьясните откуда банки берут доход
BigSmoke Мне не совсем понятна система работы банков. Люди кладут деньги и получают проценты - это расходы банка, а получают банки прибыль когда люди берут деньги под проценты.Есть ли ещё какой-нибудь источник дохода у банков?Как работает банковская система?Знающие люди, ответте пожалуйста!
Мечта_будетВы что пошутили? Вы представляете сколько тут рассказывать вообще? Это огромная система, связанная с государством, с людьми с компаниями с корпорациями и так далее… Ту за 5 минут не расскажешь! Отучитесь в университете по специальности "Банковское дело", тогда сможете понять систему банков. А вообще почитайте литературу про банковское дело!
DexterSAMБанк работает за счёт кредитов… Или вкладов людей, если вдруг все захотят забрать все свои вклады из банка, то он не сможет выдать такое количество денег… И будет крах банковской системы. Вот…
petrovychДоход от покупки и продажи денег.
Кредит - продажа денег клиенту.Депозит - покупка денег у клиента.
telejobБанк дает эти деньги в кредит под больший процент. Банк зарабатывает на комиссионных. Если вы отправляете деньги кому-то, с вас возьмут процент, если вы клиент банка как юрлицо или ИП, то с вас опять будут брать деньги в соответствии с тарифами. Банк просто спекулирует на разнице в цене покупки и продажи валюты, золота, драгоценных монет. Это все законные методы заработка. Есть еще и незаконные: отмывание денег и обналичка.
ShellOvecБанк вкладывает средства своих вкладчиков в различные предприятия и получает доход от инвестирования этих предприятий. Источник прибыли банка - это не только и не столько ссуда денег под проценты, сколько купля-продажа акций компаний, недвижимости и тому подобное
ГостьВы положили деньги в банк. Банк заработал на этих деньгах деньги. Банк получил процент за перевод денег. Банк получил кредит центрального банка чтобы дать кредит другому человеку и получил прибыль от разницы процентов. Банк предоставил сопутствующие услуги. Процент вкладчику - ерунда. Другой вопрос - представьте что все мы в этой системе - есть некая сумма денег-товаров - так откуда берутся деньги на этот процент.
grub2 фильма:Деньги - пирамида долгов (money as debt)Дух времени
ftp://93.81.254.63/%CE%E1%F9%E5%F1%F2%E2%EE/%21%C4%F3%F5_%C2%F0%E5%EC%E5%ED%E8/Duh_vremeni.aviftp://93.81.254.63/%CE%E1%F9%E5%F1%F2%E2%EE/%21%C4%F3%F5_%C2%F0%E5%EC%E5%ED%E8/Duh_vremeni_dopolnenie.avi
Но лучше посмотреть money as debt - там меньше мусора.
alex.hustleПросто у банка кредитов больше чем реально имеющихся денег. Грубо говоря, собственный капитал у банка 100р, вы сделали вклад на 100р под 10% годовых, а кредитовать банк сможет кого-то на 1000р. За счет плеча, если даже он прокредитует под 1.1% годовых, он останется с прибылью
AirbenderТут есть кое-что:http://insyt.co.cc/cell/system
denis.chepinogaДоходы банка:1. Процентные доходы по кредитованию (%, комиссии, обслуживание кредитов)2. Комиссионные доходы (расчетно-кассовое обслуживание)3. Доходы по валютным операциям (купля-продажа валюты)4. Межбанковское кредитование5. Операции с драг металлами6. Депозитные ячейки7. Гарантии, консультации, аккредитивы, факторинги…
o.com.uaКоммерческие банки
Услуги они полезные оказывают - вот и получают за это прибыль
выдают кредиты физическим и юридическим лицампроцент за услуги по принятию платежей и переводам ( коммунальные, маниграм и прочее)процент от всех платежей карточками - платит юридическое лицо ( для клиента бесплатно )процент от снятия наличности в банкоматах ( часто не прибыльно, но все-таки)операции с металламисдают в аренду сейфыхранители ценных бумаг межбанковское кредитование - друг другу деньги дают, часто овернайт краткосрочнопродажа покупка иностранной валюты ( на разнице ) физическим и что намного прибыльнее из-за объемов юридическим лицамитд
нацбанк - регуляторный орган, получение прибыли не есть цель создания нацбанка, вся прибыль полученная им нечаянно перечисляется в гос бюджет ( статья 5 закона о нацбанке украины )
Смотрите также:Вопрос банка "Откуда деньги?" пугать никого не должен
Замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский на конференции о работе банковской сферы заявил, что амнистия капиталов кончится летом 2016 года. После этого Центробанк попросит кредитные организации выяснять у своих клиентов источник их вкладов.
Фото: Fotodom. ru/Fotoimedia EO
Пока что нет строгой формы отчетности и списка документов, поэтому у банков появляется поле для маневра.
Эксперт Правды. Ру, доцент РАНХиГС Сергей Хестанов считает, что сама по себе инициатива о требовании банками объяснить происхождения средств активно применяется в мировой практике с начала 21-го века.
"В большинстве западных банков при открытии счета человек заполняет довольно большую анкету, где его спрашивают — какие источники его дохода, чем он может подтвердить, что этот доход заработан именно таким образом. Вторая стадия подобных проверок приходит, как только гражданину на счет поступает достаточно крупная сумма. В Евросоюзе критерий крупности — это 10000 евро", — уточнил эксперт Правды. Ру.
По его словам, поступления свыше 10000 евро приводят к тому, что банковский сотрудник запрашивает у гражданина происхождение средств. То есть человек должен объяснить — на основании чего ему эти средства переводят, такая практика длится уже несколько десятилетий и хорошо отработана.
"Скорее всего, спустя некоторое время, Центральный банк разработает там набор инструкций. Это, как правило, набор подзаконных актов, обязательных для выполнения коммерческими банками", — добавил Сергей Хестанов.
Он уточнил, что разработка подзаконных актов занимает от полугода до года, и примерно через год банки получат исчерпывающий набор инструкций.
На этом фоне может возникнуть юридическая коллизия, если у клиента примут вклад без документов, а потом попросят его обосновать свои доходы.
"Недовольные клиенты могут теоретически подать в суд, суд явно запросит вердикт вышестоящего суда, поскольку прецедентов нет и большинству низовых судов трудно принять правильное решение. Весьма вероятно, что это дойдет до Верховного суда, который вынесет вердикт, на основании которого потом и будут приниматься дальнейшие решения", — добавил Сергей Хестанов.
Он считает, что для 90 процентов россиян достаточно просто принести справку о зарплате, которая выдается в бухгалтерии.
В том случае, если пенсионер захочет принести в банк свой миллион, накопленный за всю жизнь, "достаточно просто принести справку с места работы, где и когда он работал, и той величины зарплаты, которая указана в справке, будет достаточно, чтобы понять реалистично с такой зарплатой накопить такие суммы или нет", считает эксперт.
По его словам в России давно прошел процесс обеления зарплат. "Усилиями Министерства по налоговым сборам, большая часть зарплат граждан выплачивается вполне официально и можно сделать запрос по величине отчислений в Пенсионный фонд".
Сергей Хестанов добавил, что очень полезным является периодически приходить в бухгалтерию на работе и просить у них справку по форме 2 НДФЛ. Она выдается бесплатно, и эти справки можно копить несколько лет.
"У меня есть эти справки за 10 лет, я их подшиваю в папочку. По тем суммам, которые уплачены по НДФЛ — налогу на доходы физических лиц, очень легко определить, сколько человек зарабатывает. Поэтому большинство граждан даже через этот механизм легко смогут объяснить природу своих средств", — пояснил эксперт.
Если кто-то после этого и не сможет доказать природу своих денег, то либо он много зарабатывает в бизнесе, и тогда его проблемы сможет решить его налоговый консультант, либо это злоумышленник, заключил эксперт Правды.Ру.
Читайте последние новости Pravda.Ru на сегодня
Российские банки ждёт крах?
www.pravda.ru
| [...]* кто-то должен отвечать за выпуск достаточного количества денег, чтобы покрыть все продажи-покупки.* В каждом государстве есть для этого Центральный Банк - в Великобритании это Банк Англии, в США - Федерал Резерв.* Центральный банк исполняет функцию банкира для коммерческих банков и государства - аналогично тому, как индивидуумы и бизнесы держат счета в коммерческих банках, коммерческие банки и государство держат счета в Банке Англии"Дайте мне выпускатъ и контролироватъ денъги нации, и мне будет все равно, кто пишет ее законы" Мэйер Амшель Ротшильд, 17901. Центральные банки управляются не выборными правителъствами, но в основном ЧАСТНЫМИ ИНТЕРЕСАМИ.2. Сейчас в Британии банкноты и монеты составляют лишь 3% общего денежного оборота. Они составляли 50% в 1948 году.3. Остальные 97% выдаются и управляются как кредит - личные и бизнес-ссуды, рассрочки, и т.д. - которые предоставляют коммерческие банки и финансовые институты. На них выплачивается ПРОЦЕНТ. Практика похожа во всем мире.4. Банки и бизнесы получают доход из уплаченных процентов. Посколъку они одни решают, кому ссужатъ, они решают что производится, где и кто это производит - на основе прибыльности для банка, а не пользы обществу.5. С уровнем банковского кредита достогшим 97%, экономики целых стран работают для выгоды финансовых институтов. Это - настоящая власть, редко признаваемая, которой подчинены все государства мира.6. Наши деньги вместо того, чтобы поступать в оборот беспроцентно как средства обмена, теперь создаются в форме ДОЛГА перед банкирами, что обеспечивает им огромые доходы, власть и контроль, в то время как все остальные лишь увеличивают со временем свою задолженность.7. Выдавая кредит тем, кого они одобряют и отказывая тем, кого не одобяют, международные банкиры могут создатъ расцвет или упадок и поддерживать либо подрывать правительства8. Риск выдачи ссуд гораздо меньше, чем риск вложения денег в дело. Процент выплачивается независимо от успеха предприятия. Если оно проваливается, банк юридической процедурой захватывает собственность должника.9. Долги чрезвычайно дороги для должников, которым иногда приходится выплачивать в 2-3 раза больше, чем одолженная сумма.10. Деньги ссужаемые банками создаются ими из ничего - концепция, что банк ссужает деньги, положенные другими вкладчиками неверна.Создание денег в виде кредита* Мы не делаем различий между 25 миллиардами фунтов, циркулирующих в виде банкнот и монет (выпущнных правителъством) и 680 миллардами фунтов (!!) в виде ссуд, созданных банками и т.д.* в 1948 году у нас был 1.1 миллиард банкнот и монет и 1.2 миллиона ссуд. К 1963 году соотношение изменилосъ: 3 миллиарда наличных и 14 миллиардов ссудных банковских денег и т.д.* Как же появились эти деньги?"Процесс, посредством которого банки создают денъги настолъко прост, что разум испытывает отвращение" - профессор Галбраит* давайте рассмотрим маленький гипотетический банк. 10 вкладчиков положили каждый по 500 фунтов* Банк должен им 5000, и у него 5000 "ликвидов"* Сид, предприниматель, ходатайствует о 5000-ной ссуде чтобы начать дело.* Просьба удовлетворена. Срок погашения 12 месяцев плюс 10%.* На имя Сида открывается новый счет. На нем ничего нет. Однако банк позволяет Сиду взять и потратить 5000.* С вкладчиками о ссуде не консультируются. Им не сообщается, что их деньги для них недоступны. Количества денег на их счетах НЕ ИЗМЕНЯЮТСЯ.* Таким образом, банк повысил свои обязтельства до 10000. Но банк не считается неплатежеспособным! Почему?* Банк формально в отчетности записывает 5000 выданных Сиду своим ДОХОДОМ (точнее, asset, кредитом, а не дебитом), а не обязательством (liability), т.к. это Сид должен банку в виде долга, которого до тех пор не существовало - поверх, добавляя цифру к своим первоначальным накоплениям. По отчетности банк полностью платежеспособен.* Банк совершенно свободно СОЗДАЛ 5000 "новых денег", которые не существовали, черкнув пером или нажав компьютерную кнопку.* Идея, что банки создают что-то из ничего, а затем требуют выплаты на это процентов ради своей прибыли может показаться достаточно отвратительной. Если бы подобным попытался заняться кто-нибудь другой, он был бы осужден за мошенничество или изготовление фальшивых денег.Новые деньги в экономике* Ссуда Сиду становится новыми "деньгами", которые тратятся на реальные нужды его бизнеса. Эти "деньги" передаются другим людям - и начинают циркулировать в экономике* Неминуемо они поступают на другие банковские счета. Допустим, Сид заплатил секретарше 100, она положила их на свой (нормальный) счет в нашем банке. Теперь в банке 5100 вкладов.И так далее.* Т.е. в действительности все вклады в банки оказываются "деньгами", первоначально созданными из ссуд заисключением вкладов наличными (об этом чуть ниже).* Если у вас 500 на счету, кто-то должен был влезть в долг, чтобы они у вас появились.Ключ ко всему построению в том, что 1. наличые операции составляют ничтожный процент банковской деятельности.2. Сегодняшние клиенты совершают практически все оплаты чеками, прямыми дебитами, электронными переводами и т.д. Индивидуальные счета балансируются изменением цифр в базах данных: денги - просто записи в учетных книгах. Никакие реальные наличные не переходят из рук в руки.Наличные.* Государство отвечает за производство наличных. * Они затем выпускаются Банком Англии прочим банкам для удовлетворения требований их клиентов.* Банки обязаны ПЛАТИТь за наличные из своих счетов, которые они держат в Банке Англии - своей ликвидностью.* Государство тоже держит счет в Банке Англии, на который начисляются оплаты банков.* Так банки получают свои банкноты и монеты - но количество наличных, которые банк может купить ограничено коэффициентом от количества, которые банк держит на счету в Банке Англии (ликвидности)* Когда клиенты получают наличные в банках, они начинают циркулировать в экономике.* В отличие от "денег" - ссуд, созданных банками, наличные свободны от процента и могут циркулировать как угодно долго.P.S. схема обмана насилует здравый смысл.Потому что как только Сид получил ссуду, банк должен был бы вычесть ее размер из свойх денег - банк же зачисляет ее в "прибыль" и утверждает, что у него теперь 10000!И они ДЕЙСТВИТЕЛьНО оказываются новыми деньгами, вброшенными в экономику за счет того, что созданные банками чеки и иные платежные документы принимаются другими банками и учреждениями. Другими словами, псевдо-деньги созданные банками признаются в обществе. Однако деньготворчеству есть верхняя граница: банк, у которого, упрощая, 1000 реальных на вкладах, может испустить только К*1000 дутых воздушных кредитных денег, где примерно К=30 сейчас в Штатах.Такая система и называется fractional reserve banking, и она введена во всех развитых странах мира.Второй обман в том, что новые деньги вносятся не в виде беспроцентных "денег", а в виде КРЕДИТА, за получение надо платить выдавшему банку.Т.е. практически вся экономика (выше был пример - около 97% в Великобритании) не просто пользуется деньгами, а оплачивает само право пользоваться деньгами БАНКАМ, которые, создав их из воздуха, богатеют. |
9126330015.clan.su
Как и на чем банки зарабатывают деньги?
Банк – это финансовый институт, основной целью деятельности которого является удовлетворение потребностей населения в финансовых услугах и получении за эти услуги платы. Финучреждение может получать прибыль в зависимости от специфики его деятельности, в среднем один банк оказывает более 200 сотен кредитных продуктов и услуг.
Попробуем разобраться, как банки зарабатывают деньги и какие у них есть основные источники доходов. В первую очередь это кредитование физических и юридических лиц, иные формы финансирования бизнеса, а также долговые ценные бумаги, депозиты и пр.
Дополнительную прибыль банкам приносит обслуживание счетов корпоративных клиентов. Любая операция, которая проводится через расчетный счет, облагается установленным процентом комиссии, отсюда и берется прибыль учреждения.
Даже на первый взгляд незначительные услуги вроде информирования клиентов путем смс-сообщений, платы за обналичивание денежных средств в банкоматах и внесение суммы на баланс карты – это все помогает банкам зарабатывать больше денег.
Содержание статьи
Откуда берется прибыль при кредитовании и депозитах?
При создании банка владельцами была вложена некая сумма, собственником которой он и является. Обычно это не более 10% от всей суммы, которой организация может распоряжаться.
Этот уставной капитал предназначен для обеспечения обязательств перед вкладчиками. Остаток денег, которыми банк пользуется – это полученные средства от вкладчиков, которые в дальнейшем будут использованы для кредитования. Этими суммами организация может распоряжаться лишь ограниченное количество времени – от пары месяцев до нескольких лет.
В этом и заключается суть депозита. Человек отдает на хранение некую сумму, при этом предоставляет банку право использовать ее для кредитования других клиентов. Депозиты бывают:
- До востребования. Здесь вкладчик имеет право в любой момент прийти за деньгами;
- Срочные. Пока не пройдет определенный временной промежуток, клиент не может обращаться за получением своего депозита.
В обеих случаях банк выдает другому лицу кредит на срок не больше, чем ему разрешил пользоваться суммой вкладчик.
Кредиты выдаются на строго установленные сроки, как только время кредитования истекает, согласно кредитному договору заемщик обязан вернуть всю сумму с процентами за пользование деньгами либо же за каждый день просрочки ему будет начисляться штраф.
В дальнейшем взыскание долгов проводится через суд, в любом случае выйти сухим из воды не получится и любой банк все равно вернет назад деньги. Чем больше срок кредитования, тем больше риски, а значит тем более высокий процент нужно будет уплатить.
Здесь причина простая – для долгосрочного кредитования нужно сперва получить долгосрочный депозит, а для этого вкладчику надо пообещать солидную прибыль от такой сделки.
Дополнительно на цену кредита влияет кредитный риск (потенциальная опасность, что заемщик не сможет вернуть долг). Поэтому банкиры всего мира следуют простому правилу: чем больше риск – тем больше проценты по кредиту. И наоборот, надёжные заемщики могут пользоваться лояльностью и сниженными ставками по кредиту.
Дополнительный услуги
Дополнительные услуги, на которых зарабатывают банки России:
- разница от покупки и продажи валюты. Особенно ощутима, если объемы выполнения подобных операций большие;
- услуги лизинга;
- комиссии за денежные переводы за границу, консультационные услуги. Всего 0,5% от суммы перевода (эту сумму как минимум придется заплатить отправителю при использовании системы «Contact» и подобных) – это миллионы прибыли при больших объемах таких операций. Даже за простые межбанковские переводы с клиента требуют от 1 до 3% комиссии, а если оборот в день равен хотя бы паре миллионов, то чувствуете разницу?;
- услуги брокеров. Банки легко покупают долговые обязательства, если они могут принести потенциальную прибыль. Значение имеет лишь сумма свободных денег, которые можно вложить и критерии рисков, которые каждый банк выставляет для себя сам.
Деньги из воздуха? Рассмотрим пример
Среди простых обывателей считается, что банки зарабатывают деньги исключительно на разнице между процентной ставкой депозитов и выданных кредитов.
В двух словах, создается депозит на 1000 долларов под 15% в год, затем эту же 1000 банк выдаст другому пользователю, который желает взять ссуду на покупку техники. Но процент годовых уже 35%. Дополнительно заемщику еще придется внести различные комиссии, в итоге банк имеет 20% чистой прибыли.
Но по правде все немного сложнее. Полученную тысячу на депозит банк выдает в кредит под больший процент, после чего заемщик приобретает на эти деньги товар в магазине.
Деньги снова попадают в банк, а клиенту остается еще выплатить проценты. На другой день еще один заёмщик может обратиться за ссудой на мобильник под эти же 35%
Делается покупка в магазине, сумма снова на счету банка, а такая операция может повторяться еще некоторое число раз. В итоге на 1000 долларов банковская организация получает не 20% прибыли, а все 200.
Чужую 1000 банк может выдать как минимум 100 раз (это 100 000, при этом заемщики с каждой тысячи еще платят 35%).
Конечно, прибыль указана примерная, ведь организации с каждого кредита тоже необходимо уплатить некий процент для перечисления в резервный фонд Центрального банка. Но принцип понятен.
Заключение
Среди простых людей популярно мнение, что банки попросту грабят население, получая свою прибыль почти что из воздуха, в то время как большинству для этого нужно тяжело работать.
Зато теперь вы знаете больше о принципах формирования прибыли у банков.
Получать заработок по описанным в статье схемам можно лишь когда страна находится на экономическом подъеме.
В кризисные времена как можно больше вкладчиков обращаются в банки за кровными, что приводит к банкротству банков (т.к. денег на всех не хватает именно потому, что все они находятся в обороте). Так что не все так просто, как кажется.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва) +7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно !
bankiweb.ru
Где берут деньги бизнесмены, от которых отказались банки
Положение категории самозанятых в Казахстане двойственное. Государство обвиняет их в паразитических настроениях, банки высокомерно отказываются от сотрудничества. Зато микрофинансовые организации обнаружили в этой категории людей мощный драйвер роста — причем к выгоде для обеих сторон.
Казахстан стал лидером рынка микрокредитования СНГ
Недавно международная организация Microfinance Information Exchange отчиталась о ситуации на рынке микрокредитования СНГ. На первом месте по объему выданных кредитов небанковскими организациями в списке стран — Казахстан. На первом месте среди компаний — казахстанская KMF.
Совокупный портфель микрокредитования в РК — $464,3 млн, что составляет 33% всего рынка СНГ. Общее число заемщиков — 254,5 тыс. человек.
Львиную долю казахстанского рынка контролирует микрофинансовая компания KMF (215 тыс. заемщиков). Соответственно, это крупнейшая подобная фирма в СНГ, контролирующая 16,8% всего рынка.
Изучая эти данные, «Капитал.kz» обнаружил, что рекордные показатели казахстанским микрофинансовым организациям обеспечило сотрудничество именно с самозанятым населением страны!
Почему микрофинансисты идут в село
«Эти люди не просят хлеба. Они не выходят на демонстрации. Они занимаются делом», — говорит Шалкар Жусупов, председатель правления KMF, объясняя приоритеты возглавляемой им компании. Сейчас, например, в числе 215 тыс. клиентов этой компании 145 тыс. — предприниматели. Из них 70 тыс. — фермеры. При этом доля клиентов, не зарегистрированных как предприниматели и, соответственно, не платящих налоги, такова: в агросекторе — 98%, в мелком городском предпринимательстве — 77%.
Подобная стратегия, далекая от рафинированных банковских клиентских программ, вызывает неподдельный интерес. Почему в одинаковых условиях банки отказывают в кредитовании таким заемщикам, а микрофинансовые компании идут на сотрудничество?
KMF считает своими клиентами в первую очередь жителей сельской местности, их в клиентской базе 70%. Причем три четверти этой группы живут в селах южного Казахстана (Алматинская, Жамбылская и Южно-Казахстанская области).
Ярким примером выгоды такого сотрудничества можно назвать село Ынтымак Южно-Казахстанской области. Долгое время здесь была безработица, люди растили скот и овощи для личного потребления. Когда в соседнем поселке открылся филиал KMF, жители получили доступ к кредитам и смогли расширить производство. Теперь в поселке постоянно работает оптовый рынок овощей и мяса. Аналогичным образом развивался и поселок Карабулак.
А в поселке Ушкын Сарыагашского района благодаря кредитам 10 лет назад возник целый кластер по выращиванию овощей в теплицах. До этого местные были встроены в систему экспорта продуктов из Узбекистана. Но когда участок границы на некоторое время перекрыли, появился запрос на производство. Для организации такого хозяйства на участке в 10 соток требовались 500−600 тыс. тенге. Появление МФО в районе обеспечило этот запрос.
Такие самозанятые есть и в городах. С точки зрения микрофинансовых организаций они являются предпринимателями и тоже получают доступ к средствам.
Кредитные эксперты на месте проверяют информацию, переданную в компанию в виде анкеты, и оценивают не только возможности бизнеса предпринимателя, но и его психологический портрет.
Ежемесячно компания выдает порядка 27 тыс. микрокредитов на сумму около 13 млрд тенге. С начала этого года выданы 242 тыс. микрокредитов на более чем 100 млрд тенге.
Банки сворачивают филиальные сети
По мнению Анатолия Глухова, директора Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК), совокупное число казахстанцев, получающих выгоду от сотрудничества с микрокредитными компаниями, составляет около миллиона человек. И этот сектор будет все более привлекательным, учитывая тенденцию сворачивания крупными банками филиальных сетей.
По сути, банки оставляют за собой контроль финансов в крупных городах. А микрофинансовые организации, всегда опиравшиеся на сеть филиалов в маленьких населенных пунктах, проникнут еще глубже, их клиентская сеть будет расширяться.
Рынок микрофинансовых организаций очень подвижный. Максимальное количество компаний в Казахстане присутствовало в 2013 году: 1766. В 2015 году были зарегистрированы 1623 компании.
Маленькому клиенту не нужны длинные деньги
Идея микрофинансирования не столь уж и проста, как может показаться на первый взгляд. Пионер этого направления банкир из Бангладеш Мохаммад Юнус в 2006 году получил Нобелевскую премию мира за усилия по созданию социального и экономического развития снизу.
Шалкар Жусупов рассказал легенду о появлении этой системы с, казалось бы, заведомо непосильно высокой процентной ставкой. Однажды Мохаммад Юнус пожертвовал уличной торговке сигаретами $10. Она поняла его по-своему и вернула вечером того же дня $12.
По сути, премия составила порядка 700% годовых! Мохаммад понял, что для маленьких клиентов важны не длинные деньги, а обеспечение буквально дневного оборота. С этой мыслью он основал Grameen Bank, что означает «Деревенский банк».
Компания KMF стала пионером этого направления в Казахстане 20 лет назад. Шалкар Жусупов вспоминает, что сумма кредита была фиксированной и составляла 7500 тенге, по тем временам $100.
Условия были простые: возвращаешь в срок этот кредит — получаешь доступ к следующему, на сумму в два раза больше. Возможный максимум — $3000.
Первыми клиентами стали три группы по 7 человек. Это уже казахстанское ноу-хау — групповой кредит. В этом случае кредитор требует не залоговые гарантии, а гарантии поручительства. Такая схема работает по сей день, хотя доля ее в общем портфеле KMF и снизилась со 100% до 44%.
В чем суть — заемщики сами организуют группу, все члены которой доверяют друг другу, и получают кредиты, гарантируя групповой возврат средств в случае невыполнения кем-то своих обязательств. Группа в данном случае выполняет обязанности кредитного комитета. Например, если заемщики изменили мнение и отказали кому-то в праве получения кредита, компания не имеет право это решение отменить.
Почему это работает? Шалкар Жусупов отмечает, что адресная группа клиентов этой программы сконцентрирована на юге страны, где силен корпоративный дух. «Если ты занимаешься предпринимательством, то ты тесно связан с такими же людьми и хорошо знаешь их дела. В одном месте ты постоянно обедаешь, в другом ремонтируешь машину, — рассказывает Шалкар Жусупов. — Беря кредит на условиях коллективной ответственности, ты ничем не рискуешь, если уверен, что у всех идет бизнес».
Часто групповой кредит — единственная возможность для предпринимателя получить кредит и расширить бизнес. В случае невыполнения обязательств человек рискует не просто потерять доступ к финансированию, но и испортить отношения с коллегами по предпринимательскому цеху. Интересно, что попытки внедрить эту программу в других регионах республики успеха не имели.
Госпрограммам нужны не лозунги, а свободные деньги
Государственная риторика в адрес самозанятого населения в Казахстане традиционно несет оттенки негатива. Людей взывают к совести и добровольной выплате налогов, что, по сути, абсурдно. Ведь для нарушителей закона есть Уголовный кодекс. Да и обвинять людей, «самозанято» корректирующих не самую прогрессивную социальную и экономическую политику нефтедобывающей страны, не вполне ответственно.
Безусловно, проблема существует: число самозанятых, по максимальной оценке, близко к 3 млн. Чиновники справедливо опасаются избыточного давления на социальную инфраструктуру, поддерживаемую за счет налогов, которые эти люди не платят, хотя и вполне законно. В перспективе же власть видит серьезные конфликты на почве пенсионного обеспечения.
Доля справедливости в этом есть. Однако, обвиняя самозанятых в некоторой инфантильности, власть рискует услышать аналогичные и вполне справедливые обвинения в ответ: разве не она сама прописывает правила, по которым сейчас и ведется игра?
Если изучить ситуацию внимательно, выясняется, что самозанятые — это не какие-то социальные отщепенцы и аутсайдеры. В основе своей это весьма мобильная и деятельная группа граждан, сумевших за последние 20 лет выжать максимум экономической выгоды из минимума возможностей.
kapital.kz
